התלבטות לגבי מיחזור משכנתא

[מתכנת]

חשבת לפרוע בכמה מנות?
כלומר, אם יש עמלת היוון

אין צורך במקרה שלי כי ההלוואות נמצאות בקבוצת שנים (1-5) שהממוצע בהם מתומחר יותר גבוה מהריבית היום (היה לאחרונה שרשור מגניב על זה, עברתי עליו)

מזכיר לך שאפשר לקחת הלוואות מאד זולות גם מהפנסיה, גמל והקה"ש.

צודק, כמעט הכל אצלי ב IRA אז לא שייך.
אתה חושב ששווה לפרוע 100K באמצעות הלוואה בנקאית כדי לחסוך 3K~ במשך 4~ שנים ?

ואגב, בטופס הודעה על פירעון מוקדם צריך לדווח על מקור הכספים (הלבנת הון), חלק הארי זה הכנסה משכר, אני תוהה אם אציין שזה גם מהלוואה בנקאית האם מישהו יקפוץ (ואולי זה מפר איזה תקנה שאינני מכיר)

 

[אורי ג.]

ואגב, בטופס הודעה על פירעון מוקדם צריך לדווח על מקור הכספים (הלבנת הון), חלק הארי זה הכנסה משכר, אני תוהה אם אציין שזה גם מהלוואה בנקאית האם מישהו יקפוץ (ואולי זה מפר איזה תקנה שאינני מכיר)

לא שאני מכיר.

אתה חושב ששווה לפרוע 100K באמצעות הלוואה בנקאית כדי לחסוך 3K~ במשך 4~ שנים ?

גבולי.
הייתי הולך על זה אם זה היה סוגר לי את המסלול לחלוטין.

 

[c881]

אם הבנתי נכון אתה מתכוון לצמצם מ-10 שנים לקצת פחות מ-4.
אם אין עמלת היוון - לך על זה.
אם יש, אז לרדת מ-10 שנים ל-8.5 יחסוך בפעם השניה, ל-6.5 למתחת ל-5..

שוב, אם אין עמלת היוון, אז באמת לא משנה.

 

[קפיצת הדרך]

150K שיש לי זמין

עם זה בטוח כדאי לפרוע חלק מהמשכנתא.
לגבי ההלוואה הנוספת… לדעתי לא שווה את המאמץ. מה גם שלא לגמרי הבנתי איזה מסלולים יש לך אז לא ברור אם אתה מחליף ריבית עם סיכון לריבית בלי סיכון.

בדיעבד נראה שזה היה צעד פחות משתלם כלכלית מאשר להשקיע את הכסף הזה בתעודה העולמית של איישרס שעשתה מאז כ- 85% שקלי שזה קצת החמצה.

בדיעבד היה אולי כדאי להשקיע בביטקויין או בטסלה …
אין מה לחשוב על זה. ב-״בדיעבד״ אין סיכון. השיקול שלך כן כלל את הסיכונים (וטוב שכך).

אינני מצטער על כך

+1
מצויין.

 

[מתכנת]

אם הבנתי נכון אתה מתכוון לצמצם מ-10 שנים לקצת פחות מ-4.
אם אין עמלת היוון - לך על זה.

החלק של ה 10 שנים הוא משתנה כל 5 ולכן מהיבט של עמלת היוון מתייחסים אליו כהלוואה של 1-5 שנים

מה גם שלא לגמרי הבנתי איזה מסלולים יש לך אז לא ברור אם אתה מחליף ריבית עם סיכון לריבית בלי סיכון.

זה יחליף מסלול בריבית קבוע 3% למשך 4 שנים בהלוואה פריים + 0.2 = 1.8%

150K שיש לי זמין

עם זה בטוח כדאי לפרוע חלק מהמשכנתא.

תודה, כנראה זה מה שאעשה, אם כי עדיין מתלבט אולי לשים אותם בתיק ההשקעות.

 

[c881]

החלק של ה 10 שנים הוא משתנה כל 5 ולכן מהיבט של עמלת היוון מתייחסים אליו כהלוואה של 1-5 שנים

לא!
עמלה מחושבת עד 5 שנים.


אתה עם 1.94% ממוצע מול 3.11%
אם הזמן לנקודת ה-0 הוא פחות משנה - אז לא משנה.
אם יש 5 שנים לנקודת השינוי זה יהיה 1.15% * 0.5 * 5 = 2.87% קנס.
שוב, אם כבר שילמת כמה שנים ויש הנחה עקה וותק, זה תיקון חישוב.
כדאי שתוציא חישוב מהאתר של הבנק.
ואז כן, להחחזיר במנות כדי לרדת מ-10 ל-8 ל-6 וכו.
כי ב - 5 שנים הקנס יורד.

 

[קפיצת הדרך]

לא!
עמלה מחושבת עד 5 שנים.
צפה בקובץ המצורף 306

אתה עם 1.94% ממוצע מול 3.11%
אם הזמן לנקודת ה-0 הוא פחות משנה - אז לא משנה.
אם יש 5 שנים לנקודת השינוי זה יהיה 1.15% * 0.5 * 5 = 2.87% קנס.
שוב, אם כבר שילמת כמה שנים ויש הנחה עקה וותק, זה תיקון חישוב.
כדאי שתוציא חישוב מהאתר של הבנק.
ואז כן, להחחזיר במנות כדי לרדת מ-10 ל-8 ל-6 וכו.
כי ב - 5 שנים הקנס יורד.

לדעתי זה משתנה קבועה לא משתנה צמודה.
(אחרת הריבית שיש לו ממש על הפנים)
עדיין תהיה לו עמלת היוון כי הריבית הממוצעת לעד 5 שנים היא 3.05% אבל ההפרש כבר קטן.

 

[מתכנת]

לדעתי זה משתנה קבועה לא משתנה צמודה.

נכון!

עדיין תהיה לו עמלת היוון כי הריבית הממוצעת לעד 5 שנים היא 3.05% אבל ההפרש כבר קטן.

החלק שמשתנה כל 5 שנים בריבית נוכחית 3.29, בדקתי לפי העוגן העדכני וזה צפוי להיות 3.11, כך או כך לא אשלם היוון כי אפרע בתחנת יציאה
החלק הקל״צ הוא בריבית 3% ועכשיו נכנס לתוך הקבוצה של 1-5 שנים, אז לא תהיה עמלת היוון לפי הריבית הממוצעת נכון להיום.

כדאי שתוציא חישוב מהאתר של הבנק.

נכון, אעשה זאת לפני פירעון הקל״צ כדי לוודא, המשתנה זה צפוי אם פורעים בתחנה.

בכל אופן תודה לכם.

 

[מאיר_]

מתנצל שלא קראתי את כל התגובות ואולי אני חוזר על דברים שנאמרו פה, אבל בכל אופן אני אוסיף את השנקל שלי.

1. אפשר לעשות מיחזור באותו בנק, ואז אתה חוסך את הבלאגן של ביטול/רישום משכון והערת אזהרה.

2. לקחתי משכנתא לפני כמה שנים, הריביות שקיבלתי היו מצויינות אבל הטעות שלי היתה שחיפשתי למקסם ריביות נמוכות והחזר גבוה במקום לבדוק תשואה אלטרנטיבית.
הריבית על משכנתא לדיור היא הנמוכה ביותר שתקבל, אז אם יש לך חשבון השקעות, אני הייתי דווקא מאריך את זמן ההלוואה ולא מקצר אותה.
אין קשר בין ההחזר למשכנתא להחזר החודשי שלך, אתה יכול לקבוע נניח החזר של 6000 שח בחודש, מתוכם תשלם למשכנתא רק 3000 ועוד 3000 לחשבון השקעות. זה עדיף לדעתי מאשר למחזר להחזר חודשי של 6000 שח בחודש למשכנתא.

3. אם אתה עושה את מה שכתבתי בסעיף 2 אז לדעתי יועץ מיותר, התמהיל שלך יהיה מינימום ריבית, מה שאומר כמה שיותר פריים, ושליש קבועה (צמוד או לא לשיקולך) כמתחייב מהתקנות של בנק ישראל.

4. אתה יכול למחזר גם חלק מהמסלולים, לא חייב הכל.

5. אתה יכול לשכנע את הבנק לוותר על עמלות פתיחת תיק וכאלה.