• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

חוות דעת על תמהיל לרכישה דירה ראשונה

  • פותח הנושא פותח הנושא nppc
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

nppc

משתמש רשום
הצטרף ב
31/12/21
הודעות
6
דירוג
0
שלום לחברי הפורום,
אשמח לקבל את חוות דעתכם על התמהיל הבא.
שווי הדירה 1,540,000
משכנתא 1,155,000 . ( 75% )
המטרה של התמהיל היא יציבות ככל הניתן עם כמה שפחות הפתעות בדרך.

385 בפריים - ל 300 חודשים - ריבית 1.15
577 - קבועה לא צמודה 288 חודשים - ריבית 3.68
193 - צמודה משתנה 300 חודשים - ריבית 1.86

האם ניתן לשפר? האם התמהיל בנוי בצורה טובה?
אשמח לקבל את חוות דעתכם,
תודה רבה!
 
אורי, תודה רבה על תשובתך.
כשאני אומר יציבות אני מתכוון לתמהיל שהוא ברמת סיכון נמוכה אך זה לא מחייב 100% קלצ.
לגבי ההחזר החודשי היכולת היא עד 5500 לחודש.
כשאמרתה ״ממש לא״ האם הכוונה היא על התמהיל או הריביות?
תודה !
 
כשאני אומר יציבות אני מתכוון לתמהיל שהוא ברמת סיכון נמוכה אך זה לא מחייב 100% קלצ.
נמוך זה מילה, צריך לצקת לה תוכן, סיכון נמוך בשבילי הוא כנראה סיכון גבוה מאד בשבילך.
כשאמרתה ״ממש לא״ האם הכוונה היא על התמהיל הוא הריביות?
על התמהיל, מצד אחד אתה רוצה כמה שיותר יציב מצד שני 50% ממנו הוא בריביות משתנות או צמודות.

דעתי:
פריים בלפחות שליש מהמשכנתא זה יהיה פשע לא לקחת, הריבית שם מצחיקה.
בשאר תוכל לקחת קל"צ, או להכניס גם פלח משתנה כל 5, בכל מקרה בצמוד לא הייתי נוגע בכלל, באף אחד מהמסלולים.
ככל שמרכיב הקל"צ גבוה יותר ככה המשכנתא בטוחה, סולידית ויציבה יותר.
 
הקל"צ בריבית גבוהה, וחוץ מהעלות הגבוהה של הריבית זה גם יגרום לך לקנסות גבוהים כשתרצה למחזר.
תנסה להאריך פריים ל30 שנה ולקצר קל"צ לפחות מ20, זה אמור לשפר ריביות.
 
לשפר ריביות ולהגדיל את הסיכון מן הסתם.
לא בטוח שזה יגדיל סיכון. ברגע שהקל"צ ייגמר, יתפנו לו כ3000 בחודש להגדיל את ההחזר החודשי של הפריים, והוא יקצר את תקופת ההחזר הכוללת (או יעשה מחזור של הכל, לפי אחוז מימון מאוד נמוך).
וגם זה רק בהנחה שלא ימכור את הדירה ב20 השנה הבאות.
 
נמוך זה מילה, צריך לצקת לה תוכן, סיכון נמוך בשבילי הוא כנראה סיכון גבוה מאד בשבילך.

על התמהיל, מצד אחד אתה רוצה כמה שיותר יציב מצד שני 50% ממנו הוא בריביות משתנות או צמודות.

דעתי:
פריים בלפחות שליש מהמשכנתא זה יהיה פשע לא לקחת, הריבית שם מצחיקה.
בשאר תוכל לקחת קל"צ, או להכניס גם פלח משתנה כל 5, בכל מקרה בצמוד לא הייתי נוגע בכלל, באף אחד מהמסלולים.
ככל שמרכיב הקל"צ גבוה יותר ככה המשכנתא בטוחה, סולידית ויציבה יותר.
יכול להיות שאני הטעתי.
הצמודה היא ״צמוד מדד בריבית משתנה לוח משולב - מתחדש כל 5 שנים״.
אז לפי מה שאתה מתאר זה פחות או יותר מה שקיים בתמהיל
33% פריים
50% קל״צ
17% צמוד מדד משתנה כל 5
האם הריביות שקיבלתי להצעה הזו הן בסדר ?
האם כדאי להעביר קצת מהקל״צ למשתנה או לפריים על מנת לשפר ריביות?

תודה רבה
 
וחוץ מהעלות הגבוהה של הריבית זה גם יגרום לך לקנסות גבוהים כשתרצה למחזר.
אאל"ט אם אתה מקבל ריבית גבוה מהממוצע זה לא משנה כמה היא גבוה לצורך הקנסות, כי חישוב הקנסות הוא על פי הריבית שקיבלת או הריבית הממוצעת באותו חודש, הנמוך מביניהם.
 
אאל"ט אם אתה מקבל ריבית גבוה מהממוצע זה לא משנה כמה היא גבוה לצורך הקנסות, כי חישוב הקנסות הוא על פי הריבית שקיבלת או הריבית הממוצעת באותו חודש, הנמוך מביניהם.
מה שכתבת נכון. אבל הממוצע מחושב לפי תקופות של 5 שנים, עם ירידה של 0.2%-0.3% בין התקופות. אז אם חצית תקופה ואתה מסתמך על הממוצע, תחטוף עמלת היוון לפי 0.2-0.3%(בהנחה שהריבית הממוצעת לא עלתה). אם הצלחת לקבל קצת מתחת לממוצע, תשלם פחות (או בכלל לא) בפירעון מוקדם בעת חציית תקופות.

בנוסף, אם מקצרים תקופה בקל"צ מובטח לך שעוד x שנים כשתרצה למחזר, יתרת הקרן ויתרת התקופה יהיו נמוכים יותר - זה גם משפיע באופן ישיר על עמלת ההיוון.
 
נערך לאחרונה ב:
לדעתי,
נסה להאריך את הפריים ואת המשתנה כל 5 ל30 שנה כל אחת. זה לא אמור להעלות את הריביות שלהן.
ואז יתפנה לך החזר חודשי, ותוכל לקצר את הקל"צ, וזה יוריד לך את העלות שלו.

לגבי מה שאמרת על יציבות, חשוב להבין, יש פה טריידאוף בין תוחלת עלות ליציבות.
 
לדעתי,
נסה להאריך את הפריים ואת המשתנה כל 5 ל30 שנה כל אחת. זה לא אמור להעלות את הריביות שלהן.
את המ"צ הייתי מאריך רק אם יש כוונה לפרעון מוקדם של חלק גדול ממנו, אחרת הקרן רק תגדל לאורך זמן.
 
תודה רבה לכולם, אכן תשובות מעניינות.
אני ממתין להצעות בנקים נוספים ובמקביל אבקש הצעה עם הגדלה ל 30 בפריים ובמ״צ ולקצר בקל״צ ל 20 שנה, נראה מה הריבית שיציעו.
 
לא בטוח שזה יגדיל סיכון. ברגע שהקל"צ ייגמר, יתפנו לו כ3000 בחודש להגדיל את ההחזר החודשי של הפריים, והוא יקצר את תקופת ההחזר הכוללת (או יעשה מחזור של הכל, לפי אחוז מימון מאוד נמוך).
וגם זה רק בהנחה שלא ימכור את הדירה ב20 השנה הבאות.
הקלצ ייגמר עוד 20 שנה , מה אם עוד שנתיים הריבית תעלה ל5% ?

לקצר ריבית קבועה ולהאריך ריבית משתנה , ולהציג את זה כאילו הסיכון זהה -זה לא נכון.
 
הקלצ ייגמר עוד 20 שנה , מה אם עוד שנתיים הריבית תעלה ל5% ?

לקצר ריבית קבועה ולהאריך ריבית משתנה , ולהציג את זה כאילו הסיכון זהה -זה לא נכון.
אני מסכים, הסיכון לא זהה, ולא אמרתי שהוא זהה.
נוסף לו עוד סיכון של החזקת חוב צמוד ליותר שנים, אבל בשנים שנוספו (25 שנה עד 30 שנה מהיום) הוא כבר יסיים לשלם על החלק של הקלצ לכן יוכל לעמוד בשינוי בגודל ההחזר אם יהיה.
 
נערך לאחרונה ב:
הקלצ ייגמר עוד 20 שנה , מה אם עוד שנתיים הריבית תעלה ל5% ?
בדקתי במחשבון משכנתא את התרחיש של קפיצת הפריים ל5% לאחר 3 שנים.
הפער בין פריסה ל25 שנה ל30 שנה הוא תוספת של 150 ש"ח לחודש.
לא אדבר בשמו של פותח השרשור, אבל בעיני זה סיכון לא רב.
 
בדקתי במחשבון משכנתא את התרחיש של קפיצת הפריים ל5% לאחר 3 שנים.
הפער בין פריסה ל25 שנה ל30 שנה הוא תוספת של 150 ש"ח לחודש.
לא אדבר בשמו של פותח השרשור, אבל בעיני זה סיכון לא רב.
נשמע לי נמוך מידי, מה הנתונים שהצבת?
 
נשמע לי נמוך מידי, מה הנתונים שהצבת?
שני תמהילים:
1. המקורי שהוא שם (השמטתי את המ"צ כי הוא מערב בתוכו מדד ולא הייתי ממליץ להאריכו).
385 בפריים - ל 300 חודשים - ריבית 1.15
577 - קבועה לא צמודה 288 חודשים - ריבית 3.68

2.
385 בפריים ל360 חודשים, ריבית 1.15%.
577 קל"צ ל 250 חודשים, ריבית 3.40% (כדי לקצר ל240 צריך להגדיל את ההחזר בכ100 ש"ח לחודש. לדעתי כדאי לנסות לחתור לכך כדי לקצר מתחת למדרגת 20 שנה, אבל בשביל להשאיר את ההחזר זהה השארתי על 250 חודשים).

בשני המקרים הוספתי הקפצת הפריים ל5% אחרי חמש שנים.

החזר מקסימלי בתמהיל 1: 5319.
ההחזר המקסימלי בתמהיל 2: 5382.
 
אז לבסוף הורדתי את הקלץ ל 20 שנה, ואחרי משא ומתן עם מספר בנקים ההצעה האוב עד כה היא של פועלים מותנה במעבר חשבון אליהם.
קלץ ל 20 שנה 3.2
פריים ל 25 שנה 0.8
מ״צ ל 25 שנה 1.9
האם יש טעם להמשיך לנסות לשפר או שזה נחשב להצעה טובה?

תודה !
 
מותנה במעבר חשבון אליהם.
לא בטוח שזו התנייה חוקית. בכל מקרה, אתה יכול לפתוח אצלם חשבון, ולאחר שתמשוך את כספי המשכנתא תוכל לסגור אותו, אם אתה מעדיף להשאיר את העו"ש בבנק אחר.

קלץ ל 20 שנה 3.2
פריים ל 25 שנה 0.8
מ״צ ל 25 שנה 1.9
האם יש טעם להמשיך לנסות לשפר או שזה נחשב להצעה טובה?
ריביות טובות, עם סיכון מהמ"צ כל עוד לא תסגור חלק משמעותי ממנו.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M חוות דעת על תמהיל נדל"ן 19
A חוות דעת לגבי תמהיל משכנתא וההצעה נוכחית נדל"ן 7
A תמהיל משכנתא כדאי, דעות חוות דעת המלצות 1.56M נדל"ן 3
L חוות דעת על תמהיל משכנתא + מיקוח ריביות נדל"ן 8
עלילה מסלול חוות דעת על תמהיל של יועץ נדל"ן 32
ב חוות דעת תמהיל משכנתא נדל"ן 30
A חוות דעת תמהיל משכנתא נדל"ן 7
B חוות דעת - תמהיל משכנתא נדל"ן 5
O תמהיל משכנתא - חוות דעת נדל"ן 1
S חוות דעת על תמהיל השקעה עבור הכנסה שוטפת ויציבה + פיזור סיכונים שוק ההון 3
A חוות דעת על תמהיל משכנתה נדל"ן 15
A חוות דעת של שכונת נאות פרס בחיפה נדל"ן 0
ע חוות דעת על קורס סייבר של אינפיניטילאבס או ג'ון ברייס טאלנט התפתחות אישית 8
ריש-לקיש חוות דעת על משכנתא נדל"ן 11
ק חוות דעת על המשכנתא נדל"ן 1
נ חוות דעת על מערכות המסחר בלאומי/ מזרחי? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
K חוות דעת לגבי תיק השקעות שוק ההון 16
S חוות דעת על קרן מחקה שווקים מפותחים ומתפתחים גלובלית שוק ההון 1
F אשמח לקבל חוות דעת מה לשפר בפנסיות/השתלמות/גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
S חוות דעת על קרן מחקה מדד עולמי ללא שווקים מתעוררים שוק ההון 4
סנופקין חוות דעת: פתיחת חשבון ב IB ישראל וחיבור לחשבון האמריקאי שלי ב IB שוק ההון 51
T חוות דעת על ייעוץ שקיבלתי מיועץ השקעות בבנק שוק ההון 9
D חוות דעת על השקעה ל 10 שנים שוק ההון 2
G חוות דעת על תכנית השקעה ל25 שנים שוק ההון 26
B חוות דעת על בתי השקעות אוף טופיק 7
N הערכה מחדש - חוות דעת על תיק שוק ההון 25
S סוחר מתחיל - תיק עצמאי חוות דעת. שוק ההון 12
א חוות דעת לתיק השקעות שוק ההון 4
מ קבלן לבניית בית פרטי - חוות דעת על ניר ושגיא פרוייקטים פוסטים מאיכות נמוכה 1
jinjiy חוות דעת - מה הצעד שהייתם לוקחים? נדל"ן 33
N תיק השקעות - חוות דעת שוק ההון 23
L אשמח לקבל חוות דעת על אקסלנס ברוקרים ופלטפורמות מסחר 9
השקעה לא מזל חוות דעת על קרן נאמנות חדשה בשוק שוק ההון 6
Y חוות דעת לפני פתיחת תיק שוק ההון 4
G חוות דעת על תיק השקעות (תיק פרטי, קה"ש, קופות גמל ופנסיה) שוק ההון 14
B חוות דעת על תיק לזוג בני 65 שוק ההון 7
א חוות דעת על תיק השקעות (תיק פרטי, קה"ש ופנסיה) שוק ההון 5
T תיק השקעות- חוות דעת שוק ההון 4
T חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 3
I חוות דעת לגבי תיק השקעות שוק ההון 17
א חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 13
י חוות דעת על הצעה למשכנתא נדל"ן 10
C חוות דעת אישית על הספר 'חוק מספר 1' ועל השיטה שמוצגת בו שוק ההון 4
C חוות דעת *אישית* על הספר 'חוק מספר 1' והשיטה שמוצגת בו שוק ההון 0
B תיק השקעות ראשון - חוות דעת שוק ההון 4
G חוות דעת תיק ההשקעות הראשון שלי שוק ההון 2
T חוות דעת - תיק השקעות ראשון שלי שוק ההון 6
pasta חוות דעת על תיק השקעות חדש שוק ההון 11
H חוות דעת בנוגע לריביות משכנתא צרכנות פיננסית 4
D חוות דעת תיק השקעות - התיק של DOR22 שוק ההון 16

נושאים דומים

Back
למעלה