פתיחת קרן השתלמות או לקיחת הלוואה מהקרן לצורך סגירת משכנתא

[yoyo]

יש לי קרן השתלמות נזילה במסלול מנייתי עם 250אש"ח.
חשבתי להשתמש בקרן כדי לסגור מסלול משכנתא בעייתי מאוד (צמוד מדד בריבית משתנה-כרגע 4.83%)
שעומד כרגע על 200 אש"ח
הציעו לי לקחת הלוואה מהקרן בריבית של 5-5.5% בהלוואת בלון ל6 שנים ולהשאיר את הכסף
בקרן השתלמות לעבוד.
מפתה אותי לסגור את המשכנתא ללא לקיחת הלוואה אבל הייתי שמח לדעת מה דעתכם בנושא
כלומר האם קיים פער כזה גדול בין האפשרויות?

 

[roneng]

יש לי קרן השתלמות נזילה במסלול מנייתי עם 250אש"ח.
חשבתי להשתמש בקרן כדי לסגור מסלול משכנתא בעייתי מאוד (צמוד מדד בריבית משתנה-כרגע 4.83%)
שעומד כרגע על 200 אש"ח

נשמע הגיוני.

הציעו לי לקחת הלוואה מהקרן בריבית של 5-5.5% בהלוואת בלון ל6 שנים ולהשאיר את הכסף
בקרן השתלמות לעבוד.

מה עשית בזה?
הפכת הלוואה ב 4.8% להלוואה ב5.5%
לא נשמע משתלם בשום צורה.

מפתה אותי לסגור את המשכנתא ללא לקיחת הלוואה

נשמע הגיוני.

כלומר האם קיים פער כזה גדול בין האפשרויות?

כן - באופציה הראשונה (זאת שאתה רוצה - לפדות את הקרן) אתה סוגר את ההלוואה
באופציה השניה (זאת שהציעו לך) אתה מחליף הלוואה אחת באחרת, ומעלה לעצמך את הריבית שאתה צריך לשלם.
נראה לי הבדל די גדול.

 

[שלומו]

לא בטוח שתוכל להמשיך במסלול מנייתי כשיש הלוואה עליו.
צריך לשים לב שכנראה התשלום החודשי שלך יגדל כי ההלוואה לטווח שנים יותר קטן.
האם בדקת מיחזור משכנתא?
אני חושב שהריבית שקבלת קצת גבוהה. ממה שאני מכיר יש כאלה שנותנים 4.5% קלצ על קרן השתלמות שניתן לפדות. אתה יכוללנסות לקבל הצעה מחברה אחרת. אולי הם יתנו לך ריבית נמוכה בשביל שתעבור אליהם. בדרך כלל יש יותר היצע של הלוואות מקרנות השתלמות בתחילת שנה אזרחית.
תשקול אם כדאי לך לא לגעת בקרן השתלמות ולא לקחת ממנה הלוואה בתור כסף גיבוי לתרחיש לא מתוכנן.
יש עוד דרכים לקבל הלוואה בריבית נמוכה. למילואימניקים עובדי מדינה/מעסיק. זה לא מגיע לסכומים של 200 אלף בדרך כלל.

בקיצור כנראה לא הייתי לוקח הלוואה כזאת אלא מחפש מיחזור משכנתא או הלוואה אחרת או פודה את קרן ההשתלמות.

 

[half-solid]

הפכת הלוואה ב 4.8% להלוואה ב5.5%

אבל זה צמוד מדד, וזה לא

4.8% צמוד מדד כנראה ממש פחות טוב מ-5.5% פריים לא צמוד מדד, עם פוטנציאל משמעותי לירידה בקרוב

 

[roneng]

אבל זה צמוד מדד, וזה לא

4.8% צמוד מדד כנראה ממש פחות טוב מ-5.5% פריים לא צמוד מדד, עם פוטנציאל משמעותי לירידה בקרוב

לא באמת משנה, ככה או ככה עדיף לפדות את הקה"ש

אם אתה פודה אותה אתה מקבל 4.8% צמוד מדד פטור ממס (כסף שאתה חוסך). איזה השקעה נותנת לך תשואה כזאת בלי סיכון?

 

[אורי ג.]

מפתה אותי לסגור את המשכנתא ללא לקיחת הלוואה אבל הייתי שמח לדעת מה דעתכם בנושא

הפיתוי שלך מובן ומאד מוצדק כלכלית.
בהצלחה!

 

[yoyo]

הפיתוי שלך מובן ומאד מוצדק כלכלית.
בהצלחה!

אולי לא הסברתי נכון. הרעיון של לקיחת הלוואה מהקרן הוא רק בגלל ציפייה שהקרן במסלול המנייתי תעשה תשואה שנתית של בין 8-15% ואז אחרי הקיזוז של ריבית ההלוואה הקרן עדיין תמשיך לעבוד רווחים יפים.
אני טועה?

 

[אורי ג.]

אולי לא הסברתי נכון. הרעיון של לקיחת הלוואה מהקרן הוא רק בגלל ציפייה שהקרן במסלול המנייתי תעשה תשואה שנתית של בין 8-15% ואז אחרי הקיזוז של ריבית ההלוואה הקרן עדיין תמשיך לעבוד רווחים יפים.
אני טועה?

אני לא אחראי על הציפיות שלך, רק תמיד תשקלל סיכון, מס, דמי ניהול, תזרים והכי הכי חשוב: איכות חיים ושינה.

 

[roneng]

אולי לא הסברתי נכון. הרעיון של לקיחת הלוואה מהקרן הוא רק בגלל ציפייה שהקרן במסלול המנייתי תעשה תשואה שנתית של בין 8-15% ואז אחרי הקיזוז של ריבית ההלוואה הקרן עדיין תמשיך לעבוד רווחים יפים.
אני טועה?

אני אשאל הפוך:
נניח שלא הייתה לך משכנתה ולא קה"ש.
האם היית לוקח היום הלוואה בריבית של 5% כדי להשקיע את הכסף הזה בשוק ההון ו"לקוות" שהכסף יעשה 8-15%?

 

[חתול לילה]

אני אשאל הפוך:
נניח שלא הייתה לך משכנתה ולא קה"ש.
האם היית לוקח היום הלוואה בריבית של 5% כדי להשקיע את הכסף הזה בשוק ההון ו"לקוות" שהכסף יעשה 8-15%?

זאת בדיוק השאלה הנכונה.

ולהרחבה:
גוגל: הסולידית הלוואה לצורך השקעה

 

[GR8 Day]

צריך לשים לב שכנראה התשלום החודשי שלך יגדל כי ההלוואה לטווח שנים יותר קטן.

כנראה שלא. בשנים הקרובות הוא ישלם רק ריבית ולא קרן כי:

הלוואת בלון

 

[שלומו]

כנראה שלא. בשנים הקרובות הוא ישלם רק ריבית ולא קרן כי:

צודק. הלוואת בלון היא יותר יקרה וכנראה בגלל זה הריבית הגבוהה. זאת הלוואה די מסוכנת לרוב האנשים. סיכוי טוב שהיא תוביל לפדיון קרן ההשתלמות בסוף. ומה יקרה אם השוק ירד ב20%?

זאת הלוואה לטווח לא מאוד ארוך בריבית די גבוהה. אני הייתי מעדיף במצב הזה הלוואה רגילה ולא בלון. אבל כנראה שהייתי פשוט פודה את קרן ההשתלמות עכשיו.

 

[SolidState]

אני אשאל הפוך:
נניח שלא הייתה לך משכנתה ולא קה"ש.
האם היית לוקח היום הלוואה בריבית של 5% כדי להשקיע את הכסף הזה בשוק ההון ו"לקוות" שהכסף יעשה 8-15%?

זה לא בדיוק השאלה הנכונה. צריך לזכור שגם קה"ש פטורה ממס רווח הון, כלומר שאפילו אם היא תעשה 5% ("לפני מס"), עדיין משתלם להחזיק אותה בחיים לטווח ארוך, גם אם היא מעט תייקר את ההלוואה.

 

[אורי ג.]

זה לא בדיוק השאלה הנכונה. צריך לזכור שגם קה"ש פטורה ממס רווח הון, כלומר שאפילו אם היא תעשה 5% ("לפני מס"), עדיין משתלם להחזיק אותה בחיים לטווח ארוך, גם אם היא מעט תייקר את ההלוואה.

גם החזר משכנתא (כלומר השקעה) לדירה יחידה פטורה ממס וגם מדמי ניהול.

 

[c881]

אתה גם יכול לשלב...
להקטין את ההחזר/לצמצם מספר שנים מהמשכנתה (פדיון חלקי של קרן ההשתלמות), נגיד 100,000.
והלוואה על הקרן שנשארה ולצמצם איתה עוד מהמשכנתה. או בלי הלוואה.

נ.ב.
פעם זה היה הרבה יותר קל להחליט... כשהריבית על קרן ההשתלמות נשק ל - 1%

 

[חתול לילה]

זה לא בדיוק השאלה הנכונה. צריך לזכור שגם קה"ש פטורה ממס רווח הון, כלומר שאפילו אם היא תעשה 5% ("לפני מס"), עדיין משתלם להחזיק אותה בחיים לטווח ארוך, גם אם היא מעט תייקר את ההלוואה.

לפי חישובים בשרשורים אחרים, דמי הניהול נוגסים יפה בהטבת המס, ובפרט בטווח הארוך.
תלוי כמובן בתנאים הספציפים שיש.

 

[yoyo]

אני אשאל הפוך:
נניח שלא הייתה לך משכנתה ולא קה"ש.
האם היית לוקח היום הלוואה בריבית של 5% כדי להשקיע את הכסף הזה בשוק ההון ו"לקוות" שהכסף יעשה 8-15%?

בהנחה שקיים סיכוי מעל הסביר בשוק המניות שהכסף שאלווה, יעשה ריבית יותר גבוהה, התשובה היא כן.

 

[עידו ג]

בהנחה שקיים סיכוי מעל הסביר בשוק המניות שהכסף שאלווה, יעשה ריבית יותר גבוהה, התשובה היא כן.

על סמך מה אתה חושב שיש סיכוי מעל הסביר?
איך הגעת ל8-15 אחוזים?
יש לך נתונים שאיננו מכירים?

אני חושב שמינוף על מינוף הוא מיותר, מה גם שבמקרה הספציפי יקר. לטעמי מדובר בהרפתקאה מוגזמת ואני ממש לא בצד הסולידי של המפה (מבחימת השקעות).

 

[חתול לילה]

בהנחה שקיים סיכוי מעל הסביר בשוק המניות שהכסף שאלווה, יעשה ריבית יותר גבוהה, התשובה היא כן.

האם כרגע אתה לקחת הלוואה כדי להשקיע אותה בשוק ההון? כי בהחלט יש סיכוי סביר שהתשואה תהיה גבוהה מהריבית.

 

[yoyo]

האם כרגע אתה לקחת הלוואה כדי להשקיע אותה בשוק ההון? כי בהחלט יש סיכוי סביר שהתשואה תהיה גבוהה מהריבית.

לא לקחתי אבל אני כן לוקח בחשבון שקרן השתלמות היא היחידה שאפשר לקחת ממנה הלוואה ותוך כדי זמן ההלוואה היא ממשיכה לעבוד ושאין לי מיסוי על הרווחים מהקרן השתלמות ולכן זאת יכולה להיות הלוואה משתלמת