מחשבות על תמהיל משכנתא בזמנים של ריבית נמוכה

[עוד לא סולידי]

היי כולם,

רציתי לשתף במחשבות שיש לי לגבי תמהיל משכנתא.
הנטיה שלי היתה ללכת על מקסימום פריים, לתקופה כמה שיותר ארוכה (אפילו 30 שנה) - ואת יתר ההכנסה הפנויה לחסוך ולהשקיע.

דיברתי עם יועץ משכנתא (פרטי, לא מטעם הבנק) והוא דוחף חזק דווקא "לקבע את הריבית", כלומר הטענה שלו היא שדווקא בגלל שהריביות כיום נמוכות - עדיף ללכת על מסלול קל"צ שאמנם הריבית בו גבוהה יותר מהפריים, אבל אם הריבית תעלה בעוד 10-20 שנה אני ארוויח מכך שלקחתי בתקופה בה הריבית נמוכה.
בהתאם לזה הוא גם המליץ לסגור אותה כמה שיותר מהר.

זה גרם לי לחשוב. מצד אחד יש משהו במה שהוא אומר, אין לנו דרך לדעת מה יהיה בעתיד וככל הנראה הריביות יעלו בשלב כלשהו.
מצד שני, כיום הריבית נמוכה. ונשמע נכון לנצל את זה כמה שאפשר.

השאלה שלי אליכם - כמובן תאורטית ובלי ייעוץ או משהו בסגנון - מה דעתכם על זה?

אם אני לוקח פריים אני גם יכול תמיד במקרה הגרוע ביותר לפרוע את המשכנתא עם יתרת הכספים שחסכתי בינתיים.

אני בכוונה לא כותב פרטים (גובה משכנתא, מטרת קניית דירה וכו') כי אני רוצה לבודד את הסיפור של התמהיל. אם זה בכל זאת חשוב אז אני אכתוב בהמשך.

שנה טובה חברים!

 

[Shikaka1988]

העניין שאתה לא יכול לבודד את עניין התמהיל ממטרת קניית הדירה, זמן החזקה הצפוי בדירה סיבולת סיכון ועוד, לדוגמא אם אתה קונה במטרה למכור בשנים הקרובות אז כנראה שתמהיל עם מקסימום פריים יתאים לך מהסיבה שאין לו עמלת פירעון, מצד שני אם אתה מתכוון להחזיק בדירה שנים רבות מסלול של פריים מקסימלי חושף אותך לתנודות וסיכונים גבוהים יותר ולכן יש להתייחס לתמהיל שבונים בהתאם למטרות ותיכונים עתידיים

 

[עוד לא סולידי]

העניין שאתה לא יכול לבודד את עניין התמהיל ממטרת קניית הדירה, זמן החזקה הצפוי בדירה סיבולת סיכון ועוד, לדוגמא אם אתה קונה במטרה למכור בשנים הקרובות אז כנראה שתמהיל עם מקסימום פריים יתאים לך מהסיבה שאין לו עמלת פירעון, מצד שני אם אתה מתכוון להחזיק בדירה שנים רבות מסלול של פריים מקסימלי חושף אותך לתנודות וסיכונים גבוהים יותר ולכן יש להתייחס לתמהיל שבונים בהתאם למטרות ותיכונים עתידיים

תודה על התגובה!

המטרה היא בסופו של דבר להחזיק במשכנתא הזו לצורך מגורים, לטווח ארוך. כלומר גם אם הדירה תימכר זה יהיה לצורך קניית דירה אחרת למגורים. אז נשמע שבאמת כדאי לשים לב לחשיפה לסיכון גבוה יותר בפריים לטווח רחוק.

 

[Wonko]

אם מבודדים את השאלה רק לדירה הבודדה אז מדובר בניחושים ועתידות. אף א חד לא יודע אם, מתי וכמה הריבית תעלה או תרד. לא בשנים הקרובות ולא ברחוקות. וזה למרות שמדברים על עליית ריבית בשנים הקרובות בגלל ההורדה האחרונה בעקבות הקורונה.
מה שכן אפשר לעשות זה לחשוב על התיק הכולל. האם אתה חושש מעליית ריבית? אז אולי כדאי להשקיע באגח?
המינוף של המשכנתה לא באמת קשור לנכס של הדירה. כדאי ורצוי להפריד בינהם במידה ויש עוד נכסים בתיק. את המשכנתה ניתן לכסות בכסף של מכירת הדירה אבל גם בכסף שיושב בתיק ההשקעות.

 

[עוד לא סולידי]

אם מבודדים את השאלה רק לדירה הבודדה אז מדובר בניחושים ועתידות. אף א חד לא יודע אם, מתי וכמה הריבית תעלה או תרד. לא בשנים הקרובות ולא ברחוקות. וזה למרות שמדברים על עליית ריבית בשנים הקרובות בגלל ההורדה האחרונה בעקבות הקורונה.
מה שכן אפשר לעשות זה לחשוב על התיק הכולל. האם אתה חושש מעליית ריבית? אז אולי כדאי להשקיע באגח?
המינוף של המשכנתה לא באמת קשור לנכס של הדירה. כדאי ורצוי להפריד בינהם במידה ויש עוד נכסים בתיק. את המשכנתה ניתן לכסות בכסף של מכירת הדירה אבל גם בכסף שיושב בתיק ההשקעות.

תודה על התשובה.
אני מסים איתך מאוד. בגדול חשבתי שיש עצות קסם - אבל בסוף המצב הוא מה שהוא: אף אחד לא יודע מה יהיה, והשאלה היא כמה אני אוהב סיכון וכמה אני יכול לגדר את עצמי בתוך המגוון הכולל של ההשקעות.