Tractor
משתמש רשום
- הצטרף ב
- 17/3/17
- הודעות
- 5
- דירוג
- 3
שלום !
זו הודעה ראשונה שלי, אז ראשית אציג את עצמי:
שמי טרקטור, בן 22. סטודנט ועובד בפיתוח תוכנה בחברה גדולה.
אני קורא פסיבי בפורום + בלוג של הסולידית כבר למעלה משנה. לא הייתי אקטיבי כי לא הרגשתי שאוכל לתרום לדיונים וגם כי לכל שאלה שהייתה לי מצאתי תשובה בחיפוש בפורום.
במהלך התקופה הזאת למדתי המון, והתאמתי את סגנון החיים כדי להקטין הוצאות ולהגדיל חיסכון - הרכב נמכר, חזרתי לגור עם ההורים (כנראה עד לסיום הלימודים) וקיצצתי בהוצאות לא נחוצות. פתחתי חשבון השקעות והוא לאט לאט תופח
לאחרונה החלטתי לטפל בנושא הפנסיה. כרגע יש לי קרן פנסיה פעילה.
אני לא מאושר מהערבוב של חסכון וביטוח, אבל יכול לחיות עם זה. הבעיה העיקרית שלי היא חוסר השקיפות, חשיפה ל"סיכון ספוקלציות של מנהל ההשקעות" והאפשרות שבזמן ירידות בשוק החלטות של עמיתים אחרים לעבור מסלול יפגעו בי.
אני רוצה להיות במסלול מחקה מדדים (אבל אני רוצה מדד רחב וספציפי. המושג "מחקה מדדים" כאשר אין התחייבות למדד ספציפי לא באמת אומרת משהו).
מצאתי את קרן הפנסיה של הפניקס במסלול מחקה מדדי מניות חו"ל. לפי מדיניות ההשקעה שלהם, פיצול ההשקעה הוא:
בהשראת הפוסט של נדב טסלר על פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל, החלטתי לפצל את ההפקדות:
מספר דגשים לגבי ניוד הפיצויים ופיצול הפקדות עתידיות:
אני חתום על סעיף 14, ובמדור שכר סירבו לבצע את הפקדות הפיצויים לקופת גמל (אבל כבר ביצעתי ניוד של צבירת הפיצויים מקרן הפנסיה לקופת הגמל ללא בעיה).
לא ברור לי למה (הרי גם אם אני מתפטר הפיצויים לא חוזרים למעסיק) והאם הם יכולים למנוע ממני את הבחירה הזאת.
לפי הבנתי סעיף 14 מחייב את המעסיק לדאוג לאובדן כושר עבודה (בין אם דרך קרן פנסיה או ברכישה של ביטוח בנפרד).
אבל לפי מה שכתבתי למעלה הפיצול לא משפיע על האכ"ע.
מצאתי תגובות שדנות בנושא, ולפי תגובת נדב טסלר נראה שבאמת יש מניעה על פיצול שכזה:
בנוסף מצאתי צו הרחבה שדנים בו בסעיף 14 (סעיף 3 במסמך), ומדובר שם על הפקדה לקופת גמל, לכן נראה שהפקדה כזו היא חוקית.
הפוסט הזה מצטט מתוך מגזין של IBI שטוען
בקיצור, לא ברור לי מה החוק טוען. לכן אשמח את עזרתכם לברר מה מבין האפשרויות הבאות חוקי (ואיך אני משכנע גם את מדור שכר):
תודה רבה,
טרקטור.
זו הודעה ראשונה שלי, אז ראשית אציג את עצמי:
שמי טרקטור, בן 22. סטודנט ועובד בפיתוח תוכנה בחברה גדולה.
אני קורא פסיבי בפורום + בלוג של הסולידית כבר למעלה משנה. לא הייתי אקטיבי כי לא הרגשתי שאוכל לתרום לדיונים וגם כי לכל שאלה שהייתה לי מצאתי תשובה בחיפוש בפורום.
במהלך התקופה הזאת למדתי המון, והתאמתי את סגנון החיים כדי להקטין הוצאות ולהגדיל חיסכון - הרכב נמכר, חזרתי לגור עם ההורים (כנראה עד לסיום הלימודים) וקיצצתי בהוצאות לא נחוצות. פתחתי חשבון השקעות והוא לאט לאט תופח
לאחרונה החלטתי לטפל בנושא הפנסיה. כרגע יש לי קרן פנסיה פעילה.
אני לא מאושר מהערבוב של חסכון וביטוח, אבל יכול לחיות עם זה. הבעיה העיקרית שלי היא חוסר השקיפות, חשיפה ל"סיכון ספוקלציות של מנהל ההשקעות" והאפשרות שבזמן ירידות בשוק החלטות של עמיתים אחרים לעבור מסלול יפגעו בי.
אני רוצה להיות במסלול מחקה מדדים (אבל אני רוצה מדד רחב וספציפי. המושג "מחקה מדדים" כאשר אין התחייבות למדד ספציפי לא באמת אומרת משהו).
מצאתי את קרן הפנסיה של הפניקס במסלול מחקה מדדי מניות חו"ל. לפי מדיניות ההשקעה שלהם, פיצול ההשקעה הוא:
70% - MSCI WORLD
30% - אג"ע ערד (כמו כל קרן פניסה)
15% - MSCI EMERGING
5% - Nasdaq
5% - Eurostoxx600
5% - Nikkei225
סך הכל נראה מתאים לטעמי, אבל אני לא בטוח עד כמה מדיניות ההשקעה באמת מחייבת אותם. בנוסף זו קרן מאוד קטנה (מנהלת כ-8 מיליון ש"ח לפי פנסיה נט) - גירעון אקטוארי, מישהו?30% - אג"ע ערד (כמו כל קרן פניסה)
15% - MSCI EMERGING
5% - Nasdaq
5% - Eurostoxx600
5% - Nikkei225
בהשראת הפוסט של נדב טסלר על פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל, החלטתי לפצל את ההפקדות:
- התמלוגים לקרן הפנסיה של הפניקס.
- הפיצויים לקופת גמל מחקה מדד S&P500
- הפיצויים לקופת גמל מחקה מדד S&P500
מספר דגשים לגבי ניוד הפיצויים ופיצול הפקדות עתידיות:
- תקופת אכשרה לא מתאפסת (כפי שנדב טסלר טען פה, פה ופה).
- כספי הפיצויים לא מהווים פרמטר באופן החישוב של הכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה (כפי שנדב טוען פה בפיסקה "גישה נוספת").
- חשוב לזכור כי ביטוח שארים מתייקר (כי הצבירה בקרן הפנסיה קטנה משמעותית). אין לי צורך בזה ולכן לא רלוונטי עבורי.
- כספי הפיצויים לא מהווים פרמטר באופן החישוב של הכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה (כפי שנדב טוען פה בפיסקה "גישה נוספת").
- חשוב לזכור כי ביטוח שארים מתייקר (כי הצבירה בקרן הפנסיה קטנה משמעותית). אין לי צורך בזה ולכן לא רלוונטי עבורי.
אני חתום על סעיף 14, ובמדור שכר סירבו לבצע את הפקדות הפיצויים לקופת גמל (אבל כבר ביצעתי ניוד של צבירת הפיצויים מקרן הפנסיה לקופת הגמל ללא בעיה).
לא ברור לי למה (הרי גם אם אני מתפטר הפיצויים לא חוזרים למעסיק) והאם הם יכולים למנוע ממני את הבחירה הזאת.
לפי הבנתי סעיף 14 מחייב את המעסיק לדאוג לאובדן כושר עבודה (בין אם דרך קרן פנסיה או ברכישה של ביטוח בנפרד).
אבל לפי מה שכתבתי למעלה הפיצול לא משפיע על האכ"ע.
מצאתי תגובות שדנות בנושא, ולפי תגובת נדב טסלר נראה שבאמת יש מניעה על פיצול שכזה:
בנוסף מצאתי צו הרחבה שדנים בו בסעיף 14 (סעיף 3 במסמך), ומדובר שם על הפקדה לקופת גמל, לכן נראה שהפקדה כזו היא חוקית.
הפוסט הזה מצטט מתוך מגזין של IBI שטוען
אבל לא מדובר שם על סעיף 14.טיפ על חשבון הבית: משהו שרבים לא יודעים - עובדים ומעסיקים כאחד - הוא שכעת תוכלו לבחור להפקיד את חסכונותיכם הפנסיוניים גם בקופת גמל (לא רק בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים) והמעסיק יצטרך לרכוש עבורכם ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה.
בעברית: המעסיק לא יכול להכריח אתכם לחסוך לפנסיה בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים רק בגלל שמוצרים אלה כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה מובנה. אם בחרתם בקופת גמל, המעסיק יצטרך למצוא לכך פתרון.
בקיצור, לא ברור לי מה החוק טוען. לכן אשמח את עזרתכם לברר מה מבין האפשרויות הבאות חוקי (ואיך אני משכנע גם את מדור שכר):
1. פיצול: תמלוגים לקרן פנסיה (אשר מכילה אובדן כושר עבודה), פיצויים לקופת גמל.
2. אני רוכש (מכספי הפרטי) אכ"ע. כל התמלוגים+פיצויים לקופת גמל.
3. המעסיק רוכש אכ"ע. כל התמלוגים (פחות עלות אכ"ע) + פיצויים לקופת גמל.
2. אני רוכש (מכספי הפרטי) אכ"ע. כל התמלוגים+פיצויים לקופת גמל.
3. המעסיק רוכש אכ"ע. כל התמלוגים (פחות עלות אכ"ע) + פיצויים לקופת גמל.
תודה רבה,
טרקטור.
נערך לאחרונה ב: