התלבטות ביטוח מנהלים מול פנסיה

[בעשר אצבעות]

היי אני בצומת החלטה קריטי ואשמח לדעת המומחים
בן כ 41, ברשותי פנסיה בפניקס בגובה 354,000 ש"ח וביטוח מנהלים במגדל בגובה 289,000 ש"ח

מבחינת התנאים:

מגדל יש לי מקדם מובטח של 202, דמי ניהול מצבירה של 1.25% ומהפקדה של 4% (שערוריה) - מסלול מנייתי מלא
בפניקס, דמי ניהול צבירה 0.04% ומהפקדה 0.8%

אמנם התעוררתי באיחור אבל מוטב מאוחר וכו'
אני רוצה לבטל את כל ביטוח המנהלים, להעביר את כל הסכום לקרן הפנסיה באותם תנאים ובאותה רמת סיכון ולבטח אכ"א באופן פרטי.

אשמח לחוות דעתכם

 

[opensource]

1. אני לא יועץ פנסיוני
2. לא בטוח שזה בכלל אפשרי. יכול להיות שבכל מקרה יהיה מדובר על פנסיה מקיפה + משלימה ואז צריך להשוות אל מול התנאים שיהיו בפנסיה משלימה
3. בפנסיה משלימה דמי ניהול יקרים יותר מבמקיפה, אם כי אני משער שלא בסדרי הגודל שהצגת למעלה

 

[half-solid]

בפנסיה משלימה דמי ניהול יקרים יותר מבמקיפה, אם כי אני משער שלא בסדרי הגודל שהצגת למעלה

אם היא נפתחת באופן ישיר.
אבל אם היא לא נפתחת באופן ישיר אלא מתבצעת גלישה אוטומטית של יתרת הסכום המופרש, יהיו להן אותם דמי ניהול בדיוק.

 

[האזרח הקטן]

בפנסיה משלימה דמי ניהול יקרים יותר מבמקיפה

עם קצת מיקוח אפשר להשוות את התנאים למקיפה.

 

[Michel]

אני רוצה לבטל את כל ביטוח המנהלים, להעביר את כל הסכום לקרן הפנסיה באותם תנאים ובאותה רמת סיכון ולבטח אכ"א באופן פרטי.

אתה תהיה מבוטח באכ"א דרך קרן הפנסיה המקיפה. אין לך יכולת לעקוף את זה אם אתה מפקיד לשם תגמולים. בגיל שלך עלות הביטוח עדיין סבירה. לקראת גיל 50 זה הופך להיות קטסטרופה.

 

[בעשר אצבעות]

אתה תהיה מבוטח באכ"א דרך קרן הפנסיה המקיפה. אין לך יכולת לעקוף את זה אם אתה מפקיד לשם תגמולים. בגיל שלך עלות הביטוח עדיין סבירה. לקראת גיל 50 זה הופך להיות קטסטרופה.

תודה, השאלה היא מה עדיף ב long run? האם לשמור על ביטוח המנהלים בגלל מרכיב הביטוח שלא משתנה או לעלות לרכבת של הפנסיה שגוזרת רכיב משתנה הולך ועולה שלהבנתי גם לא מקביל לכיסוי הביטוחי העדיף בביטוח המנהלים. ממה שאני מבין האכא במנהלים טוב משמעותית מזה בפנסיה. מכירים??

 

[Michel]

תודה, השאלה היא מה עדיף ב long run? האם לשמור על ביטוח המנהלים בגלל מרכיב הביטוח שלא משתנה או לעלות לרכבת של הפנסיה שגוזרת רכיב משתנה הולך ועולה שלהבנתי גם לא מקביל לכיסוי הביטוחי העדיף בביטוח המנהלים. ממה שאני מבין האכא במנהלים טוב משמעותית מזה בפנסיה. מכירים??

אי אפשר לתת לך תשובה מוחלטת. כל אחד ושיקוליו האישיים. ייתכן שבגיל מאוחר יותר תהיה מוכן לוותר על אכא ותוכל להפקיד חלק מהכסף לקופת גמל או פנסיה משלימה ללא ביטוח. אתה יכול תמיד גם לנסות לנייד את ביטוח המנהלים ולחכות בסבירות גבוהה לטלפון עם הצעה לשיפור תנאים דרסטי (אבל לקחת בחשבון שאולי זה לא יקרה). מבלי להיכנס לייעוץ, כלל האצבע הוא שבדרך כלל ביטוחי מנהלים משנת 2001 לא משתלם להחזיק. אני אגב ניידתי לפני חודשיים לפנסיה ביטוח מנהלים עם סכום משמעותי משנת 1999 עם מקדם 157 אחרי התלבטויות ממושכות.
אם אתה חושש מאיכות האכא בפנסיה ניתן להוסיף כיסוי עם "מטריה ביטוחית" בעלות מסוימת. אני אישית לא עושה את זה אבל זה לא אמור לשנות כלום לגבי ההחלטה שלך.

 

[בעשר אצבעות]

אני אגב ניידתי לפני חודשיים לפנסיה ביטוח מנהלים עם סכום משמעותי משנת 1999 עם מקדם 157 אחרי התלבטויות ממושכות.

נשמע כמו מקדם שלא הייתי מוותר עליו, גם עם דמ"נ גדולים מאוד..
כרגע מרכיב הריסק בפנסיה שלי מהווה 11% מההפקדות החודשיות. מדובר על ספליט סטנדרטי של 75% אכ"א ו split 60/40 שארים אלמנה
זה נשמע לי המון, גם יחסית לביטוח מנהלים.. אני מבין שדמי הניהול מהצבירה הם אלה ששוברים את המשוואה אבל 11% והסיכון שבהעלאה גבוה משמעותית של מרכיב הביטוח מרגע שחצית את גיל 50 די משווים את הסיפור. מה אני מפספס פה??

 

[Michel]

נשמע כמו מקדם שלא הייתי מוותר עליו, גם עם דמ"נ גדולים מאוד..

זה המקדם לכאורה, אבל בהנחה שאתה לוקח קצבה עם 10 שנות הבטחה בלבד לבת זוג ולא 60% לכל שארית חייה כמו שנהוג בפנסיה בדיפולט. אם רוצים לקחת לקחת אותו מסלול במנהלים המקדם כבר הופך להיות 174. תוסיף דמי ניהול מטורפים ואת העובדה שבקרן הפנסיה יש לך תשואה מובטחת ואפשרות למסלול השקעה פסיבי והעדפה שלי עברה לשם. יותר מזה, בפרישה מוקדמת מגיל 67 ההבדל בין המקדמים הופך להיות להרבה יותר קטן עד שבפרישה בגיל 60 אין הבדל בכלל.

זה נשמע לי המון, גם יחסית לביטוח מנהלים

בביטוח מנהלים אין לך בכלל ביטוח שאירים דומה למה שיש בפנסיה. אי אפשר להשוות בכלל ביניהם מהבחינה הזאת. כן אפשר להשוות ביטוח אובדן כושר אבל גם כאן, אם אין לך תעריף מפעלי מטעם מקום העבודה, אז כנראה שבפנסיה תשלם הרבה פחות.

 

[אורי ג.]

אשמח לחוות דעתכם

כמעט בוודאות שזה יהיה כלכלי, תתייעץ עם יועץ פנסיוני או עם יעקב.

 

[בעשר אצבעות]

או עם יעקב

מי זה יעקב?

 

[אורי ג.]

מי זה יעקב?

@FIYaacov

 

[בעשר אצבעות]

@FIYaacov היי
מה דעתךעל התוכנית שלי להעביר את כל הכספים מביטוח מנהלים לפנסיה? לא רק במישור הכלכלי אלא יותר במישור שבו מדברים הרבה על מה יהיה עם הפנסיות בהמשך, איזון אקטוארי לעומת חוזה אישי בביטוח המנהלים. האם זה לא שווה את דמי הניהול הגבוהים?

 

[בעשר אצבעות]

חברים, מישהו יכול בבקשה לסייע בהתלבטות שרשמתי כאן למעלה? אתם רואים סיכון בקרנות הפנסיה אל מול ביטוחי המנהלים שיכול להיות שגובר על הכדאיות הכלכלית??

 

[ShaulNM]

חברים, מישהו יכול בבקשה לסייע בהתלבטות שרשמתי כאן למעלה? אתם רואים סיכון בקרנות הפנסיה אל מול ביטוחי המנהלים שיכול להיות שגובר על הכדאיות הכלכלית??

לדעתי קצת קשה להמליץ, כי בשביל המלצה מדויקת צריך פרטים נוספים. כך למשל, מהם בדיוק הצרכים הביטוחים שלך? האם יש ביטוחים נוספים ממקום העבודה או פרטיים? האם יש לך הון שמאפשר לך לוותר על הצורך ברכיבים ביטוחים? האם את מעדיף חשיפה מנייתית גדולה יותר מאשר בפנסיה? ועוד.

יחד עם זאת:
1. למיטב ידעתי, התשואות בביטוחי המנהלים קצת פחות טובות בהשוואה לתשואות במכשירים הפנסיוניים האחרים (אפשר לבדוק את זה בגמל נט מול ביטוח נט למשל).
2. המקדם המובטח שלך גבוה וגם אם יש שסוברים שהוא אטרקטיבי, לי נראה שדמי הניהול הגבוהים והתשואה הפחות טובה בביטוח המנהלים, לצד העובדה שיש לך עוד הרבה שנות חיסכון לפניך, מטות את הכף לניוד.
3. אם אתה מודאג מסיכוני אקטואריה, או לחלופין מעוניין בחשיפה מנייתית רחבה יותר מאשר בפנסיה, ייתכן כי קופת גמל היא גם אופציה, אך כידוע יש לקופת גמל גם חסרונות שצריך לבחון ספציפית אליך.
4. אפשר גם לנייד את הכספים הקיימים בביטוח המנהלים לקופת גמל ולהמשיך להפקיד בקרן פנסיה ובכך לשמר את הרכיבים הביטוחים.

שוב לא המלצה, כי באמת חסרים עוד קצת פרטים

 

[Leo]

אני ויתרתי על מקדם "מובטח" של 200 והעברתי את הצבירה וההפקדות העתידיות מביטוח המנהלים לקרן פנסיה (מושקע במחקה סנופי).
לא ממליץ לך כמובן לכאן או לכאן כי זה נושא מאוד אישי.

 

[בעשר אצבעות]

אפשר גם לנייד את הכספים הקיימים בביטוח המנהלים לקופת גמל ולהמשיך להפקיד בקרן פנסיה ובכך לשמר את הרכיבים הביטוחים

יכולים לפרט קצת על המכשיר הזה? מה הכוונה לקופת גמל אני מכיר רק פנסיה וביטוח מנהלים

 

[האזרח הקטן]

יכולים לפרט קצת על המכשיר הזה? מה הכוונה לקופת גמל אני מכיר רק פנסיה וביטוח מנהלים

קופת גמל היא מכשיר לחיסכון בלבד, בלי רכיבים ביטוחים.

 

[בעשר אצבעות]

קופת גמל היא מכשיר לחיסכון בלבד, בלי רכיבים ביטוחים.

זאת אומרת שאני יכול לבקש מהסוכן שלי הפקדה לקופת גמל, בדיוק כמו שיש הפקדה לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים? בעצם יש לכל אחד 3 אפשרויות?

 

[האזרח הקטן]

זאת אומרת שאני יכול לבקש מהסוכן שלי הפקדה לקופת גמל, בדיוק כמו שיש הפקדה לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים? בעצם יש לכל אחד 3 אפשרויות?

כן. תצטרך לדאוג לאכ"ע בנפרד עד תקרה מסויימת מהשכר.