זוג שמתחתן בקרוב עם הון של 300K שח, מתלבט איך לתכנן את העתיד הפיננסי הקרוב

[MaorRocky]

שלום רב ותודה מראש.
אני עומד להתחתן במאי, אני ואשתי לעתיד מרוויחים הכנסה נטו של 30 אלף ש"ח וגרים בתל אביב, חוסכים סביב 17-15 אלף כל חודש.
אנו ללא ילדים כרגע ולא בעלים של שום נכס או רכב.

היינו מאוד שמחים לרכוש דירה באיזור השרון מאיפה שאנחנו במקור, אך דירה באיזור דורשת מאיתנו הון עצמי של 750 אלף פחות או יותר, בלי לקחת בחשבון שעד שנשיג סכום כזה מחירי הדירות יעלו. כרגע יש לנו הון עצמי של 300K, בערך כ-200 ממנו בעו"ש ועוד 100 נמצא בקופת גמל, וקופת גמל להשקעה.
לי אישית יש תיק השקעות של 25K בIBKR, שכולו נמצא ב-VTI מחקה מדד.
בהנחה שהמטרה שלנו הוא הוא לחסוך להון עצמי של דירה, מהן האופציות הממולצות לעשות עם הסכום הכסף שלנו?
אני חושב שמומלץ להעביר את רובו, סביב 200-180 א"ש לIBKR לעוקב מדד, להמשיך להפריש סכום של 3K בממוצע כל חודש ולחכות את ה-10+ שנים, ואולי יותר לכיוון ה-15, (3K כי אני מניח שבעתיד המאוד הקרוב נהייה עם ילד אחד ולבסוף כנראה 2, ואז רמת החסכון תרד משמעותית, רכב, גן וכו')
על פניו זה תוכנית טובה לדעתי עם עליה שנתית ממוצעת של 7 אחוז לאחר עשור של חיסכון אנחנו מגיעים לסכום של כ-1.4 מיליון שח.

אם זאת בעקבות עליית הריבית ישנן אופציות שמאפשרות לנו לחסוך כסף בצד בנוסף לחיסכון בתיק ההשקעות כמו פיקדונות עם ריבית.
היינו רוצים לקחת סכום של 8 משכורות מחיה (כן 8 אני פרנואיד) ולשמור אותם בעו"ש, ואת כל השאר להשקיע.
איזה תמהיל הייתם ממליצים לנו? האם הייתם ממליצים לשים סכום קטן של כמה עשרות אלפי שקלים בפיקדון עם ריבית קבועה? כדי שישמש אותנו נגיד לקניית רכב בעתיד או דברים כאלה?
בכללי אשמח לכל טיפ שיש לכם.

 

[yahud]

7% תשואת עבר, עם אופציה להפסיד עוד 10 שנים.
כרגע יש לך פקדונות של 4.5% מובטח, בלי אופציה להפסיד.

אם אתה רוצה להגיע ל750 אלף שקל עוד עד 10 שנים, אני אישית הייתי שם הכל בפיקדון.

אתה צריך עוד 450 אש"ח.
אם אתה חוסך 15אש"ח בחודש, אתה מגיע לזה תוך שנתיים וחצי בלי שום חיסכון. מה צריך יותר מזה?

אם אתה גם צריך 8 חודשי מחיה, אז בוא נעגל ל3 שנים.

 

[bigbang]

כרגע יש לך פקדונות של 4.5% מובטח, בלי אופציה להפסיד.

נומינלית (פרט לתרחישי קיצון של קריסת בנק).
במקרה של אינפלציה/פיחות בשקל גבוהים, יכול להיות הפסד לא קטן.

 

[האזרח הקטן]

אם מה שחשוב לכם זה גידור למחירי הדיור, הייתי שוקל לרכוש בשנה-שנתיים הקרובות דירה שמתאימה לתקציב שלכם, משכיר אותה, ועם השנים משדרג לדירת המגורים הרצויה לכם.
אבל אם אתם חיים בשלום עם לגור בשכירות למשך, ננניח 10 שנים, כנראה שהשקעה בבורסה תתן לכם מענה די טוב לטווח רחוק.
לגבי קרן ביטחון, לדעתי הסכום צריך לשקף חודשי מחייה ולא חודשי משכורת. במקרה שלכם אתם מוציאים לדברייך 13-15 אלף לחודש, כלומר חיסכון של 8 חודשים (זה המספר שזרקת, אני הייתי בוחר מספר נמוך בהרבה בהנחה ששניכם מרוויחים יחסית דומה) צריך להיות לכל היותר 120,000 (וגם זה בהנחות מחמירות). בפועל אתם נועלים סכום גבוה בהרבה שסתם מאבד מערכו.

 

[אליהו]

אני גם חושב כמו שכתב לפני האזרח הקטן שאם מה שאתה בעיקר חושש ממנו זה עליית מחירי הדירות, אז נכון להשקיע בדירה, ובגלל שהמטרה שלך היא להגיע להון עצמי לדירה באזור השרון, אז גם אם באזור שתשקיע עכשיו עליית מחירי הדירות תהיה נמוכה יותר מאזור השרון, אבל אם תקנה את הדירה במינוף של 75 אחוז, מספיק שמחיר הדירה יעלה בקצת יותר מ60 אחוז כדי לשמור על אותו ייחס של ההון העצמי, ואם הוא יעלה בשווה, אז מצבך רק השתפר.

לדוגמא דירה שעולה 3 מיליון באזור השרון, אם היא תעלה בעוד שנתיים ב20 אחוז יותר מהמחיר של היום, אז זה אומר שהיא היום עולה 3.6 מיליון, ובשביל לקנות אותה אחרי העלייה צריך עוד 150 אלף נוספים בגלל עליית מחיר הדירה, ואם תקנה דירה להשקעה באזור אחר ב1.2 אז בעליה של 12.5 אחוז כבר עמדת בייעד, וזה נכון שיהיה לך הוצאות של פעמיים תיווך ופעמיים עורך דין, ובנוסף עוד הוצאות קטנות, אבל בדיוק כמו שיש סיכון שתפסיד יש גם סיכוי שתרוויח יותר, ובנוסף לגידור יש מחיר.

ועוד ההערה קטנה אני הייתי קונה דירה להשקעה, אבל הייתי מחכה עוד כמה חודשים, כרגע השוק לחוץ אבל עדיין לא ירד המחיר, ובגלל ששוק הנדל"ן מגיב לאט, אז לדעתי שווה לחכות.