סגירת משכנתא או תיק השקעות

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
60
דירוג
12
שלום,
בני 40, יש לנו משכנתא של 200,000 שקל -
קלצ 100,000 ריבית 3.3 ייסגר תוך פחות מ 4 שנים ב 2025
פריים 100,000 ריבית 2.2 (כן פריים פלוס) תסגר תוך 7 שנים ב 2028
פריים 48,000 (הלוואת מהבנק) ריבית 1.1 תסגר ב 2026
כל חודש מחזירים למשכנתא והלוואה 4600 שקל לערך

יש לנו תיק השקעות- 100,000 עם 100 אחוז מניות מדד עולמי
קרן חירום (עוש) של 85,000
כל חודש משקיעים בתיק 3000 שקל

התוכנית של תיק השקעות לטווח ארוך מאוד, התחלנו אותו לפני 4 חודשים

מתלבטים בין האופציות:
1. להמשיך להשקיע כל חודש בתיק השקעות ולא לשנות דבר
2. לחסוך את הכסף שמושקע כל חודש בתיק בכדי לסלק חלק מהמשכנתא
3. למכור את התיק השקעות ולסלק את אחד המסלולים. אם זה קלצ אז זה כנראה אומר מחזור מחדש של המשכנתא


נשמח לרעיונות שלכם
 

Solid seat

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/8/21
הודעות
257
דירוג
263
אתה בעצם מציג פה התלבטות בין תשואה מובטחת מסיום המשכנתא בגובה של כ3%-4% לעומת השקעה בתשואה לא ידועה בשוק ההון, שהיסטורית (תשואות עבר לא מעידות על תשואות עתיד) היא באיזור 7%.

מה יגרום לך לישון טוב יותר בלילה, ומה אתה מנסה למקסם?

אישית - לא הייתי מוכר את התיק. גם אירוע מס וגם מקטין את קבלת התשואות העתידיות. למעשה הורג את הריבית דה ריבית. מה שמותיר התלבטות בין 1 לבין 2. החלק הראשון של התגובה שלי מתייחס לצדדים ההתלבטות הזו.
 

לארוצה

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/8/19
הודעות
578
דירוג
319
איזה יתרון יש בלסגור מסלול קל"צ קצר כל כך?
 

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
60
דירוג
12
אתה בעצם מציג פה התלבטות בין תשואה מובטחת מסיום המשכנתא בגובה של כ3%-4% לעומת השקעה בתשואה לא ידועה בשוק ההון, שהיסטורית (תשואות עבר לא מעידות על תשואות עתיד) היא באיזור 7%.

מה יגרום לך לישון טוב יותר בלילה, ומה אתה מנסה למקסם?

אישית - לא הייתי מוכר את התיק. גם אירוע מס וגם מקטין את קבלת התשואות העתידיות. למעשה הורג את הריבית דה ריבית. מה שמותיר התלבטות בין 1 לבין 2. החלק הראשון של התגובה שלי מתייחס לצדדים ההתלבטות הזו.
ההתלבטות שלי זה שאם אני סוגר את אחד המסלולים אז אוכל לקצר את כל המשכנתא הזאת תוך 3 שנים במקום 5 שנים ואשלם בחישוב גס 6k ריבית במקום 14k
יש לנו גם קרן חירום אז אני לא חושש וישן סבבה בלילה (חוץ מהאחרון כי הילדה נכנסה לבידוד)
 

Limit

משתמש ותיק
הצטרף ב
21/3/18
הודעות
249
דירוג
289
אתה בעצם מציג פה התלבטות בין תשואה מובטחת מסיום המשכנתא בגובה של כ3%-4% לעומת השקעה בתשואה לא ידועה בשוק ההון, שהיסטורית (תשואות עבר לא מעידות על תשואות עתיד) היא באיזור 7%.
למיטב זכרוני באיזור 6.6% בחמישים ומשהו שנים האחרונות. מינוס 0.5% על דיוידנדים, באיזור 0.1% על דמי ניהול וכמובן מס רווח הון בסוף. עדיין שווה למי שמוכן לספוג הרבה תנודתיות עבור תשואה עודפת, אבל לא רווח ענק.
3. למכור את התיק השקעות ולסלק את אחד המסלולים. אם זה קלצ אז זה כנראה אומר מחזור מחדש של המשכנתא
אם יש ביטוחים לא רלוונטים שאתם עושים רק בשביל המשכנתא, זה יכול להיות אטרקטיבי - אבל מניח שעבור רוב האנשים הביטוחים כן חשובים בשלב הזה בחיים.
 

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
60
דירוג
12
למיטב זכרוני באיזור 6.6% בחמישים ומשהו שנים האחרונות. מינוס 0.5% על דיוידנדים, באיזור 0.1% על דמי ניהול וכמובן מס רווח הון בסוף. עדיין שווה למי שמוכן לספוג הרבה תנודתיות עבור תשואה עודפת, אבל לא רווח ענק.

אם יש ביטוחים לא רלוונטים שאתם עושים רק בשביל המשכנתא, זה יכול להיות אטרקטיבי - אבל מניח שעבור רוב האנשים הביטוחים כן חשובים בשלב הזה בחיים.
ההשקעה היא לטווח ארוך אז כרגע אין מיסים וקרן אירית אז אין מימוש דיבידנדים. דמי ניהול 0.22%
אתה מציע למכור את התיק? אבל ייקח זמן עד שנצבור שוב 100,000 שקל של התיק ואילו המשכנתא כולה היא לעוד 5 או 6 שנים מעכשיו
 

Limit

משתמש ותיק
הצטרף ב
21/3/18
הודעות
249
דירוג
289
ההשקעה היא לטווח ארוך אז כרגע אין מיסים וקרן אירית אז אין מימוש דיבידנדים. דמי ניהול 0.22%
אתה מציע למכור את התיק? אבל ייקח זמן עד שנצבור שוב 100,000 שקל של התיק ואילו המשכנתא כולה היא לעוד 5 או 6 שנים מעכשיו
לא, זה היה לתמוך בדעתו של @אורי ג. שיש הגיון להכניס כסף חדש לסגירת המשכנתא, (אלא אם אתם מאוד לא שונאי סיכון).

מבחינת למכור את התיק, זה תלוי ב
1. האם יש ביטוחים שאתם לא מעוניינים בהם. אם כן, יכול להיות שעדיף כבר לסגור את רוב המשכנתא (נראה לי גם שברגע שמגיעים ל 15%-20% משווי הנכס, כבר לא צריך ביטוחים) גם אם זה אומר לפדות את התיק הקיים.
2. כמה רווח יש בתיק? הבדל גדול אם הוא מורווח ב 5% או 50%.

אם אין ביטוחים לא נדרשים או שהרווח גדול, נראה לי פחות הגיוני למכור.
 

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
60
דירוג
12
לא, זה היה לתמוך בדעתו של @אורי ג. שיש הגיון להכניס כסף חדש לסגירת המשכנתא, (אלא אם אתם מאוד לא שונאי סיכון).

מבחינת למכור את התיק, זה תלוי ב
1. האם יש ביטוחים שאתם לא מעוניינים בהם. אם כן, יכול להיות שעדיף כבר לסגור את רוב המשכנתא (נראה לי גם שברגע שמגיעים ל 15%-20% משווי הנכס, כבר לא צריך ביטוחים) גם אם זה אומר לפדות את התיק הקיים.
2. כמה רווח יש בתיק? הבדל גדול אם הוא מורווח ב 5% או 50%.

אם אין ביטוחים לא נדרשים או שהרווח גדול, נראה לי פחות הגיוני למכור.
הרווח קטן בערך 5 אחוז
אני גם בדעה לחסוך כסף חדש ואיתו לסגור את המשכנתא. התיק נועד לתקופה ארוכה ואילו המשכנתא לשנים ספורות מאוד
 

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
60
דירוג
12
@אורי ג. תודה על העזרה
אנחנו חושבים להחזיר 40,000 שקל באחד המסלולים, אפשר להחזיר חלק מהסכום לקלצ מבלי שזה ייחשב מחזור של המשכנתא? עמלת פרעון מוקדם בקלצ הוא 250 שקל
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,602
דירוג
22,728
אנחנו חושבים להחזיר 40,000 שקל באחד המסלולים, אפשר להחזיר חלק מהסכום לקלצ מבלי שזה ייחשב מחזור של המשכנתא?
פירעון מוקדם לא מהווה מחזור.
 

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
60
דירוג
12
פירעון מוקדם לא מהווה מחזור.
תודה רבה.
אני מניח שההחלטה מה לבחור לפרוע קלצ או פריים תלוי אם אנחנו צופים שתהיה העלאת ריבית של בנק ישראל בשנים הקרובות שתעלה את הריבית במסלול הפריים לעומת הריבית הקבועה של הקלצ
 

הורדוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/21
הודעות
78
דירוג
60
זאת שאלה קלאסית של סיבולת/נטייה לסיכון, להמשיך להשקיע ולהחזיר את המשכנתא בלי פירעון מוקדם זה בתוחלת כלכלי יותר, אבל גורר סיכון שלא בהכרח תרצו לקחת.

אני מציע רעיון חלופי, למחזר את המשכנתא לתשלום חודשי גבוהה יותר, דומה לסכום שאתם משלמים עכשיו כל חודש למשכנתא בנוסף ל3000 שקל בחודש שאתם מכניסים לתיק המנייתי, כלומר עד 7600 בחודש. ככה תסיימו להחזיר אותה הרבה יותר מהר, ולא תחזיקו המון מזומן שיאבד מערכו בדרך.
 

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
60
דירוג
12
זאת שאלה קלאסית של סיבולת/נטייה לסיכון, להמשיך להשקיע ולהחזיר את המשכנתא בלי פירעון מוקדם זה בתוחלת כלכלי יותר, אבל גורר סיכון שלא בהכרח תרצו לקחת.

אני מציע רעיון חלופי, למחזר את המשכנתא לתשלום חודשי גבוהה יותר, דומה לסכום שאתם משלמים עכשיו כל חודש למשכנתא בנוסף ל3000 שקל בחודש שאתם מכניסים לתיק המנייתי, כלומר עד 7600 בחודש. ככה תסיימו להחזיר אותה הרבה יותר מהר, ולא תחזיקו המון מזומן שיאבד מערכו בדרך.
זה רעיון טוב אבל העניין שאם בעתיד הקרוב יעלו ההוצאות החודשיות בגלל שינוי כזה או אחר אז זה יגביל אותנו
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ד השקעה בקופת גמל להשקעה או סגירת משכנתא? שוק ההון 26
A התלבטות לגבי סגירת משכנתא נדל"ן 3
J שתי שאלות על משכנתא: (1) משכון נכס קיים לטובת סגירת משכנתא אחרת (2) ריהוט וגמר נדל"ן 8
פדידה סגירת משכנתא האם כדאי? נדל"ן 2
O משכון נכס נקי לטובת סגירת משכנתא קיימת שוק ההון 1
ג סגירת משכנתא, השקעות כפויות והערך הכספי של הזמן צרכנות פיננסית 9
Rahash אסטרטגיית סגירת משכנתא נדל"ן 9
אוהד הצלחות סגירת משכנתא לעומת המשך השקעה נדל"ן 25
S כדאיות סגירת הלוואה כנגד נכס מניב לעומת אחזקה של אג"ח\מזומן נדל"ן 17
sogi סגירת realsense באינטל אוף טופיק 7
1 סגירת הפלח הסולידי למטרת פרישה מוקדמת שוק ההון 21
twister לאחר סגירת הלמן אלדובי, לאן העברתם את הפנסיה שלכם? שוק ההון 21
Wonko הורדת מינוף וסדר סגירת הלוואות צרכנות פיננסית 27
L סגירת פינות אחרונות לפני כניסה לשוק ההון :) שוק ההון 6
P החזרי מס אחרי סגירת חברה? מיסים 2
R סגירת עסק באמצע שנה ענייני מיסוי אוף טופיק 2
Y סגירת קרנות נאמנות שוק ההון 5
N סגירת סניף פועלים Be online צרכנות פיננסית 6
N אפליקציה חלופית לזיהוי תקלות ברכב בעקבות סגירת אנג'י צרכנות פיננסית 7
א סגירת חשבון ב-Interactive Brokers צרכנות פיננסית 11
A מיטב ד״ש - סגירת הלוואות בזמן הקורונה צרכנות פיננסית 6
ITS סגירת תיק השקעות בבית השקעות ישראלי - איך לבצע נכונה? צרכנות פיננסית 2
ק רכישת דירה ללא היתר בנייה (סגירת מרפסת) נדל"ן 14
L סגירת מינוס עם הלוואה צרכנות פיננסית 12
S סגירת חשבון באינטרקטיב ישראל צרכנות פיננסית 13
פשוט סגירת תיק יזומה על ידי בית ההשקעות צרכנות פיננסית 36
S סגירת חשבון בנק בגרמניה צרכנות פיננסית 12
G אקסלנס - סגירת חשבון השקעות עקב מיעוט פעולות שוק ההון 83
I סגירת חשבון בנק שיש בו הלוואה שטרם נפרעה במלואה צרכנות פיננסית 14
ט סגירת חובות של 100k על ידי מישכון דירה? שוק ההון 27
H הפקדה לקרן השתלמות אחרי סגירת עוסק מורשה צרכנות פיננסית 4
Frenchman לקיחת הלוואה לצורך סגירת הלוואה צרכנות פיננסית 80
Res Cogitans סגירת עוסק מורשה צרכנות פיננסית 13
B מייל מ-IBI על סגירת חשבון עקב תושבות בארה''ב שוק ההון 12
Gazorpazorp צריך לדעת משהו לפני סגירת חשבון בנק? צרכנות פיננסית 10
מיקי לחסוך תוך כדי סגירת חובות או קדם לסגור חובות ומהר? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 24
D כמה שאלות לפני סגירת התיק. שוק ההון 4
S מדרגות שכר בלקיחת משכנתא נדל"ן 2
T הקשר שבין משכנתא למשקיע בשוק ההון צרכנות פיננסית 16
ש משכנתא בגיל הפנסיה נדל"ן 5
I השוואת תמהילים של משכנתא נדל"ן 9
F עדיף סילוק משכנתא מהיר או לפרוס ל-25,30 שנה? נדל"ן 7
T לקחת משכנתא או לקנות במזומן? נדל"ן 10
O תמהיל משכנתא עבור דירה ראשונה להשקעה נדל"ן 5
S חיזוי לוח סילוקין בהינתן פירעון חלקי שנתי מוקדם של משכנתא נדל"ן 10
ש 2 מ׳ הון - משכנתא ומינוף נדל"ן 7
O משכנתא / מדד תשומות בנייה נדל"ן 0
E ייעוץ לגבי משכנתא מול תיק השקעות נדל"ן 1
ח הערת אזהרה - משכנתא נמוכה נדל"ן 13
ע מחשבות על תמהיל משכנתא בזמנים של ריבית נמוכה נדל"ן 4

נושאים דומים

למעלה