• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

התלבטות בנוגע לפרעון משכנתא

Nimrod88

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/22
הודעות
9
דירוג
1
מתלבט בנוגע להחזר חלקי של המשכנתא - האם להחזיר, ואם כן לאיזה חלק בתמהיל.
אין לי עמלות או קנסות של פרעון מוקדם.
מדובר בסכום של 100,000 ש״ח שמושקע כיום בקרנות כספיות.

אני שוקל לפרוע איתו חלקית אחד משני מסלולים במשכנתא שלי:
1. צמוד מדד בריבית משתנה כל 5 שנים (שעומדת כיום על 1.34%).
2. צמוד ריבית פריים (כעת עומד על 5.45% לאחר עדכון הריבית, P-0.8%).
האם פרעון של המשכנתא הוא הצעד הנכון? מצד אחד, ניתן להניח שאת רוב עליות המדד כבר ספגנו, ולכן מסלול #1 כבר ביצע את הקפיצה הגדולה שלו קדימה.
מסלול #2 עשוי להפוך זול יותר אם וכאשר ריבית הפריים תרד.

אשמח לעצה.
 
כדאי לבחון לגבי המסלול הצמוד 1.לכמה שנים המשכנתא 2.מה המרווח מעבר לעוגן 3.ומתי מועד השינוי הקרוב
ככל שהמסלול הצמוד עם יתרת שנים משמעותית או עם מרווח יחסית גבוה או שמועד השינוי בקרוב כמובן עדיף לפרוע אותו
אם לא אז כבר יש פה שאלה כי בכל זאת יש כרגע פער בריבית של מעל 4%
 
כדאי לבחון לגבי המסלול הצמוד 1.לכמה שנים המשכנתא 2.מה המרווח מעבר לעוגן 3.ומתי מועד השינוי הקרוב
ככל שהמסלול הצמוד עם יתרת שנים משמעותית או עם מרווח יחסית גבוה או שמועד השינוי בקרוב כמובן עדיף לפרוע אותו
אם לא אז כבר יש פה שאלה כי בכל זאת יש כרגע פער בריבית של מעל 4%
תודה רבה על התגובה:
1. הרכיב הזה במשכנתא הוא ל-25 שנים, מתוכן נותרו כ-24 שנים. מעבר לזה, יש לי רכיב צמוד פריים ל-25 שנים (מתוכן נותרו 24), ורכיב משמעותי של קל״צ ל-10 שנים (שמתוכן נותרו 9).
2. אני לא בטוח שהבנתי את כוונתך ב״מרווח״, אבל ריבית הבסיס היא 1.34% (הבסיס הוא ריבית בנק ישראל להלוואות צמודות לפי תשואת אג"ח) והעדכון הוא בכל 5 שנים, כלומר העדכון הבא יהיה בעוד קצת פחות מ-4 שנים מהיום. מעבר לזה, יש הצמדה למדד.
3. מועד השינוי הקרוב יהיה במרץ 2027.
אשמח לשמוע את השיקולים שלך.
 
תודה רבה על התגובה:
1. הרכיב הזה במשכנתא הוא ל-25 שנים, מתוכן נותרו כ-24 שנים. מעבר לזה, יש לי רכיב צמוד פריים ל-25 שנים (מתוכן נותרו 24), ורכיב משמעותי של קל״צ ל-10 שנים (שמתוכן נותרו 9).
2. אני לא בטוח שהבנתי את כוונתך ב״מרווח״, אבל ריבית הבסיס היא 1.34% (הבסיס הוא ריבית בנק ישראל להלוואות צמודות לפי תשואת אג"ח) והעדכון הוא בכל 5 שנים, כלומר העדכון הבא יהיה בעוד קצת פחות מ-4 שנים מהיום. מעבר לזה, יש הצמדה למדד.
3. מועד השינוי הקרוב יהיה במרץ 2027.
אשמח לשמוע את השיקולים שלך.
בהנחה ויתרת המסלול הוא ל 24 שנים ובנוסף לקחת לפני כשנה ורבע שאז עדיין העוגנים היו נמוכים בצורה משמעותית יחסית להיום
ככל הנראה עדיף לך לפרוע ממסלול המ"צ ומומלץ מאוד לקצר בשנים כמובן אם לא לחוץ בהחזר החודשי,
קיצור של השנים מ-24 שנים לכיוון ה 15-20 שנה ישפיע מאוד לטובה ביחס הפרעון מהקרן בכל חודש מול האינפלציה הגואה.
מקווה שהובנתי
 
בהנחה ויתרת המסלול הוא ל 24 שנים ובנוסף לקחת לפני כשנה ורבע שאז עדיין העוגנים היו נמוכים בצורה משמעותית יחסית להיום
ככל הנראה עדיף לך לפרוע ממסלול המ"צ ומומלץ מאוד לקצר בשנים כמובן אם לא לחוץ בהחזר החודשי,
קיצור של השנים מ-24 שנים לכיוון ה 15-20 שנה ישפיע מאוד לטובה ביחס הפרעון מהקרן בכל חודש מול האינפלציה הגואה.
מקווה שהובנתי
תודה רבה על התגובה.
באמת לשמחתי הספקתי לקחת את המשכנתא במרץ 2022 לפני הזינוקים הגדולים.
משיקולי החזר חודשי, האופציה היחידה עבורי לקצר בשנים עבור הרכיב צמוד המדד היא אם אוכל להאריך את פריסת השנים ברכיב הקל״צ (שלקחתי ל-10 שנים), אבל אני מניח שזה לא משהו שהבנק יאפשר לי לעשות בלי לפגוע בריבית הקבועה הנמוכה שהספקתי לשריין במרץ 2022.
בכל אופן, כפי שציינת - אני חושב שאפרע חלק מהרכיב צמוד המדד - למרות שיש עוד קצת פחות מ-4 שנים עד לעדכון ריבית העוגן, אני מרגיש את הזינוק במדד.
תודה
 
משיקולי החזר חודשי, האופציה היחידה עבורי לקצר בשנים עבור הרכיב צמוד המדד היא אם אוכל להאריך את פריסת השנים ברכיב הקל״צ (שלקחתי ל-10 שנים), אבל אני מניח שזה לא משהו שהבנק יאפשר לי לעשות בלי לפגוע בריבית הקבועה הנמוכה שהספקתי לשריין במרץ 2022.
לבקש להאריך את הקל"צ זה אומר לפתוח את הקלפים מחדש על כל המשתמע... כפי שאכן הבנת
 
משיקולי החזר חודשי, האופציה היחידה עבורי לקצר בשנים עבור הרכיב צמוד המדד היא אם אוכל להאריך את פריסת השנים ברכיב הקל״צ (שלקחתי ל-10 שנים), אבל אני מניח שזה לא משהו שהבנק יאפשר לי לעשות בלי לפגוע בריבית הקבועה הנמוכה שהספקתי לשריין במרץ 2022.
המטרה היא להוריד בהחזר החודשי? מצד אחד אתה תשיג את המטרה כמובן.. מהצד השני אתה תפספס את מה שABCD כתב לגבי יתרת השנים. זה אומר שאתה עדיין תרגיש את המדד מקפיץ לך את הקרן שנותרה בכל חודש (אם אני אניח מדד של 3.5% בשנה הקרובה (סולידי מאוד) בשנה הקרובה למשל אתה לא תראה כמעט התקדמות, וכנראה שהקרן שלך תשאר מעל הסכום שאיתו התחלת). אני לא יודע כמה הקרן היום אבל 100 אלף יכולים להוריד לך משמעותית את יתרת השנים ולהגדיל משמעותית את קצב החיתוך. אם כבד עליך ההחזר, אז אפשר לשקול להחזיר חלק מה100 אלף למסלול ובחלק השני להשתמש כדי "לכסות" את המינוס התזרימי (סביב ה500 בחודש?)
אני לא יועץ משכנתא ולא איש מימון ולכן לא ממליץ, פשוט נראה לי ששווה מאוד להתלבט ולהסתכל במחשבוני משכנתא מה ההשפעה של כל אחת מהדרכים.
 
המטרה היא להוריד בהחזר החודשי? מצד אחד אתה תשיג את המטרה כמובן.. מהצד השני אתה תפספס את מה שABCD כתב לגבי יתרת השנים. זה אומר שאתה עדיין תרגיש את המדד מקפיץ לך את הקרן שנותרה בכל חודש (אם אני אניח מדד של 3.5% בשנה הקרובה (סולידי מאוד) בשנה הקרובה למשל אתה לא תראה כמעט התקדמות, וכנראה שהקרן שלך תשאר מעל הסכום שאיתו התחלת). אני לא יודע כמה הקרן היום אבל 100 אלף יכולים להוריד לך משמעותית את יתרת השנים ולהגדיל משמעותית את קצב החיתוך. אם כבד עליך ההחזר, אז אפשר לשקול להחזיר חלק מה100 אלף למסלול ובחלק השני להשתמש כדי "לכסות" את המינוס התזרימי (סביב ה500 בחודש?)
אני לא יועץ משכנתא ולא איש מימון ולכן לא ממליץ, פשוט נראה לי ששווה מאוד להתלבט ולהסתכל במחשבוני משכנתא מה ההשפעה של כל אחת מהדרכים.
כל מילה!
 
המטרה היא להוריד בהחזר החודשי? מצד אחד אתה תשיג את המטרה כמובן.. מהצד השני אתה תפספס את מה שABCD כתב לגבי יתרת השנים. זה אומר שאתה עדיין תרגיש את המדד מקפיץ לך את הקרן שנותרה בכל חודש (אם אני אניח מדד של 3.5% בשנה הקרובה (סולידי מאוד) בשנה הקרובה למשל אתה לא תראה כמעט התקדמות, וכנראה שהקרן שלך תשאר מעל הסכום שאיתו התחלת). אני לא יודע כמה הקרן היום אבל 100 אלף יכולים להוריד לך משמעותית את יתרת השנים ולהגדיל משמעותית את קצב החיתוך. אם כבד עליך ההחזר, אז אפשר לשקול להחזיר חלק מה100 אלף למסלול ובחלק השני להשתמש כדי "לכסות" את המינוס התזרימי (סביב ה500 בחודש?)
אני לא יועץ משכנתא ולא איש מימון ולכן לא ממליץ, פשוט נראה לי ששווה מאוד להתלבט ולהסתכל במחשבוני משכנתא מה ההשפעה של כל אחת מהדרכים.
תודה רבה על ההתייחסות.

המטרה היא לא בהכרח להוריד בהחזר החודשי, אלא יותר לפרוע את החלק במשכנתא שהולך ותופח בקצב המהיר ביותר,
מתוך הנחה שאותו הסכום שמושקע כיום במקום אחר ככל הנראה לא ידביק בריבית שיצבור את קצב גידול החוב במסלול צמוד המדד במשכנתא.
אפרט קצת יותר:
המשכנתא שלי מורכבת מקל״צ (40%), רכיב צמוד ריבית פריים (30%) ורכיב צמוד מדד עם ריבית עוגן שמתעדכנת כל 5 שנים (30%).
רכיב הקל״צ הוא ל-10 שנים, ושני הרכיבים האחרים הם ל-25 שנים; כך שמראש התוכנית היתה למחזר ואו להעלות את ההחזרים ב-2 המסלולים הנותרים אחרי סוף הקל״צ (התמהיל הזה היה אופטימלי מבחינת מזעור ריביות בזמן לקיחת המשכנתא).

השיקול הוא שאם לדוגמה אחזיר עכשיו 100,000 ש״ח לרכיב צמוד המדד, אקזז משמעותית את צבירת עליות המדד העתידיות.
לחילופין, החזרת 100,000 ש״ח לרכיב צמוד ריבית הפריים היא לא אופטימלית שכן סביר להניח שבטווח של שנים רבות קדימה הריבית תרד.
שוב תודה על התובנות.
 
תודה רבה על ההתייחסות.

המטרה היא לא בהכרח להוריד בהחזר החודשי, אלא יותר לפרוע את החלק במשכנתא שהולך ותופח בקצב המהיר ביותר,
מתוך הנחה שאותו הסכום שמושקע כיום במקום אחר ככל הנראה לא ידביק בריבית שיצבור את קצב גידול החוב במסלול צמוד המדד במשכנתא.
אפרט קצת יותר:
המשכנתא שלי מורכבת מקל״צ (40%), רכיב צמוד ריבית פריים (30%) ורכיב צמוד מדד עם ריבית עוגן שמתעדכנת כל 5 שנים (30%).
רכיב הקל״צ הוא ל-10 שנים, ושני הרכיבים האחרים הם ל-25 שנים; כך שמראש התוכנית היתה למחזר ואו להעלות את ההחזרים ב-2 המסלולים הנותרים אחרי סוף הקל״צ (התמהיל הזה היה אופטימלי מבחינת מזעור ריביות בזמן לקיחת המשכנתא).

השיקול הוא שאם לדוגמה אחזיר עכשיו 100,000 ש״ח לרכיב צמוד המדד, אקזז משמעותית את צבירת עליות המדד העתידיות.
לחילופין, החזרת 100,000 ש״ח לרכיב צמוד ריבית הפריים היא לא אופטימלית שכן סביר להניח שבטווח של שנים רבות קדימה הריבית תרד.
שוב תודה על התובנות.
אם אין לך מטרה בהקטנת החזר חודשי אז יש ערך מוסף בקיצור שנים במסלול המ"צ כיוון שזה מגדיל את קצב החיתוך מול עליית האינפלציה
כך שיש פה מכפיל כח גם החיסכון בריבית והצמדה על החלק הנפרע וגם צמצום השפעת עליית המדד על יתרת המסלול.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
J התלבטות בנוגע למשיכת כספי פנסיה בצורה חד פעמית לפורש לפנסיה עקב הכנסות אחרות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 27
N התלבטות בנוגע למסלולי השקעה בכל המוצרים הפנסיונים ומעבר לחברה אחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Z התלבטות בנוגע לכספי פיצויים/קרן השתלמות/הלוואה לצורך רכישת רכב צרכנות פיננסית 9
M התלבטות בנוגע לסידור מחדש של התיק שוק ההון 2
P התלבטות בנוגע לרכישת נכס מההורים נדל"ן 30
O התלבטות בנוגע לפלח נדל"ן בתיק נדל"ן 30
ה התלבטות קשה בנוגע לתואר ראשון התפתחות אישית 12
לאונל התלבטות בנוגע ליחס נכסי אינפלציה/דיפלציה בתיק הארי בראון שוק ההון 5
O התלבטות בנוגע ללימודים אוף טופיק 1
O התלבטות בנוגע ללימודים התפתחות אישית 1
G התלבטות בנוגע לבחירת מקצוע התפתחות אישית 26
מ התלבטות בנוגע ללימודים ותעסוקה התפתחות אישית 1
נ התלבטות בנוגע לרכישת דירה במחיר למשתכן נדל"ן 4
A התלבטות בנוגע לילדים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 52
י התלבטות בנוגע לקרן השתלמות שוק ההון 21
מ התלבטות בנוגע למשיכת כספי פיצויים צרכנות פיננסית 17
ש התלבטות בנוגע למשיכת כספי פיצויים פטורים ממס צרכנות פיננסית 97
M התלבטות בנוגע ללימודים וקריירה התפתחות אישית 1
ד התלבטות בנוגע לVTI או VOO בתיק השקעות שוק ההון 23
ס התלבטות בנוגע לשינוי מסלול השקעה בקרן הפנסיה/השתלמות שוק ההון 28
S התלבטות בנוגע ללימודים פול-טיים התפתחות אישית 40
B התלבטות לגבי קופת גמל להשקעה והלוואה כנגדה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
מ קושי בתואר, התלבטות לגבי העתיד התפתחות אישית 8
S התלבטות לגבי רכישת דירת גן מקבלן - עצות? נדל"ן 6
D התלבטות אם למכור RSUs שוק ההון 1
ה התלבטות קשה בבחירת המסלול התפתחות אישית 5
ש התלבטות לגבי דירה יד שנייה בחיפה נדל"ן 2
D התלבטות בין רכישת דירה 3 להשקעה לבין המשך השקעה בקרן כספית + קה"ל נדל"ן 9
מ התלבטות בין שתי הצעות לדמי ניהול בפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
K התלבטות לגבי מסלולי השקעה בקופת גמל בתיקון 190 שוק ההון 0
F התלבטות מבחינת 2 דברים בפתיחת תיק אצל הברוקר שוק ההון 5
א קרן כספית - התלבטות שוק ההון 15
O התלבטות אם להשאיר דירה שניה או למכור נדל"ן 10
B עבודה ראשונה בהייטק התלבטות קופג או קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
Bosco התלבטות קשה - השקעה עבור בן משפחה שוק ההון 32
deussex התלבטות האם השקעה דרך בית השקעות ישראלי ובלאק רוק עולמית - מאבדת בעצם את הדיבידנד ? שוק ההון 10
מ התלבטות קשה לגבי דמי אבטלה, דמי לידה ומה שביניהם יומני מסע אישיים 2
E התלבטות לגבי חלק סולידי בתיק השקעות שוק ההון 0
O התלבטות לאן לנתב כסף פנוי כל חודש שוק ההון 5
B התלבטות בין S&P500/כספית/העברה מט״ח שקל לדולר - לטווח של כחצי שנה שוק ההון 7
D ויתור על אזרחות אמריקאית - התלבטות מיסים 43
O התלבטות בבחירת דירה - דירה בהנחה נדל"ן 9
מ התלבטות בין פיקדון בבנק לקרן מחקה אגח מיסים 0
הפרופסור התלבטות מה רלוונטי יותר לתעשיה, היום ובעתיד התפתחות אישית 6
D התלבטות אם להמשיך להחזיק דירה שנייה. נדל"ן 23
B התלבטות בין שתי חלופות השקעה נדל"ן 6
M התלבטות בבחירת מוסד לימודים לכלכלה התפתחות אישית 7
A התלבטות בין הנדסת נתונים לכלכלה וסטטיסטיקה התפתחות אישית 8
M התלבטות לפני מעבר דירה שמייקר את הוצאות השכירות נדל"ן 13
ב התלבטות ביטוח מנהלים מול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23

נושאים דומים

Back
למעלה