למה לא מומלץ למשוך כסף מקרן השתלמות

[doron93]

היי,
אני קורא בהרבה מאוד מקומות כמה שזו טעות מרה למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות כל 6 שנים.
אני לא מצליח להבין, אם קרן השתלמות זה האפיק היחיד שבאמת פטור ממס על רווחים, אם אתה אף פעם לא מממש את הרווחים ולא מושך את הכסף, אז בעצם אף פעם הטבת המס הזו לא בשימוש ולא ממומשת. דווקא לפי ההיגיון שלי אם רוצים כסף מזומן, כדאי לחכות לאפשרות למשוך כספים מקרן ההשתלמות בלי לשלם מס על רווחים, וכמה שפחות למשוך מכל אפיק השקעה אחר כי שם נשלם מס, בין אם זה קופת גמל, או כל תיק השקעות אחר בשוק ההון.

האירו את ענייני מה אני מפספס? אם לא מושכים כסף אז מה שווה הטבת המס בעצם?

 

[חתול לילה]

האירו את ענייני מה אני מפספס?

ריבית דריבית.

אם לא מושכים כסף אז מה שווה הטבת המס בעצם?

מושכים בגיל מבוגר אחרי שהצטברו רווחים רבים.

 

[doron93]

ריבית דריבית.


מושכים בגיל מבוגר אחרי שהצטברו רווחים רבים.

למה לא לצבור את הריבית דריבית באפיק השקעה אחר, שגם ככה לא פטור ממס ולא בכדי למשוך ממנו כסף. אם אתה מושך רק בגיל מבוגר, פספסת את כל התחנות בדרך בהן יכולת למשוך רווחים מ6 שנים בלי לשלם מס. איפה הייתרון של קרן השתלמות בשיקול הזה?

 

[חתול לילה]

למה לא לצבור את הריבית דריבית באפיק השקעה אחר, שגם ככה לא פטור ממס ולא בכדי למשוך ממנו כסף. אם אתה מושך רק בגיל מבוגר, פספסת את כל התחנות בדרך בהן יכולת למשוך רווחים מ6 שנים בלי לשלם מס. איפה הייתרון של קרן השתלמות בשיקול הזה?

תעשה חישוב של כמה כסף יהיה לך בכל מסלול.

 

[doron93]

תעשה חישוב של כמה כסף יהיה לך בכל מסלול.

אותו כסף, משווה תפוחים לתפוחים, מפקיד x בחודש לקרן השתלמות, ואותו x בחודש לקופת גמל. נניח שניהם צמודים למדד s&p500. מה היתרון של קרן ההשתלמות אם אף פעם לא יצא לך להשתמש בהטבות המס שלה?

 

[גרהם]

אותו כסף, משווה תפוחים לתפוחים, מפקיד x בחודש לקרן השתלמות, ואותו x בחודש לקופת גמל. נניח שניהם צמודים למדד s&p500. מה היתרון של קרן ההשתלמות אם אף פעם לא יצא לך להשתמש בהטבות המס שלה?

זה לא חישוב.
אתה צריך להשוות בין שני מצבי עולם, להביא בחשבון משיכה מקה"ש בתרחיש אחד ומהתיק הממוסה בתרחיש השני, דמי ניהול בשני התרחישים ומאפיינים אישיים שהופכים את החישוב לקצת יותר מסובך (למשל, משיכה אחרי גיל 60).

 

[paskar]

אם נניח 7% שנתי, משיכת הרווחים כל 6 שנים, סה"כ תקופה של 36 שנה, הפקדה חד פעמית של סכום זהה לשני המסלולים...
ההבדל לא גדול, בהנחת המדד כפי שהיה מנקודת הזמן הנוכחית. חישוב לא מדויק:

רווח 6 שנים רציפות, פטור ממס: 50%
כפול 6 תקופות: 300%
פלוס רווח 36 שנים רציפות, מינוס 10% מס אפקטיבי*: 938% (* עליית מדד של כ-630%)
סה"כ (ממוצע שני הדברים): 619%

רווח 6 שנים רציפות, מינוס 24% מס אפקטיבי*: 38% (* מדד מחירים קרוב ל-0)
כפול 6 תקופות: 228%
פלוס רווח 36 שנים רציפות, פטור: 1042%
סה"כ: 635%

מישהו חישב עם הפקדות שוטפות?

 

[flower]

האם לא נבון הוא להוציא את כספי ההשתלמות כדי להגן עליהן מפני החלטות ממשל כאלה ואחרות?

 

[חתול לילה]

האם לא נבון הוא להוציא את כספי ההשתלמות כדי להגן עליהן מפני החלטות ממשל כאלה ואחרות?

1. אנחנו עדיין רחוקים ממצב של הלאמה.
2. מה תעשה איתם? מה אם תעביר לחו"ל ויצא חוק שאסור להחזיק בבנק זר?

 

[grimble grumble]

האם לא נבון הוא להוציא את כספי ההשתלמות כדי להגן עליהן מפני החלטות ממשל כאלה ואחרות?

חלק משמעותי מחברי הפורום חושבים שבכלל נבון להוציא את כספי ההשתלמות ברגע שהם נזילים ממניעים פיננסיים נטו, ברוב המקרים.

ולגבי השאלה, אז תלוי מאיזה תרחיש אתה מנסה להתגונן.
בעבר, החלטות מהסוג הזה לא הופעלו באופן רטרואקטיבי.

 

[flower]

חלק משמעותי מחברי הפורום חושבים שבכלל נבון להוציא את כספי ההשתלמות ברגע שהם נזילים ממניעים פיננסיים נטו, ברוב המקרים.

ולגבי השאלה, אז תלוי מאיזה תרחיש אתה מנסה להתגונן.
בעבר, החלטות מהסוג הזה לא הופעלו באופן רטרואקטיבי.

מהם המניעים?

 

[ירח אפל]

האם לא נבון הוא להוציא את כספי ההשתלמות כדי להגן עליהן מפני החלטות ממשל כאלה ואחרות?

שוב פוליטיקה?
די עם זה

 

[אורי ג.]

האירו את ענייני מה אני מפספס? אם לא מושכים כסף אז מה שווה הטבת המס בעצם?

אין כלכליות להחזיק בקה"ש (אא"כ זה בIRA) לאחר שהיא נזילה, עדיף להשקיע את הכסף לבד.

 

[flower]

אין כלכליות להחזיק בקה"ש (אא"כ זה בIRA) לאחר שהיא נזילה, עדיף להשקיע את הכסף לבד.

אפשר הסבר למה? הרי יש יתרון במיסוי

 

[אורי ג.]

אפשר הסבר למה? הרי יש יתרון במיסוי

ויש חסרונות בדמות דמי ניהול גלויים, סמויים ושגיאת עקיבה גדולה.
החסרונות מתעלים על היתרון.

 

[oshc]

היי,
אני קורא בהרבה מאוד מקומות כמה שזו טעות מרה למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות כל 6 שנים.
אני לא מצליח להבין, אם קרן השתלמות זה האפיק היחיד שבאמת פטור ממס על רווחים, אם אתה אף פעם לא מממש את הרווחים ולא מושך את הכסף, אז בעצם אף פעם הטבת המס הזו לא בשימוש ולא ממומשת. דווקא לפי ההיגיון שלי אם רוצים כסף מזומן, כדאי לחכות לאפשרות למשוך כספים מקרן ההשתלמות בלי לשלם מס על רווחים, וכמה שפחות למשוך מכל אפיק השקעה אחר כי שם נשלם מס, בין אם זה קופת גמל, או כל תיק השקעות אחר בשוק ההון.

האירו את ענייני מה אני מפספס? אם לא מושכים כסף אז מה שווה הטבת המס בעצם?

מינוף של המס

 

[RA96]

משיכה עבור מה?
צריכה פרטית? כנראה שכדאי לא למשוך
השקעה אחרת או החזר הלוואה? לבחון כלכלית עם מספרים

 

[לאץ']

ויש חסרונות בדמות דמי ניהול גלויים, סמויים ושגיאת עקיבה גדולה.
החסרונות מתעלים על היתרון.

דעה מעניינת, במיוחד כאשר סביבי אני שומעת בעיקר את המנטרה "לא נוגעים בקרן השתלמות".
אני בכל זאת תוהה, האם בהינתן דמי ניהול נמוכים במיוחד (לא שאני חושבת שזה המצב שלי, משלמת 0.49% מחסכון, מסלול מנייתי) אולי שווה בכל זאת להשאר בקה"ש?

אני מנסה להבין מתי כדאי לרוקן את הקרן הנזילה ומתי עדיף להשאר עם מה שיש

 

[אורי ג.]

דעה מעניינת,

לא דעה, עובדה.

מיוחד כאשר סביבי אני שומעת בעיקר את המנטרה "לא נוגעים בקרן השתלמות".

שומע אותה גם הרבה, זה שהרבה אנשים מאמינים במשהו לא עושה את זה נכון.

האם בהינתן דמי ניהול נמוכים במיוחד (לא שאני חושבת שזה המצב שלי, משלמת 0.49% מחסכון, מסלול מנייתי) אולי שווה בכל זאת להשאר בקה"ש?

אולי סביב ה0 וגם זה בספק, למעט IRA, שם זה כלכלי.

אני מנסה להבין מתי כדאי לרוקן את הקרן הנזילה ומתי עדיף להשאר עם מה שיש

מיידית שנזיל או IRA.

 

[עוד 1]

למה ira עדיף?
גם ב ira יש קיצוץ שנתי באחוזים (נניח 0.2%) שלא קיים בתיק פרטי...