מתלבט כמה להפקיד לפנסיה וקה"ש בשנתי הראשונה כעצמאי

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י epk, ‏6/12/18.

  1. epk

    epk משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/12/18
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    7
    השנה התחלתי לעבוד כעצמאי (עוסק מורשה) - לא לגמרי מרצוני, כך שלא תכננתי הכל מראש.
    התחלתי את עבודתי כעצמאי בספטמבר, אך מסיבות שונות - עדיין לא הצטרפתי לקרן השתלמות ולקרן פנסיה; אני עושה זאת כעת.

    בדפים וטורים שונים באינטרנט אני מוצא שלל עצות ומספרים לגבי הסכומים אשר אני חייב ואשר אני רשאי להפקיד בכל אחד משתי היישויות הללו - אך נראה שכולם מניחים שנים שלמות של הפקדה. לצורך הפשטות נניח שקודם לכן לא היו לי הכנסות בישראל (וזה גם קרוב למציאות).

    שאלותיי:
    • מהם שיעורי ההפקדה המירביים לגבי אדם בעל אפס הכנסות בתחילת השנה, אשר במשך X חודשים בתום השנה עובד כעצמאי, המזכים אותו בהטבת המס השונות (בהפקדה, ובמשיכה)?
    • בפרט, האם רשאי אדם כזה הוא להפקיד את מלוא ההפקדות השנתיות המזכות למרות שעבד רק בחלק מן השנה, או שהוא מוגבל לחלק היחסי של התקרות המזכות?
    • כפי שתוכלו להבין, אני פועל מתוך ההנחה שהפקדה מירבית היא רעיון טוב, בשל הטבות המס הגלומה בה. אני די בטוח בכך לגבי הפקדה לקרן השתלמות, בשל הטבת המס על רווחי הון; ופחות בטוח בכך לגבי קרן פנסיה. מה דעתכם? (יש לי תחושה שאופנה לקריאת תכנים שונים כאן באתר - זה בסדר גמור, אין צורך להעתיק ולהדביק.)
    אני מתנצל אם אלה שאלות אשר אינן מתאימות לגמרי לפורום הזה, אני חדש כאן ועוד לא ממש ברור לי מה מקובל לשאול.
     
  2. קפה שחור

    קפה שחור משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    5,985
    לייקים שהתקבלו:
    4,413
    עד 4.5% מההכנסה השנתית בהפקדה
    עד 18,240 ש"ח פטור ממס במשיכה

    לגביי הפנסיה, כפי שכבר קראת באינטרנט, יצא לפני שנה חוק שמחייב עצמאיים לבצע הפקדה מינימלית
    לגביי הסכומים תקרא כאן בהרחבה:
    https://www.kolzchut.org.il/he/ביטוח_פנסיוני_לעובד_עצמאי

    כדי שתוכל ללעוס בקצב שלך, תקרא בפורום גם על קופת גמל
    לא ציינת פרטים נוספים לגבי כמו גילך, טווח השקעה\חיסכון, הכנסה צפויה, אחוז חיסכון וכו'
    פשוט אם אין לך הכנסה גדולה אז הפטור ממס בהפקדה תלוי בזה ויתכן שגם לא יהיה לו משמעות (השנה)
     
  3. epk

    epk משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/12/18
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    7
    קפה שחור: אז, אם הבנתי נכון את תגובתך - התקרה שלי היא שנתית, ואחת היא אם התחלתי לפעול כעצמאי בתחילת השנה או באמצעה.

    אציין גם פרטים נוספים למקרה שתרצה להתייחס:
    גיל - שלהי שנות ה-30
    טווח השקעה/חסכון - באופן כללי, ארוך.
    הכנסה צפויה - בניכוי הוצאות מוכרות, ולאחר התחשבנות עם מע"מ, אך לפני כל מס והפרשה לקרנות - בין 20 ל-25 אלף ש"ח בחודש. מקווה לחסוך כ- 30% מכך.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏6/12/18
  4. קפה שחור

    קפה שחור משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    5,985
    לייקים שהתקבלו:
    4,413
    יתכן ויש חשיבות אם היית שכיר במהלך הזמן הזה

    לא בקיא בשילובים של שכיר ועצמאי

    אחרי ההפרשות או בנוסף?
     
  5. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    התקרה הכוללת לקרן השתלמות מכל המקורות (מעסיק + הפרשת עובד + הפקדה כעצמאי) היא 18,240 לצורך ההטבה בפטור ממס רווח הון בפדיון אחרי 6 (או יותר) שנים.

    לקרן פנסיה זה מה שלפי החוק כשהיית שכיר, ו-16.5% הפקדה מהרווח השנתי כעצמאי. שים לב שרווח זה לא משנה מתי בשנה התחלת לעבוד, מן הסתם ככל שתתחיל יותר מאוחר בשנה, הרווח יהיה יותר קטן, אבל אין קשר אחד לאחד לזמן. גם אם היית עצמאי רק בדצמבר וחתמת על חוזה מול חברה וקיבלת בוחטה במכה, אז הרווח יכול להיות גבוה גם אם עבדת חודש אחד.
    עדיף מהסך לפני ההפרשות (אבל כולל את ההפרשות הפנסיוניות וההשתלמותיות), כי זה אומר שתחסוך יותר :)
     
  6. קפה שחור

    קפה שחור משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    5,985
    לייקים שהתקבלו:
    4,413
    מה לגביי ההטבה בהפקדה? עד 11K משהו כזה?
     
  7. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    עד 4.5% מ-261,000 אז 11,745.
    הנה לינק שאני אוהב לתקרות שונות

    אגב, צריך לזכור שההטבה מתקבלת רק ככל ויש לך חבות מס בפועל. בהכנסות שהוא ציין ובהנחה שאין יותר מדי ילדים ויותר מדי הוצאות בעסק, אז אכן הוא יקבל את ההטבה המקסימלית.
     
    קפה שחור אוהב/ת את זה.
  8. נדב

    נדב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/7/15
    הודעות:
    490
    לייקים שהתקבלו:
    724
    תיקח בחשבון שכעצמאי אתה יכל לקבל הטבת מס גם על רכישה של אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות.
    זה יכל להשפיע על שיקולי החיסכון הפנסיוני שלך.
    ציינת שאתה מתחיל עכשיו כעצמאי, מציע לך לקרוא על האספקטים הפנסיונים של ההחלטה https://pensuni.com/?p=4935
    (גילוי נאות, כתבה שלי)
     
    Fitch, Yevgeny, RaeNye ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  9. epk

    epk משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/12/18
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    7
    בנוסף להפרשות.
     
  10. epk

    epk משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/12/18
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    7
    לצערי או לשמחתי, אני רווק, והוריי אינם במצוקה כלכלית, כך שאין לי למי לדאוג במקרה של מוות. באשר לרכישה עצמאית של ביטוח אובדן כושר עבודה - זו נקודה מעניינת, אחשוב על זה. תודה!

    כפי שרמזתי למעלה - לא החלטתי, המציאות החליטה בשבילי. קראתי את הטור שכתבת. את רוב מה שכתוב הכרתי (כי כבר קראתי חומרים דומים). אבל אותי לא צריך לשכנע להפקיד לחסכון, אני בגישת "מקסום הטבות" מלכתחילה. כמו-כן שמתי לב בטור לגישת "סימולציה של מצבו של שכיר", למשל בקשר לימי מחלה, ואני לא בטוח שאני קונה את הגישה הזו. למשל, אני לא רואה את עצמי מעביר חלק מן ההפקדות שלי לאפיקי חסכון/השקעה כאלו ואחרים לטובת קרן ייעודית "לשלם לעצמי" דמי מחלה.

    מה שיותר מעניין אותי הוא השאלה היכן כדאי להפקיד כספים אחרי מיצוי תקרות הטבות המס השונות.
     
  11. נדב

    נדב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/7/15
    הודעות:
    490
    לייקים שהתקבלו:
    724
    לתפיסתי, כספים שלא מקנים הטבות מס או כיסוי ביטוחי לא צריך לשים בחיסכון פנסיוני (לא לציטוט :) )
     
    Fitch, OxoTnicK, grimble grumble ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  12. epk

    epk משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/12/18
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    7
    אבל קרן השתלמות איננה חסכון פנסיוני...
     
  13. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    ההמלצה הגורפת היא שקרן השתלמות יהיו הכספים האחרונים שנוגעים בהם (אלא אם אתה אמריקאי)
     
  14. לנצח נתהה

    לנצח נתהה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/1/15
    הודעות:
    386
    לייקים שהתקבלו:
    268
    מה קורה אם אתה אמריקאי?
     
  15. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    צריך לעשות תיאום מס דו-ארצי. בעיקרון זה ממוסה שם (ה"זה" נתון לפרשנות נרחבת לגבי מתי וכמה צריך להכיר כהכנסה שם).
     
  16. CR7

    CR7 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/1/18
    הודעות:
    123
    לייקים שהתקבלו:
    72
    היי
    בנוגע להפקדה לפנסיה לקראת סוף השנה:
    * הפקדתי כל חודש 1650 ש"ח לפנסיה.
    * הבנתי מהכתבה הזו שלך (https://pensuni.com/?p=1447 ) שאם אפקיד 34,452 שקלים אני אקבל את מלוא ההטבה של קרן הפנסיה- כ 11,139 ש"ח. אין חשיבות להכנסות השנתיות שלי או לכל נתון אחר. האם אני טועה?
    תודה
     
  17. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    יש חשיבות... ההטבה על הזיכוי נגמרת ברווח שנתי של 208,800 (נכון ל-2018) וההטבה על הניכוי נגמרת ב-263,000.

    עוד משהו חשוב לומר, הטבת המס תקפה כל עוד יש לך חבות מס. כלומר הטבת המס יכולה להסתיים הרבה לפני המקסימום אם הרווחים מהעסק נמוכים.
     
  18. נדב

    נדב משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/7/15
    הודעות:
    490
    לייקים שהתקבלו:
    724
    קרן השתלמות מקנה הטבת מס בהפקדה (ניכוי) והטבת מס במשיכה (פטור ממס רווח הון),

    גם כאן, כספים שלא מקנים הטבה לא נפקיד לקרן השתלמות.
     
  19. epk

    epk משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/12/18
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    7
    מאיזו סיבה? הרושם שלי - אולי רושם מוטעה - הוא, שקרנות השתלמות משיגות תשואה גבוהה יותר מאשר אפיקי השקעה כגון פוליסות פיננסיות. אולי אתה מכוון לברירת מחדל אחרת ממני?
     
  20. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    8,977
    לייקים שהתקבלו:
    7,420
    פוליסה םיננסית היא לא אפיק השקעה, היא מוצר השקעה.

    הפוליסות הפיננסיות וקרנות ההשתלמות משקיעות באותם דברים בדיוק (תבדוק יש כמעט את אותם מסלולים בכל חברה גם בקרן השתלמית וגם בפוליסה פיננסית ןגם בקופת גמל להשקעה).
    היתרום של קה"ש הוא הטבת המס, מהרגע שאין הטבת מס אז אין יתרון וצריך לבחון איפה יותר זול להשקיע.
    רוב הסיכויים שזה בבנית תיק השקעות בבית השקעות (מקומי או זר).
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
מתלבט איפה להשקיע כסף צרכנות פיננסית ‏3/12/18
מתלבט בחברה לניהול IRA צרכנות פיננסית ‏3/12/18
מתלבט בין מסלולי פנסיה מקיפה וכללית, גמל והשתלמות‎ צרכנות פיננסית ‏13/11/17
מתלבטת לאיזה חודש לרשום את ההוצאות צרכנות פיננסית ‏6/4/15
אי אפשר להפקיד משכורת בחשבון לאומי Total Digital??? צרכנות פיננסית ‏8/6/17
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. המשך גלישתך באתר מאשרת את השימוש בעוגיות דפדפן.