התלבטות בין העלאה בשכר לבין פתיחת קרן השתלמות

[שוקולית]

שלום וברכה,

הציעו לי לבחור בעצמי את אופן העלאת השכר,
אני במצב של מינוס בחשבון, וללא סכום נזיל למקרה חירום, מה עדיף? העלאה בשכר או פתיחת קרן השתלמות?
לדעתי עדיף העלאה בשכר, כך יש סיכוי לצאת בקרוב מהמינוס,
צד שני זה לא כניסה לשוק ההון שמחייבת תנאי בסיס, זה לא השקעה, זה רק אומר שבמידה ואבחר קרן השתלמות המינוס בחשבון ימשיך להיות לשנה/שנתיים הקרובות, ואולי אפילו יגדל כי לקרן השתלמות גם העובד מפריש.

אשמח לשמוע מה דעתכם!

 

[אליהו]

יש הרבה פרטים שיכולים לשנות את התמונה.

אם יש לך כרגע משכורת שאתה משלם על תוספת שכר 49 אחוז מס אז ברור ששווה קרן השתלמות כי זה יהיה בלי מס בכלל

אם אין לך בכלל מס די ברור שעדיף לפרוע את המינוס

בקיצור יש הרבה משתנים שחסרים בתמונה

 

[שוקולית]

אם אין לך בכלל מס די ברור שעדיף לפרוע את המינוס

אין לי כזה מס, משכורת בסיסית ממעסיק פרטי ללא תנאים מיוחדים.
גם לי זה די ברור שעדיף קודם לפרוע את המינוס, ורק אח"כ להתחיל לחשוב על השקעות בקרן השתלמות..

 

[ברוש1]

מדבריך נראה שאין מס הכנסה בכל מקרה כך שהיתרון היחיד של קרן ההשתלמות (בהנחה שהסכום הכולל זהה) הוא פטור על רווחי הון. בנוסף יש יתרון דווקא להגדלת הברוטו שיגדיל את הפנסיה.

חסרים עדיין פרטים כדי להכווין. מה השלב בחיים? האם יש אחריות על משפחה? מה ההוצאות העתידיות הצפויות? כמה ריבית יש על המינוס? מה גודלו? תוך כמה זמן ייסגר בהנחה שהכסף יילך לקהש ותוך כמה זמן אם יילך לעוש? לאחר סגירת המינוס בב"א תוכל לבקש קה"ש בעתיד אם תעלה המשכורת?


מלבד זאת, לא פרטת מה הביא אותך למצב הזה אבל בדרך כלל מצב של מינוס לא נובע מכמות הכנסות אלא מהתנהלות כלכלית.
אם זה אכן המצב אולי עדיף לא להכניס את הכסף הנוסף לעוד ו"לשרוף אותו" אלא דווקא לצבור אותו ולהתחיל תהליך של התחנכות כלכלית.

בהצלחה!

 

[שוקולית]

מדבריך נראה שאין מצב הכנסה בכל מקרה

כרגע לצערי לא נראה באופק מצב של הכנסה נוספת,

מלבד זאת, לא פרטת מה הביא אותך למצב הזה אבל בדרך כלל מצב של מינוס לא נובע מכמות הכנסות אלא מהתנהלות כלכלית.

זה נובע נטו מכמות הכנסות נמוכה, כאשר אין אפשרות לצמצם יותר את ההוצאות.
קשה לוותר על קרן השתלמות על כל יתרונותיה, מאידך גם קשה להמשיך לחיות במינוס קבוע.

 

[ברוש1]

זה נובע נטו מכמות הכנסות נמוכה, כאשר אין אפשרות לצמצם יותר את ההוצאות

מה דמיון מודרך. מה אם היית בעולם ללא אפשרות למינוס? למישהו בלי כרית בטחון כלכלית זו אמירה לגיטימית במצבים ספציפיים וקיצוניים וגם אז רק לזמן מוגדר מראש.

קשה להמשיך לחיות במינוס קבוע.

זה לא קשה, זה פשוט לא.
נקודה למחשבה, אם המינוס דף הוא קבוע בגודל שאינו משתנה ההוצאות שלך שוות בדיוק להכנסות והבעיה שלך אחרת.

 

[אליהו]

כמה ריבית יש על המינוס?

בעיני שאדם אמר לי שיש לו מינוס בבנק בדרך כלל הריבית רצחנית וגם אם לא רצחנית בוודאי לא אטרקטיבית
ההטבה של קרן השתלמות של פטור ממס רווחי הון זה הטבה טובה (להרבה מהחוסכים לטווח ארוך זה לא משתלם בגלל הדמי ניהול הגבוהים)

אבל בעיני אם אין הטבה משמעותית על מס במיידי קשה לי למצוא אופציות ששווה להשאיר כזה חוב

 

[שוקולית]

תודה על המענה,
יש נקודה נוספת שברצוני להעלות כאן-
כאשר שכר הבסיס עולה, הנחות שונות הניתנות לבעלי הכנסה נמוכה-מבוטלות או מוקטנות באופן דרסטי.
כגון הנחה בארנונה, מס הכנסה שלילי, מעון לילדים ,
האם הגיוני להוסיף את זה למכלול השיקולים?
האם ללכת בגישה של קודם כל לצאת מהמינוס ורק אז לחשב הלאה?
כי ייתכן שהתשלום בארנונה יעלה, מס הכנסה שלילי יקטן, התשלום במעון יגדל, ייתכן מאוד שבשורה התחתונה הברוטו החודשי בעו"ש יישאר זהה, ואז כבר כן עדיף קה"ש.

 

[c881]

עכשיו הגענו לכך שאת צריכה לשמור על שכר נמוך כדי לקבל הטבות...
אז קרן השתלמות ועבודה על איך כן את מצמצמת הוצאות, מוצאת הכנסה נוספת שלא תספר כדי לצמצם מינוס.
נ.ב.
באיזה מינוס מדובר?

 

[שוקולית]

באיזה מינוס מדובר?

סביב 3000, קבוע.

 

[שוקולית]

מוצאת הכנסה נוספת שלא תספר כדי לצמצם מינוס.

מוצאת הכנסה נוספת

זה יצטרך להיות הכנסה נוספת שתכסה את המינוס החודשי ואפילו יותר,
גם העובד מפריש לקה"ש , זה אומרת שההכנסה החודשית שלי תקטן.

 

[c881]

לגבי קרן השתלמות...
העובד נותן 2.5%, המעסיק נותן עד 7.5% מצידו.

הכנסה חודשית לא חייבת לכסות את המינוס בבת אחת, אפשר להגיע לזה בכמה חודשים.
250 שח בחודש חסכון יכסו את המינוס תוך שנה.
ומכיוון שהעמלה הרבעונית על המינוס תרד, אז אולי רק 11 חודש.

שאלה...
כמה עמלה את משלמת כיום בחודש לבנק?
אינטרנט + ספק ביתי?
כבלים/ לווין?
תרומות קבועות?

 

[A42]

כגון הנחה בארנונה, מס הכנסה שלילי, מעון לילדים ,
האם הגיוני להוסיף את זה למכלול השיקולים?

האם אלה הנחות/ הטבות שאת משתמשת היום בהם?
או זה משהוא היפותתי לעתיד?

סביב 3000, קבוע.

מבלי להמליץ כמובן
זה סכום שנכון לסגור אותו

אפשרי לדבר עם המעסיק, אולי המעסיק יוכל לתת לך הלוואה של הסכום הזה ללא ריבית
ולפרוש לך את התשלומים עליה למשך שנה מול ההפרש של העלאת השכר
ובתום השנה הזאת תוכלי לפתוח את הקרן השלמות