כדאיות לסגירת משכנתא

הדבורה מיה

משתמש רשום
הצטרף ב
10/11/21
הודעות
41
דירוג
3
שלום לחברי הפורום,

רציתי להתייעץ לגבי כדאיות סגירת המשכנתא

יש לנו משכנתא ב2 מסלולים שסכום המשכנתא מתחלק כמעט שווה ביניהם:
1. צמוד פריים - כרגע עומד על ריבית של 1.45% מסתיים עוד כ15 שנה
2. קבוע לא צמוד - בריבית של 2.46% מסתייים עוד כ5 שנים

יש לנו אפשרות לקחת הלוואה מהמעסיק (כנראה בריבית נמוכה מאוד אם לא אפסית) ולסגור חלק מהמשכנתא. ואת החלק הנותר לשלם במזומן שצברנו
או להשאיר את המשכנתא כמו שהיא ואת המזומן (ואולי גם ההלוואה מהמעסיק) להוסיף לתיק ההשקעות הקיים
לפי הידוע לי, הריביות שיש לנו במשכנתא יחסית טובות ולכן לא בטוח שכדאי לסגור...מתלבטים

מה דעתכם? תובנות והצעות יתקבלו בברכה :)
 

DudeOFortune

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/9/20
הודעות
308
דירוג
167
חסר מידע איך התזרים שלכם,
האם אתם רוצים לסגור כי רוצים תזרים גבוה יותר?

לא פירטתם באילו סכומים מדובר אבל אני לא הייתי סוגר. בינתיים מתבצעת שחיקת משכנתא.
 

הדבורה מיה

משתמש רשום
הצטרף ב
10/11/21
הודעות
41
דירוג
3
תודה רבה על התשובה !

למה אתה מתכוון "תזרים"?
מבחינת סוף החודש אחרי ההכנסות וההוצאות (כולל תשלום המשכנתא) אנחנו ב"ה נשארים עם עודף.
בצורה הזו זוכים להגדיל את תיק ההשקעות..

אין לי בעיה לשתף את הסכום שנשאר במשכנתא, אבל סליחה על השאלה - מדוע זה חשוב לעניין הכדאיות?

אני נוטה להשאיר את המשכנתא כמו עכשיו, השאלה אם זה צעד נכון כלכלית?
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
6,055
דירוג
7,334
אני נוטה להשאיר את המשכנתא כמו עכשיו, השאלה אם זה צעד נכון כלכלית?
אם הכסף הזה עושה בממוצע שנתי יותר מ 3.3% אז הוא מכניס לכם יותר כסף מאשר פירעון הקל"צ. אם הוא עושה יותר מ 2% שנתי, הוא מכניס לכם יותר מאשר פירעון הפריים.
בנוסף, זהו כסף שיכול לשמש אתכם כהון עצמי לדירה נוספת - היום או בעתיד, למשל. אם תפרעו את המסלולים, לא תוכלו למשוך מחדש את הכסף מתוך הקירות (או לכל הפחות לא בצורה זולה כמו המצב שיש לכם).

מצד שני, יש אנשים שהידיעה שיש להם חוב לבנק גורמת להם לישון פחות טוב בלילה.
אם אתם חיים בשלום עם המשכנתא והאלטרנטיבה לפירעון היא השקעה לא סולידית, אז אין הרבה סיבות לסגור את המשכנתא.
 
נערך לאחרונה ב:

הורדוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/21
הודעות
592
דירוג
539
אני נוטה להשאיר את המשכנתא כמו עכשיו, השאלה אם זה צעד נכון כלכלית?
לא, אתה מחזיק מזומן ביד אחת ומשכנתא ביד השנייה שזה לא יעיל.
לדעתי כדאי לך להניח בצד חיסכון של X חודשי מחייה, הרבה לוקחים 3-6 חודשים, ואת השאר להשקיע או להשתמש בו כדי לסגור את מצבך.
אם הייתי במצבך והתזרים של משק הבית היה מאוזן הייתי משתמש בכסף להשקעה כי המשכנתא שלך מאוד זולה לדעתי.
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,710
דירוג
1,622
אין לי בעיה לשתף את הסכום שנשאר במשכנתא, אבל סליחה על השאלה - מדוע זה חשוב לעניין הכדאיות?
אם הסכומים קטנים יחסית (נניח פחות מ100K) אז לפעמים זה לא משתלם בגלל הכאב ראש, הביטוח חיים ומבנה שמחוייבים לשלם (וזה בעצמו שוחק התשואה הכוללת)

בגדול זה חישוב של כמה תשואה תוכלי לעשות בהשקעה מקבילה בניכוי הסיכון והכאב ראש
אל תשכחי לפחית מהתשואה החזויה את מס רווחי ההון עליה ודמי הניהול של ההשקעה

מול כמה עולה לך המשכנתא ואל תשכחי להוסיף לזה את העלויות של ביטוח המשכנא והמבנה

אצלי אני עושה את החישוב מול כלל ה300 פחות מס רווחי הון

כלומר כל מסלול משכנתא שעולה לי כולל הביטוחים מעל 3 אחוז בשנה לא משתלם לי
+ לוקח 1 אחוז מרווח של כאב ראש
במקרה שלי (אני ורק אני, כמובן לא ממליץ) הייתי סוגר את הקלצ ומשאיר את הפריים
ואם הפריים יעלה ביותר מחציע אחוז גם אותו סוגר
 

nicepo1

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/1/16
הודעות
3,593
דירוג
4,062
אני נוטה להשאיר את המשכנתא כמו עכשיו, השאלה אם זה צעד נכון כלכלית?
לטעמי אין נכון ולא נכון.
בכללי נכתב הרבה בפורום שלא משתלם(כלכלית נטו) להחזיק משכנתא ואג"ח ממשלתי באותו זמן או בכלליות משכנתא והשקעות בסיכון נמוך ורווח צפוי נמוך.

אז השאלה היא איך התיק שלכם נראה ומה סיבולת הסיכון שלכם?כי זה יכול להיות קפיצה יחסית גדולה בסיכון להגדיל הלוואה ואת כמות המניות בו זמנית.
מצד שני לא שווה להגדיל הלוואה כדי להשקיע בעוד אג"ח ממשלתי קצר נניח.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,465
דירוג
3,532

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,710
דירוג
1,622
הייתי מתייחסת רק לעלות של ביטוח החיים. מניחה שביטוח מבנה היא בכל מקרה תעשה בלי קשר למשכנתא.
למה לעשות ביטוח מבנה אם לא מחוייבים בגלל המשכנתא?
זה עוד ביטוח כמו כל ביטוח אחר
יש כמובן כאלה ירצו לעשות את זה כמו שיש כאלה שעושים ביטוח חיים - אבל זה ממש לא חובה
 

אליהו

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/1/22
הודעות
1,760
דירוג
1,374
ביטוח המשכנא והמבנה
בסכומים כל כך נמוכים לא צריך לעשות ביטוח מבנה (בעבר היה לי משכנתא נמוכה ולא הייתי צריך ונראה לי שזה בגלל שערך הקרקע מבטח את סכום המשכנתא)
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,465
דירוג
3,532
למה לעשות ביטוח מבנה אם לא מחוייבים בגלל המשכנתא?
זה עוד ביטוח כמו כל ביטוח אחר
יש כמובן כאלה ירצו לעשות את זה כמו שיש כאלה שעושים ביטוח חיים - אבל זה ממש לא חובה
אז ההפרש הוא רק עבור אלו שלא ירצו לעשות ביטוח מבנה. רציתי להבהיר את זה.

ביטוח חיים זה לא אותו הדבר כי אין סכום שאותו צריך לבטח. להבדיל מהמבנה שעדיין קיים.
בנוסף גם אם בוחרים לעשות ביטוח חיים יש חלופות זולות דרך הפנסיה (שאי אפשר להשתמש בהן עבור המשכנתא) או שאפשר לוותר עליו לגמרי בלי להינזק אם יש פנסיה ועובדים (משתמשת בהסבר שלך;)).
לביטוח מבנה אין חלופות זולות אחרות.
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,710
דירוג
1,622
אז ההפרש הוא רק עבור אלו שלא ירצו לעשות ביטוח מבנה. רציתי להבהיר את זה.

ביטוח חיים זה לא אותו הדבר כי אין סכום שאותו צריך לבטח. להבדיל מהמבנה שעדיין קיים.
בנוסף גם אם בוחרים לעשות ביטוח חיים יש חלופות זולות דרך הפנסיה (שאי אפשר להשתמש בהן עבור המשכנתא) או שאפשר לוותר עליו לגמרי בלי להינזק אם יש פנסיה ועובדים (משתמשת בהסבר שלך;)).
לביטוח מבנה אין חלופות זולות אחרות.
חחחחח אהבתי את ההסבר
עדין ביטוח חיים על משכנתא הוא ביטוח חיים לכל דבר, לרוב בתנאים יותר טובים
נניח אתה מבטח סכום של 1 מיליון שקל, ואז מספיק שרק אחד מבני הזוג ימות בשביל לקבל את כל הסכום, זה יותר זול מ2 ביטוחי חיים נפרדים

התכוונתי דווקא שאפשר לעשות כל ביטוח, לדוגמא ביטוח על מכשירי חשמל, ביטוח סיעודי, ביטוח מקיף לרכב, כל אחד מה שהוא חושב לנכון
במקרה של משכנתא הם מכריחים אותי, בדומה לביטוח חובה ברכב
שאנשים נותים להשוואת בין לסגור משכנתא לבין להשקע את הכסף
הרבה פעמים שוכחים להחשיב מס רווחי הון, עלות ביטוחים, ואת מימד הסיכון

אבל בהחלט זה סמנטיקה ואנחנו מבינים זה את זאת (-:
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
6,055
דירוג
7,334
אז ההפרש הוא רק עבור אלו שלא ירצו לעשות ביטוח מבנה. רציתי להבהיר את זה.

ביטוח חיים זה לא אותו הדבר כי אין סכום שאותו צריך לבטח. להבדיל מהמבנה שעדיין קיים.
בנוסף גם אם בוחרים לעשות ביטוח חיים יש חלופות זולות דרך הפנסיה (שאי אפשר להשתמש בהן עבור המשכנתא) או שאפשר לוותר עליו לגמרי בלי להינזק אם יש פנסיה ועובדים (משתמשת בהסבר שלך;)).
לביטוח מבנה אין חלופות זולות אחרות.
בנוסף, ביטוח חיים מתייקר בצורה חדה כפונקציה של הגיל, בעוד ביטוח מבנה נשאר זול לאורך השנים.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,465
דירוג
3,532
עדין ביטוח חיים על משכנתא הוא ביטוח חיים לכל דבר, לרוב בתנאים יותר טובים
נניח אתה מבטח סכום של 1 מיליון שקל, ואז מספיק שרק אחד מבני הזוג ימות בשביל לקבל את כל הסכום, זה יותר זול מ2 ביטוחי חיים נפרדים
תכף ישתמע ששווה דווקא לקחת משכנתא בגלל שמקבלים ביטוח חיים זול במיוחד :>
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,710
דירוג
1,622
בנוסף, ביטוח חיים מתייקר בצורה חדה כפונקציה של הגיל, בעוד ביטוח מבנה נשאר זול לאורך השנים.
ביטוח חיים במשכנתא לרוב לא מתייקר בגלל שהקרן כל הזמן קטנה
אם הוא מתוכנן נכון הוא אפילו צריך לרדת בעלות עם השנים

תכף ישתמע ששווה דווקא לקחת משכנתא בגלל שמקבלים ביטוח חיים זול במיוחד :>
לחלוטין!
ברצינות זה אחד השיקולים שלנו בראיה הכוללת של כל החסכונות והביטוחים
עצם זה שיש משכנתא, נותנת לילדים שלנו "תוספת" כסף אם קורה לנו משהו
+ יתרון גדול שבמשכנתא אפשר לדחות תשלומים
לדוגמא בשנה הראשונה של הקורונה לא שילמנו כלל את תשלומי המשכנתא - אחלה הלוואת בלון בתנאים מעולים
עוזר מאוד לשלוט בתזרים אם צריך ואפשר בעזרת זה להקטין את הקרן חירום ולפנות עוד להשקעות
 

BuzzLY

משתמש סולידי
הצטרף ב
25/7/21
הודעות
101
דירוג
23
יטוח חיים במשכנתא לרוב לא מתייקר בגלל שהקרן כל הזמן קטנה
אם הוא מתוכנן נכון הוא אפילו צריך לרדת בעלות עם השנים
זה באמת משהו שלא הייתי בטוח לגביו - האם הסכום המבוטח יורד עם השנים בדיוק כמו מסלול המשכנתא ?
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,710
דירוג
1,622
זה באמת משהו שלא הייתי בטוח לגביו - האם הסכום המבוטח יורד עם השנים בדיוק כמו מסלול המשכנתא ?
עקרונית כן
אם לא עשית את הביטוח דרך הבנק אז אתה צריך להעביר להם את לוחות הסילוקין והם יורידו
ואם תפרע בדרך חלקים תצטרך לעדכן אותם (יש מנגנון אוטומטי שלא תמיד עובד ואם כן זה בדיליי)
 

BuzzLY

משתמש סולידי
הצטרף ב
25/7/21
הודעות
101
דירוג
23
עקרונית כן
אם לא עשית את הביטוח דרך הבנק אז אתה צריך להעביר להם את לוחות הסילוקין והם יורידו
ואם תפרע בדרך חלקים תצטרך לעדכן אותם (יש מנגנון אוטומטי שלא תמיד עובד ואם כן זה בדיליי)
לא עשיתי דרך הבנק, וגם לא פרעתי עוד שום חלק.
פתחתי עכשיו את הדוחות של 2021 וזה מה שאני רואה :
יתרת משכנתא 482K
סכום מבוטח בביטוח חיים 513K

הפרש קטן, אבל קיים
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,710
דירוג
1,622
לא עשיתי דרך הבנק, וגם לא פרעתי עוד שום חלק.
פתחתי עכשיו את הדוחות של 2021 וזה מה שאני רואה :
יתרת משכנתא 482K
סכום מבוטח בביטוח חיים 513K

הפרש קטן, אבל קיים
תדבר איתם, אמור לקטון כל חודש לפי לוח הסילוקין
(אולי ההפרש נובע מלפעמים עמלת פירעון מוקדם או שהם מתעדכנים או מעדכנים כל רבעון ולא כל חודש...)
אם הסכום המקורי הוא 513K אז כנראה שיש בעיה ושווה לבדוק
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T חישוב כדאיות הקדמת תשלומים לקבלן נדל"ן 14
C חישוב כדאיות לקיחת הלוואה והחזר משכנתא נדל"ן 9
A כדאיות רישום למחיר מטרה כעת - סיכויי זכייה נדל"ן 5
M כדאיות הרחבת דירה להשקעה נדל"ן 20
T כדאיות פתיחת עוסק פטור לשכיר עם שכר גבוה מיסים 21
E כדאיות מחיר למשתכן נדל"ן 8
S כדאיות\שיקולי מס ב"הסבת" הדירה הראשונה כדירה להשקעה נדל"ן 19
ל כדאיות מחזור משכנתא עזרתכם. נדל"ן 6
M כדאיות בניית יחידת דיור בבית פרטי נדל"ן 21
A כדאיות והערכה של ייעוץ פנסיוני בתשלום פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
G כדאיות דחיית בקשה להחזרי מס מיסים 8
A שכיר: כדאיות הפרשה לפנסיה על בונוס ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
מ כדאיות לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה לצורך קניית דירה להשקעה נדל"ן 9
ליאונידס כדאיות קיזוז מס כנגד הפסד מיסים 10
T חישוב כדאיות עזיבה של אינטרקטיב ישראל לטובת ib העולמי שוק ההון 3
שם משתמש בעייתי האם זה שהשקל עולה ביחס לדולר יכול להשפיע על כדאיות של מדד s&p500? שוק ההון 2
I מועדון הוט - כדאיות הצטרפות לחברי הייטקזון צרכנות פיננסית 1
T כדאיות דירה להשקעה נדל"ן 16
מומו הברווז כדאיות השקעה בבת ים לאור פיתוח מסיבי נדל"ן 5
S כדאיות סגירת הלוואה כנגד נכס מניב לעומת אחזקה של אג"ח\מזומן נדל"ן 17
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Anrala כדאיות פדיון כספים מפוליסת חיסכון לצורך השקעה דרך קרנות סל שוק ההון 1
D בחינת כדאיות של דירה. הקאצ' - יש לי שבוע! נדל"ן 4
I בחינת כדאיות החלפת קרן: מיסוי ריאלי מול דחיית מס שוק ההון 1
י כדאיות רכישה של בית במצב שלד נדל"ן 4
N למישהו יצא להוציא דרכון רומני? עלות vs כדאיות אוף טופיק 0
מ התלבטות לגבי כדאיות חתימת קבע התפתחות אישית 11
L כדאיות תיק המורכב ממניות דיבידנד שוק ההון 7
D כדאיות SPY/VT/QQQ שוק ההון 9
J מתודה לבחינת כדאיות השקעה בשווקי נדל״ן נדל"ן 4
O בדיקת כדאיות - מתלבט ברכישת דירה להשקעה לעומת המשך השקעה בשוק ההון - אשמח לפידבק על החישוב נדל"ן 6
S כדאיות של קופת גמל ומייק משקיע לראשונה צרכנות פיננסית 7
M כדאיות ESPP שוק ההון 48
S (אי-)כדאיות רכישת דירה לרווק בשנות הארבעים לחייו צרכנות פיננסית 1
tomchoook כדאיות של הפיכת קרן השתלמות לתיק ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ס כדאיות מינוף תיק מניות בעזרת משכנתא על דירה קיימת שוק ההון 7
P כדאיות ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
S כדאיות ניוד ב"מ עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
M חישוב כדאיות מכירת RSUs פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 133
Z כדאיות כלכלית בהוצאת היתר בניה נדל"ן 4
F כדאיות העברת כספים מהבנק לתיקון 190 שוק ההון 13
E מחפש שרשור על כדאיות רכישת דירה יקרה בתקופת הפנסיה נדל"ן 0
S כדאיות מעבר מתיק מנוהל לניהול עצמאי שוק ההון 1
A השכרות רכב מזדמנות - כדאיות של CAR2GO ודומיהם מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 30
I כדאיות השקעה -בחירה בין אפשרויות שונות נדל"ן 22
E איך אתם מכמתים כדאיות של רכישה? אוף טופיק 13
ס כדאיות העברת קה"ש ואו קופ"ג לחיסכון לניהול אישי ב-IRA שוק ההון 17
N כדאיות מעבר מSPY לבלאקרוק בשקלים שוק ההון 22
מ כדאיות למשיכת כספים לטובת דירה או לקיחת משכנתא שוק ההון 1
ע עמלות כדאיות? - מיטב דש שוק ההון 2

נושאים דומים

למעלה