• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

כדאיות ביטוח חיים

  • פותח הנושא dean
  • פורסם בתאריך

dean

משתמש רשום
הצטרף ב
8/4/20
הודעות
13
דירוג
6
קראתי כמה וכמה פוסטים פה בפורום ולא מצאתי משהו שעונה לי בצורה מספיק טובה על המקרה שלי, ולכן מקווה שפה אמצא תשובה.
סוכן הביטוח בחברה בה אני עובד הציע לי לקנות ביטוח חיים לא מזמן על סך פיצוי של 2 מיליון ש״ח.
לפני כשנתיים התגלתה אצלי בעיה רפואית, לא משהו שחלילה מסכן אותי כרגע, אבל כן משהו שמצריך מעקב.
אני בן 33 ומחשיב את עצמי בן אדם בריא, פרט לבעיה הספציפית הזו, אבל עצם קיום הבעיה הרפואית הזו הקפיצה את ההצעה שניתנה לי מחברת הביטוח בכמעט פי שתיים למחיר פרמיה של 147 ש״ח לחודש (וזה עוד עם הנחה למשך 4 שנים שלאחר מכן המחיר אמור לעלות לאפילו יותר). העניין הוא כזה:
1. לדעתי, המשפחה שלי תוכל להסתדר עם הקצבה החודשית של קרן הפנסיה. אני כרגע מפקיד מעל התקרה בפנסיה מה שאמור להבטיח למשפחה שלי קצבה חודשית של מעל 20k אם חס וחלילה משהו יקרה, פלוס מה שיצטבר אצלי בקופת הגמל. האם בכלל יש צורך בביטוח חיים במקרה כזה? אולי כדאי בכל זאת אבל בסכום נמוך יותר?
2. אני מתכנן לקחת משכנתא בעוד כשנתיים. בעת לקיחת המשכנתא אני אהיה חייב לרכוש ביטוח חיים למשכנתא ואני חושש שלא יסכימו לבטח אותי בעקבות הבעיה הרפואית, מה שמסכן באיזשהו מקום את קבלת המשכנתא. למיטב הבנתי ניתן לשעבד את ביטוח החיים הפרטי לבנק בזמן המשכנתא ובכך לא אצטרך להסתכן בסירוב לבטח אותי בעת לקיחת ההלוואה. האם זו סיבה מספיק טובה בכל זאת לרכוש ביטוח חיים?

אודה להתייחסותכם וכל הצעה תתקבל בברכה :)
 
רק אתה יודע לשער כמה אישתך והילדים יצטרכו כסף אם חס וחלילה... הביטוח צריך לעזור לשמור על רמת החיים שלכם עכשיו.
נסה לחשוב מה המקרה הכי קיצוני שיכול לקרות (למשל פוגע בך אוטובוס, אישתך לא יכולה לעבוד יותר כי היא מטפלת בילדים , ממשפחה של 2 משכורות של הורים עובדים עכשיו הם נישענים על קיצבה שלך בלבד שתקוצץ שהילדים יגיעו לגיל 18).
אם התשובה שלך היא:
1. זה בסדר, יש לי 12 מיליון שח בחשבון ניירות ערך וסבתא שלי השאירה לי עוד 12 מיליון בבנק בשוויץ. אזי אתה לא צריך ביטוח.
אם התשובה היא:
2. הקיצבה מפנסיה תספיק רק לחצי מההוצאות השוטפות שלנו. אז כדאי לקחת ביטוח על סכום שיעזור לגשר על הפערים בין מה שיש למה שצריך.
 
אם אתה כבר בוחר כן לקחת ביטוח חיים, אין סיבה לקחת אותו דווקא דרך סוכנות הביטוח שמשמשת את המעסיק שלך לתפעול הפנסיוני (רוב הסוכנויות מסוג זה הן בבעלות אחת מחברות הביטוח, ויש לסוכן אינטרס לדחוף דווקא מוצרים של חברה ספציפית, לאו דווקא את הזולה ביותר), אלא דרך סוכן עצמאי או בפנייה ישירה לחברות הביטוח לקבל הצעות ולהתמקח. כשבדקתי עלות ביטוח חיים למשכנתא בזמנו היה פער של יותר מפי 2 בין החברות השונות.
 
למה שזה יקרה?
נשמע לי הרבה יותר סביר שהיא תעבור ל 80% משרה או משהו בסגנון
הדיון הוא תיאורטי. אולי קוראים לה מארק צוקרברג והביטוח שלו זה לכל היותר הוצאות מכולת בשבילה, ואולי היא תהיה מנועה מלעבוד בגלל טיפול בתינוקות ללא עזרה אחרת או כל דבר שבאמצע
 
ואולי היא תהיה מנועה מלעבוד בגלל טיפול בתינוקות ללא עזרה אחרת או כל דבר שבאמצע
אם היא מנועה מלעבוד בגלל טיפול בתינוקות הרי שגם היום אין להם שתי משכורות וזה לא יקרה:
ממשפחה של 2 משכורות של הורים עובדים עכשיו הם נישענים על קיצבה שלך בלבד שתקוצץ שהילדים יגיעו לגיל 18).
ובכל מקרה ילדים גדלים וגם אם היא לא תעבוד שנה היא תוכל לעבוד בהמשך.

להניח שבן הזוג שנשאר יפסיק לעבוד ויצטרך לחיות מעתה ואילך מהקצבה בלבד זו הנחה לא סבירה בעיני.
 
בעיניך לא, בעיניו אולי כן? הנקודה היא שדיברתי עליה היא לדמיין מצב קיצון, ואז לראות אם אתה עומד בו או לא. אתה אומר שהאישה יכולה לרדת בהיקף משרה, או לחזור למשרה מלאה תוך שנה. אוסיף ואומר שאפשר גם להניח שאם הילדים כבר כמעט בני 16 הם יכולים לעזוב את בית הספר ולצאת לפרנס, ואז גם לא צריך ביטוח... אתה גם מניח שכושר ההשתכרות של האישה גבוה, אולי לא?
אם יקרה לי משהו, הייתי רוצה שמשפחתי תוכל לקיים את אותו אורח חיים בלי שילדיי יצטרכו לעזוב לימודים על מנת לפרנס, ובלי שעל אישתי יהיה לחץ אקסטרה לפרנס, או צורך להשתמש בתיק ההשקעות שלנו מוקדם מהמתוכנן. את הרצון הזה הערכתי בסכום ספציפי, ואני משלם עבורו ביטוח חיים כל חודש.
אם אתה אמיד מספיק, ועמיד מספיק, לא חובה ביטוח. אבל זה משהו שרק פות"ש יודע.
אם היא מנועה מלעבוד בגלל טיפול בתינוקות הרי שגם היום אין להם שתי משכורות וזה לא יקרה:

ובכל מקרה ילדים גדלים וגם אם היא לא תעבוד שנה היא תוכל לעבוד בהמשך.

להניח שבן הזוג שנשאר יפסיק לעבוד ויצטרך לחיות מעתה ואילך מהקצבה בלבד זו
 
נערך לאחרונה ב:
הילדים כבר כמעט בני 16 הם יכולים לעזוב את בית הספר ולצאת לפרנס
להניח שבן הזוג שנשאר לא יצא לפנסיה מוקדמת ויפסיק לעבוד לשארית חייו זה לא שקול בשום צורה ללצפות שבני 16 יצאו לפרנס.
אם יקרה לי משהו, הייתי רוצה שמשפחתי תוכל לקיים את אותו אורח חיים בלי שילדיי יצטרכו לעזוב לימודים על מנת לפרנס, ובלי שעל אישתי יהיה לחץ אקסטרה לפרנס, או צורך להשתמש בתיק ההשקעות שלנו מוקדם מהמתוכנן. את הרצון הזה הערכתי בסכום ספציפי, ואני משלם עבורו ביטוח חיים כל חודש.
מעולה, אשריך.
האמת שזה ויכוח עקר, אם אתם רוצים שהביטוח יאפשר לבן הזוג פנסיה מוקדמת ברוגע זו שאיפה לגיטימית, אישית זו אינה השאיפה שלי אבל זה מאוד אינדיבידואלי.

ג.נ
אנחנו מבוטחים בפנסיה + ביטוח חיים קטן על משכנתא קטנה, הנחת היסוד שלנו היא שבן הזוג שיישאר ימשיך לעבוד (אולי יירד ל80% משרה אבל בהחלט ימשיך לעבוד).
 
תודה רבה לכולם על התגובות :)
אני קודם כל כנראה אוריד את סכום הפיצוי כי אני חושב שהסכום הזה הוא מעבר למה שאני צריך. בנוסף, אעשה שוב סקר שוק על מנת לבדוק את פערי המחירים.
אשמח אם כן, גם להתייחסות לגבי המשכנתא העתידית. האם כדאי באמת לרכוש את ביטוח החיים שיפצה בגובה המשכנתא המשוערת כדי שתהיה לי את האופציה לשעבד אותו לבנק, במידה ואתקל בסירוב מצד הביטוחים בעת לקיחת ההלוואה? האם ניתן לעשות דבר כזה בכלל?
ועד כמה התרחיש שחברת ביטוח יסרב לבטח אותי בביטוח משכנתא סביר? ואם כן, אז מה ניתן לעשות בנידון? אני בטוח לא הבן אדם הראשון עם רקע רפואי שמנסה לקחת משכנתא.

שוב תודה רבה לכולם!
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ב כדאיות של ביטוח חיים ואכ״ע צרכנות פיננסית 25
P כדאיות ביטוח רכב צרכנות פיננסית 6
יבגני_ל כדאיות ביטוח אבדן כושר עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
P כדאיות ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Z האם מס הכנסה בשאלות כדאיות שלה סופרת גם את ביטוח לאומי כרווח שלה? צרכנות פיננסית 9
ס כדאיות ביטוח מנהלים לעומת משיכת התגמולים/פיצויים ממעסיקים קודמים שוק ההון 7
ג כדאיות חסכון דרך חברות ביטוח שוק ההון 14
F כדאיות של 20/80 לעומת דירה קיימת? (+אקסל מתנה) נדל"ן 64
י כדאיות התקנת חימום תת רצפתי בדירה להשקעה מקבלן נדל"ן 11
כ עצמאי - כדאיות הטבות מס מקרן פנסיה \ גמל ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
J כדאיות קופת גמל במעמד עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
A מעבר לקטנוע חשמלי - כדאיות כלכלית לעומת חסרון טווח הנסיעה מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
י כדאיות מעבר לIKBR שוק ההון 7
O איך לחשב כדאיות זכייה במחיר למשתכן מול שכירות ? נדל"ן 9
S הטבות מס בשכר לא מבוטח⁩ - כדאיות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
נ כדאיות זכיה במחיר למשתכן נדל"ן 3
R מחיר למשתכן אשקלון - כדאיות עסקה נדל"ן 12
וינסנט כדאיות השקעה בחלק הסולידי של התיק שוק ההון 19
א מישהו יכול להמליץ על ספר כדאיות השקעות בנדלן? פוסטים מאיכות נמוכה 0
jinjiy כדאיות מחזור משכנתאות נדל"ן 28
IAmSam חישוב כדאיות של פרישה מרצון עם מרכיב פיצויים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א השקעה באג"ח ארה"ב - כדאיות ומיסוי שוק ההון 5
O כדאיות ביטוחים, אשמח לשמוע את דעתכם פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
Z מה הן מדינות הכי כדאיות מבחינת מס רווח הון? מיסים 10
T חישוב כדאיות הקדמת תשלומים לקבלן נדל"ן 14
C חישוב כדאיות לקיחת הלוואה והחזר משכנתא נדל"ן 9
A כדאיות רישום למחיר מטרה כעת - סיכויי זכייה נדל"ן 5
M כדאיות הרחבת דירה להשקעה נדל"ן 20
T כדאיות פתיחת עוסק פטור לשכיר עם שכר גבוה מיסים 21
הדבורה מיה כדאיות לסגירת משכנתא נדל"ן 20
E כדאיות מחיר למשתכן נדל"ן 8
S כדאיות\שיקולי מס ב"הסבת" הדירה הראשונה כדירה להשקעה נדל"ן 19
ל כדאיות מחזור משכנתא עזרתכם. נדל"ן 6
M כדאיות בניית יחידת דיור בבית פרטי נדל"ן 21
A כדאיות והערכה של ייעוץ פנסיוני בתשלום פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
G כדאיות דחיית בקשה להחזרי מס מיסים 8
A שכיר: כדאיות הפרשה לפנסיה על בונוס ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
משקיע בתבונה כדאיות לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה לצורך קניית דירה להשקעה נדל"ן 9
ליאונידס כדאיות קיזוז מס כנגד הפסד מיסים 10
T חישוב כדאיות עזיבה של אינטרקטיב ישראל לטובת ib העולמי שוק ההון 3
שם משתמש בעייתי האם זה שהשקל עולה ביחס לדולר יכול להשפיע על כדאיות של מדד s&p500? שוק ההון 2
I מועדון הוט - כדאיות הצטרפות לחברי הייטקזון צרכנות פיננסית 1
The Stoic כדאיות דירה להשקעה נדל"ן 16
מומו הברווז כדאיות השקעה בבת ים לאור פיתוח מסיבי נדל"ן 5
S כדאיות סגירת הלוואה כנגד נכס מניב לעומת אחזקה של אג"ח\מזומן נדל"ן 17
Anrala כדאיות פדיון כספים מפוליסת חיסכון לצורך השקעה דרך קרנות סל שוק ההון 1
D בחינת כדאיות של דירה. הקאצ' - יש לי שבוע! נדל"ן 4
I בחינת כדאיות החלפת קרן: מיסוי ריאלי מול דחיית מס שוק ההון 1
י כדאיות רכישה של בית במצב שלד נדל"ן 4

נושאים דומים

Back
למעלה