כדאיות העברת כספים מקופת גמל לפנסיה כללית?

[theone2342]

התיק הפנסיוני שלי מורכב ככה:
3 קופות גמל לא פעילות מעסיקים קודמים בסכום כולל של 260k , דמי ניהול 0.55 על הצבירה מסלול סנופי.
פנסיה מקיפה 600K ,דמי ניהול 1% צבירה 0.05 הפקדה, מסלול סנופי.
פנסיה כללית 110K , אותם תנאים ומסלול כמו במקיפה.

לאחרונה חשבתי לסגור ולהעביר כל הכספים מהגמל לפנסיה הכללית משני סיבות:
1. חסכון משמעותי בדמי ניהול מ0.55 ל0.05
2. לקבל כיסוי ביטוחי על הכסף מה שלא קיים בקופת גמל

אשמח לשמוע יתרונות וחסרונות של המהלך והאם כדאי..
תודה.

 

[האזרח הקטן]

למיטב ידיעתי לא תקבל ביטוח בשל ניוד צבירה, הכיסוי הביטוחי הוא לפי הפקדות שוטפות לקרן, ויש לו כמובן עלות.
ומכיוון שהכיסוי של ביטוח שארים אינו תלוי בצבירה, אם הצבירה יושבת בקופת גמל דווקא המוטבים / יורשים יקבלו את הכסף כסכום חד פעמי, בעוד שניוד לקרן הפנסיה לא ישפיע על קצבת השארים.

 

[theone2342]

אז אם הבנתי נכון, אם אעביר מהגמל לפנסיה אצטרך לקנות ביטוח נפרד עבור הסכום הזה לשארים?
בעוד שבגמל כל הסכום עובר אוטומטית למוטב/יורשים?
ז"א יכול להיות שהחסכון בדמי הניהול יתקזז בעלות הביטוח שאצטרך לרכוש?..,

 

[האזרח הקטן]

אז אם הבנתי נכון, אם אעביר מהגמל לפנסיה אצטרך לקנות ביטוח נפרד עבור הסכום הזה לשארים?
בעוד שבגמל כל הסכום עובר אוטומטית למוטב/יורשים?
ז"א יכול להיות שהחסכון בדמי הניהול יתקזז בעלות הביטוח שאצטרך לרכוש?..,

מה מצבך המשפחתי? יש לך בת זוג / ילדים מתחת לגיל 21?

 

[theone2342]

נשוי וילדים מתחת ל21

 

[MarketTimer]

למיטב ידיעתי לא תקבל ביטוח בשל ניוד צבירה, הכיסוי הביטוחי הוא לפי הפקדות שוטפות לקרן, ויש לו כמובן עלות.
ומכיוון שהכיסוי של ביטוח שארים אינו תלוי בצבירה, אם הצבירה יושבת בקופת גמל דווקא המוטבים / יורשים יקבלו את הכסף כסכום חד פעמי, בעוד שניוד לקרן הפנסיה לא ישפיע על קצבת השארים.

נכון, אבל: הכיסוי לשארים יותר זול ככל שיש צבירה יותר גבוהה, כי אתה כאילו מבטח רק את ההפרש בין קצבאות השארים המהוונות לצבירה הקיימת.
לא חושב שזה שיקול משמעותי, אבל רק כדי שהתשובה תהיה שלמה.

 

[האזרח הקטן]

נכון, אבל: הכיסוי לשארים יותר זול ככל שיש צבירה יותר גבוהה, כי אתה כאילו מבטח רק את ההפרש בין קצבאות השארים המהוונות לצבירה הקיימת.
לא חושב שזה שיקול משמעותי, אבל רק כדי שהתשובה תהיה שלמה.

אתה צודק, אבל ההשפעה של זה זניחה לגמרי.

 

[האזרח הקטן]

נשוי וילדים מתחת ל21

האם מעבר לקצבה שיקבלו על השכר המבוטח בקרן הפנסיה (60% לבת הזוג, 40% ביחד לילדים עד הגיעם לגיל 21, אם לא בחרת במסלול עם כיסוי נמוך יותר) מספק בעיניך מענה מספק עבורם למקרה פטירה?
קח בחשבון גם שאם ישנה משכנתא, קיים עליה ביטוח חיים שיכסה את יתרתה.

אם אתה רוצה להעניק להם כיסוי נוסף כהון (מלבד נכסים אחרים בבעלותך) אכן תצטרך ביטוח חיים פרטי או לחילופין להשאיר צבירה בקופת גמל (או ביטוח מנהלים, אם כי פחות כדאי).

 

[theone2342]

אכן יש ביטוח חיים כחלק מהמשכנתא, ז"א שהביטוח הזה מחסה/תקף גם לסכום הצבירה של קופת הגמל במקרה של העברה לפנסיה?
אגב, קראתי עכשיו על תיקון 190, ואפשרות למשיכה הונית מלאה ב15 אחוז נומינלי של הגמל בגיל 60.. ההחלטה הופכת לקשה יותר..

 

[האזרח הקטן]

אכן יש ביטוח חיים כחלק מהמשכנתא, ז"א שהביטוח הזה מחסה/תקף גם לסכום הצבירה של קופת הגמל במקרה של העברה לפנסיה?

הבנק הוא המוטב של ביטוח החיים למשכנתא. במקרה פטירה, אם יתרת המשכנתא קטנה מגובה הכיסוי, היתרה הולכת ליורשים.
הכוונה שלי קודם הייתה שבמקרה פטירה, יורדת גם הוצאה משמעותית של משק הבית כתוצאה מכיסוי המשכנתא, וזה צריך להילקח בחשבון בבחינת הצורך בכיסוי ביטוחי.

 

[theone2342]

תקן אותי אם אני טועה, אבל במקרה פטירה ממה שהבנתי היתרון הוא מובהק לגמל על פני פנסיה שכן כל הכסף הנצבר בקופה מועבר כסכום חד פעמי למוטבים/שארים.

שאלה נוספת, האם קופת גמל לא פעילה שנפתחה ע"י מעסיק יכולה להינות מתיקון 190? או שרק כזאתי שנפתחה עצמאית?

 

[גרהם]

תקן אותי אם אני טועה, אבל במקרה פטירה ממה שהבנתי היתרון הוא מובהק לגמל על פני פנסיה שכן כל הכסף הנצבר בקופה מועבר כסכום חד פעמי למוטבים/שארים.

שאלה נוספת, האם קופת גמל לא פעילה שנפתחה ע"י מעסיק יכולה להינות מתיקון 190? או שרק כזאתי שנפתחה עצמאית?

גם בקרן פנסיה היורשים יקבלו את הכסף ויש לה שני יתרונות:
1. קצבה חודשית ולא סכום חד פעמי.
2. אצל עמית שטרם התחיל לקבל קצבה יתקבל ביטוח השארים בסכום שהוא לפחות הסכום הצבור.

 

[האזרח הקטן]

אצל עמית שטרם התחיל לקבל קצבה יתקבל ביטוח השארים בסכום שהוא לפחות הסכום הצבור.

אתן תרחיש:
אדם בן 59 עם צבירה של מיליון ש"ח ושכר מבוטח של 1000 ש"ח נפטר.
אלמנתו בת ה 60 מתחילה לקבל קצבת שארים, נניח של 4000 ש"ח בחודש (מחושב לפי הצבירה ולא לפי השכר המבוטח).
כעבור חודשיים האלמנה נפטרת.
יש לבני הזוג ילד אחד מעל גיל 21.
האם קרן הפנסיה תעביר עוד כמעט מיליון ש"ח לילד?

 

[האזרח הקטן]

תקן אותי אם אני טועה, אבל במקרה פטירה ממה שהבנתי היתרון הוא מובהק לגמל על פני פנסיה שכן כל הכסף הנצבר בקופה מועבר כסכום חד פעמי למוטבים/שארים.

נניח שיש לך שכר מבוטח של 30,000 וצבירה של חצי מיליון ש"ח, האם תעדיף שבמקרה פטירה השארים יקבלו ביד חצי מיליון ש"ח, או קצבה חודשית של 18000 ש"ח לאלמנה לכל ימיה, ועוד 12,000 לילדים עד שיגיעו לגיל 21?

 

[ירח אפל]

האם קרן הפנסיה תעביר עוד כמעט מיליון ש"ח לילד?

 

[גרהם]

אתן תרחיש:
אדם בן 59 עם צבירה של מיליון ש"ח ושכר מבוטח של 1000 ש"ח נפטר.
אלמנתו בת ה 60 מתחילה לקבל קצבת שארים, נניח של 4000 ש"ח בחודש (מחושב לפי הצבירה ולא לפי השכר המבוטח).
כעבור חודשיים האלמנה נפטרת.
יש לבני הזוג ילד אחד מעל גיל 21.
האם קרן הפנסיה תעביר עוד כמעט מיליון ש"ח לילד?

לפי מיטב ידיעתי, לא.
לדעתי מקרי קצה לא צריכים להכתיב את ההתנהלות ובפרט שלגבי חלקם אפשר להתגונן מראש.

 

[האזרח הקטן]

צפה בקובץ המצורף 2377

הבטחת קצבאות מדברת על מסלול פרישה, לא?
למיטב זכרוני לפני פרישה אין בחירה במסלולי הבטחת קצבאות.

 

[גרהם]

צפה בקובץ המצורף 2377

@האזרח הקטן שאל על מבוטח שטרם החל לקבל קצבה והסעיף אליו הפנית מדבר על עמית שזכאי לקצבה.

 

[ירח אפל]

@האזרח הקטן שאל על מבוטח שטרם החל לקבל קצבה והסעיף אליו הפנית מדבר על עמית שזכאי לקצבה.

הבטחת קצבאות מדברת על מסלול פרישה, לא?
למיטב זכרוני לפני פרישה אין בחירה במסלולי הבטחת קצבאות.

לא, זה סעיף שעוסק בעמית בפרק על עמית שנפטר, יש פרק שלם שעוסק בפנסיונר שנפטר

 

[גרהם]

לא, זה סעיף שעוסק בעמית בפרק על עמית שנפטר, יש פרק שלם שעוסק בפנסיונר שנפטר

הסעיף מנוסח באופן דו משמעי, אבל לפי המיקום שלו בפרק והגדרת "עמית" ו"פנסיונר" בס' 1 לתקנון, נראה לי שאתה צודק.