מתלבט האם לעביר את הפנסיה ל IRA

[NeonDrift]

שלום לכולם, אני אהיה קצר ותכליתי (לאחר מחקר מעמיק בנושא):

היבטים ביטוחיים בקרן הפנסיה​

1. כיסוי שארים – העברת אפילו שקל אחד מקרן הפנסיה לקופת גמל (IRA) מבטלת את הכיסוי למשך 5 שנים.
2. אובדן כושר עבודה (אכ"ע) – כנ"ל, הכיסוי מתבטל ל-5 שנים.
3. ריסק זמני – לא ברור לי לחלוטין אם יש לכך השפעה משמעותית, אשמח להבהרה ממי שמבין.
4. ביטוח "בן עם מוגבלות" – ישנה פגיעה בכיסוי, אך אני לא בטוח במלוא ההשלכות.
5. עליית פרמיה ביטוחית – אם אני מוציא 90% מהחיסכון הפנסיוני לטובת IRA, הפרמיות ככל הנראה יתייקרו משמעותית.

היבטי תשואה ודמי ניהול​

1. דמי ניהול – ב-IRA אני אשלם 0.27% לעומת דמי ניהול בפנסיה של 0.13% מהצבירה ו-0.9% מההפקדה (במקרה שלי).
2. אג"ח מיועדות – בקרן פנסיה מקיפה קיימת חשיפה לאג"ח מיועדות שנותנות תשואה מובטחת של כ-5.15% צמוד מדד, מה שלא קיים ב-IRA.

יתרונות אפשריים של IRA​

1. שליטה מלאה – בחירת ההשקעות באופן עצמאי.
2. שקיפות – מעקב מלא אחר התיק.
3. דמי ניהול ידועים מראש – בניגוד לקרנות הפנסיה שבהן יש הוצאות נסתרות מסוימות.
4. מגוון רחב יותר של השקעות – אפשרות להשקיע במדדים שונים, כולל עולמיים ולא רק S&P 500.

התוכנית שלי אם אני עובר ל-IRA​

ככל הנראה, אשקיע בעיקר במדדים (למשל S&P 500, מדד עולמי, נאסד"ק), ולא אנהל תיק באופן אקטיבי.
הגישה שלי תהיה פאסיבית – השקעה בקרנות סל מחקות מדדים ו"יאללה בהצלחה".

השאלה שלי – האם באמת יש כאן יתרון משמעותי?​

במילים פשוטות:
האם המעבר ל-IRA באמת יביא לי תשואה מהותית גבוהה יותר?
האם בעוד 30 שנה אני אגיד לעצמי: "וואו, בזכות ההחלטה הזאת הרווחתי X ש"ח יותר"?

אשמח לשמוע תובנות מניסיון אישי או מחקרים רלוונטיים. תודה!

 

[MarketTimer]

כיסוי שארים - להבנתי הלא מקצועית העברת שקל אחד ממש לא "מבטלת את הכיסוי ל 5 שנים" אלא רק מבטלת את הכיסוי *על אותו שקל* למקרה פטירה *שנבע ממצב רפואי קודם*.

לדוגמא, אם יש לך כרגע בעיה בלבלב ותעביר שקל אחד מקרן הפנסיה, ואז תמות ב 5 שנים הקרובות ספציפית מסיבוך/החמרה של הבעיה בלבלב, אז השארים שלך יקבלו שקל אחד פחות ממה שהם היו מקבלים אם לא היית מעביר את השקל הזה או אם היית מת מדריסה של משאית.

 

[MarketTimer]

אם גם ככה אתה הולך להשקיע ב s&p 500 אז למה לא פשוט להעביר את הפנסיה למסלול הזה וזהו?

 

[nolim]

אני חושב שאין תשובה שמתאימה לכולם ולכן יש מוצרים שונים.
כמו שאמרת, קרן פנסיה זה מוצר מעולה, רוב האנשים מנהלים חסכון ארוך טווח בפנסיה ולא בגמל.

גמל הוא מוצר השקעה אחר עם יתרונות וחסרונות אחרים כמו שציינת.
לחלק מהאנשים הסיבות האלו מספיקות כדי להעביר את כל החסכונות או חלק מהן לקופת גמל.

אין מחקרים רלוונטים. גמל הוא בלי ביטוח, אז אתה מרוויח יותר אם לא קרה מקרה ביטחו כי חסכת תשלום פרמיה בהנחה והשקעת בשניהם בסנופי. מצד שני אתה חשוף לסיכון.

 

[NeonDrift]

אני מסכם את הדברים כך:

1. למי שחשובה יותר השליטה, השקיפות והגמישות – עדיף IRA.
   כשאתה מנהל IRA, אתה מנהל תיק השקעות משלך ומחליט בעצמך איפה להשקיע – מה שיכול להביא לתשואות מצטברות גבוהות יותר בטווח הארוך, במיוחד בגישה פאסיבית במדדים כמו S&P 500, נאסד"ק או מדדים עולמיים.
2. למי שחשובים הביטוחים והרשת הביטחונית – עדיף קרן פנסיה.
   קרן הפנסיה מספקת כיסויים ביטוחיים (כמו כיסוי שארים, אובדן כושר עבודה וכו') והחשיפה לביטוח מהווה רשת בטחון במקרה של אירועים בלתי צפויים.

חשוב לקחת בחשבון כמה נקודות נוספות:

• ניהול והמעקב:
  ניהול IRA דורש התעסקות ומעקב אחר התיק, ולכן צריך להיות מוכן להשקיע זמן ומאמץ.
• השפעת עלויות והיקף ההשקעה:
  ההבדלים בדמי ניהול (לצורך העניין ברגע בשמושכים חלק מהכסף מהפנסיה הפרמייה עולה ומנגד בIRA דמי ניהול יורדים - האם הם מקזזים את עצמם? יש פה אופטימזציה מסוימת שאני לא ירדתי אליה) והיקף ההשקעה (האם מדובר ב-300,000 ש"ח או ב-1,000,000 ש"ח) משפיעים גם הם.
• רמת הסיכון:
  IRA נושא סיכון גבוה יותר, דבר שצריך לקחת בחשבון בהתאם לפרופיל הסיכון האישי שלך.

לסיכום, אני מאמין שמשקיע פסיבי ב-IRA יכול, במקרים רבים, להרוויח בסופו של דבר יותר מאשר בחיסכון בקרן פנסיה רגילה – אך זה תלוי בהחלטה האם אתה מוכן לוותר על חלק מהביטוחים, להשקיע זמן במעקב ולחשוף את עצמך לסיכונים של השוק.

 

[Solid seat]

אך זה תלוי בהחלטה האם אתה מוכן לוותר על חלק מהביטוחים, להשקיע זמן במעקב ולחשוף את עצמך לסיכונים של השוק

למה הדיכוטומיה הזו?
אני בקופת גמל IRA (בתקווה שזה יחזיק מעמד) ומבטח בנפרד באופן עצמאי.

אני משקיע במדד, הסיכון אותו סיכון שוק.

 

[NeonDrift]

למה הדיכוטומיה הזו?
אני בקופת גמל IRA (בתקווה שזה יחזיק מעמד) ומבטח בנפרד באופן עצמאי.

אני משקיע במדד, הסיכון אותו סיכון שוק.

נניח שמשכורת המבוטח היא 20,000 ש"ח,לפי מנגנון הביטוח:
מקרה של פטירה, אישתו תקבל 40% מהמשכורת – כלומר, 8,000 ש"ח לחודש לכל החיים (למשל, אם היא בת 40 כיום, עד גיל 80, מה שמצטבר לכ-3,840,000 ש"ח).
הילדים יקבלו את יתר ה-60% עד גיל 21 (במידה וזה ילד עם מוגבלות אז הוא יקבל לכל החיים).

מה זה אומר?
יש כאן יתרון מובהק לביטוח שמגיע עם הפנסיה – כל עוד אתה לא מבטח בסכום גבוה במיוחד (למשל, מעל 4,000,000 ש"ח).
בנוסף האם הפרמייה שאתה תשלם על ביטוח מהסוג הזה תהיה גבוהה יותר מדמי הניהול בפנסיה?
האם השילוב של:

• הפרמייה עבור ביטוח חיים נפרד (לסכום שווה או גבוה יותר),
• יחד עם העלייה בפרמיות בפנסיה עקב הפחתת סכום הביטוח,
• שווה את הרווח שתוכל להשיג בהשקעה ב-IRA, במיוחד כאשר הסיכון בשוק (למשל, השקעה במדד S&P500) זהה בשני המקרים?

אם אתה משקיע במדד S&P500, והסיכון בשוק זהה בשני המסלולים, היתרון של הפנסיה הוא בביטוח המובנה - לדעתי.

אשמח לשמוע תובנות, אי הסכמות איתי.

 

[NeonDrift]

כיסוי שארים - להבנתי הלא מקצועית העברת שקל אחד ממש לא "מבטלת את הכיסוי ל 5 שנים" אלא רק מבטלת את הכיסוי *על אותו שקל* למקרה פטירה *שנבע ממצב רפואי קודם*.

לדוגמא, אם יש לך כרגע בעיה בלבלב ותעביר שקל אחד מקרן הפנסיה, ואז תמות ב 5 שנים הקרובות ספציפית מסיבוך/החמרה של הבעיה בלבלב, אז השארים שלך יקבלו שקל אחד פחות ממה שהם היו מקבלים אם לא היית מעביר את השקל הזה או אם היית מת מדריסה של משאית.

אתה צודק, תודה על התיקון.

אם גם ככה אתה הולך להשקיע ב s&p 500 אז למה לא פשוט להעביר את הפנסיה למסלול הזה וזהו?

קישור לתמונה

https://i.ibb.co/FbsgwZt9/12.jpg

מנכ"ל גלובלנט מדבר על כך שגם אם אתה משקיע במדד S&P500 דרך הקופה, הקופה לא מצליחה לחכות אחר הביצועים, זה נכון לשנת 2022, אשמח לראות אם יש לכם אפשרות לראות 2023/2024 תודה.
קישור לידואו

אז מה זה IRA? וובינר על IRA כל מה שרצית לדעת!

אז על מה דיברנו? IRA כל מה שרצית לדעתהפעם דיברנו על IRA - ניהול אישי של קופות גמל וקרנות השתלמות. שי בדיחי מתכנן פיננסי ביחד עם טדי לין מנכ"ל גלובלנט שבעזרת...

www.youtube.com

(דקה 23-24)