• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

עבודה ראשונה בהייטק התלבטות קופג או קרן פנסיה

bubu

משתמש סולידי
הצטרף ב
15/9/22
הודעות
63
דירוג
15
היי,
התחלתי עבודה ראשונה בהייטק בשכר של כ- 20K, ואני צריך לפתוח חסכון פנסיוני.
אני מתלבט אם לבחור בקופת גמל או קרן פנסיה.

ההצעות שקיבלתי למסלול מחקה s&p500, הן:
קופג- דמי ניהול 0.6% מהצבירה.
קרן פנסיה- 1.5% מהפקדה ו- 0.1% מהצבירה, עלות ביטוח אכ"ע 75 שח לחודש (ואופציה לביטוח משלים "מטריה" ב 65 שח לחודש, שמגדיר אכע לעיסוק ספציפי, מבטל תקופת הכשרה, ביטול קיזוז קצבת ביטוח לאומי).

הסוכנים מפחידים אותי שאם אפתח קופג לא אהיה מבוטח באובדן כושר עבודה. אז הם ממליצים לי לפתוח קרן פנסיה, או קופג עם ביטוח פרטי של אכ"ע בעלות 210 שח לחודש (ואומרים שזו אופציה יקרה כי המחיר גדל כל שנה).

יתרונות לקופג:
- התשואות בקופג מחקות s&p היו השנה גבוהות ב 4% מאשר קרנות פנסיה מחקות s&p, משום שהקרנות מחוייבות ל- 30% אגח.
- הצבירה שלי מתחילה מאפס לכן עדיף לי בהתחלה לשלם דמי ניהול רק מצבירה.

חסרונות לקופג:
- עלות ביטוח חיצוני תהיה יקרה יותר.
- כשתהיה לי בעתיד צבירה גדולה, דמי ניהול מצבירה 0.6% יהיו כבדים לעומת 0.1% בקרן פנסיה (ועדיין לא בטוח שקרן פנסיה תהיה עדיפה כי יש שם 30% באגח).

אשמח לתובנות :)
 
היי, אפשר להניח שאתה בחור צעיר, בריא וללא משפחה משלך?
 
- ניתן לפצל את ההפקדות בין החלופות
- ניתן לנייד ולשנות גם בעתיד
- אובדן כוח עבודה אפשר להוסיף בהמשך, המחיר רק יעלה

זה גם עניין של עד כמה אתה חושש מאובדן כושר עבודה ומוכן לשלם פרמיה יקרה. מבחינתי, ככל שיש לי יותר רזרבות כך פחות לחוץ לי לשלם על אובדן כושר.

בנתונים שהצגת, הייתי בוחרת קופת גמל וכאשר המצב המשפחתי ישתנה ויורחב אז עוברת לקרן פנסיה.זה לא ייעוץ.
 
אתה רואה חסרונות במה שאחרים רואים יתרונות לכן זה אך ורק תלוי בך.
המיוחדות של קרן פנסיה נובעת מכמה סיבות:
1. ביטוחים זולים
2. הבטחת תשואה
3. תשלום קצבה גם על הרווחים לעומת תקרת הפקדה בניוד ממוצר אחר בגיל פרישה

אם כל זה לדעתך מיותר אז תבחר בקופת גמל
 
אתה רואה חסרונות במה שאחרים רואים יתרונות לכן זה אך ורק תלוי בך.
המיוחדות של קרן פנסיה נובעת מכמה סיבות:
1. ביטוחים זולים
2. הבטחת תשואה
3. תשלום קצבה גם על הרווחים לעומת תקרת הפקדה בניוד ממוצר אחר בגיל פרישה

אם כל זה לדעתך מיותר אז תבחר בקופת גמל
4. דמי ניהול ממוצעים זולים יותר בדרך כלל.
 
יכול להסביר?
אם תרצה לנייד בעתיד את הכספים לפנסיה מקיפה (אולי כדי להינות ממנגנון הבטחת התשואה בפרישה, בהנחה שבכלל יהיה כזה), אז הסכום שתוכל לנייד מוגבל והוא שווה בערך לגובה ההפקדה המקסימלית לפנסיה מקיפה כפול מספר שנות ההפקדה.
לעומת זאת אם תפקיד את המקסימום לפנסיה, אז לא רק שתקבל את המקסימום כפול שנות ההפקדה אלא תקבל גם את הרווחים שהכסף הזה צובר לאורך שנים.
כלומר אם תפקיד כבר עכשיו לפנסיה מקיפה, הסכום שתוכל להגיע אליו בקרן פנסיה מקיפה בפרישה יהיה כנראה גדול יותר.
כמה זה חשוב? לא יודע.
המיוחדות של קרן פנסיה נובעת מכמה סיבות:
שכחת לציין את החסרונות שמגיעים יחד עם זה.
1א. איזון אקטוארי (הצד השני של ביטוח זול)
1ב. חייבים לבטח (אפשר לבחור כמה לבטח, אבל יש מינימום שאינו 0).
2. הבטחת תשואה בא ביחד עם הגבלת תשואה על אותם 30%
3. זה באמת שולי
4. דמי ניהול ממוצעים זולים יותר בדרך כלל.
לא בטוח.
בטח שלא בשנים הראשונות כשהצבירה נמוכה. אל תשכח שבגמל לרוב אין דמי ניהול מהפקדה.
כשתהיה לי בעתיד צבירה גדולה, דמי ניהול מצבירה 0.6% יהיו כבדים לעומת 0.1% בקרן פנסיה
כשתיהיה לך צבירה גדולה תוכל כנראה לקבל תנאים הרבה יותר טובים בגמל (וגם בפנסיה), ובכל מקרה תמיד תוכל לנייד בעתיד בין המוצרים עם תרצה (עם ההגבלה על כמות הכסף שאפשר לנייד לפנסיה מקיפה, אבל תמיד אפשר להעביר את מה שמעל למשלימה באותם התנאים).

having said that, אישית אני מפקיד חלק לא קטן מההפרשות הפנסיוניות שלי לקרן פנסיה מקיפה.
 
אם תרצה לנייד בעתיד את הכספים לפנסיה מקיפה (אולי כדי להינות ממנגנון הבטחת התשואה בפרישה, בהנחה שבכלל יהיה כזה), אז הסכום שתוכל לנייד מוגבל והוא שווה בערך לגובה ההפקדה המקסימלית לפנסיה מקיפה כפול מספר שנות ההפקדה.

ואז מה קורה עם שאר הכסף שנשאר בקופג שלא היה ניתן לנייד, חייבים לבצע משיכה הונית חד פעמית?

having said that, אישית אני מפקיד חלק לא קטן מההפרשות הפנסיוניות שלי לקרן פנסיה מקיפה.

למה אתה מפקיד לקרן פנסיה? בגלל הכיסויים הביטוחיים הזולים? כי יש לך משפחה משלך?
 
ואז מה קורה עם שאר הכסף שנשאר בקופג שלא היה ניתן לנייד, חייבים לבצע משיכה הונית חד פעמית?
לא ניתן לנייד לפנסיה מקיפה. עדיין ניתן לנייד לשאר המוצרים, כולל מוצרים מחלקי קצבה כמו פנסיה משלימה וביטוח מנהלים.
למה אתה מפקיד לקרן פנסיה? בגלל הכיסויים הביטוחיים הזולים?
בין היתר. אם כי משלב מסויים הביטוחים הופכים ליקרים ולא בטוח שמשתלמים, אבל לא בטוח כמה עוד אשאר שם.
ושוב, אני לא מפקיד הכל לפנסיה מקיפה. אני מפקיד חלק.
 
בין היתר. אם כי משלב מסויים הביטוחים הופכים ליקרים ולא בטוח שמשתלמים, אבל לא בטוח כמה עוד אשאר שם.
מה ניתן לעשות בנידון מגיל מסוים? לאן תעבור?
ושוב, אני לא מפקיד הכל לפנסיה מקיפה. אני מפקיד חלק.
אפשר לדעת מה הפיצול שאתה עושה?
מה היתרונות?
 
מה ניתן לעשות בנידון מגיל מסוים? לאן תעבור?
אם ההון שלך מספיק גדול אז אין צורך בביטוח/אפשר להקטין אותו. הרעיון בביטוח זה לבטח משהו שאין לך, וברגע שאתה עשיר מספיק ויכול להסתדר גם בלי כסף מעבודה אז אין בו צורך
 
שכחת לציין את החסרונות שמגיעים יחד עם זה.
1א. איזון אקטוארי (הצד השני של ביטוח זול)
1ב. חייבים לבטח (אפשר לבחור כמה לבטח, אבל יש מינימום שאינו 0).
2. הבטחת תשואה בא ביחד עם הגבלת תשואה על אותם 30%
3. זה באמת שולי

האמת שניסיתי להישאר ניטרלי ורק להציג מה יש במכשיר הזה שאין באחרים, אני רואה בדברים האלה יתרון ולכן מפקיד לשם אבל אם מישהו חושב שזה חיסרון אז אפשר להפקיד למכשיר אחר.

האמת שעלה לי דבר נוסף שאולי חשוב לציין, במקרה של מוות לפני גיל פרישה, הכספים בקרן פנסיה יתקבלו כקצבה למוטבים/יורשים לעומת סכום הוני פטור ממס אם היו בקופת גמל

ולפתוח השרשור, כשהקופה ריקה זה באמת לא משנה. אני דווקא הייתי הולך על בררת מחדל ומפקיד לקרן פנסיה, לומד עוד וקורא על כל מכשיר ועושה חשבון עם עצמי מה אני צריך וכמה ולפי זה מחליט. החיים משתנים ועוד 5 שנים אולי תחשוב אחרת. היתרון הגדול בפנסיה היא הקלות שאפשר לעבור בין מכשירים. רק שים לב שיש דד-ליין עד גיל 40 שם אתה כבר מתחיל לאבד חלק מהיתרונות בקרן פנסיה אם לא תפתח אחת לפני
 
האמת שעלה לי דבר נוסף שאולי חשוב לציין, במקרה של מוות לפני גיל פרישה, הכספים בקרן פנסיה יתקבלו כקצבה למוטבים/יורשים לעומת סכום הוני פטור ממס אם היו בקופת גמל
רק שארים יקבלו קצבה. אם אין שארים אז המוטבים/יורשים יקבלו סכום חד פעמי (פטור על כספי תגמולים, מס על כספי פיצויים לא פטורים).

בקצבת שארים יש פטור ממס על כ9000 ש"ח ראשונים.
 
מה ניתן לעשות בנידון מגיל מסוים? לאן תעבור?
תמיד אפשר לעבור למשהו נטול ביטוח כמו גמל
אפשר לדעת מה הפיצול שאתה עושה?
תגמולים בערך עד התקרה לפנסיה, פיצויים ותגמולים מעל לגמל.
מה היתרונות?
מיקסום הביטוח הזול.
אתה חושב להעביר את מרבית הצבירה לגמל IRA?
זאת אופציה.
אבל נראה, יש עוד כמה שנים עד אז.
רק שארים יקבלו קצבה
ואם הסכום הצבור גדול מעלות הקצבאות אז את מה שמעבר הם יקבלו כסכום חד פעמי (אם אני זוכר נכון)
 
ואם הסכום הצבור גדול מעלות הקצבאות אז את מה שמעבר הם יקבלו כסכום חד פעמי (אם אני זוכר נכון)
נדמה לי שזה רק במקרה שהשארים הם ילדים בלבד, ואז אפשר לחשב בדיוק כמה הם צפויים לקבל עד גיל 21. במקרה של אלמנ/ה אי אפשר לדעת עד איזה גיל יקבלו קצבה.
 
נדמה לי שזה רק במקרה שהשארים הם ילדים בלבד, ואז אפשר לחשב בדיוק כמה הם צפויים לקבל עד גיל 21. במקרה של אלמנ/ה אי אפשר לדעת עד איזה גיל יקבלו קצבה.
בכל מקרה החישוב הוא לא ספציפי אליהם אלא חישוב תיאורטי ממוצע.
זה אותו חישוב שעושים כדי לדעת את עלות ביטוח השארים.
בגדול, אם שילמת ביטוח אז אין עודף לחלק ויקבלו רק קצבה. אם לא שילמת ביטוח (כי הצבירה גבוהה מספיק) אז סביר שיש מה לחלק.
 
בכל מקרה החישוב הוא לא ספציפי אליהם אלא חישוב תיאורטי ממוצע.
זה אותו חישוב שעושים כדי לדעת את עלות ביטוח השארים.
בגדול, אם שילמת ביטוח אז אין עודף לחלק ויקבלו רק קצבה. אם לא שילמת ביטוח (כי הצבירה גבוהה מספיק) אז סביר שיש מה לחלק.
צודק.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
L מעבר ראיון עבודה לעבודה ראשונה בהייטק התפתחות אישית 73
נ עבודה ראשונה בהייטק ותכנון קריירה התפתחות אישית 2
A לא מצליח למצוא עבודה ראשונה בהייטק אוף טופיק 38
T עבודה ראשונה בתחום אחרי התואר התפתחות אישית 1
A עבודה ראשונה בפיתוח התפתחות אישית 2
A חייל משוחרר לקראת עבודה ראשונה התפתחות אישית 23
navv החזר מס והפקדה עצמאית לפנסיה בהפסקת עבודה מיסים 3
M הצעת עבודה שתאפשר הגדלת הכנסה - כן או לא ??!! יזמות והגדלת הכנסות 11
ל עבודה פוסטים מאיכות נמוכה 1
JBUZZ החלפת עבודה ראשית - איך לסמן בטופס 101? מיסים 2
י לא מוצא עבודה כבר שנה וחודשיים התפתחות אישית 16
ס עבודה עם לפטופ בסביבה קצת אחרת אוף טופיק 2
S סעיף מוזר בחוזה עבודה אוף טופיק 7
P סיימתי תואר לפני שנה ולא מוצא עבודה התפתחות אישית 19
S עבודה מול מעסיק בחו"ל - מה הדיבור? מיסים 2
קפיטליסט_מרושע "העברת" משכנתא לאחר הפסקת עבודה נדל"ן 2
D האם ניתן להשאיר RSU ב-ESOP לאחר עזיבת מקום עבודה? שוק ההון 2
R שמירת דמי ניהול בקרן פנסיה לאחר עזיבת מקום עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
T מתי הזמן הכי טוב לעזוב עבודה? התפתחות אישית 19
H עצה לגבי חיפוש עבודה התפתחות אישית 14
S תביעת אובדן כושר עבודה מהפנסיה אוף טופיק 5
M תשלום מעביד לביטוח אובדן כושר עבודה - האם אפשרי גם חלק השכר שמופנה לפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
עידו ג הצעת עבודה - חברה מפוקפקת? אוף טופיק 7
M פנסיה- תביעת אובדן כושר עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
A מנסה למצוא עבודה ולא מצליח התפתחות אישית 86
E פנסיה או רק פוליסת אובדן כושר עבודה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
עידו ג עבודה/למידה מרחוק התפתחות אישית 17
ק אובדן כושר עבודה קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ד ביצעתי רצף פצויים ולא מצאתי עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
edangz החזר מס עבודה באילת מיסים 0
ד החזר מס לשכיר עם הכנסות ממספר מקומות עבודה מיסים 1
B תושבת חוץ וחידוש ויזת עבודה. אוף טופיק 3
N קורס/עבודה לסטודנט התפתחות אישית 3
ס תשלום מיסים לסטודנט חסר עבודה מיסים 1
ס מענק עבודה בשל המלחמה לעובד חדש אוף טופיק 1
ז חוזה עבודה גלובאלי אוף טופיק 17
S עבודה כעצמאי ושכיר חדש תוך כדי מילואים אוף טופיק 1
א דמי הבראה + ימי חופש אחרי הפסקת עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
Y עבודה בתור שכיר בעת שירות מילואים פעיל אוף טופיק 32
Xeno למי לשלם מיסים? אזרח ארהב, גר בישראל, עבודה אמריקאית, עובד עצמאי מיסים 4
מ מטריה ביטוחית ואובדן כושר עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ב שאלות + צ'ק ליסט למעבר עבודה צרכנות פיננסית 13
N פתיחת קופת גמל להשקעה דרך מקום עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
S מעסיק משלם על ביטוח אובדן כושר עבודה - שאלה לגבי הפקדה לקרן פנסיה משלימה או קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
singleton מענק עבודה במדינות אירופה מיסים 1
י לא מצליח למצוא עבודה (בעל תואר ראשון בכלכלה חד חוגי) התפתחות אישית 25
נגב איך מסתדר בן זוג הייטקיסט של קרייריסטית שקיבלה משרה בארה"ב מבחינת ויזת עבודה ומיסים? מיסים 13
G הרעה בדמי ניהול בגמל וקרן השתלמות עקב מעבר עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
ז מענק עבודה - "מס' נכסים לא מזכה" מיסים 1
Tim_Duncan 0 שעות עבודה בחודש מסוים כשכיר במשרה חלקית אוף טופיק 2

נושאים דומים

Back
למעלה