• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

השקעה בקופת גמל להשקעה או סגירת משכנתא?

דנידין

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
68
דירוג
17
שלום,
אחד מהמסלולים במשכנתא שלי הוא על סך של 200,000, משתנה כל חמש שנים צמודת מדד בריבית של 2.2 אחוז, נלקחה ל30 שנה לפני 3 שנים.
יש לי 100,000 פנויים. מתלבט אם לסגור את חלקו או לשים בקופת גמל להשקעה.
בהנחה שלא אזדקק לכסף בקרוב.
מצד אחד הריבית בשוק המניות אמורה להיות גדולה יותר.
מצד שני, הרי לא הייתי לוקח הלוואה ומשקיע אותה בשוק, אז מה ההבדל בין מקרה זה למקרה שלי?
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,883
דירוג
1,472
איזה מסלול יש לך בריבית הכי גבוהה?
והאם אתה מודע מה יקרה ל-2.2% צמוד מדד בעוד 30 שנה?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,829
דירוג
23,196
מצד שני, הרי לא הייתי לוקח הלוואה ומשקיע אותה בשוק, אז מה ההבדל בין מקרה זה למקרה שלי?
אין הבדל ואין שאלה בכלל, כלכלית עדיף לך לסגור את המשכנתא!
 

דנידין

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
68
דירוג
17
איזה מסלול יש לך בריבית הכי גבוהה?
והאם אתה מודע מה יקרה ל-2.2% צמוד מדד בעוד 30 שנה?

זה המסלול הגרוע ביותר.
מודע למה יקרה לו בעוד 30 שנה ואכן מתכוון לסגור אותו מוקדם יותר
אין הבדל ואין שאלה בכלל, כלכלית עדיף לך לסגור את המשכנתא!
למה הכוונה שכלכלית זה עדיף? הרי התשואה בשוק גבוהה יותר?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,829
דירוג
23,196
למה הכוונה שכלכלית זה עדיף? הרי התשואה בשוק גבוהה יותר?
1. מי אמר לך?
2. תשווה תשואה צפויה נטו ולא ברוטו.
3. תשווה רמת סיכון.
התיק שלך 100% מנייתי היום?
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,883
דירוג
1,472
זה המסלול הגרוע ביותר.
...
למה הכוונה שכלכלית זה עדיף? הרי התשואה בשוק גבוהה יותר?
התשואה בשוק לא מובטחת (רואים ברגעים אלה...)
מצד שני להחזיר חוב ולחסוך ריבית ומדד זה רווח מובטח.
כמה תחסוך? אם נחשב לפי יתרה של 200K בריבית 2.2 לעוד 27 שנים, אתה חוסך במיידי 52,000 ש"ח.
כמובן שהריבית תהיה גבוהה יותר בגלל ההצמדה. כמה יותר גבוהה? מספיק שתחשב לפי ריבית 2.5% ואתה כבר מגיע לחיסכון ריבית של 60,000 ש"ח מעצם הפרעון המוקדם. וזה רק עם תוספת זעומה של 0.3%...
 

דנידין

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
68
דירוג
17
1. מי אמר לך?
2. תשווה תשואה צפויה נטו ולא ברוטו.
3. תשווה רמת סיכון.
התיק שלך 100% מנייתי היום?

1. מן הסתם רק על פי העבר.
2. גם בהנחה של 5% תשואה זה עדיין עדיף.
3. לטווח ארוך זה פחות משנה.
4. 80% במניות.

חייב להודות שתחושת הבטן מסכימה איתך, אבל לא מוצא טיעון כמותי תומך...
 

דנידין

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
68
דירוג
17
התשואה בשוק לא מובטחת (רואים ברגעים אלה...)
מצד שני להחזיר חוב ולחסוך ריבית ומדד זה רווח מובטח.
כמה תחסוך? אם נחשב לפי יתרה של 200K בריבית 2.2 לעוד 27 שנים, אתה חוסך במיידי 52,000 ש"ח.
כמובן שהריבית תהיה גבוהה יותר בגלל ההצמדה. כמה יותר גבוהה? מספיק שתחשב לפי ריבית 2.5% ואתה כבר מגיע לחיסכון ריבית של 60,000 ש"ח מעצם הפרעון המוקדם. וזה רק עם תוספת זעומה של 0.3%...

מסכים עם החישובים, הדילמה שלי היא כי במקום לסגור, הכסף צפוי לעשות תשואה יותר גבוהה יותר במניות.
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,883
דירוג
1,472
מסכים עם החישובים, הדילמה שלי היא כי במקום לסגור, הכסף צפוי לעשות תשואה יותר גבוהה יותר במניות.
איך אתה יכול לשקול רווח תיאורטי שתלוי בסיכון לא קטן מול רווח מיידי בטוח?
אתה גם חוסך סכום שייקח לך שנים רבות להגיע אליו במניות (כמה שנים ייקח לך להרוויח 60K מהשקעה של 100K?)
וגם מקצר את ההלוואה בלא פחות מ-15.5 שנים! ואתה עדיין מתלבט? :)
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,883
דירוג
1,472
החוב ידוע, סוגרים אותו, ממשיכים לגדול מאפס ומעלה
גם משתנה כל 5 שנים וגם צמודה - קשה לקרוא לזה "ידוע" כי אפילו הקרן תגדל בעלייה של המדד
אם כבר "ידוע", אז ידוע שיגדל עם הזמן :)
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
10,611
דירוג
12,092
אני הייתי מנסה למזער חובות ולסגור חלק מהמשכנתא.
 

YossiN

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
125
דירוג
127
דעתי הפוכה ממה שנכתב קודם

ראשית, נכון- מתמטית הכי כדאי לסגור/ להקטין את החוב

אבל! יש גם פסיכולוגיה-
אם תקטין את המשכנתא, פתאום יהיה לך יותר כסף ביד ובהנחה שאתה אדם רגיל, זה יקפיץ את ההוצאות שלך.
מצד שני, אתה חי סביר בהחלט עם תשלומי המשכנתא ולכן הגיוני שתוכל להמשיך ולחיות איתם

ואז, אם הכל הולך כשורה. בעוד 27 שנים אתה מתעורר עם נכס יפה ביד ובלי משכנתא
ואם משהו הסתבך? אתה תמיד יכול לפדות את קופת הגמל לכסות את הבעיה (כן, בהפסד. אבל הסיכון סביר, לדעתי)

2 נקודות טכניות
  1. מאחר ותקרת ההפקדה לקופת גמל היא 70,000 ₪ הפקד עכשיו 60 ובעוד חודש את יתרת ה- 40
  2. שים ♥ שצריך לבחור את הקופה הנכונה מבין הצע של עשרות או מאות קופות
 

nicepo1

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/1/16
הודעות
3,212
דירוג
3,534
ראשית, נכון- מתמטית הכי כדאי לסגור/ להקטין את החוב
בכלל לא בטוח תלוי בהערכה של תשואה משוק ההון ועלית המדד.
אני חושב שההמלצות הגיעו בגלל התשואה ביחס לסיכון.

אם תקטין את המשכנתא, פתאום יהיה לך יותר כסף ביד ובהנחה שאתה אדם רגיל, זה יקפיץ את ההוצאות שלך.
למה אתה מניח שהוא "רגיל" בהקשר הזה תן לו קצת כרדיט הוא:
מחזיק ב100 אלף ולא מחליט לבזבז אותם אלה לחסוך.
הוא קורא הסולידית ומתייעץ בעניין שמראה לך שהוא לא "רגיל"
לא נראה לך שבמקום התשלום למשכנתא הוא יכול לעשות הוראת קבע לקופת גמל\חיסכון או אפילו משהו קצת יותר מתוחכם, כמו חשבון בבית השקעות או לשקול להגדיל החזר על חלק אחר שלה?
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,883
דירוג
1,472
האם היית טוען טענה זו גם כלפי נתח הפריים במשכנתא?
הייתי בוחן כל מסלול לגופו ובודק כמה ריבית אני אחסוך ובכמה תתקצר ההלוואה
אבל באופן כללי מעדיף קודם כל להחזיר חוב ולא "לשחק" עם מזומן שיש לי בזמן שיש לי חוב שעולה לי כסף (ריבית ו/או הצמדה).
 

Triple A

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/10/18
הודעות
164
דירוג
245
אתה עושה פה השוואה בין שתי אפיקים בעלי סיכון שונה לגמרי, מצד אחד יש לך מניות עם רמת סיכון גבוהה (ופוטנציאל תשואה גבוה) ומצד שני יש לך חוב עם רמת סיכון אפסית (כסף שנחסך הוא כמו כסף שקיבלת), אז השוואה יותר טוב היא בין סגירת המשכנתא להשקעה באפיק סולידי אחר (לפי מה שאמרת 80% מהכסף שלך במניות, לכן 20% מושקיע באפיק אחר כנראה יותר סולידי וזה האפיק שאליו אתה צריך להשוות).

בוא נשאל שאלה הפוכה.
אם עכשיו הייתי מנפיק לך אג"ח מדינת ישראל שיקלי בריבית 2.2% משתנה כל חמש שנים צמודת מדד היית קונה אותו? (תחת ההגבלות שאתה חייב להחזיק אותו לפדיון, יכול להשקיע בו רק עד 200 אלף שקל והוא מחלק כל חודש בנוסף לקופון חלק מהקרן)
אם כן אז כנראה היית מחשיב אותו בחלק הסולידי של התיק (ב20% שאינן מניות) ולכן היית משנה את ההקצאה שלך ליותר שמרנית מחלוקה של 80-20..
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,616
דירוג
11,484
אם אתה אחד שאוהב להתמנף בהשקעות באופן כללי (ויש כמה כאלה גם פה בפורום), אז זאת נראית לי אחלה דרך לקבל הלוואה בריבית סבירה יחסית.
מצד שני אם אתה לא מתמנף גם ככה ולא חשבת על להתמנף מקודם, אל תתחיל להתמנף רק כי יש לך אופציה להלואה זולה.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,829
דירוג
23,196
אם אתה אחד שאוהב להתמנף בהשקעות באופן כללי (ויש כמה כאלה גם פה בפורום), אז זאת נראית לי אחלה דרך לקבל הלוואה בריבית סבירה יחסית.
יש לו 20% אג"ח בתיק (מניח שממשלתי).
הוא ממונף ב2.2% צמוד, מי שמתמנף במחיר הזה כדי לקנות אג"ח הוא ****** (מתחיל בא' ונגמר בט')
 

נעם בלה בלה

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
2,012
דירוג
2,140
שלום,

מצד שני, הרי לא הייתי לוקח הלוואה ומשקיע אותה בשוק, אז מה ההבדל בין מקרה זה למקרה שלי?
רעיונית, אין. פרקטית, משכנתא היא הלוואה יחסית זולה. אם לא היית לוקח הלוואה זולה (על חשבון הקרן השתלמות למשל) בשביל להשקיע, אז בעיניי עדיף לך גם לסגור את המשכנתא. אבל זה לחלוטין עניין אינדיווידואלי. פיננסית נטו, סביר להניח שעדיף לך דווקא להשקיע.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
V שינוי מסלול השקעה בקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
משה השקעה בקופת גמל לטווח קצר שוק ההון 10
sigler05 מבולבל מיתרת הכספים שראיתי בקופת גמל השקעה שוק ההון 5
D אפיקי השקעה בקופת גמל להשקעה שוק ההון 2
ס סטודנט עם 100אלף בקופת גמל פטורה ממס- רוצה להחליף השקעה. אשמח לדעות שוק ההון 31
Y תמהיל השקעה בקופת גמל להשקעה שוק ההון 16
I השקעה ממונפת באינפלציה שוק ההון 6
ש השקעה בנאסד"ק 100 - תיק IRA חדש שוק ההון 6
ו הקמת LLC (או יישות משפטית אחרת) לצורך השקעה בפלטפורמות אמריקאיות נדל"ן 5
ס השקעה בנדל״ן נהיית יותר ויותר מסוכנת? נדל"ן 54
T השקעה ב-VT של Vanguard שוק ההון 4
Lag קופת גמל להשקעה למול השקעה עצמאית שוק ההון 16
S השקעה בקריפטו דרך אלטשולר שחם הוריזון השקעות אלטרנטיביות 59
I אזורי השקעה נדל"ן 5
B חשיבה מחדש על אסטרטגיית השקעה שוק ההון 3
yodo אופן השקעה וברוקר מומלץ להשקעה לטווח קצר ברוקרים ופלטפורמות מסחר 6
ה השקעה בכביש 6 השקעות אלטרנטיביות 0
נ "גם לי יש רק תיק אחד" - דילמות לקראת השקעה עצמאית שוק ההון 3
ה השקעה במדדי מניות בבורסה בארץ שוק ההון 7
C השקעה ראשונית: כמה להכניס? שוק ההון 2
S אבא מחפש אפיק השקעה שוק ההון 10
O השקעה באמצעות תיק השקעות עצמאי בסכום נמוך שוק ההון 12
מומו הברווז כדאיות השקעה בבת ים לאור פיתוח מסיבי נדל"ן 5
E אילו אפיקי השקעה אטרקטיביים יש כרגע? פוסטים מאיכות נמוכה 7
E איך שינויים במט״ח משפיעים על השקעה בשוק ההון שוק ההון 2
F הסתייעות בנתוני OECD לתעדוף יעדי השקעה בחו"ל נדל"ן 4
ב השקעה בנדל"ן בצפון אנגליה נדל"ן 26
D שאלה נאיבית - השקעה מנייתית בחברות הגדולות בלבד שוק ההון 20
פסיוני השקעה בקרנות אלטנטיביות דרך ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
S IRA/ניהול אישי ללא מגבלות השקעה שוק ההון 6
ג אפשרויות השקעה לטווח קצר/קצר מאוד שוק ההון 9
T בעל קופ"ג להשקעה, שוקל לעבור לאופי השקעה אחר וחייב יעוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ה השקעה בקרן פאגיה השקעות אלטרנטיביות 0
K אסטרטגיות השקעה שוק ההון 8
ה השקעה בנכסים לא סחירים בחשבון IRA בתיקון 190 שוק ההון 6
A השקעה בקרן מנוהלת בינלאומית שוק ההון 4
י השוואות דמי ניהול בין קופת גמל להשקעה לעומת השקעה עצמאית שוק ההון 3
O לא מבין למה אתם אומרים ש- S&P500 עדיף על השקעה אקטיבית שוק ההון 28
S השקעה לילדים ישראלים של אזרחים אמריקאים מיסים 4
נ אפיקי השקעה נוספים - למי שכבר מושקעת בשוק ההון שוק ההון 10
א השקעה באגח שוק ההון 3
Y השקעה פאסיבית IB אזרח אמריקאי שוק ההון 36
S השקעה בקרן נאמנות מחקה מדד או תעודת סל מחקה מדד שוק ההון 1
T השקעה לטווח קצר-בינוני של 6 שנים של 600K שוק ההון 2
D השקעה בנדל"ן לצורך גיוון התיק נדל"ן 18
T מינוף לצורך השקעה שוק ההון 18
כ השקעה בנדל"ן 400K להגדלת הון עצמי - ייעוץ על כיוון (בנייה בדירה עם זכויות\שטח במכרז\לפני פינוי בינוי\מחולקת) נדל"ן 24
S השקעה במדד SMEA- האם יש משמעות דרך איזו בורסה? שוק ההון 1
מ השקעה ברומניה נדל"ן 16
נ השקעה בקרנות נדל"ן בישראל פוסטים מאיכות נמוכה 12

נושאים דומים

למעלה