משכנתא- לשבור את החזיר או לקחת עם העו״ש?

[bnj23]

מתלבט יחד איתכם:
מתכוננים להתחלת בניית בית שמוערכת ב 2 מליון ש״ח.
קיימים 700 אלף ש״ח בעו״ש (קרן כספית) ועוד 260 אלף ש״ח בחשבון מסחר עצמאי.
השאלה - האם למכור את כל המניות בחשבון המסחר לטובת המשכנתא הקרבה ובאה(עדיין לא התחלנו תהליך) בסביבת הריבית הגבוהה, או ללכת עם הכסף הנזיל הקיים ולתת לחשבון מסחר להמשיך לעבוד.
נתונים יבשים אם רלוונטי-
מכניסים יחד סביב ה 42 אלף שקל נטו(חוסכים 12-15)
שכירות נוכחית - 2000 ש״ח (אין אפשרות להמשיך אותה, חייבים להתחיל בנייה)
מתכננים להמשיך ולהשקיע בחשבון המסחר העצמאי ללא קשר להחלטה ברגע שיהיה וודאות עם המשכנתא.
אשמח לדעתכם

 

[אייל ריטברג]

היי בנג'י,
עונה כיועץ משכנתא.

אף אחד לא יכול לענות על זה כי זה תלוי בחיבת הסיכון שלכם.
אם אתם חובבי סיכון, קחו משכנתא מקסימלית (זה בכל מקרה מה שהייתי עושה בבנייה עצמית).
אם אתם חששנים, תממשו את המניות שלכם - זה עלות לגרור תאונת מס (מס רווחי הון שתצטרכו לשלם).
אם בכלליות אתם חוסכים סכום כסף כה נאה (15K בחודש), הדבר הכלכלי לעשות (בהיבט מיסוי) יהיה להמשיך להשקיע את הכסף, ולהקטין את התזרים

 

[bnj23]

היי בנג'י,
עונה כיועץ משכנתא.

אף אחד לא יכול לענות על זה כי זה תלוי בחיבת הסיכון שלכם.
אם אתם חובבי סיכון, קחו משכנתא מקסימלית (זה בכל מקרה מה שהייתי עושה בבנייה עצמית).
אם אתם חששנים, תממשו את המניות שלכם - זה עלות לגרור תאונת מס (מס רווחי הון שתצטרכו לשלם).
אם בכלליות אתם חוסכים סכום כסף כה נאה (15K בחודש), הדבר הכלכלי לעשות (בהיבט מיסוי) יהיה להמשיך להשקיע את הכסף, ולהקטין את התזרים

תודה רבה אייל!
אנחנו כן חובבי סיכון, ומאמינים שהתשואה לאורך זמן תוכיח את עצמה במדדי השוק. מה שסיקרן אותי להתייעץ זה האם בסביבת ריבית ככ גבוהה עדיין זה חכם למשיך להשקיע את הכסף כאשר הצפי הוא ממוצע של 8 אחוז בשנה לעומת 5 אחוז ריבית.

 

[קפיצת הדרך]

לעומת 5 אחוז ריבית.

הריבית בקרן הכספית היא לא ריבית ריאלית. כלומר בסביבת אינפלציה של 5% הריבית הריאלית שלך היא אפס.
כאשר מדברים על התשואה בשוק ההון, ש*בתוחלת* היא 6%-8%, מדברים על תשואה ריאלית.

כלומר, אם לוקחים משכנתא שווה לקחת קודם כל את הכסף שבקרן הכספית, כי זה לא יהיה כלכלי לקחת משכנתא היום עם קרן כספית של היום (הסיבה היחידה לא להשתמש בקרן הכספית לצמצום המשכנתא היא רק אם לקחת את המשכנתא בעבר עם ריבית קל״צ נמוכה מאוד שהיא כיום מתחת לאינפלציה).

אם תרצה לצמצם עוד את המשכנתא, מעבר לסכום שבקרן הכספית, זה כבר שיקולים של סיבולת הסיכון שלכם.