1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

השקעה בקופת גמל להשקעה או סגירת משכנתא?

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י דנידין, ‏21/12/18.

  1. דנידין

    דנידין משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    31
    לייקים שהתקבלו:
    5
    שלום,
    אחד מהמסלולים במשכנתא שלי הוא על סך של 200,000, משתנה כל חמש שנים צמודת מדד בריבית של 2.2 אחוז, נלקחה ל30 שנה לפני 3 שנים.
    יש לי 100,000 פנויים. מתלבט אם לסגור את חלקו או לשים בקופת גמל להשקעה.
    בהנחה שלא אזדקק לכסף בקרוב.
    מצד אחד הריבית בשוק המניות אמורה להיות גדולה יותר.
    מצד שני, הרי לא הייתי לוקח הלוואה ומשקיע אותה בשוק, אז מה ההבדל בין מקרה זה למקרה שלי?
     
  2. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,051
    לייקים שהתקבלו:
    607
    איזה מסלול יש לך בריבית הכי גבוהה?
    והאם אתה מודע מה יקרה ל-2.2% צמוד מדד בעוד 30 שנה?
     
    דנידין אוהב/ת את זה.
  3. אורי ג.

    אורי ג. משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    10,606
    לייקים שהתקבלו:
    13,251
    אין הבדל ואין שאלה בכלל, כלכלית עדיף לך לסגור את המשכנתא!
     
  4. דנידין

    דנידין משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    31
    לייקים שהתקבלו:
    5
    זה המסלול הגרוע ביותר.
    מודע למה יקרה לו בעוד 30 שנה ואכן מתכוון לסגור אותו מוקדם יותר
    למה הכוונה שכלכלית זה עדיף? הרי התשואה בשוק גבוהה יותר?
     
  5. אורי ג.

    אורי ג. משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    10,606
    לייקים שהתקבלו:
    13,251
    1. מי אמר לך?
    2. תשווה תשואה צפויה נטו ולא ברוטו.
    3. תשווה רמת סיכון.
    התיק שלך 100% מנייתי היום?
     
  6. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,051
    לייקים שהתקבלו:
    607
    התשואה בשוק לא מובטחת (רואים ברגעים אלה...)
    מצד שני להחזיר חוב ולחסוך ריבית ומדד זה רווח מובטח.
    כמה תחסוך? אם נחשב לפי יתרה של 200K בריבית 2.2 לעוד 27 שנים, אתה חוסך במיידי 52,000 ש"ח.
    כמובן שהריבית תהיה גבוהה יותר בגלל ההצמדה. כמה יותר גבוהה? מספיק שתחשב לפי ריבית 2.5% ואתה כבר מגיע לחיסכון ריבית של 60,000 ש"ח מעצם הפרעון המוקדם. וזה רק עם תוספת זעומה של 0.3%...
     
    אורי ג. אוהב/ת את זה.
  7. דנידין

    דנידין משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    31
    לייקים שהתקבלו:
    5
    1. מן הסתם רק על פי העבר.
    2. גם בהנחה של 5% תשואה זה עדיין עדיף.
    3. לטווח ארוך זה פחות משנה.
    4. 80% במניות.

    חייב להודות שתחושת הבטן מסכימה איתך, אבל לא מוצא טיעון כמותי תומך...
     
  8. דנידין

    דנידין משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    31
    לייקים שהתקבלו:
    5
    מסכים עם החישובים, הדילמה שלי היא כי במקום לסגור, הכסף צפוי לעשות תשואה יותר גבוהה יותר במניות.
     
  9. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,051
    לייקים שהתקבלו:
    607
    איך אתה יכול לשקול רווח תיאורטי שתלוי בסיכון לא קטן מול רווח מיידי בטוח?
    אתה גם חוסך סכום שייקח לך שנים רבות להגיע אליו במניות (כמה שנים ייקח לך להרוויח 60K מהשקעה של 100K?)
    וגם מקצר את ההלוואה בלא פחות מ-15.5 שנים! ואתה עדיין מתלבט? :)
     
  10. קפה שחור

    קפה שחור משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏2/9/16
    הודעות:
    8,192
    לייקים שהתקבלו:
    6,237
    החוב ידוע, סוגרים אותו, ממשיכים לגדול מאפס ומעלה
     
  11. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,051
    לייקים שהתקבלו:
    607
    גם משתנה כל 5 שנים וגם צמודה - קשה לקרוא לזה "ידוע" כי אפילו הקרן תגדל בעלייה של המדד
    אם כבר "ידוע", אז ידוע שיגדל עם הזמן :)
     
  12. yossik

    yossik מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    7,047
    לייקים שהתקבלו:
    8,260
    אני הייתי מנסה למזער חובות ולסגור חלק מהמשכנתא.
     
    ביולוג ירושלמי אוהב/ת את זה.
  13. YossiN

    YossiN משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    116
    לייקים שהתקבלו:
    113
    דעתי הפוכה ממה שנכתב קודם

    ראשית, נכון- מתמטית הכי כדאי לסגור/ להקטין את החוב

    אבל! יש גם פסיכולוגיה-
    אם תקטין את המשכנתא, פתאום יהיה לך יותר כסף ביד ובהנחה שאתה אדם רגיל, זה יקפיץ את ההוצאות שלך.
    מצד שני, אתה חי סביר בהחלט עם תשלומי המשכנתא ולכן הגיוני שתוכל להמשיך ולחיות איתם

    ואז, אם הכל הולך כשורה. בעוד 27 שנים אתה מתעורר עם נכס יפה ביד ובלי משכנתא
    ואם משהו הסתבך? אתה תמיד יכול לפדות את קופת הגמל לכסות את הבעיה (כן, בהפסד. אבל הסיכון סביר, לדעתי)

    2 נקודות טכניות
    1. מאחר ותקרת ההפקדה לקופת גמל היא 70,000 ₪ הפקד עכשיו 60 ובעוד חודש את יתרת ה- 40
    2. שים ♥ שצריך לבחור את הקופה הנכונה מבין הצע של עשרות או מאות קופות
     
  14. nicepo1

    nicepo1 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/1/16
    הודעות:
    1,492
    לייקים שהתקבלו:
    1,558
    בכלל לא בטוח תלוי בהערכה של תשואה משוק ההון ועלית המדד.
    אני חושב שההמלצות הגיעו בגלל התשואה ביחס לסיכון.

    למה אתה מניח שהוא "רגיל" בהקשר הזה תן לו קצת כרדיט הוא:
    מחזיק ב100 אלף ולא מחליט לבזבז אותם אלה לחסוך.
    הוא קורא הסולידית ומתייעץ בעניין שמראה לך שהוא לא "רגיל"
    לא נראה לך שבמקום התשלום למשכנתא הוא יכול לעשות הוראת קבע לקופת גמל\חיסכון או אפילו משהו קצת יותר מתוחכם, כמו חשבון בבית השקעות או לשקול להגדיל החזר על חלק אחר שלה?
     
    Mamaof ו-yossik אוהבים את זה.
  15. fliper

    fliper משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/2/16
    הודעות:
    353
    לייקים שהתקבלו:
    299
    האם היית טוען טענה זו גם כלפי נתח הפריים במשכנתא?
     
  16. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,051
    לייקים שהתקבלו:
    607
    הייתי בוחן כל מסלול לגופו ובודק כמה ריבית אני אחסוך ובכמה תתקצר ההלוואה
    אבל באופן כללי מעדיף קודם כל להחזיר חוב ולא "לשחק" עם מזומן שיש לי בזמן שיש לי חוב שעולה לי כסף (ריבית ו/או הצמדה).
     
    fliper ו-אורי ג. אוהבים את זה.
  17. Triple A

    Triple A משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏9/10/18
    הודעות:
    77
    לייקים שהתקבלו:
    99
    אתה עושה פה השוואה בין שתי אפיקים בעלי סיכון שונה לגמרי, מצד אחד יש לך מניות עם רמת סיכון גבוהה (ופוטנציאל תשואה גבוה) ומצד שני יש לך חוב עם רמת סיכון אפסית (כסף שנחסך הוא כמו כסף שקיבלת), אז השוואה יותר טוב היא בין סגירת המשכנתא להשקעה באפיק סולידי אחר (לפי מה שאמרת 80% מהכסף שלך במניות, לכן 20% מושקיע באפיק אחר כנראה יותר סולידי וזה האפיק שאליו אתה צריך להשוות).

    בוא נשאל שאלה הפוכה.
    אם עכשיו הייתי מנפיק לך אג"ח מדינת ישראל שיקלי בריבית 2.2% משתנה כל חמש שנים צמודת מדד היית קונה אותו? (תחת ההגבלות שאתה חייב להחזיק אותו לפדיון, יכול להשקיע בו רק עד 200 אלף שקל והוא מחלק כל חודש בנוסף לקופון חלק מהקרן)
    אם כן אז כנראה היית מחשיב אותו בחלק הסולידי של התיק (ב20% שאינן מניות) ולכן היית משנה את ההקצאה שלך ליותר שמרנית מחלוקה של 80-20..
     
    כימאי אוהב/ת את זה.
  18. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,623
    לייקים שהתקבלו:
    5,856
    אם אתה אחד שאוהב להתמנף בהשקעות באופן כללי (ויש כמה כאלה גם פה בפורום), אז זאת נראית לי אחלה דרך לקבל הלוואה בריבית סבירה יחסית.
    מצד שני אם אתה לא מתמנף גם ככה ולא חשבת על להתמנף מקודם, אל תתחיל להתמנף רק כי יש לך אופציה להלואה זולה.
     
    נעם בלה בלה אוהב/ת את זה.
  19. אורי ג.

    אורי ג. משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    10,606
    לייקים שהתקבלו:
    13,251
    יש לו 20% אג"ח בתיק (מניח שממשלתי).
    הוא ממונף ב2.2% צמוד, מי שמתמנף במחיר הזה כדי לקנות אג"ח הוא ****** (מתחיל בא' ונגמר בט')
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  20. נעם בלה בלה

    נעם בלה בלה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    1,062
    לייקים שהתקבלו:
    837
    רעיונית, אין. פרקטית, משכנתא היא הלוואה יחסית זולה. אם לא היית לוקח הלוואה זולה (על חשבון הקרן השתלמות למשל) בשביל להשקיע, אז בעיניי עדיף לך גם לסגור את המשכנתא. אבל זה לחלוטין עניין אינדיווידואלי. פיננסית נטו, סביר להניח שעדיף לך דווקא להשקיע.
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
מנסה לעשות סדר בקופת גמל להשקעה של אלטשולר שחם פינת המשקיעים ‏13/5/18
סטודנט עם 100אלף בקופת גמל פטורה ממס- רוצה להחליף השקעה. אשמח לדעות פינת המשקיעים ‏27/2/18
תמהיל השקעה בקופת גמל להשקעה פינת המשקיעים ‏20/2/18
דמי ניהול בקופת גמל להשקעה פינת המשקיעים ‏26/12/17
השקעה כמעט ללא סיכוו פינת המשקיעים ‏אתמול ב- 21:31
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.