• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

לשכור ולהשקיע במדד או לקנות - באירופה עם 100% משכנתא וסבסוד הריבית

  • פותח הנושא פותח הנושא sarumman
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

sarumman

משתמש רשום
הצטרף ב
25/7/22
הודעות
54
דירוג
3
ידועה העמדה(הנכונה לדעתי) שבארץ משתלם יותר (כלכלית) לשכור ולהשקיע את ההון במדד מאשר לקחת משכנתא 75% וכו'.
אני נמצא במדינה מערב-אירופית, שבה המצב שונה. הבנקים מאפשרים נטילת משכנתא של 100% (כמובן רק לאנשים עם חוזה עבודה קבוע וכו') מערך הדירה וניתן לנכות 37% מהריבית בהחזר מס השנתי. המשכנתאות לרוב הן בריבית נעולה ל10 שנים (כיום הריבית יחסית גבוהה למה שהיה נהוג בעבר) ואחר כך לפי הריבית של הבנק המרכזי (לטוב ולרע).
בקצרה, הדבר אומר שבמרבית המקרים בטווח הארוך, לקנות משמעותית יותר זול מלשכור(בשכירות אין החזר מס מיוחד כלשהו), ובנוסף לכך שוק השכירות הוא קשה ביותר עקב משבר דיור של היצע נמוך(יחסית) של דירות.
מחיר חד פעמי של הקנייה עצמה של דירה הוא באזור ה100 אלף שקל בגלל עלויות נלוות שונות(שאותם המשכנתא לא מכסה).
מכל הנ"ל דעתי היא שבמקרה זה אכן משתלם יותר, גם כלכלית וגם מנטלית, לקנות דירה.
אשמח להערות והארות
 
כמו תמיד, אין דרך לדעת. נניח עבודה יציבה ובטוחה לצורך הדיון, אם השכירות יוצאת יותר מ63% מהריבית (כלומר הריבית נטו שמשלמים) אז לתזרים ברור שעדיף לקחת משכנתא, בעיה היא שמשכנתא משלמים הרבה שנים ובמהלך השנים הללו דברים משתנים. שכירויות עולות עם הזמן (זה בערך 3% בישראל לפי הלמס), אבל זה תלוי אזור. השאלה המרכזית היא כמו תמיד האם מחירי הנדל"ן יעלו בראייה ארוכת טווח ואת זה לא ניתן לדעת (אוכלוסיית אירופה תתחיל להתכווץ קצת אחרי סין, בכל אופן לא ידוע לגבי האזור הספציפי שאתה קונה בו את הדירה. לכן, יש כאן הרבה נעלמים), למשל ביפן מחירי הדיור היו במגמת ירידה מ1991 עד 2010 כי היתה פתאום מכת דפלציה בלתי צפויה.
 
דועה העמדה(הנכונה לדעתי) שבארץ משתלם יותר (כלכלית) לשכור ולהשקיע את ההון במדד מאשר לקחת משכנתא 75% וכו'.
אני נמצא במדינה מערב-אירופית, שבה המצב שונה. הבנקים מאפשרים נטילת משכנתא של 100% (כמובן רק לאנשים עם חוזה עבודה קבוע וכו') מערך הדירה וניתן לנכות 37% מהריבית בהחזר מס השנתי. המשכנתאות לרוב הן בריבית נעולה ל10 שנים (כיום הריבית יחסית גבוהה למה שהיה נהוג בעבר) ואחר כך לפי הריבית של הבנק המרכזי (לטוב ולרע).
בקצרה, הדבר אומר שבמרבית המקרים בטווח הארוך, לקנות משמעותית יותר זול מלשכור(בשכירות אין החזר מס מיוחד כלשהו), ובנוסף לכך שוק השכירות הוא קשה ביותר עקב משבר דיור של היצע נמוך(יחסית) של דירות.
אני חושב שאתה מדבר על הולנד.

לדעתי הביקוש המוגבר עקב האפשרות לקבל 100% משכנתא + 37% החזר מס על הריבית => אמורים לנפח את מחירי הדירות ואת גובה הריבית וכך "לאכול" חלק מההטבות, כך שזה לא אומר המון על הכדאיות לקנות בזמן ספציפי.

עם זאת, מס העושר בהולנד נותן עדיפות לדירה שבבעלותך (מס לפי box 1 של הכנסה) בעוד מניות ממוסות לפי box 3 (השקעה).
לכן מהבחינה הזו עדיף להחזיק דירה שבבעלותך.
יתקנו אותי כאן ההולנדים אם אינני מדייק.
 
נערך לאחרונה ב:
אני חושב שאתה מדבר על הולנד.

לדעתי הביקוש המוגבר עקב האפשרות לקבל 100% משכנתא + 37% החזר מס על הריבית => אמורים לנפח את מחירי הדירות ואת גובה הריבית וכך "לאכול" חלק מההטבות, כך שזה לא אומר המון על הכדאיות לקנות בזמן ספציפי.

עם זאת, מס העושר בהולנד נותן עדיפות לדירה שבבעלותך (מס לפי box 1 של הכנסה) בעוד מניות ממוסות לפי box 3 (השקעה).
לכן מהבחינה הזו עדיף להחזיק דירה שבבעלותך.
יתקנו אותי כאן ההולנדים אם אינני מדייק.
אכן אתה צודק. וגם על הבחינה הזאת של המיסוי חשבתי, אבל ככל הנראה עד סוף העשור הולנד עוברת למודל המיסוי הרגיל של רווחי הון ממושים, כי כידוע בית המשפט העליון של הולנד פסק שמתווה מס העושר הוא לא חוקתי לפי החוקה של האיחוד האירופי.
 
וניתן לנכות 37% מהריבית בהחזר מס השנתי.
חוק חדש? מתי עבר\מתי יתבטל?
37% ניכוי זה דבר אחד בריבית גבוהה, וזה דבר אחר לגמרי בריבית אפסית.
זה גם דבר אחד כשיש לך עבודה לנכות ממנה מספיק. זה לא כסף בחינם.

אני מניח את כל ההנחות האלה כי אני לא יודע מהי המדינה, כמה החקיקה פופוליסטית והאם אתה אזרח סוג ב' שם.
משום שזה מינוף כבד, אם אתה לא מברר את הדברים האלה לעומק - זה דומה לזוג שלקח משכנתא ב2021, מיליון+, שני שליש פריים, כשההון הראשוני מהלוואה. "מה יכול להשתבש?"

אכן אתה צודק. וגם על הבחינה הזאת של המיסוי חשבתי, אבל ככל הנראה עד סוף העשור הולנד עוברת למודל המיסוי הרגיל של רווחי הון ממושים, כי כידוע בית המשפט העליון של הולנד פסק שמתווה מס העושר הוא לא חוקתי לפי החוקה של האיחוד האירופי.
בדיוק. אף מדינה היום בעולם לא חסינה מטלטלות החוק הללו. אנגליה? ברקזיט. צרפת? חוקים סוציאליים פופוליסטים. קפריסין? מס פקדון. פורטוגל? מדיניות הגירה. טורקיה? יוון?
ימי התום של זוהר נפילת החומה ואיחוד היבשת כמעט ותמו.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
י לקנות דירה או לשכור ולהשקיע - מחשבון Excel נדל"ן 55
ה לקנות דירה או לשכור? נדל"ן 21
מ איזה רכב מהאופציות לשכור בחו"ל? אוף טופיק 7
S לקנות או לשכור? (בשדרות) נדל"ן 17
I לשכור דירה - ערבויות נדל"ן 7
I מחפש לשכור דירה נדל"ן 1
Camel למה אנשים פשוט לא קונים דירות, במקום לשכור דירה נדל"ן 199
E מבקש עזרה. לשכור או לקנות נדל"ן 1
ת מחפש לקנות לשכור את הספר המשקיע הנבון פוסטים מאיכות נמוכה 7
B לשכור דירה או לקנות? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 13
guesto אזור מומלץ לשכור דירה מרווחת בזול צרכנות פיננסית 5
מ שאלת השאלות - לקנות או לשכור? נדל"ן 13
ד לשכור דירה מול משכנתא (בן 28) צרכנות פיננסית 33
ש לקנות או לשכור - מה דעתכם? נדל"ן 8
ה ריבית מינימלית על משכנתא (לקנות או לשכור) נדל"ן 8
נ לשכור או לקנות - הדילמה שלי נדל"ן 31
דוג האם לשכור דירה שנמצאת ממש קרוב לאנטנות סלולריות (בתור סטודנט) אוף טופיק 31
R האם עדיף לקנות את הדירה בה גרים או לשכור אותה? שוק ההון 3
1337justme רווק עם הון עצמי - האם לקנות דירה למגורים או לשכור? נדל"ן 68
ס האם כדאי למשוך כספים מקרן השתלמות נזילה ולהשקיע לבד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 25
R האם לשים את כל החסכונות על משכנתא או להשאיר חלק מהחיסכון ולהשקיע במדד ל30 שנה שוק ההון 3
א מאפשרים לי הלואה עד 170 K בקל"צ 3.75. לקחת ולהשקיע? שוק ההון 48
M לפדות קרן השתלמות ולהשקיע את הסכום בשוק ההון? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 54
I הגבול בין לחסוך ולהשקיע לבין להנות יומני מסע אישיים 21
I הגבול שבין לחסוך ולהשקיע לעתיד לבין לחיות כאן ועכשיו יומני מסע אישיים 2
ק התייעצות לגבי מכירת דירה ראשונה ויחידה ולהשקיע ולעבור לשכירות. נדל"ן 9
בייניש הצבתי מטרות ואני יודע מה אני מחפש, אבל אני לא יודע איך להרים את הכפפה ולהשקיע את כספי שוק ההון 3
milx למכור את הבית ולהשקיע את הכסף במדדים? שוק ההון 35
Y מתלבט אם עדיף לרכוש דירה זולה , או להמשיך ולהשקיע בקופת גמל ולהשכיר דירה שוק ההון 20
CarpeDiem קרן השתלמות מוקפאת - האם למשוך ולהשקיע בחשבון ממוסה? שוק ההון 20
ס השקעה לטווח הארוך במדד הs&p 500 אבל עם אופציות גידור למשברים שוק ההון 5
ר השקעה חודשית במדד לצורך חיסכון בקופת גמל להשקעה או בברוקר שוק ההון 6
ט מזעור דמי ניהול ומיסוי במדד עולמי שוק ההון 38
צ השקעה במדד - הגיוני? שוק ההון 19
S השקעה חוזרת במדד ומסחר בשברי מניות שוק ההון 16
C 10 סיבות למה אני לא כדאי להשקיע במדד מחקה שוק ההון 14
M השקעה במדד מחקים- דרך הראל? ובקשה להמלצה נוספת שוק ההון 13
B רכישה קרן אירית רחבה ב-IB לעומת רכישת אותה קרן בארץ: יש הבדל במדד היחוס? מיסים 7
M מדוע מחירי הדירות לא משוקלל במדד המחירים לצרכן ? נדל"ן 77
D לקיחת הלוואה מקרן פנסיה לטובת השקעה במדד (למשל s&p) שוק ההון 2
א השקעה במדד S&P500 שוק ההון 2
A האם כדאי להשקיע במדד TA125? שוק ההון 7
ח השקעה במדד שירד הכי הרבה מהשיא שוק ההון 7
Gari משקל ייתר למניות מסוימות במדד MSCI ACWI בברוקר ישראלי שוק ההון 10
ש להשקיע במדד SP500 שוק ההון 1
K השקעה במדד שמחלק או משקיע חזרה דיווידנד, איך מבצעים? שוק ההון 4
B קופת גמל להשקעה או השקעה במדד שוק ההון 6
וולפסון השקעה במדד פודטק בדגש על בשר מלאכותי קריפטו והשקעות אלטרנטיביות 1
X אחוז בקרן ואחוז במדד שוק ההון 5
maverick מדוע המשקל של כלכלת סין במדד העולמי כל כל נמוך? שוק ההון 16

נושאים דומים

Back
למעלה