מתלבט כמה להפקיד לפנסיה וקה"ש בשנתי הראשונה כעצמאי

[CR7]

יש חשיבות... ההטבה על הזיכוי נגמרת ברווח שנתי של 208,800 (נכון ל-2018) וההטבה על הניכוי נגמרת ב-263,000.

עוד משהו חשוב לומר, הטבת המס תקפה כל עוד יש לך חבות מס. כלומר הטבת המס יכולה להסתיים הרבה לפני המקסימום אם הרווחים מהעסק נמוכים.

נניח והרווחתי השנה 120,000, האם התקרה שלי להפקדות היא 16.5% מ 120,000 או 16.5% מ 208,800?

 

[epk]

פפףףף... אנשים גונבים לי את השרשור. היית מצפה שבפורום של משקיעים יכבדו זכויות קנייניות של אנשים על דברים

בכל מקרה, CR7: לא משנה כמה הרווחת. אם בכלל היה משנה משהו, היו אלו חודשי הפעילות שלך כעצמאי; וממה שהסבירו לנו כאן בשרשור, זה לא משנה. במילים אחרות: התקרה שלך היא 16.5% מ-208,800 ש"ח (שהם 34,452 ש"ח).

 

[FIYaacov]

במילים אחרות: התקרה שלך היא 16.5% מ-208,800 ש"ח (שהם 34,452 ש"ח)

הוא יכול להפקיד אפילו יותר מזה, השאלה על איזה סכום הוא יקבל הטבות מס.
והתשובה היא שזה 16.5% מהרווח שלו (כלומר, 120,000).

 

[Shlomi Z]

מישהו יכול להאיר את עיניי בנוגע לסוגיית קרן פנסיה ?
מאן דהוא מפריש 500 ש"ח כל חודש לקרן פנסיה ברירת מחדל מגניבה בסוף 2018 יש לו 6000 ש"ח, מינוס הוצאות קרן הפקדה וכו' = 5700 סה"כ .
תרחיש א' : בינואר 2019 נפל במדרגות ולא יכול לעבוד.
א. האם הוא מקבל כסף ישר או שצריך להוכיח שהוא לא יכול לעבוד בעבודה ש"מתאימה להשכלתו" שקרכלשהו ?
ב. האם זה סכום ראוי? כמה כסף מקבלים ?
תרחיש ב' : בינואר 2019 נפל במדרגות ומת.
זוגתו אמורה לקבל 60% ושאריו 40% עד 21.
א. 60% ממה ?

סוגר פינות לקראת סוף שנה ומבין כמה שאני לא מבין,
מודה לכם על הסובלנות והסבלנות.

 

[FIYaacov]

60% ממה ?

בתור עצמאי אתה צריך להצהיר איזה אחוז ההפקדה מהווה מה"משכורת שלך". האפשרויות הן בין 12.5-20.5 כאשר ברירת המחדל הוא 16.5.

אז אם לא עשית כלום ה-60% מתייחס ל- 500 לחלק ל0.165 שזה 3,030 ואז זוגתך תקבל 1,818 לחודש.

 

[Shlomi Z]

בתור עצמאי אתה צריך להצהיר איזה אחוז ההפקדה מהווה מה"משכורת שלך". האפשרויות הן בין 12.5-20.5 כאשר ברירת המחדל הוא 16.5.

אז אם לא עשית כלום ה-60% מתייחס ל- 500 לחלק ל0.165 שזה 3,030 ואז זוגתך תקבל 1,818 לחודש.

תודה רבה חבר.

1) אני "מצהיר" = דו"ח השנתי של הרו"ח או לפי מה שאני חושב שנכון לי ?
2) תגדיר "לא עשית כלום" , מה אני יכול לעשות, מנגנון קצבת שארים הוא חלק אינטגרלי מהקרן פנסיה לא?
3) יכול להבהיר בנוגע לא.כ.ע , הוא רלוונטי בכלל בסכומים כאלו? איך מחשבים את הסכום המתקבל והאם הוא לתקופת מסוימת

 

[FIYaacov]

אני "מצהיר" = דו"ח השנתי של הרו"ח או לפי מה שאני חושב שנכון לי ?

מה שנכון לך. 12.5 נותן לך יותר ביטוח, אבל גם הקרן תגבה ממך יותר פרמיות.

תגדיר "לא עשית כלום" , מה אני יכול לעשות, מנגנון קצבת שארים הוא חלק אינטגרלי מהקרן פנסיה לא?

לא הודעת להם על אחוז שונה מ-16.5%

3) יכול להבהיר בנוגע לא.כ.ע , הוא רלוונטי בכלל בסכומים כאלו? איך מחשבים את הסכום המתקבל והאם הוא לתקופת מסוימת

ברירת המחדל הוא 75% מהשכר המבוטח. אני מניח שהשכר המבוטח מחושב באותו אופן לעיל (לפי 16.5% או לפי מה שהגדרת). אתה מקבל את הסכום כל עוד אחוז הנכות שלך עולה מעל סף מסוים (לא זוכר בדיוק). הם פעם בשנה דורשים שתעבור ועדה. תחפש באתר פנסיוני, בטוח דובר על זה שם.

 

[Shlomi Z]

מה שנכון לך. 12.5 נותן לך יותר ביטוח, אבל גם הקרן תגבה ממך יותר פרמיות.


לא הודעת להם על אחוז שונה מ-16.5%


ברירת המחדל הוא 75% מהשכר המבוטח. אני מניח שהשכר המבוטח מחושב באותו אופן לעיל (לפי 16.5% או לפי מה שהגדרת). אתה מקבל את הסכום כל עוד אחוז הנכות שלך עולה מעל סף מסוים (לא זוכר בדיוק). הם פעם בשנה דורשים שתעבור ועדה. תחפש באתר פנסיוני, בטוח דובר על זה שם.

קיבלתי,
אני לא מצליח להבין פשוט את הנוסחה שלך ל"שכר המבוטח"
אם אני מפקיד 500 ש"ח, שהם 16.5% אז ה-100% הוא 3030 ? כלומר אני דיווחתי דה-פקטו שזו המשכורת,
לפיכך מהנתון של ה-3030 ש"ח שכר מבוטח, ייגזרו לי החישובים של הקצבת שארים וכו' ?
האם יש כלל אצבע לדעת כמה בערך~ מה-500 החודש הולכים לדמי ניהול/הוצאות השקעה/דמי הפקדה/איזון אקטוארי/ביטוח וכו'?

 

[FIYaacov]

אם אני מפקיד 500 ש"ח, שהם 16.5% אז ה-100% הוא 3030 ? כלומר אני דיווחתי דה-פקטו שזו המשכורת,
לפיכך מהנתון של ה-3030 ש"ח שכר מבוטח, ייגזרו לי החישובים של הקצבת שארים וכו' ?

כן

האם יש כלל אצבע לדעת כמה בערך~ מה-500 החודש הולכים לדמי ניהול/הוצאות השקעה/דמי הפקדה/איזון אקטוארי/ביטוח וכו'?

דמי ניהול לא באים מתוך ה-500 אלא מכל הצבירה שלך (כולל ה-500 החדשים). הם נגבים אחת לחודש אבל מחושבים ברמה יומית לפי הצבירה שלך בכל יום.
הוצאות השקעה, כנ"ל תלוי בצבירה ולא בסכום הפקדה.
דמי ניהול מהפקדה, אתה אמור להכיר אותם.
איזון אקטוארי, גם נגבה מהצבירה.
ביטוחים, תוכל לראות בדוח הרבעוני, שנתי. בנוסף לקרן הפנסיה יש תקנון (מאמין שבאתר שלהם תוכל למצוא אותו) שבסוף יש נספח עם טבלאות מדויקות שלפי הגיל/מין שלך תוכל לחשב את הפרמיה לכל 1000 שקל ביטוח.

 

[Shlomi Z]

@FIYaacov
תודה רבה לך

א. ביטוחים = קצבת שארים + א.כ.ע. בלבד ?
ב. מבדיקה מעמיקה שעשיתי בנידון הבינותי שהביטוח א.כ.ע לא כזה "מגניב" דרך הפנסיה,
משום שיש שמה כוכבית בנוגע לסוג העבודה האחרונה+השכלה שלך, בניגוד לא.כ.ע מחוץ לקרן פנסיה, האם יש אמת בדבר ?
ג. כל הרוחות נושבות אם כן לאינטרגמל קופת גמל, שמה לא לוקחים רק דמי ניהול על הצבירה, אך לא על ההפקדה ?
האם יהיה נכון לומר שה500 ש"ח של מאן דהוא יופקדו בצורה טהורה מבלי ביטוחים ואיזונים אקטואריים כלשהם ?

 

[קפה שחור]

בניגוד לא.כ.ע מחוץ לקרן פנסיה

עוד הבדל הוא מתי מתחילים לקבל, אאל"ט בקרן פנסיה זה 90 יום אחרי ה"אבדן"

כל הרוחות נושבות אם כן לאינטרגמל קופת גמל

בכל קופת גמל לוקחים דמי ניהול רק מהצבירה

 

[FIYaacov]

ביטוחים = קצבת שארים + א.כ.ע. בלבד ?

כן

מבדיקה מעמיקה שעשיתי בנידון הבינותי שהביטוח א.כ.ע לא כזה "מגניב" דרך הפנסיה,
משום שיש שמה כוכבית בנוגע לסוג העבודה האחרונה+השכלה שלך, בניגוד לא.כ.ע מחוץ לקרן פנסיה, האם יש אמת בדבר ?

לדעתי יש כאן גימיק שיווקי, בכל מקרה בקרן פנסיה יש הפרדה בין צווארון לבן לכחול, כלומר אם היית במשרה מדרשדית לא יכולים להכריח אותך לעבוד בבניין או להיות שומר בסופר.

בכל קופת גמל לוקחים דמי ניהול רק מהצבירה

תיאורטית מותר להם לגבות עד 4% מההפקדה. בפועל, זו תהיה ירייה ברגל אם אחת מהן תנסה זאת.

 

[Shlomi Z]

עוד הבדל הוא מתי מתחילים לקבל, אאל"ט בקרן פנסיה זה 90 יום אחרי ה"אבדן"

בכל קופת גמל לוקחים דמי ניהול רק מהצבירה

לא הצלחתי לפענח זאת בעצמי.
בקרן פנסיה 90 יום ובביטוח רגיל למחרת ?
למשך כמה זמן מקבלים ?

האם יש קרנות פנסיה ברירת מחדל / קופות גמל מחקות מדד מלבד IBI-אינטרגמל ?

 

[Shlomi Z]

כן

לדעתי יש כאן גימיק שיווקי, בכל מקרה בקרן פנסיה יש הפרדה בין צווארון לבן לכחול, כלומר אם היית במשרה מדרשדית לא יכולים להכריח אותך לעבוד בבניין או להיות שומר בסופר.

תיאורטית מותר להם לגבות עד 4% מההפקדה. בפועל, זו תהיה ירייה ברגל אם אחת מהן תנסה זאת.

אם התעסקתי במתן שירותי מוזיקה או קניין רוחני זה צווארון לבן?
האם מספיק שהאצבע שלי תישבר בשביל שיהיה א.כ.ע ? מה ההתניות ? [סליחה על הבורות]

 

[קפה שחור]

לא הצלחתי לפענח זאת בעצמי.

@נדב עושה סדר
https://pensuni.com/?p=4143

מחקות מדד מלבד IBI-אינטרגמל

את הסנופי? נראה לי רק שתיהן
למיטב יש קופת מניות פאסיבית, מכילה ישראליות

 

[Shlomi Z]

@נדב עושה סדר
https://pensuni.com/?p=4143


את הסנופי? נראה לי רק שתיהן
למיטב יש קופת מניות פאסיבית, מכילה ישראליות

תודה חבר, אני בפנסיוני חופר כבר חודשים ארוכים.
הוא משווה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים
לא מול ביטוח חיצוני בשוק.

 

[Shlomi Z]

@קפה שחור
בד בבד,
הדעה הרווחת כאן, ומן הסתם בצדק, שהסיכויים להכות מדד במשך שנים אפסית,
שה"טובות" בעבר כמעט לרוב יהיו "גרועות" בעתיד, אין קורלציה כלשהי וזה הבל הבלים.

האם בכל זאת, יש מחקי מדד שכן שווה להתסכל עליהם מלבד סנופי ? לטווח ארוך ?
אני שם לב שאני אוטומטית מסתכל בקופות גמל/קרנות פנסיה אם יש מחקה מדד בשביל להימנע מגאון שמנסה להכות את השוק.

 

[קפה שחור]

הוא משווה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

כנראה שלא התעמקת
יש את הסטנדרט שמסופק ע"י הפנסיה וביטוח מנהלים
תוכל לרכוש אותו בנפרד ולהלביש עליו הגנות נוספות, תקרא על מטריה ביטוחית

יש מחקה מדד

יש מדדי מניות, מדדי אג"ח, מדדי בלוקים, זה שהקרן מחקה אותם לא אומר שהמשקיע צריך אותם
אם אתה מעוניין בחשיפה למניות אז שים לב שהקופה באמת מחקה את המדד ולא סתם משווה ביצועים מולו (ייחוס)
כמובן שאתה צריך לבחור את ההקצאה ואז את המקום ליישם את ההשקעה

 

[נדב]

מוזיקאים בדרך כלל לא מקבלים הגדרה עיסוקית,
כדאי לבדוק דרך כל מיני ארגונים ואיגודים אולי יש פוליסות מיוחדות.

דרך הגב, במקרה הזה הרפורמה האחרונה בביטוח אבדן כושר עבודה מנעה מהחברות את האפשרות לתפור כאלה חבילות.

 

[משה]

מנצל את השרשור לשאלה דומה.

פנתה אלי קרובת משפחה שרצתה עזרה בפתיחת קרן פנסיה. היא עבדה כשכירה בכמה מקומות וכעת היא עובדת כעצמאית ויש לה עוסק פטור שכנראה יהפוך בקרוב למורשה. בנוסף היא אזרחית אמריקאית.

עברתי על הפוסט הנפלא של @נדב בנוגע להפקדה מומלצת לפנסיה ולקרן ההשתלמות. ממה שהבנתי לקרן פנסיה אפשר וכדאי להפקיד עד 16.5% מהשכר בתנאי שזה לא עובר את הסכום של 37,224 שקלים כלומר 3,102 בחודש (בהנחה של הפקדה חודשית).

בקרן השתלמות אפשר וכדאי להפקיד עד 4.5% מהשכר בתנאי שזה לא עובר 12,775 שקל (כלומר 1064 שקלים בחודש). בנוסף בקרן השתלמות אפשר להפקיד עד 19,920 ש"ח (באופן שנתי כמובן) כדי להנות מפטור נוסף מרווחי הון.

יש לי מספר שאלות:

א. האם משתלם להפקיד בקרן ההשתלמות עד לתקרה של 19,920 לצורך הפטור ממס רווחי הון? או שעדיף לפתוח תיק השקעות ולהנות מדמי ניהול זולים יותר על הסכום הזה?
ב. האם אפשר / כדאי לאחד את קרנות הפנסייה שהיא פתחה כשכירה עם קרן הפנסייה שהיא פותחת כעצמאית?
ג. האם לעובדה שהיא אזרחית אמריקאית יש משמעות בפתיחת קרן פנסייה / קרן השתלמות?
ד. איך מקבלים את הזיכויים על ההפקדות מקרנות הפנסייה וההשתלמות? איזה טפסים ממלאים? האם זה משהו שרואה החשבון יכול לטפל בו?
ה. חשבתי להמליץ לה על קרן פנסייה ברירת מחדל (לצורך דמי הניהול הנמוכים) במסלול מנייתי (כי טווח ארוך והגנה ממס רווחי הון). אם יש לכם המלצות לקרנות פנסייה / השתלמות עם דמי ניהול נמוכים ומסלולים עוקבי מדד אשמח לשמוע.

תודה מראש