תמהיל פנסיוני לעובד חדש

[DeepThought]

שלום לכולם,

ניסיתי לחפש בפורום ובשאלות נפוצות אך לא צלחתי

הנני עובד חדש בחברת היי-טק גדולה עם שכר מעבר לתקרת ההפקדה, כמו כל עובד חדש, מתואמת לך פגישה עם היועץ הפנסיוני של החברה שבד"כ ממליץ על אותה נוסחה לכולם.

מעבר לחיתום על הצהרת רווקות (בן 30, רווק, ללא ילדים) הייתי מעוניין לשמוע על המלצות לתמהיל עצמו, האם להפריש את המקסימום?
האם לבחור בהפרשה מקסימלית לקרן הפנסיה ואת העודף בקופת גמל? ביטוח מנהלים? פנסיה משלימה?

למען הסר ספק אינני מבקש ייעוץ נקודתי לגבי חברה כזו או אחרת אלא לגבי התמהיל הכולל של ההפרשות

תודה לכולם!

 

[Barbur]

תוכנית בסיסית לצעירים מתחילים:
להפריש את המקסימום שנותן פטור ממס.
להפריש לפנסיה מקיפה עד הסף ומעבר לפנסיה משלימה.
לבחור במסלול האגרסיבי ביותר והפאסיבי (מחקה מדדים) ביותר.
לבחור בחברה עם דמי הניהול הנמוכים ביותר. בהתחלה דמי ניהול מההפקדה חשובים יותר. בעתיד מהצבירה.

אחרי שהכל מסודר אפשר לחקור ולהבין יותר לעומק ולשנות בהתאם. למשל: האם קופת גמל בניהול עצמי מתאימה יותר.

 

[roneng]

למען הסר ספק אינני מבקש ייעוץ נקודתי לגבי חברה כזו או אחרת אלא לגבי התמהיל הכולל של ההפרשות

אאל"ט גם המלצה לגבי התמהיל היא המלצה ולכן אסורה בפורום...

האם להפריש את המקסימום?

יש לך אפשרות בחירה?
אם כן תעשה את החישוב האם זה משתלם לך, מה הטבות המס שתקבל (אם בכלל) והאם תשקיע את הכסף בעצמך אם לא תפריש או שסתם תבזבז אותו.

האם לבחור בהפרשה מקסימלית לקרן הפנסיה ואת העודף בקופת גמל? ביטוח מנהלים? פנסיה משלימה?

שאלה טובה.
אני אישית מפקיד תגמולים בלבד (עד התקרה) לפנסיה ואת השאר (+פיצויים) לגמל.
היה לי בעבר ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח והחלטתי שלי אישית זה לא משתלם. מצד שני מה שמתאים לי לא בהכרח מתאים לך.
קח בחשבון שבגמל אין רכיב ביטוחי (לטוב ולרע), בפנסיה הביטוח הוא במנגנון של "ערבות הדדית" (מה שמצד אחד מוזיל אותו ומצד שני חושף אותך לסיכון של "איזון אקטוארי") ובביטוח ממהלים יש ביטוח של חברת ביטוח.
בנוסף בפנסיה מקיפה יש אג"ח מיועדות (יש אנשים שחושבים שזה טוב ואחרים שחושבים שזה רע).

להפריש לפנסיה מקיפה עד הסף ומעבר לפנסיה משלימה.

אני לא הייתי ממהר להמליץ על פנסיה משלימה.
ממה שראיתי היא לרוב יקרה יותר מהאופציות האחרות ובלי יתרונות משמעותיים

 

[Lali]

אאל"ט גם המלצה לגבי התמהיל היא המלצה ולכן אסורה בפורום...

יש לך אפשרות בחירה?
אם כן תעשה את החישוב האם זה משתלם לך, מה הטבות המס שתקבל (אם בכלל) והאם תשקיע את הכסף בעצמך אם לא תפריש או שסתם תבזבז אותו.

שאלה טובה.
אני אישית מפקיד תגמולים בלבד (עד התקרה) לפנסיה ואת השאר (+פיצויים) לגמל.
היה לי בעבר ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח והחלטתי שלי אישית זה לא משתלם. מצד שני מה שמתאים לי לא בהכרח מתאים לך.
קח בחשבון שבגמל אין רכיב ביטוחי (לטוב ולרע), בפנסיה הביטוח הוא במנגנון של "ערבות הדדית" (מה שמצד אחד מוזיל אותו ומצד שני חושף אותך לסיכון של "איזון אקטוארי") ובביטוח ממהלים יש ביטוח של חברת ביטוח.
בנוסף בפנסיה מקיפה יש אג"ח מיועדות (יש אנשים שחושבים שזה טוב ואחרים שחושבים שזה רע).

אני לא הייתי ממהר להמליץ על פנסיה משלימה.
ממה שראיתי היא לרוב יקרה יותר מהאופציות האחרות ובלי יתרונות משמעותיים

היום במקומות עבודה גדולים ניתן לקבל פנסיה משלימה בלי דמי ניהול כלל. אפס על ההפקדה ואפס על הצבירה. אני מניחה שזה בגלל מה שהם מקבלים בפנסיה המקיפה. (וכן, בדקתי - אפס ואפס).

אני לא יודעת אם במצב הזה שווה להפריש לגמל מעל תקרת הפנסיה. שוקלת את זה.

 

[amidar]

היום במקומות עבודה גדולים ניתן לקבל פנסיה משלימה בלי דמי ניהול כלל. אפס על ההפקדה ואפס על הצבירה. אני מניחה שזה בגלל מה שהם מקבלים בפנסיה המקיפה. (וכן, בדקתי - אפס ואפס).

מותר לשאול איפה בדיוק קיבלת את התנאים האלו?

אני עובד אצל מעסק ישראלי גדול מאד (מעל 15,000 עובדים), ולא זכור לי שיש לנו אופציה לתנאים דומים לזה בכלל....

 

[Barbur]

ממה שראיתי היא לרוב יקרה יותר מהאופציות האחרות

בכל המקרים שראיתי (אמנם כולם עובדי היי טק) היא הייתה באותם תנאים של הפנסיה המקיפה, תנאים זולים בהרבה מביטוח מנהלים וקופת גמל.

קשה לי לדמיין סיטואציה שבה אדם לא יכול לקבל תנאים טובים יותר בפנסיה משלימה משאר האופציות בהתחשב במבנה שלה ובערבות ההדדית.

בלי יתרונות משמעותיים

פשטות (וממה שאני מכיר גם עלות).
אפשר באמצעות אופטימיזציה וביטוחים משלימים להגיע לסידור טוב יותר עם קופת גמל (במיוחד אם היא תואמת את האידיאולוגיה שלך) אבל זה לדעתי ל״מתקדמים״.

 

[roneng]

בכל המקרים שראיתי (אמנם כולם עובדי היי טק) היא הייתה באותם תנאים של הפנסיה המקיפה, תנאים זולים בהרבה מביטוח מנהלים וקופת גמל.

בכל המקרים שאני ראיתי, פנסיה משלימה הייתה יקרה בהרבה מפנסיה מקיפה.
ונתקלתי בלא מעט מקרים של פנסיה מקיפה שיקרה יותר מקופת גמל (אני לא מדבר על ביטוח מנהלים, שגם הוא מוצר יקר יחסית).

קשה לי לדמיין סיטואציה שבה אדם לא יכול לקבל תנאים טובים יותר בפנסיה משלימה משאר האופציות בהתחשב במבנה שלה ובערבות ההדדית.

תתפלא, ברוב המקרים (לפחות אלו שאני מכיר) זה המצב.
אאל"ט, לפי החוק דמי הניהול המקסימליים שאפשר לגבות בפנסיה מקיפה הם 6% מההפקדות ו0.5% מהצבירה, לעומת 4% מההפקדות ו1.05% מהצבירה במשלימה.
וזה עוד לפני שמדברים על קרן פנסיה ברירת מחדל שבה כל אחד יכול לקבל תנאים של 0.001% מהצבירה, בעוד שבפנסיה משלימה אתה נתון לחסדיה של הסוכן וההסדר שלו עם החברה שבה אתה עובד.
אולי לך יש מזל לעבוד אצל מעסיק "חזק" שדאג לתנאים טובים במשלימה, אבל לא בכל מקומות העבודה זה ככה.

פשטות

פנסיה זה מוצר מסובך בהרבה מקופת גמל.
בכל מקרה הנקודה שלי הייתה שלפנסיה מקיפה יש יתרון בדמות אג"ח מיועדות שלא קיים בפנסיה משלימה.
גם ביטוח אכ"א בהרבה מקרים לא כלול בפנסיה מקיפה. מצד שני איזונים אקטואריים עדיין קיימים.

אפשר באמצעות אופטימיזציה וביטוחים משלימים להגיע לסידור טוב יותר עם קופת גמל

לא חייבים ביטוחים משלימים.
אפשר להפריש תגמולים (עד התקרה) לפנסיה מקיפה ואת הפיצויים (+מה שמעבר לתקרה, אם יש) לגמל.
ככה יש לך ביטוח אכ"א על כל השכר שלך (או על כ 32,000 ש"ח, אם השכר שלך גבוהה יותר. מה שלדעתי מספיק לביטוח).

 

[Zegman]

במידה והמעסיק מבטח אותך בביטוח אבדן כושר עבודה נפרד, כדאי לך לדאוג לכך שמסלול הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה המקיפה יהיה המסלול המינימלי.
וכן כל זמן שאין לך שאירים לדאוג לחדש את הצהרת הרווקות כל שנתיים.

 

[DeepThought]

וכנית בסיסית לצעירים מתחילים:
להפריש את המקסימום שנותן פטור ממס.
להפריש לפנסיה מקיפה עד הסף ומעבר לפנסיה משלימה.
לבחור במסלול האגרסיבי ביותר והפאסיבי (מחקה מדדים) ביותר.
לבחור בחברה עם דמי הניהול הנמוכים ביותר. בהתחלה דמי ניהול מההפקדה חשובים יותר. בעתיד מהצבירה.

תודה רבה.

אני לא הייתי ממהר להמליץ על פנסיה משלימה.
ממה שראיתי היא לרוב יקרה יותר מהאופציות האחרות ובלי יתרונות משמעותיים

ואם הפנסיה המשלימה זולה יותר מקופת גמל, היא עדיפה על קופת גמל? האם החשבון צריך להיות תשואות לעומת דמי ניהול וזהו?

במידה והמעסיק מבטח אותך בביטוח אבדן כושר עבודה נפרד

תודה, אכן המעסיק מבטח אותי באכ"א נפרד.

 

[FIYaacov]

האם החשבון צריך להיות תשואות לעומת דמי ניהול וזהו?

היות ותשואות עתידיות לא ידועות, סדר העדיפויות בעיניי:
1) סוג ההשקעה (בעדיפות פסיבי עולמי או עוד יותר בעדיפות ניהול אישי למי שמרגיש בנוח)
2) דמי ניהול

 

[Ran]

אפשר להפריש תגמולים (עד התקרה) לפנסיה מקיפה ואת הפיצויים (+מה שמעבר לתקרה, אם יש) לגמל.

אני מנסה לעשות בדיוק את זה בחודשיים האחרונים, ושתי משווקות פנסיוניות משתי חברות שונות אמרו לי שזה בלתי אפשרי (פעם היה ניתן והיום לא). מישהו הצליח לעשות את הפיצול הזה לאחרונה?

 

[דור דורים]

(בעדיפות פסיבי עולמי או עוד יותר בעדיפות ניהול אישי למי שמרגיש בנוח)

נראה לי ש"מנייתי" זו עדיפות גבוהה יותר מאלו.
למבוגרים יותר כמובן העדיפות תהיה למנייתי במידה הרצויה....

אני מנסה לעשות בדיוק את זה בחודשיים האחרונים, ושתי משווקות פנסיוניות משתי חברות שונות אמרו לי שזה בלתי אפשרי (פעם היה ניתן והיום לא). מישהו הצליח לעשות את הפיצול הזה לאחרונה?

קרא כאן.
אני הצלחתי לשחק רק על הטווח שבין ה6% פיצויים ל8.33%. כלומר שאם אתה מפקיד לפנסיה במקום מסוים תגמולים על משכורת מסוימת, הם "יכריחו" אותך להפקיד גם פיצויים על אותה משכורת בשיעור של 6%. את ה2.33 הנותרים תוכל להפקיד לגמל.
(זה מה שאני הצלחתי, זה לא אומר שזה המצב עבורך).

אכן המעסיק מבטח אותי באכ"א נפרד.

חיתום על הצהרת רווקות (בן 30, רווק, ללא ילדים)

אם ככה, נשמע שאין לך צורך בביטוחים של קרן הפנסיה.
היתרון היחיד שלה לפי זה, הוא האג"ח המיועדות (לדעה שזה יתרון).

האם אתה מתכוון למשוך את הפיצויים?

מה רמת הסיכון שאתה מעוניין עבור הכסף שמיועד לפנסיה? מה עבור הכסף שמיועד לפיצויים (אם אתה מתכוון למשוך)?

ואם הפנסיה המשלימה זולה יותר מקופת גמל, היא עדיפה על קופת גמל? האם החשבון צריך להיות תשואות לעומת דמי ניהול וזהו?

אני, אישית, לא הייתי נוגע בפנסיה משלימה. התרשמתי שזה מוצר בעייתי מאוד, שהתנאים שלו לא ברורים (וממילא כל חברה עושה מה שבא לה), ושעשוי לעלות לך הרבה כסף באיזונים ובדמי ניהול.

הייתי מחלק באיזושהי חלוקה בין פנסיה מקיפה לבין קופ"ג. לא משהו אחר.

בהצלחה

 

[roneng]

אני מנסה לעשות בדיוק את זה בחודשיים האחרונים, ושתי משווקות פנסיוניות משתי חברות שונות אמרו לי שזה בלתי אפשרי (פעם היה ניתן והיום לא). מישהו הצליח לעשות את הפיצול הזה לאחרונה?

תגדיר "לאחרונה".
אני עשיתי את הפיצול הזה לפני קצת יותר משנה.
בינתיים זה ממשיך לרוץ ככה. גם שהחלפתי עבודה לפני קצת יותר מחצי שנה, לא אמרו לי כלום על זה.

 

[roneng]

במידה והמעסיק מבטח אותך בביטוח אבדן כושר עבודה נפרד, כדאי לך לדאוג לכך שמסלול הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה המקיפה יהיה המסלול המינימלי.

לא מדוייק.
קח בחשבון שאם תחליף עבודה למקום שלא מבטח אותך, יש סיכוי טוב שתתחיל תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים בפנסיה.

 

[FIYaacov]

יש סיכוי טוב שתתחיל תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים בפנסיה.

על ההפרש שבין 37% ל75% וזה רק על הסכום שמבוטח בקרן פנסיה.

 

[roneng]

על ההפרש שבין 37% ל75% וזה רק על הסכום שמבוטח בקרן פנסיה.

נכון, אבל זה עדיין סכום לא קטן.
40% משכר של עד 32.5 אש"ח (תקרת ההפקדה לפנסיה) יכול להגיע ל13,000 ש"ח לחודש. כשאתה במצב שאתה לא יכול לעבוד, 13 אש"ח כל חודש זה לא מעט כסף...

 

[JBUZZ]

תוכנית בסיסית לצעירים מתחילים:
להפריש את המקסימום שנותן פטור ממס.
להפריש לפנסיה מקיפה עד הסף ומעבר לפנסיה משלימה.
לבחור במסלול האגרסיבי ביותר והפאסיבי (מחקה מדדים) ביותר.
לבחור בחברה עם דמי הניהול הנמוכים ביותר. בהתחלה דמי ניהול מההפקדה חשובים יותר. בעתיד מהצבירה.

בהמשך לi3arnon,
וגם חשוב לבדוק שקרן הפנסיה מאוזנת אקטוארית
רוב הקרנות הוותיקות לא מאוזנות מה שאומר שיותר חובות יפלו על מבוטחים חדשים [=אנחנו].

 

[FIYaacov]

מאוזנת אקטוארית

מה בדיוק תבדוק?
כל רבעון הם מתאזנים (לטוב ולרע).
חוץ מזה שהחל מהשנה, האיזונים אמורים להיות זניחים בעקבות העלאת הפרמיה על ביטוחי הא.כ.ע, ובעקבות רפורמת האגח המיועדות שמקצות יותר אגח מיועדות לפורשים, כך שאמור להיפסק הסבסוד הבין-דורי.

מצד שני, אתה תשלם יותר על ביטוח א.כ.ע, ואם אתה לא במסלול מנייתי כנראה שתפסיד תשואה מזה שלקחו/יקחו לך אגח מיועדות עד שתגיע לגיל 50.

 

[DeepThought]

האם אתה מתכוון למשוך את הפיצויים?

מה רמת הסיכון שאתה מעוניין עבור הכסף שמיועד לפנסיה? מה עבור הכסף שמיועד לפיצויים (אם אתה מתכוון למשוך)?

לא מתכוון למשוך פיצויים
כרגע סיכון גבוה בשניהם >80% לפחות לעשור הקרוב.

תודה לכולם.

 

[דור דורים]

לא מתכוון למשוך פיצויים
כרגע סיכון גבוה בשניהם >80% לפחות לעשור הקרוב.

אם אתה מתקרב לכיוון ה100% מניות (מבחינת הרצון שלך), ו/או אתה סבור שאג"ח מיועדות אינן יתרון, יכול להיות שאתה יכול לוותר לחלוטין על קרן הפנסיה, ולשים 100% בקופת גמל מנייתית פאסיבית (וכשתהיה לך - או אם כבר יש לך 100K, שקול מעבר לIRA).
כמובן כדאי שתוודא שוב שאתה בסדר מבחינת ביטוחים.

כל רבעון הם מתאזנים (לטוב ולרע).
חוץ מזה שהחל מהשנה, האיזונים אמורים להיות זניחים בעקבות העלאת הפרמיה על ביטוחי הא.כ.ע, ובעקבות רפורמת האגח המיועדות שמקצות יותר אגח מיועדות לפורשים, כך שאמור להיפסק הסבסוד הבין-דורי.

כל מי שפרשו עד 2017, קיבלו אג"ח מיועדות בשיעור 30%, והקצבה שלהם מובטחת. זה אומר שאם הם לא ימותו מספיק מהר (בהתחשב בתחזיות), הקרן תיכנס לגירעון אקטוארי כל רבעון מחדש בגללם (עד שימותו מספיק מהם).
אפשר לבדוק למשל כמה כסף היה בסוף 2017 במסלולי הפורשים לעומת כמה היה בכל הקרן.

דווקא בהקשר הזה ברירות המחדל עשויות להיות פחות חשופות לגירעון אקטוארי, כיוון שהן מספיק חדשות ומספיק קטנות כדי שלא יהיו בהן יותר מידי פורשים...