לעניות דעתי
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 5/12/16
- הודעות
- 651
- דירוג
- 453
שלום לכולם,
בשעה טובה, אשתי מצאה את שאהבה נפשה והחלטנו לקחת על עצמנו את פרמיית הבעלות, להגשים את החלום הישראלי להיות בעלים על ביתנו.
לשם כך גייסנו הון עצמי ועזרה מההורים, והיתר- משכנתא כמקובל.
השתדלתי ללמוד ולעשות ש.ב. מתוך כבוד לזמנכם היקר, ולהלן תמצית הממצאים:
גובה המשכנתא: 1.5 מיליון, במדרגה של פחות מ40% משווי הנכס.
בדקתי עד כה בשני בנקים גדולים ואלו הריביות הראשוניות שקיבלתי.
תמהיל:
1/3 קל"צ, 3.9% ל20 שנה. ל18 שנים 3.3 (ל15 3.15% וזה זניח)
1/3 פריים מינוס 0.65 = 0.95%
1/3 משתנה כל 5 שנים צמודה 2.38%
שאלתי לגבי הגדלת פלח הפריים- זה לא משתלם, כי זה הופך להיות פריים פלוס.
כנ"ל לגבי המשתנה הלא צמודה- הריבית שם גבוהה הרבה יותר.
ספקותי:
1. זמן: אנחנו יכולים לעמוד בהחזר של עד 9 אלפים בחודש, ועל ידי כך לצמצמם את שנות המשכנתא בכל המסלולים, או של הקל"צ בפרט, וכן להקטין את הסכום הכללי (פחות ריבית על כל שקל. אולם השאלה היא למה? האם לא עדיף לפרוס על פני כמה שיותר שנים ולהקטין את ההחזר, ואת העודף להשקיע?
גם ככה אני שומר על תיק ההשקעות שלי, אין לי בעיה עם העובדה שהוא ממונף, לא מחזיק אג"חים וכדומה. אחוז התשואה שלי גבוה מאחוז הריבית על המשכנתא.
אז למה כולם מדברים על התשלום על כל שקל? או על הזמן? בגלל הסיכון לעליית הריבית וקפיצת הריבית על המשכנתא? אם זה יחריג את הריבית אוציא את החסכונות מהתקופה ואסלק את המשתנים.
2. אותו ספק גם לגבי קרן שווה או שפיצר. שפיצר עוזר לי להפחית את ההחזר החודשי (בטווח הקצר), קרן שווה מסייעת לי בסילוק עתידי. אבל בפועל, אם אצטרך לסלק- ההפרש יהיה כמה אלפים, אולי עשרות אלפים, אבל היכולת שלנו לחסוך לאורך הדרך נפגעת קשה יותר (ריבית דריבית..)
3. הריביות- משום מה נדמה לי שאפשר להשיג פחות. האם מישהו כאן מעודכן ממקור ראשון שאפשר להשיג פחות?
4. שאלתי לגבי החלפת הקל"צ בק"צ, והריבית שם היא 2.55. במחשבון המשכנתא זה יצא פער מזערי של פחות מ200 ש"ח בהחזר, לא נראה לי מספיק קורץ בשביל לוותר על אי-ההצמדה (למרות שבהחזר על כל שקל זה משתנה מ1.23 ל1.15)
אני מפספס משהו?
תודה רבה על הטירחה בלקרוא, לא כל שכן בלהגיב ולהשיב.
עבדכם הנאמן.
בשעה טובה, אשתי מצאה את שאהבה נפשה והחלטנו לקחת על עצמנו את פרמיית הבעלות, להגשים את החלום הישראלי להיות בעלים על ביתנו.
לשם כך גייסנו הון עצמי ועזרה מההורים, והיתר- משכנתא כמקובל.
השתדלתי ללמוד ולעשות ש.ב. מתוך כבוד לזמנכם היקר, ולהלן תמצית הממצאים:
גובה המשכנתא: 1.5 מיליון, במדרגה של פחות מ40% משווי הנכס.
בדקתי עד כה בשני בנקים גדולים ואלו הריביות הראשוניות שקיבלתי.
תמהיל:
1/3 קל"צ, 3.9% ל20 שנה. ל18 שנים 3.3 (ל15 3.15% וזה זניח)
1/3 פריים מינוס 0.65 = 0.95%
1/3 משתנה כל 5 שנים צמודה 2.38%
שאלתי לגבי הגדלת פלח הפריים- זה לא משתלם, כי זה הופך להיות פריים פלוס.
כנ"ל לגבי המשתנה הלא צמודה- הריבית שם גבוהה הרבה יותר.
ספקותי:
1. זמן: אנחנו יכולים לעמוד בהחזר של עד 9 אלפים בחודש, ועל ידי כך לצמצמם את שנות המשכנתא בכל המסלולים, או של הקל"צ בפרט, וכן להקטין את הסכום הכללי (פחות ריבית על כל שקל. אולם השאלה היא למה? האם לא עדיף לפרוס על פני כמה שיותר שנים ולהקטין את ההחזר, ואת העודף להשקיע?
גם ככה אני שומר על תיק ההשקעות שלי, אין לי בעיה עם העובדה שהוא ממונף, לא מחזיק אג"חים וכדומה. אחוז התשואה שלי גבוה מאחוז הריבית על המשכנתא.
אז למה כולם מדברים על התשלום על כל שקל? או על הזמן? בגלל הסיכון לעליית הריבית וקפיצת הריבית על המשכנתא? אם זה יחריג את הריבית אוציא את החסכונות מהתקופה ואסלק את המשתנים.
2. אותו ספק גם לגבי קרן שווה או שפיצר. שפיצר עוזר לי להפחית את ההחזר החודשי (בטווח הקצר), קרן שווה מסייעת לי בסילוק עתידי. אבל בפועל, אם אצטרך לסלק- ההפרש יהיה כמה אלפים, אולי עשרות אלפים, אבל היכולת שלנו לחסוך לאורך הדרך נפגעת קשה יותר (ריבית דריבית..)
3. הריביות- משום מה נדמה לי שאפשר להשיג פחות. האם מישהו כאן מעודכן ממקור ראשון שאפשר להשיג פחות?
4. שאלתי לגבי החלפת הקל"צ בק"צ, והריבית שם היא 2.55. במחשבון המשכנתא זה יצא פער מזערי של פחות מ200 ש"ח בהחזר, לא נראה לי מספיק קורץ בשביל לוותר על אי-ההצמדה (למרות שבהחזר על כל שקל זה משתנה מ1.23 ל1.15)
אני מפספס משהו?
תודה רבה על הטירחה בלקרוא, לא כל שכן בלהגיב ולהשיב.
עבדכם הנאמן.
