כדאיות הלוואה לרכב אם ״לא צריך״

odedia

משתמש סולידי
הצטרף ב
29/12/19
הודעות
25
דירוג
10
החלטתי להחזיר את רכב הליסינג ממקום העבודה שלי ולקנות רכב פרטי.
אני נוסע הרבה, ולכן החלטתי לקנות רכב דיזל וגם חדש כדי לקבל אחריות מלאה (5 שנים במקרה של הרכב שאני מעוניין בו). מחיר הרכב הוא 167,000 שקלים.

לפי החישובים שלי, ובגלל החזרי נסיעות מאוד נדיבות מהמעסיק, אני ״ארוויח״ בין 1600-2300 שקלים לחודש על הרכב הפרטי לעומת אותו רכב בליסינג (תלוי נסיעה, צריכת דלק, הוצאות לא צפויות, ירידת ערך דרסטית יותר מהמצופה וכדו׳).

ההתלבטות שלי היא בעיקר - האם עדיף לי לשלם את מלוא הסכום ללא הלוואה (אפשרי אבל אאוץ׳), או לשלם חלק גדול מהסכום כמקדמה (100,000) ואת היתרה בהלוואה של פריים+0.6?

סכום הריבית למשך כ-4 שנים ייצא בין 5000-6000 שקלים.

אני יודע שכדאיות רכישת רכב חדש הוא שנויה במחלוקת, אבל בתקופה הזו יש הנחות מרשימות על הרכבים כך שכ-6% מירידת הערך הראשונה די מגולמת במחיר עם ההנחה.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
523
דירוג
516
1 - כשיש הנחות מרשימות לרכב חדש הן מורידות את שוק המשומשות בהתאמה.
2 - יש לך טעות גדולה בחישוב
 

odedia

משתמש סולידי
הצטרף ב
29/12/19
הודעות
25
דירוג
10
תודה על המידע. מה הטעות שלי בחישוב?
 

odedia

משתמש סולידי
הצטרף ב
29/12/19
הודעות
25
דירוג
10
תחשב כמה תחסוך אם תקנה את אותו הרכב רק בן 4 שנים...

מה עוזרת לך אחריות כשאתה משלם ירידת ערך של 20-30 אלף שח בכל אחת מהשנים הראשונות.

אכן נקודה למחשבה. כמובן שגם רכב בן 4 שנים גם ממשיך לאבד מערכו. מניח שירידת הערך בהשוואה למשומש היא 10,000-15,000
 

nicepo1

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/1/16
הודעות
3,185
דירוג
3,471
לפי החישובים שלי, ובגלל החזרי נסיעות מאוד נדיבות מהמעסיק, אני ״ארוויח״ בין 1600-2300 שקלים לחודש על הרכב הפרטי לעומת אותו רכב בליסינג (תלוי נסיעה, צריכת דלק, הוצאות לא צפויות, ירידת ערך דרסטית יותר מהמצופה וכדו׳).
השמח לראות את החישוב,נשמע מעניין.
ההתלבטות שלי היא בעיקר - האם עדיף לי לשלם את מלוא הסכום ללא הלוואה (אפשרי אבל אאוץ׳), או לשלם חלק גדול מהסכום כמקדמה (100,000) ואת היתרה בהלוואה של פריים+0.6?

סכום הריבית למשך כ-4 שנים ייצא בין 5000-6000 שקלים.
השאלה היא מה הכסף הזה שקיים אצלך עושה בזמן שאתה לווה אותו?
במידה והוא שוכב בעו"ש אין בכלל שאלה עדיף לך לשלם מראש.
במידה והוא מושקע אז תלוי במה ובהנחות שלך לגבי הרווח ממנו.
אני יודע שכדאיות רכישת רכב חדש הוא שנויה במחלוקת, אבל בתקופה הזו יש הנחות מרשימות על הרכבים כך שכ-6% מירידת הערך הראשונה די מגולמת במחיר עם ההנחה.
אין סיכוי,המחיר של המשומשות יורד בקצב דרסטי כי כולם רוצים חדש.
במקרה שלך(לפי מה שעולה מהפוסט)של ק"מ הרבה מעל הממוצע סביר שאפילו באופן קיצוני יותר.
מה שכן לדעתי למי שנמצא הרבה זמן בדרכים יש עוד דברים חשובים חוץ ממחיר כמו נוחות בטיחות ואמינות.
 

odedia

משתמש סולידי
הצטרף ב
29/12/19
הודעות
25
דירוג
10
אשמח לראות את החישוב,נשמע מעניין.

נקודת ההנחה שלי היא שאני צריך להוציא כסף על רכב בכל מקרה - ליסינג או פרטי. כמובן שאם הייתי לוקח רכב פיצי ורכבות זה היה שיקול אחר לגמרי, אבל אני נוסע הרבה ולא לאותו המקום וגם צריך רכב לכל המשפחה (עם 3 בוסטרים מאחורה). רכב יד שניה עדיין אופציה מבחינתי. אני מעדיף רכב עם אבזור בטיחותי אקטיבי חדש, בעיקר בגלל כל הנסיעות.

זה החישוב שעשיתי באתר https://www.goleango.com/leasing.php:

https://drive.google.com/file/d/1d7urHZ16ofMXiFjCOwigXPvSpGyBNO6w/view?usp=sharing


יוצא לי החזר של כ-6400 שקלים בחודש. כמובן שעם זה עלי לשלם הוצאות של רכב פרטי.

אם ירידת הערך של הרכב ב-4 שנים תהיה 75% (אולי הגזמתי אבל בכוונה), ההוצאות לכ-32,000 קילומטרים בשנה יהיו:

ירידת ערך ₪128,250.00
ביטוחים ואגרת רישוי ₪30,000.00
טיפולים ₪16,000.00
תיקונים ₪6,000.00
דלק ₪44,088.89
הפסד השקעה חלופית 2%: ₪8,243.22

שווי הרכב בתום תקופה ₪42,750.00

סה״כ הוצאות ל-4 שנים: ₪232,582
סה״כ החזר ל-4 שנים: ₪307,200
״רווח״ ל-4 שנים: ₪74,618
חודשי: ₪1,554


כמובן שאם ערך הרכב בסוף התקופה יהיה שווה יותר, או אם אני מושך את אותו הרכב ליותר מ-4 שנים, או אם אני נוסע פחות, אז הסכום משתנה.

וכמובן שאפשר לקחת מליסינג גם רכבים אחרים זולים יותר, אבל עדיין אזדקק לרכב משפחתי יחסית גדול. כמו כן כשאני אומר ״זול יותר״ אני מתכוון שעדיין אקבל החזרים של כ-5,300 שקלים בהשוואה.
 

twister

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/4/20
הודעות
224
דירוג
178
דעתי:
אל תתפתה ל'הנחות' והלוואות זולות, אין שום היגיון בקניית רכב חדש מהחברה, הדבר שקול לזריקת כסף לפח.
אל תיפול למלכודת הכבשים.
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
7,203
דירוג
11,418
מחיר הרכב הוא 167,000 שקלים.
אני יודעת שזה נורמטיבי אבל בחיי שכל המכוניות שאי פעם קנינו למשפחה לא הגיעו לסכום הזה ביחד,ומדובר על 35 שנה :)
האם עדיף לי לשלם את מלוא הסכום ללא הלוואה (אפשרי אבל אאוץ׳)
למה אאוץ'? יש לך תכנית לתשואה אלטרנטיבית על הסכום הזה? אתה מפרק השקעה בשוק ההון בשביל הקניה?
סכום הריבית למשך כ-4 שנים ייצא בין 5000-6000 שקלים.
איך אתה יודע? זה תלוי בפריים והוא יכול להשתנות.
ואת היתרה בהלוואה של פריים+0.6?
אם הכסף שלך נמצא בשוק ההון במניות ואתה מעריך שהתשואה תהיה דומה לממוצע הסטטיסטי מהעבר והממוצע הזה גדול מהריבית המוצעת - זה בהחלט אפשרי.
 

amit

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/1/15
הודעות
2,427
דירוג
2,357
אכן נקודה למחשבה. כמובן שגם רכב בן 4 שנים גם ממשיך לאבד מערכו. מניח שירידת הערך בהשוואה למשומש היא 10,000-15,000
תלוי איזה רכב...
על איזה רכב חשבתם?
 

אחד_שיודע

משתמש ותיק
הצטרף ב
6/6/20
הודעות
192
דירוג
221
ההתלבטות שלי היא בעיקר - האם עדיף לי לשלם את מלוא הסכום ללא הלוואה (אפשרי אבל אאוץ׳), או לשלם חלק גדול מהסכום כמקדמה (100,000) ואת היתרה בהלוואה של פריים+0.6?
השאלה הזו היא שאלה מצויינת. שאלה לא פשוטה. אבל שים לב - השאלה הזו היא לא שאלה מתמטית, אלא שאלה פסיכולוגית.
והשאלה בעצם היא "האם אתה רוצה להיות בחוב או לא?"
שים לב מה כתבת, ,,אפשרי אבל אאוץ'...'' זה באמת כואב לבוא ולשים את כל הכסף הזה עכשיו, כי זה הרבה כסף. זה פחות כואב, לשלם את הסכום הזה בעתיד, כי זה לדחות את הקץ.
בני אדם הם אנשים פרימטיביים, מה שנשלם עליו בעתיד פחות מפריע לנו. זה לא בגלל שאנחנו מתוחכמים, ועושים את חישובי הריביות בראש.
אני לא שומע הרבה אנשים, שהולכים לבנק, לוקחים הלוואה בפריים+, כדי לשים את הכסף בשוק ההון.
אני כן שומע פה ושם את ההתלבטות אם לסגור חוב / לשלם מראש, לעומת האלטרנטיבה של להשקיע בשוק ההון.
 

odedia

משתמש סולידי
הצטרף ב
29/12/19
הודעות
25
דירוג
10
למה אאוץ'? יש לך תכנית לתשואה אלטרנטיבית על הסכום הזה? אתה מפרק השקעה בשוק ההון בשביל הקניה?
אם הכסף שלך נמצא בשוק ההון במניות ואתה מעריך שהתשואה תהיה דומה לממוצע הסטטיסטי מהעבר והממוצע הזה גדול מהריבית המוצעת - זה בהחלט אפשרי.
לא, אני לא נוגע בכסף שלהשקעה. זה ממקורות נזילים.

איך אתה יודע? זה תלוי בפריים והוא יכול להשתנות.
כמובן שאף אחד לא יודע, אבל הריביות נשארות די יציבות הרבה שנים וזה לא שמדובר פה במשכנתא.

השאלה הזו היא שאלה מצויינת. שאלה לא פשוטה. אבל שים לב - השאלה הזו היא לא שאלה מתמטית, אלא שאלה פסיכולוגית.
והשאלה בעצם היא "האם אתה רוצה להיות בחוב או לא?"
שים לב מה כתבת, ,,אפשרי אבל אאוץ'...'' זה באמת כואב לבוא ולשים את כל הכסף הזה עכשיו, כי זה הרבה כסף. זה פחות כואב, לשלם את הסכום הזה בעתיד, כי זה לדחות את הקץ.
בני אדם הם אנשים פרימטיביים, מה שנשלם עליו בעתיד פחות מפריע לנו. זה לא בגלל שאנחנו מתוחכמים, ועושים את חישובי הריביות בראש.
אני לא שומע הרבה אנשים, שהולכים לבנק, לוקחים הלוואה בפריים+, כדי לשים את הכסף בשוק ההון.
אני כן שומע פה ושם את ההתלבטות אם לסגור חוב / לשלם מראש, לעומת האלטרנטיבה של להשקיע בשוק ההון.

תכלס, התשובה היא ״לא״. אני מאוד אוהב להיות נטול חובות. יש לי מעט מאוד מהם היום (וגם זה עבור דירה להשקעה) וזה מספיק לי.

כל הדיון פה מתחיל לגרום לי לחשוב שוב על שוק הרכבים המשומשים :).

תודה
 

nicepo1

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/1/16
הודעות
3,185
דירוג
3,471
ההתלבטות שלי היא בעיקר - האם עדיף לי לשלם את מלוא הסכום ללא הלוואה (אפשרי אבל אאוץ׳), או לשלם חלק גדול מהסכום כמקדמה (100,000) ואת היתרה בהלוואה של פריים+0.6?

זה ממקורות נזילים.
תכלס, התשובה היא ״לא״. אני מאוד אוהב להיות נטול חובות. יש לי מעט מאוד מהם היום (וגם זה עבור דירה להשקעה) וזה מספיק לי.


תראה לא משתלם לך להחזיק מזומן או לתת הלוואה בריבית יותר נמוכה ולקחת הלוואה כזאת גם מתמטית אז בהתחשב בהעדפות שלך אין פה בכלל שאלה.
כל הדיון פה מתחיל לגרום לי לחשוב שוב על שוק הרכבים המשומשים :).

תודה
גם לי נשמע כמו החלטה הכי טובה במידה ואתה לא לחוץ בזמן.
תבדוק גם אופציה של יד2 0 ק"מ במידה ואתה כן רוצה חדש.
 

איליה

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
1,971
דירוג
3,252

Et1

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/8/17
הודעות
492
דירוג
544
אני רק מוסיף כמה נק לרעת רכב חדש.
1. עכשיו יבואנים מורידים מחירים, יכול להיות שתקנה רכב ואחרי כמה שבועות היבואן יוריד 10% ולפעמים יותר מהמחיר וזה יוריד את הערך של הרכב שלך משמעותית, אמנם לפעמים יבואנים כן מפצים לקוחות שקנו בשבוע-שבועיים לפני המבצע אבל לא תמיד.
2. סביר להניח שאחרי 3 או 4 פעמים שתחנה בחנייה ציבורית הרכב שלך יתחיל לאסוף צלקות מאנשים אחרים, אני לא יודע איך אתה אבל אני מתבאס מאוד על כל שריטה שהרכב שלי אוסף, גם קוסמטית זה לא יפה בעין וגם זה כמה מאות שקלים שיבואו לידי ביטוי במעמד המכירה (הרכב שלי משומש ואני לא יכול לוותר עליו כרגע).
3. שוק היד 2 הוא שוק של קונים (אם אתה לא מחפש דגם סופר-מבוקש), ממש לא קשה לדוג מציאה ואם אתה מגיע עם מזומן זה יתרון ענק במשא ומתן.
 

כנשר

משתמש רשום
הצטרף ב
8/6/20
הודעות
18
דירוג
14
אני רק מוסיף כמה נק לרעת רכב חדש.
1. עכשיו יבואנים מורידים מחירים, יכול להיות שתקנה רכב ואחרי כמה שבועות היבואן יוריד 10% ולפעמים יותר מהמחיר וזה יוריד את הערך של הרכב שלך משמעותית, אמנם לפעמים יבואנים כן מפצים לקוחות שקנו בשבוע-שבועיים לפני המבצע אבל לא תמיד.
2. סביר להניח שאחרי 3 או 4 פעמים שתחנה בחנייה ציבורית הרכב שלך יתחיל לאסוף צלקות מאנשים אחרים, אני לא יודע איך אתה אבל אני מתבאס מאוד על כל שריטה שהרכב שלי אוסף, גם קוסמטית זה לא יפה בעין וגם זה כמה מאות שקלים שיבואו לידי ביטוי במעמד המכירה (הרכב שלי משומש ואני לא יכול לוותר עליו כרגע).
3. שוק היד 2 הוא שוק של קונים (אם אתה לא מחפש דגם סופר-מבוקש), ממש לא קשה לדוג מציאה ואם אתה מגיע עם מזומן זה יתרון ענק במשא ומתן.

מעניין, תוכל להרחיב לגבי המודגש? אתה בטוח שיבואנים נוהג כך גם בישראל?
 

Et1

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/8/17
הודעות
492
דירוג
544
מעניין, תוכל להרחיב לגבי המודגש? אתה בטוח שיבואנים נוהג כך גם בישראל?
סיפור עם סוף טוב: קרוב משפחה רכש רכב מאחד היבואנים, לאחר כשבוע ראה פרסומת בטלביזיה על הרכב במחיר של 10K פחות מהמחיר ששילם, מיד התקשר ואמרו שיבדקו מה הם יכולים לעשות, לאחר כמה ימים אמרו שישלחו צ'ק על הסכום כמחווה של רצון טוב כי בעבר כבר קנה מהם.

סיפור עם סוף פחות טוב :(מקווה שאני מדייק , אולי יוכלו לתקן אותי אם אני טועה), בסביבות שנת 2010 התחילה בישראל "מהפכת המיני", מכוניות קטנות בזול.
צ'מפיון- יבואנית סיאט בישראל ניסתה להתחרות במחירים עם האיביזה שהייתה אחד הרכבים הכי נמכרים בישראל.
ממחיר של כ90K המחיר ירד לכ70K בין לילה, כמובן שאף אחד לא פיצה את אלפי הלקוחות שלא התמזל מזלם.

איך להמנע מאי נעימות כזאת ?
1.לקנות דגם בתחילת דרכו.
2.לקנות את רמת האבזור הגבוהה ביותר.
3.דגם שלא נמכר לליסינג.
4.רכב נישה.
 

nicepo1

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/1/16
הודעות
3,185
דירוג
3,471
איך להמנע מאי נעימות כזאת ?
1.לקנות דגם בתחילת דרכו.
2.לקנות את רמת האבזור הגבוהה ביותר.
3.דגם שלא נמכר לליסינג.
4.רכב נישה.
כול הפעולות שאתה ממליץ ושאני לרוב הייתי הולך הפוך מהם יכולות גם לעלות לך ביוקר,וכול זה איך לא רק כדי לא "לצאת פרייר" הכ"כ ישראלי.
בסופו של דבר כדי לקנות רכב שהוא דיל טוב בשבילך אישית.
לא תקנה קיה נירו רק בגלל שהוא מבוקש מאוד בליסינג(בהנחה שהוא מתאים לך ונותן לך VFM הכי טוב)?
תשקיע הרבה בחבילת איבזור לא משתלמת שאתה לא צריך?
תקנה דווקא דגם שרק יצא ואתה לא יודע האם יש לו מחלות ילדות?
כול זה כדי אולי אולי לחסוך מצב ש"יצאת פרייר" לעומת מישהו אחר.

בהקשר של מה שרשמת, המחירים בשוק גם ככה הרבה פעמים מנותקים ממחירי המחירון(ולפעמים גם מהמחיר כחדש).
 

odedia

משתמש סולידי
הצטרף ב
29/12/19
הודעות
25
דירוג
10
סיפור עם סוף טוב: קרוב משפחה רכש רכב מאחד היבואנים, לאחר כשבוע ראה פרסומת בטלביזיה על הרכב במחיר של 10K פחות מהמחיר ששילם, מיד התקשר ואמרו שיבדקו מה הם יכולים לעשות, לאחר כמה ימים אמרו שישלחו צ'ק על הסכום כמחווה של רצון טוב כי בעבר כבר קנה מהם.

איך להמנע מאי נעימות כזאת ?
1.לקנות דגם בתחילת דרכו.
2.לקנות את רמת האבזור הגבוהה ביותר.
3.דגם שלא נמכר לליסינג.
4.רכב נישה.

תודה על הפרטים, זה בדיוק מה שאני שקלתי לעשות - לקנות רכב ממודל יחסית חדש, ברמת האבזור הגבוהה (בגלל מיגון הבטיחות, לא הפיצ׳פקסים), דגם שמאוד לא משתלם לחברות ליסינג, וגם יש עליו עד אמצע השבוע 10,000 שקלים הנחה.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S כדאיות סגירת הלוואה כנגד נכס מניב לעומת אחזקה של אג"ח\מזומן נדל"ן 17
W שאלת כדאיות הענקת הלוואה שוק ההון 24
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Anrala כדאיות פדיון כספים מפוליסת חיסכון לצורך השקעה דרך קרנות סל שוק ההון 1
D בחינת כדאיות של דירה. הקאצ' - יש לי שבוע! נדל"ן 4
I בחינת כדאיות החלפת קרן: מיסוי ריאלי מול דחיית מס שוק ההון 1
י כדאיות רכישה של בית במצב שלד נדל"ן 4
N למישהו יצא להוציא דרכון רומני? עלות vs כדאיות אוף טופיק 0
מ התלבטות לגבי כדאיות חתימת קבע התפתחות אישית 11
L כדאיות תיק המורכב ממניות דיבידנד שוק ההון 7
D כדאיות SPY/VT/QQQ שוק ההון 9
J מתודה לבחינת כדאיות השקעה בשווקי נדל״ן נדל"ן 4
O בדיקת כדאיות - מתלבט ברכישת דירה להשקעה לעומת המשך השקעה בשוק ההון - אשמח לפידבק על החישוב נדל"ן 6
S כדאיות של קופת גמל ומייק משקיע לראשונה צרכנות פיננסית 7
M כדאיות ESPP שוק ההון 48
S (אי-)כדאיות רכישת דירה לרווק בשנות הארבעים לחייו צרכנות פיננסית 1
tomchoook כדאיות של הפיכת קרן השתלמות לתיק ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ס כדאיות מינוף תיק מניות בעזרת משכנתא על דירה קיימת שוק ההון 7
P כדאיות ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
S כדאיות ניוד ב"מ עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
M חישוב כדאיות מכירת RSUs פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 88
Z כדאיות כלכלית בהוצאת היתר בניה נדל"ן 4
F כדאיות העברת כספים מהבנק לתיקון 190 שוק ההון 13
E מחפש שרשור על כדאיות רכישת דירה יקרה בתקופת הפנסיה נדל"ן 0
S כדאיות מעבר מתיק מנוהל לניהול עצמאי שוק ההון 1
A השכרות רכב מזדמנות - כדאיות של CAR2GO ודומיהם מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 30
I כדאיות השקעה -בחירה בין אפשרויות שונות נדל"ן 22
E איך אתם מכמתים כדאיות של רכישה? אוף טופיק 13
ס כדאיות העברת קה"ש ואו קופ"ג לחיסכון לניהול אישי ב-IRA שוק ההון 17
N כדאיות מעבר מSPY לבלאקרוק בשקלים שוק ההון 22
מ כדאיות למשיכת כספים לטובת דירה או לקיחת משכנתא שוק ההון 1
ע עמלות כדאיות? - מיטב דש שוק ההון 2
F כדאיות השקעה בדירה ראשונה נדל"ן 22
S כדאיות בניית בית והשכרה לעומת השקעה ? נדל"ן 3
V קה"ש: כדאיות של לעבור מ SP500 ל IRA שוק ההון 4
O כדאיות רכישת דירה להשקעה נדל"ן 17
F כדאיות מחזור משכנתא צרכנות פיננסית 1
Rahash כדאיות IRA שוק ההון 5
E כדאיות השקעה בזמנים כאלה שוק ההון 5
ג כדאיות השקעה בארה"ב לאור עליית הדולר שוק ההון 3
מ כדאיות מחיר למשתכן כ'השקעת ערך'? אגמים נתניה נדל"ן 28
ITS כדאיות מעבר מקרן אמריקאית (מחלקת) לקרן אירית (צוברת) בחשבון פטור IRA שוק ההון 34
ב כדאיות של ביטוח חיים ואכ״ע צרכנות פיננסית 25
E כדאיות מבצע למשתכן במודיעין - האם זו עסקת חלומות? נדל"ן 6
ע בדיקת כדאיות לרכישת מניות + קופ"ג להשקעה שוק ההון 3
S אשמח למידע כיצד מנתחים שוק עבור כדאיות השקעה התפתחות אישית 7
ס כדאיות ברישום דירה על הילדים נדל"ן 28
Z האם מס הכנסה בשאלות כדאיות שלה סופרת גם את ביטוח לאומי כרווח שלה? צרכנות פיננסית 9
ל מבקש עזרה - שיקולי כדאיות בבחירת קרן בנוסף לד.נ שוק ההון 12
א שאלה על בדיקת כדאיות השקעה באקסל אוף טופיק 2

נושאים דומים

למעלה