התלבטות לגבי חיסול חלק מהמשכנתא

[אולימפיה]

ערב טוב,

תמהיל המשכנתא שלי הוא כזה:
בשנה הבאה יש נקודת עדכון של המלול הריבית משתנה ב 5 שנים. כרגע היא ריבית טובה אבל אם היא תתעכן כבר פחות. בהנחה ויש לי 200 אלף שקל לצורך העניין, האם אני יכולה לחסל את המסלול כשאני משלמת את הריבית של 2.38 ? או שזה יתעדכן אוטומטית בזמן חיסול המסלול לריבית הנוכחית? או שיהיה עדיף לחסל ב 200 אלף קודם את אחד ממסלולי הפריים?

	פריים, לא צמוד	141,047.28 ₪	‪5.30%
	קבועה, לא צמוד	407,083.31 ₪	‪3.60%
	משתנה כל חמש שנים, צמוד למדד המחירים	177,501.23 ₪	‪2.38%
	פריים, לא צמוד	171,390.47 ₪	‪5.30%

[th]

יתרת המסלול​

[/th][th]

ריבית בפועל​

[/th]​

 

[התלמיד]

חוץ ממסלול הקלצ שהוא בריבית מעולה, שאר המסלולים הם יקרים.
מסלול הפריים הוא במרווח נמוך מידי ביחס לצה שניתן להשיג כיום והמשתנה אומנם בריבית נמוכה אך הוא במסלול צמוד- כדי להבין מה תהיה הריבית בנקודת השינוי צריך לדעת מה המרווח

לגבי השאלה שלך
ראשית, הייתי בוחן אפשרות למחזור כל מסלולי המשכנתא חוץ ממסלול הקלצ ורק לאחר מכן הייתי בוחן אפשרות לסילוק המסלול היקר.

 

[אורי ג.]

הייתי מחסל את זה אם היו לי עודפי כספים:
"משתנה כל חמש שנים, צמוד למדד המחירים"

 

[יהודה ש.]

את יכולה להשתמש במסלול המלצ כמסלול פיתוי -
דבר ראשון תמחזרי את המשכנתא ותדחפי להשיג ריביות פריים מצויינות ולשמור על הקלצ כמו ש @התלמיד הציע, תני לבנק להשאיר את המלצ כמו שהוא (זה יגרום לבנק להתפשר על ריביות נמוכות בפריים) ורק אז תפרעי את המלצ.

 

[yahud]

בשנה הבאה יש נקודת עדכון של המלול הריבית משתנה ב 5 שנים. כרגע היא ריבית טובה

המסלול לא טוב כי הוא צמוד.

 

[הורדוס]

את יכולה להשתמש במסלול המלצ כמסלול פיתוי -
דבר ראשון תמחזרי את המשכנתא ותדחפי להשיג ריביות פריים מצויינות ולשמור על הקלצ כמו ש @התלמיד הציע, תני לבנק להשאיר את המלצ כמו שהוא (זה יגרום לבנק להתפשר על ריביות נמוכות בפריים) ורק אז תפרעי את המלצ.

ממש לא בטוח שהבנק ישתף פעולה, הקלצ נמוך מאוד ועל סכום גדול אז הוא יודע שאין כדאיות למחזור חיצוני. אבל שווה ניסיון כמובן.

 

[יהודה ש.]

ממש לא בטוח שהבנק ישתף פעולה, הקלצ נמוך מאוד ועל סכום גדול אז הוא יודע שאין כדאיות למחזור חיצוני. אבל שווה ניסיון כמובן.

אפשר להראות לבנק אישור עקרוני מבנק אחר שמשיג החזר חודשי נמוך יותר (ע״י הארכת משך זמן ההלוואה), ולהסביר לו שבסיטואציה הזאת אתה תעבור,
בשילוב זה שהמלצ היקר נשאר והעובדה ששום בנק לא אוהב להפסיד לקוח טוב (מניח שפות״ש היא כזאת), אני מעריך שהבנק יציע ריבית פריים קצת יותר טובה.
אחרי הכל מדובר בהנחה של 0.5-0.7 על 35% מההלוואה לא כזה דרמטי מבחינתם.

 

[יעקב 1]

ממש לא בטוח שהבנק ישתף פעולה, הקלצ נמוך מאוד ועל סכום גדול אז הוא יודע שאין כדאיות למחזור חיצוני. אבל שווה ניסיון כמובן.

שמעתי לאחרונה שכיום קל יותר עם דרגה שניה.

 

[אייל ריטברג]

היי אולימפיה.
אני עונה כיועץ משכנתאות.
האם זה נכון להקטין את המשכנתא? זו שאלה אחת (ומאוד חשבוה)
אם החלטנו לחסל - אז מה להקטין/לסגור? זו שאלה אחרת.
את יכולה לחסל איזה מסלול שאת רוצה. המסלול שכדאי לך לחסל הוא אכן משתנה צמודה למדד (מסלול מספר 3).
בהצלחה
אייל מפינוויז

ערב טוב,

תמהיל המשכנתא שלי הוא כזה:
בשנה הבאה יש נקודת עדכון של המלול הריבית משתנה ב 5 שנים. כרגע היא ריבית טובה אבל אם היא תתעכן כבר פחות. בהנחה ויש לי 200 אלף שקל לצורך העניין, האם אני יכולה לחסל את המסלול כשאני משלמת את הריבית של 2.38 ? או שזה יתעדכן אוטומטית בזמן חיסול המסלול לריבית הנוכחית? או שיהיה עדיף לחסל ב 200 אלף קודם את אחד ממסלולי הפריים?

​

	פריים, לא צמוד	141,047.28 ₪	‪5.30%
	קבועה, לא צמוד	407,083.31 ₪	‪3.60%
	משתנה כל חמש שנים, צמוד למדד המחירים	177,501.23 ₪	‪2.38%
	פריים, לא צמוד	171,390.47 ₪	‪5.30%

[th]
יתרת המסלול

[/th][th]
ריבית בפועל

[/th]​

 

[אולימפיה]

היי אולימפיה.
אני עונה כיועץ משכנתאות.
האם זה נכון להקטין את המשכנתא? זו שאלה אחת (ומאוד חשבוה)
אם החלטנו לחסל - אז מה להקטין/לסגור? זו שאלה אחרת.
את יכולה לחסל איזה מסלול שאת רוצה. המסלול שכדאי לך לחסל הוא אכן משתנה צמודה למדד (מסלול מספר 3).
בהצלחה
אייל מפינוויז

אני הדיוטה בנושא ולכן מתייעצת כאן. חשבתי שזה שזה נכון לפרוע חלק מהמשכנתא במצב שאני מאמינה שהריבית שלו תעלה על מנת לשלם פחות. אם למשל היינו ברביות של 2021 הייתי אולי פורעת את הפריים כי כבר אז דיברו על זה שהוא הלך לעלות ועדיף לשלם אותו כשהו 2 אחוז ולא 5 אחוז לא ? כך הבנתי תקן אותי אם אני טועה. סבא שלי נפתר, ואני עתידה לקבל 100 אלף שח בירושה. ואני בוחנת מה לעשות איתם. אחת האפשריות שעלתה זה לצמצם את המסלול שעתיד לעלות - מספר 3.

 

[אייל ריטברג]

היי אולימפיה.
ההשקעות שלך, בהינתן שהן עתירות סיכון ועתירות תשואה יכולות לעשות (כנראה) תשואה גבוהה מ5%.

בואי נניח שזה 5.5% וריבית המשכנתא שלך היא 4.5%.
אם זה המצב, אז על כל 100 ש"ח שיש לך, את מרוויחה 5.5 ש"ח ומשלמת 4.5 ש"ח.
זאת אומרת שבשנה הבאה, את תהיי עשירה ב שקל אחד (זה כמובן מוכפל בגובה הקרן שלך בפועל).

מכאן יש לך שלוש אפשרויות:
1. לסגור את המשתנה הצמודה. זו ריבית צמודה למדד, והיא עומדת בפני שינוי. את תקבלי תזרים גבוה יותר שייתכן שיופנה בכלל לצריכה או להשקעה.
2. להשקיע את הכסף, ולא לעשות דבר - לא הייתי ממליץ על כך, כי הריבית במשתנה הצמודה תשתנה בעתיד והריבית בפריים גבוהה.
3. להשקיע את הכסף שתקבלי ולמחזר את המשכנתא ולשנות גם את הפריים וגם את המשתנה הצמודה. את יכולה כבר היום לקבל עליהן תנאים טובים יותר. ייתכן וההחזר החודשי שלך יגדל (כי את עוברת ממסלול צמוד מדד [בהלוואה המשתנה] למסלול לא צמוד מדד) ולכן הנוחות שלך (התזרים) תפחת - אבל זו החלטה הכי כלכלית [בהינתן שאת משקיעה את הכסף באפיקים עתירי סיכון ועתירי תשואה].

בהצלחה,
אייל מפינוויז.

אני הדיוטה בנושא ולכן מתייעצת כאן. חשבתי שזה שזה נכון לפרוע חלק מהמשכנתא במצב שאני מאמינה שהריבית שלו תעלה על מנת לשלם פחות. אם למשל היינו ברביות של 2021 הייתי אולי פורעת את הפריים כי כבר אז דיברו על זה שהוא הלך לעלות ועדיף לשלם אותו כשהו 2 אחוז ולא 5 אחוז לא ? כך הבנתי תקן אותי אם אני טועה. סבא שלי נפתר, ואני עתידה לקבל 100 אלף שח בירושה. ואני בוחנת מה לעשות איתם. אחת האפשריות שעלתה זה לצמצם את המסלול שעתיד לעלות - מספר 3.