משכנתא או השקעה

[tamar100]

שאלה מוכרת אבל אני לא מצליחה למצוא תשובות עם סביבת הריבית הנוכחית.
רוצים לרכוש דירה בעלות של 1.8 מיליון
במקביל, מוכרים דירה בעלות של 1.3 מיליון.
יש לנו את ההפרש. נצטרך לממן שיפוץ בעלות של כ-70 אלף ₪.
האם כדאי לקחת את המשכנתא המינימלית- 100 אלף ₪ (כולל בלתמ"ים), או לקחת 300-400 אלף ₪ ולהכניס את היתרה לקופת הגמל (במסלול מניות) ו/או לשמור את הכסף להשקעות אחרות. אנחנו יכולים לקחת כזו משכנתא או לחילופין להשקיע את הסכום החודשי שיתפנה בקנית מניות. בכל מקרה מדובר בסכום חודשי פנוי שיעודו חסכון לילדים.
כל השיקולים בעד לקיחת משכנתא ידועים (משכנתא היא ההלוואה הזולה ביותר / אין הגיון בלשים את כל הכסף ב-4 קירות ובסל אחד) אבל איכשהו עם הריבית הנוכחית, קשה לי להאמין שזה משתלם לחפש השקעות. מה גם, שעד כה היה לנו את הסכום הזה בעו"ש (טעות, ידוע) ורק חיכינו שתיפול עלינו דירה לקניה. לא מצאנו שום עסקה טובה בזמן הזה ובוודאי איבדנו כך לא מעט כספים.
מה עושים?

 

[הורדוס]

כמה דברים שחשוב לדעת:
משכנתא ברכישה היא הכי זולה, משכנתא כנגד הדירה לאחר הרכישה תעלה הרבה יותר, בערך פלוס 1.5%-2% בריבית.

חשוב מאוד שיהיה לכם כסף שלא תקוע בקירות, כדי שלא תיאלצו למכור את הבית או לקחת הלוואה יקרה במידה ותצטרכו סכום כסף משמעותי.

 

[ברוש1]

אחרי שאת יודעת/משערת את התנאים של המשכנתא, תחשבו מה צריכה להיות התשואה והסיכון של ההשקעה כדי שיהיה משתלם לכם לקחת הלוואה בתנאים כאלה לצורך ההשקעה

 

[השועל]

אם תשואת ההשקעה שלך (אחרי 25% מס רווחי הון) גבוהה יותר מגובה הריבית על המשכנתא - אז עדיף משכנתא כמה שיותר גדולה.

 

[אורי ג.]

אם תשואת ההשקעה שלך (אחרי 25% מס רווחי הון) גבוהה יותר מגובה הריבית על המשכנתא - אז עדיף משכנתא כמה שיותר גדולה.

לאו דווקא כי סיכון.

 

[Delver]

ריבית המשכנתא גבוהה *כרגע*, אם לוקחים משכנתא בפריסה לטווח ארוך ורובה במסלולים משתנים (רצוי ללא הצמדה), ניתן להשיג תנאים טובים למסלולים אלו.

כל זה כמובן ישתלם רק בתנאי שהריבית תרד בעתיד, כך שיש פה אלמנט של סיכון גם מצד המינוף ולא רק מצד ההשקעה של הכסף.

בקיצור, זה מאוד תלוי בסיבולת הסיכון שלכם, הידע הפיננסי שלכם והרצון לבצע אופטימיזציות. מניסוח ההודעה (השקעה בקופת גמל וכו), נשמע לי שעדיף לכם לקחת פחות על פני יותר. אולי באמת רק קצת יותר כדי שיהיה כסף נזיל (ומושקע) לכל מקרה שהוא בטווח הקצר.

לא מייעץ וכו