התלבטות באיזה מסלול לעשות פירעון חלקי של המשכנתא

[דוד אורבך]

שלום לחברי הפורום היקרים,
לפני 3 שנים לקחנו משכנתא של 1M, מחולקת ל-3 מסלולים: 417 - קל"צ בריבית מצוינת, 333 - פריים, 250 - משתנה כל 5 וצמודה.
אני ואשתי שכירים, עם משכורת ממוצעת צנועה וסבירה שבגדול סוגרת לנו את החודש + חיסכון קטן, ברוך השם. בנוסף, יש לנו שותפות (שאינה מחייבת הוצאות) בעסק עצמאי אינטרנטי, שאמור להניב רווחים יפים, אך רק בעוד שנה וחצי בערך, ככל הנראה.

השתחרר לנו עכשיו קרן השתלמות בסכום של 60K. שאלתי היא: האם לעשות פירעון חלקי של הפריים (שהריבית שלו גבוהה מאוד יחסית)? או של המשתנה הצמודה (שבנתיים כאילו לא נפרעה, למרות 3 שנות תשלומים)? או חצי בכל אחת מהן?

תודה.

 

[KobeAnshoby]

צמודה

 

[השועל]

את הצמודה

 

[דוד אורבך]

תודה קובי והשועל. אפשר לשאול: 1. למה? 2. אם אני צריך ביטחון לכך שאני ימשיך להצליח לסגור את החודש בשנים הקרובות, למרות עליות הריבית ויוקר המחייה - זאת עדיין תהיה ההמלצה שלכם?

 

[Meni Adam]

למה?

כי

המשתנה הצמודה (שבנתיים כאילו לא נפרעה, למרות 3 שנות תשלומים)

במצב הנוכחי הקרן עולה כל הזמן

 

[האזרח הקטן]

אם אתה בתזרים חיובי נמוך לא הייתי ממהר להחזיר. כל הוצאה בלתי צפויה עשויה להכניס אתכם לגירעון, והלוואות חיצוניות יהיו יקרות משמעותית מאשר המשכנתא.
אם יש לכם חיסכון מספיק ואתם בטוחים במקורות ההכנסה ובהוצאות, הייתי מחזיר ככל הניתן את הצמודה באופן של צמצום שנים, כדי להביא אותה למצב שהקרן מתחילה להינגס.

 

[אורי ג.]

לדעתי להחזיר את זה:

של המשתנה הצמודה

 

[ABCD]

שלום לחברי הפורום היקרים,
לפני 3 שנים לקחנו משכנתא של 1M, מחולקת ל-3 מסלולים: 417 - קל"צ בריבית מצוינת, 333 - פריים, 250 - משתנה כל 5 וצמודה.
אני ואשתי שכירים, עם משכורת ממוצעת צנועה וסבירה שבגדול סוגרת לנו את החודש + חיסכון קטן, ברוך השם. בנוסף, יש לנו שותפות (שאינה מחייבת הוצאות) בעסק עצמאי אינטרנטי, שאמור להניב רווחים יפים, אך רק בעוד שנה וחצי בערך, ככל הנראה.

השתחרר לנו עכשיו קרן השתלמות בסכום של 60K. שאלתי היא: האם לעשות פירעון חלקי של הפריים (שהריבית שלו גבוהה מאוד יחסית)? או של המשתנה הצמודה (שבנתיים כאילו לא נפרעה, למרות 3 שנות תשלומים)? או חצי בכל אחת מהן?

תודה.

כמובן שהנטייה לפרוע את הצמודה,
אך מומלץ גם לבחון את הריביות בשתי המסלולים ולקבל החלטה מדויקת יותר

 

[מכל מלמדי השכלתי]

תחזיר תמשתנה צמודה!!

לפני 3 שנים הצפי לאינפלציה היה נמוך ולכן מן הסתם קיבלת ריבית יחסית גבוהה גם במסלול הצמוד,
בנוסף קח בחשבון שעוד שנתיים הריביות במסלול הזה יתעדכנו כלפי מעלה (משתנה כל 5) כך שלא תהיה שאלה בכלל

 

[הייטקיסט בגמילה]

בתחילת השבוע כתבתי (מעט בסרבול) על דילמה דומה:
סכום של 160,00 ש״ח נזיל:
- להחזיר חלקית מסלול פריים-0.3 (כרגע 5.7%)
- לסלק מסלול משתנה צמודה כל 5 בריבית 1.3%
- להמשיך לחסוך אותו בפקדון ולסגור את המצ בנקודת עדכון הריביות עוד 3.5 שנים.

עדיין ממליצים על סילוק המשתנה? זאת אומרת שמאמינים שהאינפלציה גם בשנה הקרובה תהיה מעל 4%.
מבחינה תזרימית אם אני מחשב נכון, החזרת הפריים תקטין ההחזרים בכ1100 ש״ח, וסילוק המצ ב700 ש״ח.
תודה!

 

[הורדוס]

תודה קובי והשועל. אפשר לשאול: 1. למה? 2. אם אני צריך ביטחון לכך שאני ימשיך להצליח לסגור את החודש בשנים הקרובות, למרות עליות הריבית ויוקר המחייה - זאת עדיין תהיה ההמלצה שלכם?

לא,
במצב כזה הייתי ממליץ לוודא שיש קרן חירון מספקת קודם.

 

[מכל מלמדי השכלתי]

בתחילת השבוע כתבתי (מעט בסרבול) על דילמה דומה:
סכום של 160,00 ש״ח נזיל:
- להחזיר חלקית מסלול פריים-0.3 (כרגע 5.7%)
- לסלק מסלול משתנה צמודה כל 5 בריבית 1.3%
- להמשיך לחסוך אותו בפקדון ולסגור את המצ בנקודת עדכון הריביות עוד 3.5 שנים.

עדיין ממליצים על סילוק המשתנה? זאת אומרת שמאמינים שהאינפלציה גם בשנה הקרובה תהיה מעל 4%.
מבחינה תזרימית אם אני מחשב נכון, החזרת הפריים תקטין ההחזרים בכ1100 ש״ח, וסילוק המצ ב700 ש״ח

גבולי.
תלוי מה אתה מתכוין לעשות בעוד 3.5 שנים?
אם יש לך תכנית לסגור אז את שאר המשכנתא, לכאורה עדיף עכשיו לסגור את הפריים.
צפי האינפלציה לשנה הקרובה הוא קצת פחות מ-4.4% לשנה. (בעוד כשנה יש גם צפי להתחלת ירידה בפריים, אבל זה כמובן תלוי אינפלציה נמוכה, אז בגדול זה מתקזז.)
אם אין לך תכנית לסגור את שאר המשכנתא בשנים הקרובות, הייתי סוגר עכשיו את הצמודה.

לא המלצה

 

[lazyprogrammer]

שאלת תם לא ממליץ לא מייעץ. קרן השתלמות היא ללא מס רווח, משכנתא היא בריבית של בערך 8%(זרקתי מספר, לא לצלוב אותי) , לא משתלם להשאיר את קרן ההשתלמות?(לצערי רוב קרנות ההתשלמות לא מגיעות ל10%, אבל נניח ניהול אישי) הרי ההטבה של ללא מס יכולה לשמש אותך גם 50 שנה קדימה, ותאורטית הריבית על קרן ההשתלמות יכולה להיות בממוצע 10% ולא 8%.

 

[DudeOFortune]

שאלת תם לא ממליץ לא מייעץ. קרן השתלמות היא ללא מס רווח, משכנתא היא בריבית של בערך 8%(זרקתי מספר, לא לצלוב אותי) , לא משתלם להשאיר את קרן ההשתלמות?(לצערי רוב קרנות ההתשלמות לא מגיעות ל10%, אבל נניח ניהול אישי) הרי ההטבה של ללא מס יכולה לשמש אותך גם 50 שנה קדימה, ותאורטית הריבית על קרן ההשתלמות יכולה להיות בממוצע 10% ולא 8%.

אם אפשר תזרימית להכיל את תשלומי המשכנתא החודשיים ייתכן ועדיף להשאיר את קרן ההשתלמות.

 

[דוד אורבך]

אם אתה בתזרים חיובי נמוך לא הייתי ממהר להחזיר. כל הוצאה בלתי צפויה עשויה להכניס אתכם לגירעון, והלוואות חיצוניות יהיו יקרות משמעותית מאשר המשכנתא.
אם יש לכם חיסכון מספיק ואתם בטוחים במקורות ההכנסה ובהוצאות, הייתי מחזיר ככל הניתן את הצמודה באופן של צמצום שנים, כדי להביא אותה למצב שהקרן מתחילה להינגס.

היי,
השתכנעתי מכולם פה שעדיף לי כרגע להחזיר בעיקר את הצמודה (+ לשים חלק בצד למקרה הצורך, כדי להימנע מהלוואות). אך אתה גם מוסיף שעדיף להחזיר את הצמודה באופן של צמצום שנים, ולא לצמצם את ההחזר החודשי. ברור לי שבשורה התחתונה (בעוד 25 שנים) אשלם בשל כך פחות ריבית, אך האם לענין הנושא כאן - 'לנגוס בקרן' הלוואה זו - לא מספיק שאחזיר באופן של צמצום ההחזר החודשי? אני שואל כי עוד כמה מאות שקלים בחודש לטווח הקצר זה אכן רלוונטי עבורנו ולא דבר של מה בכך (למרות שברור לי שאם אחזיר את הפריים יהיו לי עוד כמה מאות ש"ח בחודש, אך על תוספת זו אני מוכן לוותר בשביל להתחיל להוריד את הצמודה).

 

[האזרח הקטן]

אך האם לענין הנושא כאן - 'לנגוס בקרן' הלוואה זו - לא מספיק שאחזיר באופן של צמצום ההחזר החודשי?

אם אתה בוחר בצמצום החזר חודשי, אם הקרן עדיין במצב שהיא גדלה עם הזמן, שזה מה שלרוב קורה כאשר נותרו מעל 15 שנות הלוואה, גם לאחר הפירעון החלקי היא תמשיך לגדול. אתה אמנם מצמצם את הבעיה אבל אתה משאיר אותה בעינה.

אני שואל כי עוד כמה מאות שקלים בחודש לטווח הקצר זה אכן רלוונטי עבורנו ולא דבר של מה בכך

אם אתה במצב שכמה מאות שקלים בחודש הם ההבדל בין מצב שאתה לא גומר את החודש לבין מצב בוא אתה מאוזן תזרימית, הייתי שוקל אם בכלל לפרוע כעת חלק מהמשכנתא. מספיק שתהיה עוד התייקרות מחירים קטנה או הוצאה לא מתוכננת ותצטרך לקחת הלוואה צרכנית כדי לעמוד בה. במצב כזה עדיף כבר המשתנה צמודה של המשכנתא, עם כמה שזה יקר לאורך זמן.