• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

התלבטות באיזה מסלול לעשות פירעון חלקי של המשכנתא

דוד אורבך

משתמש רשום
הצטרף ב
13/5/23
הודעות
3
דירוג
0
שלום לחברי הפורום היקרים,
לפני 3 שנים לקחנו משכנתא של 1M, מחולקת ל-3 מסלולים: 417 - קל"צ בריבית מצוינת, 333 - פריים, 250 - משתנה כל 5 וצמודה.
אני ואשתי שכירים, עם משכורת ממוצעת צנועה וסבירה שבגדול סוגרת לנו את החודש + חיסכון קטן, ברוך השם. בנוסף, יש לנו שותפות (שאינה מחייבת הוצאות) בעסק עצמאי אינטרנטי, שאמור להניב רווחים יפים, אך רק בעוד שנה וחצי בערך, ככל הנראה.

השתחרר לנו עכשיו קרן השתלמות בסכום של 60K. שאלתי היא: האם לעשות פירעון חלקי של הפריים (שהריבית שלו גבוהה מאוד יחסית)? או של המשתנה הצמודה (שבנתיים כאילו לא נפרעה, למרות 3 שנות תשלומים)? או חצי בכל אחת מהן?

תודה.
 
תודה קובי והשועל. אפשר לשאול: 1. למה? 2. אם אני צריך ביטחון לכך שאני ימשיך להצליח לסגור את החודש בשנים הקרובות, למרות עליות הריבית ויוקר המחייה - זאת עדיין תהיה ההמלצה שלכם?
 
אם אתה בתזרים חיובי נמוך לא הייתי ממהר להחזיר. כל הוצאה בלתי צפויה עשויה להכניס אתכם לגירעון, והלוואות חיצוניות יהיו יקרות משמעותית מאשר המשכנתא.
אם יש לכם חיסכון מספיק ואתם בטוחים במקורות ההכנסה ובהוצאות, הייתי מחזיר ככל הניתן את הצמודה באופן של צמצום שנים, כדי להביא אותה למצב שהקרן מתחילה להינגס.
 
שלום לחברי הפורום היקרים,
לפני 3 שנים לקחנו משכנתא של 1M, מחולקת ל-3 מסלולים: 417 - קל"צ בריבית מצוינת, 333 - פריים, 250 - משתנה כל 5 וצמודה.
אני ואשתי שכירים, עם משכורת ממוצעת צנועה וסבירה שבגדול סוגרת לנו את החודש + חיסכון קטן, ברוך השם. בנוסף, יש לנו שותפות (שאינה מחייבת הוצאות) בעסק עצמאי אינטרנטי, שאמור להניב רווחים יפים, אך רק בעוד שנה וחצי בערך, ככל הנראה.

השתחרר לנו עכשיו קרן השתלמות בסכום של 60K. שאלתי היא: האם לעשות פירעון חלקי של הפריים (שהריבית שלו גבוהה מאוד יחסית)? או של המשתנה הצמודה (שבנתיים כאילו לא נפרעה, למרות 3 שנות תשלומים)? או חצי בכל אחת מהן?

תודה.
כמובן שהנטייה לפרוע את הצמודה,
אך מומלץ גם לבחון את הריביות בשתי המסלולים ולקבל החלטה מדויקת יותר
 
תחזיר תמשתנה צמודה!!

לפני 3 שנים הצפי לאינפלציה היה נמוך ולכן מן הסתם קיבלת ריבית יחסית גבוהה גם במסלול הצמוד,
בנוסף קח בחשבון שעוד שנתיים הריביות במסלול הזה יתעדכנו כלפי מעלה (משתנה כל 5) כך שלא תהיה שאלה בכלל
 
בתחילת השבוע כתבתי (מעט בסרבול) על דילמה דומה:
סכום של 160,00 ש״ח נזיל:
- להחזיר חלקית מסלול פריים-0.3 (כרגע 5.7%)
- לסלק מסלול משתנה צמודה כל 5 בריבית 1.3%
- להמשיך לחסוך אותו בפקדון ולסגור את המצ בנקודת עדכון הריביות עוד 3.5 שנים.

עדיין ממליצים על סילוק המשתנה? זאת אומרת שמאמינים שהאינפלציה גם בשנה הקרובה תהיה מעל 4%.
מבחינה תזרימית אם אני מחשב נכון, החזרת הפריים תקטין ההחזרים בכ1100 ש״ח, וסילוק המצ ב700 ש״ח.
תודה!
 
תודה קובי והשועל. אפשר לשאול: 1. למה? 2. אם אני צריך ביטחון לכך שאני ימשיך להצליח לסגור את החודש בשנים הקרובות, למרות עליות הריבית ויוקר המחייה - זאת עדיין תהיה ההמלצה שלכם?
לא,
במצב כזה הייתי ממליץ לוודא שיש קרן חירון מספקת קודם.
 
בתחילת השבוע כתבתי (מעט בסרבול) על דילמה דומה:
סכום של 160,00 ש״ח נזיל:
- להחזיר חלקית מסלול פריים-0.3 (כרגע 5.7%)
- לסלק מסלול משתנה צמודה כל 5 בריבית 1.3%
- להמשיך לחסוך אותו בפקדון ולסגור את המצ בנקודת עדכון הריביות עוד 3.5 שנים.

עדיין ממליצים על סילוק המשתנה? זאת אומרת שמאמינים שהאינפלציה גם בשנה הקרובה תהיה מעל 4%.
מבחינה תזרימית אם אני מחשב נכון, החזרת הפריים תקטין ההחזרים בכ1100 ש״ח, וסילוק המצ ב700 ש״ח
גבולי.
תלוי מה אתה מתכוין לעשות בעוד 3.5 שנים?
אם יש לך תכנית לסגור אז את שאר המשכנתא, לכאורה עדיף עכשיו לסגור את הפריים.
צפי האינפלציה לשנה הקרובה הוא קצת פחות מ-4.4% לשנה. (בעוד כשנה יש גם צפי להתחלת ירידה בפריים, אבל זה כמובן תלוי אינפלציה נמוכה, אז בגדול זה מתקזז.)
אם אין לך תכנית לסגור את שאר המשכנתא בשנים הקרובות, הייתי סוגר עכשיו את הצמודה.

לא המלצה
 
שאלת תם לא ממליץ לא מייעץ. קרן השתלמות היא ללא מס רווח, משכנתא היא בריבית של בערך 8%(זרקתי מספר, לא לצלוב אותי) , לא משתלם להשאיר את קרן ההשתלמות?(לצערי רוב קרנות ההתשלמות לא מגיעות ל10%, אבל נניח ניהול אישי) הרי ההטבה של ללא מס יכולה לשמש אותך גם 50 שנה קדימה, ותאורטית הריבית על קרן ההשתלמות יכולה להיות בממוצע 10% ולא 8%.
 
שאלת תם לא ממליץ לא מייעץ. קרן השתלמות היא ללא מס רווח, משכנתא היא בריבית של בערך 8%(זרקתי מספר, לא לצלוב אותי) , לא משתלם להשאיר את קרן ההשתלמות?(לצערי רוב קרנות ההתשלמות לא מגיעות ל10%, אבל נניח ניהול אישי) הרי ההטבה של ללא מס יכולה לשמש אותך גם 50 שנה קדימה, ותאורטית הריבית על קרן ההשתלמות יכולה להיות בממוצע 10% ולא 8%.
אם אפשר תזרימית להכיל את תשלומי המשכנתא החודשיים ייתכן ועדיף להשאיר את קרן ההשתלמות.
 
אם אתה בתזרים חיובי נמוך לא הייתי ממהר להחזיר. כל הוצאה בלתי צפויה עשויה להכניס אתכם לגירעון, והלוואות חיצוניות יהיו יקרות משמעותית מאשר המשכנתא.
אם יש לכם חיסכון מספיק ואתם בטוחים במקורות ההכנסה ובהוצאות, הייתי מחזיר ככל הניתן את הצמודה באופן של צמצום שנים, כדי להביא אותה למצב שהקרן מתחילה להינגס.
היי,
השתכנעתי מכולם פה שעדיף לי כרגע להחזיר בעיקר את הצמודה (+ לשים חלק בצד למקרה הצורך, כדי להימנע מהלוואות). אך אתה גם מוסיף שעדיף להחזיר את הצמודה באופן של צמצום שנים, ולא לצמצם את ההחזר החודשי. ברור לי שבשורה התחתונה (בעוד 25 שנים) אשלם בשל כך פחות ריבית, אך האם לענין הנושא כאן - 'לנגוס בקרן' הלוואה זו - לא מספיק שאחזיר באופן של צמצום ההחזר החודשי? אני שואל כי עוד כמה מאות שקלים בחודש לטווח הקצר זה אכן רלוונטי עבורנו ולא דבר של מה בכך (למרות שברור לי שאם אחזיר את הפריים יהיו לי עוד כמה מאות ש"ח בחודש, אך על תוספת זו אני מוכן לוותר בשביל להתחיל להוריד את הצמודה).
 
אך האם לענין הנושא כאן - 'לנגוס בקרן' הלוואה זו - לא מספיק שאחזיר באופן של צמצום ההחזר החודשי?
אם אתה בוחר בצמצום החזר חודשי, אם הקרן עדיין במצב שהיא גדלה עם הזמן, שזה מה שלרוב קורה כאשר נותרו מעל 15 שנות הלוואה, גם לאחר הפירעון החלקי היא תמשיך לגדול. אתה אמנם מצמצם את הבעיה אבל אתה משאיר אותה בעינה.
אני שואל כי עוד כמה מאות שקלים בחודש לטווח הקצר זה אכן רלוונטי עבורנו ולא דבר של מה בכך
אם אתה במצב שכמה מאות שקלים בחודש הם ההבדל בין מצב שאתה לא גומר את החודש לבין מצב בוא אתה מאוזן תזרימית, הייתי שוקל אם בכלל לפרוע כעת חלק מהמשכנתא. מספיק שתהיה עוד התייקרות מחירים קטנה או הוצאה לא מתוכננת ותצטרך לקחת הלוואה צרכנית כדי לעמוד בה. במצב כזה עדיף כבר המשתנה צמודה של המשכנתא, עם כמה שזה יקר לאורך זמן.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ש התלבטות לגבי דירה יד שנייה בחיפה נדל"ן 2
D התלבטות בין רכישת דירה 3 להשקעה לבין המשך השקעה בקרן כספית + קה"ל נדל"ן 9
מ התלבטות בין שתי הצעות לדמי ניהול בפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
K התלבטות לגבי מסלולי השקעה בקופת גמל בתיקון 190 שוק ההון 0
F התלבטות מבחינת 2 דברים בפתיחת תיק אצל הברוקר שוק ההון 5
א קרן כספית - התלבטות שוק ההון 15
O התלבטות אם להשאיר דירה שניה או למכור נדל"ן 10
B עבודה ראשונה בהייטק התלבטות קופג או קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
Bosco התלבטות קשה - השקעה עבור בן משפחה שוק ההון 32
deussex התלבטות האם השקעה דרך בית השקעות ישראלי ובלאק רוק עולמית - מאבדת בעצם את הדיבידנד ? שוק ההון 10
מ התלבטות קשה לגבי דמי אבטלה, דמי לידה ומה שביניהם יומני מסע אישיים 2
E התלבטות לגבי חלק סולידי בתיק השקעות שוק ההון 0
O התלבטות לאן לנתב כסף פנוי כל חודש שוק ההון 5
B התלבטות בין S&P500/כספית/העברה מט״ח שקל לדולר - לטווח של כחצי שנה שוק ההון 7
D ויתור על אזרחות אמריקאית - התלבטות מיסים 43
O התלבטות בבחירת דירה - דירה בהנחה נדל"ן 9
מ התלבטות בין פיקדון בבנק לקרן מחקה אגח מיסים 0
הפרופסור התלבטות מה רלוונטי יותר לתעשיה, היום ובעתיד התפתחות אישית 6
D התלבטות אם להמשיך להחזיק דירה שנייה. נדל"ן 23
B התלבטות בין שתי חלופות השקעה נדל"ן 6
M התלבטות בבחירת מוסד לימודים לכלכלה התפתחות אישית 7
A התלבטות בין הנדסת נתונים לכלכלה וסטטיסטיקה התפתחות אישית 8
M התלבטות לפני מעבר דירה שמייקר את הוצאות השכירות נדל"ן 13
ב התלבטות ביטוח מנהלים מול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
V התלבטות קריירה קשה - קידום או עזיבה התפתחות אישית 17
J התלבטות בנוגע למשיכת כספי פנסיה בצורה חד פעמית לפורש לפנסיה עקב הכנסות אחרות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 27
A התלבטות לגבי פרעון משכנתא נדל"ן 2
O התלבטות לגבי משכנתא והון פנוי נדל"ן 29
N התלבטות בנוגע לפרעון משכנתא נדל"ן 15
א מחזור או פרעון חלקי של משכנתא - התלבטות נדל"ן 6
ז התלבטות לגבי תחום בקריירה התפתחות אישית 3
ר התלבטות מה לעשות עם תיק ההשקעות שלי בהיבט הון עצמי לקניית דירה להשקעה שוק ההון 2
ל התלבטות בין שני כיווני קריירה התפתחות אישית 6
romrom התלבטות בין דירות (מחיר למשתכן) נדל"ן 2
בובין חוט-השני התלבטות לגבי דירה על דרך נמיר נדל"ן 13
A התלבטות לגבי פרעון משכנתא נדל"ן 15
א האם למשוך תגמולים בפטור ממס - התלבטות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
T התלבטות בין 2 מסלולי קריירה בראיית חשבון התפתחות אישית 1
א התלבטות השקעה נדל"ן 1
M התלבטות לגבי רכישת נכס נדל"ן 6
T התלבטות בבחירת בנק חדש צרכנות פיננסית 12
R התלבטות האם למכור מגרש או לבנות נדל"ן 60
ה התלבטות בין מק״מ לפקדון בבנק שוק ההון 3
ב התלבטות בין 3 ל- 4 חדרים - מחיר למשתכן נדל"ן 8
R התלבטות לגבי משיכת משתנה צמודה נדל"ן 4
צ התלבטות על רכישת דירת מציאה מכונס נכסים נדל"ן 6
י התלבטות על מזומן לפני קניית דירה נדל"ן 10
R התלבטות לגבי אחוזי מימון במשכנתא ומסלול פיתוי נדל"ן 8
A התלבטות על רכישת בית בתקופת ריבית עולה נדל"ן 39
C התלבטות בין בנק לבית השקעות באמצע תהליך ניוד צרכנות פיננסית 12

נושאים דומים

Back
למעלה