תיק השקעות פסיבי - שאלות של מתחיל

[Roe]

שלום לכולם,

ראשית אפתח בזה שזה הפורום הכלכלי מספר אחת בישראל, תודה לכל החברה הפעילים וכמובן לסולידית!
אפתח בקצת מידע על עצמי - בן 32, ללא ילדים כרגע, עובד בהייטק (24K ברוטו, 16K נטו). בת הזוג מכניסה כ6K.
הכנסות יחד עם בת הזוג - 22K נטו
הוצאות חודשיות - כ12K
קופת חירום: 50K, מתוכנן להגיע ל100K לקראת הילד.
פנסיה:
מפוצלת לחצי(מעל לתקרה) - חצי ראשון חצי מהרוטו לחישוב: קרן פנסיה 90K דמי ניהול מהפקדה 1.75, דמי ניהול מחיסכון 0.20
חצי שני - ביטוח מנהלים חצי מהברוטו לחישוב 15K דמי ניהול מהפקדה 3, דמי ניהול מחיסכון 0.50
קרן השתלמות - 28K דמי ניהול מהצבירה 0.80
כל זה בהמלצת היועץ של חברה מטעם העבודה.
בנוסף:
קרן השתלמות לא פעילה - 15K עם נזילות שמתחילה מחר (6 שנים).
קרן השתלמות לא פעילה בת זוג - 2K.

חובות:
1. הלוואה 10K על הרכב.

קראתי מלא מהפורום ואת כל הבלוג בתקופה האחרונה ונשארתי עם כמה שאלות בסיסיות פתוחות שאשמח לתשובות, הבנחה שיהיה לנו אפשרות לחסוך בן 8-10K בחודש אפילו עם ילד (שכר צפוי לגדול) 96K בשנה:
1. חשבון בנק - האם מומלץ לעבור לחשבון בנק פרימיום או שזה רק שם נוצץ ועדיף ללכת על פפר שמבטיח 0 עמלות?

2. שנינו מתכננים להעלות קצת הכנסות (5K בשנה כ"א) ע"י פתיחת עסק ומתן עבודות קטנות (אני תוכנה והיא עיצוב
גרפי) - האם יהיה מומלץ לפתוח 2 עסקים וכך להעביר חלק מהחסכון שלנו מהמשכורות כשכירים לקרנות השתלמות IRA?
18.6K מקסימום הפקדה בשנה * 2 = 37.2K בשנה משאיר לנו כ60K בשנה

3.האם ניתן להעביר את 2 הפנסיות שלי לקופת גמל IRA ולהנות מדמי הניהול הנמוכים וכך גם לשלב את הקופה כחלק מתיק ההשקעות שלנו (אני עוד חוקר איך הוא יראה אבל שוקולד מריר יהיה הטמפלט).

4. אותה שאלה גם לגבי קרן ההשתלמות הקיימת שלי.

5. למעשה כל מה שנשאר זה בעצם זה לפתוח עוד קופת גמל להשקעה (71,337 תקרה) מהכסף שנותר לנו (60K ע"פ שאלה 2) ולנסות למשוך עד גיל 60 ובכך להנות מהטבת המס לא? האם ישנה קופת גמל להשקעה IRA?

6. לגבי אג"ח - קראתי בספרו של ד"ר יריב שולם (מסע פיננסי) שאג"ח הוא כלי סולידי שמבטיח לי את הריבית הנקובה אך הוא נעשה ספולטיבי אם לא נישארתי איתו עד למועד הפירעון ואילו פה באתר מתייחסים לאג"ח כגורם קצת יותר מסוכן שתלוי בריבית המשק ומק"מ ועוד ביטויים שלא הבנתי. בהנחה ואין בכוונתי למכור את האג"ח ואני רק מעונין להגן על הכסף שיושקע שם האם אכפת לי מהי הריבית במשק?

7. בהנחה וכל התשובות נכונות - אין שום סיבה לפתוח חשבון השקעות שלא דרך הכלים המובנים (קה"ש, גמל, וגמל להשקעה) נכון?


אשמח לתשובות והערות ואם פספסתי משהו אשמח שתרחיבו, אני מקווה שיהיו לי תשובות כך שאוכל להתחיל לעשות סקר שוק לגבי כל אחד מהמכשירים השונים. השיקול שלי הוא בעיקר מס כמו שאתם רואים אנחנו מאוד מודעים להוצאות וההכנסות שלנו, יש לנו הרבה זמן לחסוך והיינו רוצים למקסם את החיסכון בסיכון סולידי ופסיבי ככל האפשר.

תודה מראש!

 

[דור דורים]

1. חשבון בנק - האם מומלץ לעבור לחשבון בנק פרימיום או שזה רק שם נוצץ ועדיף ללכת על פפר שמבטיח 0 עמלות?

לא יודע מה זה חשבון בנק פרימיום.
תמיד כדאי איפה שתשלם פחות כסף.

אני עכשיו במהלך של לפתוח חשבון טאצ'ר. תוכל לקרוא על זה עוד בשרשור הזה.

2. שנינו מתכננים להעלות קצת הכנסות (5K בשנה כ"א) ע"י פתיחת עסק ומתן עבודות קטנות (אני תוכנה והיא עיצוב
גרפי) - האם יהיה מומלץ לפתוח 2 עסקים וכך להעביר חלק מהחסכון שלנו מהמשכורות כשכירים לקרנות השתלמות IRA?
18.6K מקסימום הפקדה בשנה * 2 = 37.2K בשנה משאיר לנו כ60K בשנה

ראה כאן בנקודה 3.
גם הסולידית חשבה כמוך, וגילתה שטעתה.
זה כן יכול להועיל לאשתך, כיוון שנשמע שהמשכורת שלה מתחת לתקרה, אבל אני מניח שאתה כבר מנצל באופן מקסימלי את קרן ההשתלמות שלך.

3.האם ניתן להעביר את 2 הפנסיות שלי לקופת גמל IRA ולהנות מדמי הניהול הנמוכים וכך גם לשלב את הקופה כחלק מתיק ההשקעות שלנו (אני עוד חוקר איך הוא יראה אבל שוקולד מריר יהיה הטמפלט).

ניתן.
אם אתה מוותר על קרן פנסיה, ועובר לקופת גמל, קח בחשבון שאתה מוותר על:
- אג"ח מיועדות
- ביטוחים
אם מבחינתך זה בסדר, לך על זה. רק תדאג לקנות בנפרד את הביטוחים שאתה זקוק להם (אבדן כושר עבודה, חיים/שארים).

4. אותה שאלה גם לגבי קרן ההשתלמות הקיימת שלי.

קרן השתלמות ניתן להעביר לIRA. ברוב המקומות צריך מינימום של צבירה. נשמע שיש לך קצת פחות מ50K. יש גם מקומות שדורשים מינימום של 100K.
אם אתה משיג בדמי ניהול של 0.2% IRA, זה סבבה.
אם לא, אולי שווה לעבור בינתיים למסלול פאסיבי מנייתי מפוזר עולמית כלשהו (יש במגוון חברות), עד שתצבור סכום משמעותי, ואחר כך תעבור לIRA.
אם ממש חשוב לך IRA כבר עכשיו, נראה לי שאפשר בקל גמל בדמי ניהול של 0.3% בלי דרישות מינימום.

האם ישנה קופת גמל להשקעה IRA?

לא

5. למעשה כל מה שנשאר זה בעצם זה לפתוח עוד קופת גמל להשקעה (71,337 תקרה) מהכסף שנותר לנו (60K ע"פ שאלה 2) ולנסות למשוך עד גיל 60 ובכך להנות מהטבת המס לא? האם ישנה קופת גמל להשקעה IRA?

מכיוון שאין IRA, ומסיבות נוספות (כמו למשל שבפועל עדיין אי אפשר לנייד בין חברות), קופת גמל להשקעה הוא מוצר בעייתי, ועם דמי ניהול שלא מצדיקים את הטבות המס שהוא נותן.
אם אתה באמת בונה על הכסף לגיל 60 או אחרי, ואתה מתכוון למשוך אותו כקצבה (ולא במשיכה הונית), יש מוצרים יותר טובים (למשל: קופת גמל).
אם אתה צריך את הכסף לפני, תיק חייב במס יהיה בדרך כלל עדיף על קופת גמל להשקעה.

7. בהנחה וכל התשובות נכונות - אין שום סיבה לפתוח חשבון השקעות שלא דרך הכלים המובנים (קה"ש, גמל, וגמל להשקעה) נכון?

לא כל התשובות נכונות...

תודה מראש!

בהצלחה!

שים לב שאני לא יועץ מס, לא רואה חשבון, לא יועץ השקעות, לא סוכן ביטוח. אולי סתם בלבלתי את המוח. אל תסתמך על מה שאמרתי כאן. בדוק עם גורמים רשמיים, ואל תשכח לנשום.

 

[A42]

לא יועץ, לא מייעץ....

אפתח בקצת מידע על עצמי - בן 32, ללא ילדים כרגע, עובד בהייטק (24K ברוטו, 16K נטו). בת הזוג מכניסה כ6K.
הכנסות יחד עם בת הזוג - 22K נטו
הוצאות חודשיות - כ12K

אם הבנתי נכון, אתה לא מתחשב בהכנסה נטו שלך בקרן השלתמות - תכניס את זה לחסכון החודשי
(לדעתי האישית אפשר גם להחשיב את הפנסיה עצמה)
שורה תחתונה אתם במצב טוב וחוסכים כנראה מעל 50 אחוז מההכנסה, אם תמשיכו כך בגדול תוך 10 שנים בגיל 42 תוכלו להפסיק לעבוד (*אקדח מעשן)

פנסיה: דמי ניהול מהפקדה 1.75, דמי ניהול מחיסכון 0.20 - יש היום את פנסיות ברירות המחדל שהם נותנות 0.1 דמי ניהול מהחיסכון תבדוק אותם
ביטוח מנהלים חצי מהברוטו דמי ניהול מהפקדה 3, דמי ניהול מחיסכון 0.50 - לא רואה שום יתרון בכלי הזה להפך, עדיף לך להפריד הכל לקרן פנסיה בררית מחדל (את ה4 אלף שקל מעבר לתקרה אתה תפקיד גם לקרן פנסיה בררית מחדל צמודה רק בלי ההטבה של ה30 אחוז אגח ב4.86 אחוז מובטח, יש פה כאלה שמעדיפים קופת גמל שזה די זהה בגדול)
ביטוח מנהלים בכללי לא נותן לך ביטוחים זולים מאוד כמו הקרן פנסיה (על הביטוחים שלו אתה משלם הרבה כסף בנפרד (המעסיק בפועל משלם אבל מפריד לך פחות כסף בכלל זה)
לא דיברת על מסלולי השקעה במוצרים הפנסיונים - רק שים לב שזה מתאים לסיכון שאתה רוצה כי הברירת מחדל זה 30/50 אחוז מניות
וה100 אחוז מניות זה בדרך רק 70 אחוז מניות כי מחויבים ב30 אחוז אגח מדינה מובטח ב4.86 אחוז

קרן השתלמות - דמי ניהול מהצבירה 0.80 , יקר, יש זולים יותר, IRA זה אופציה מעולה שאתה מרוויח גם דמי ניהול נמוכים וגם יכול לנצל את הפטור ממס רווחי הון ולהשתמש בכלי הזה ב100 אחוז מניות ולאזן עם אגחים דווקא בתיק הממוסה
(שים לבה יועצים של חברות פנסיוניות הם משווקים - הוא תמיד ידחוף לך את המוצר שמשלם לו עמלה ולא בהכרח מה שהכי טוב לך, רובם לא ימליצו על הקרנות פנסיה ברירית מחדל כי שם הם לא מקבלים עמלות)

ב

1. הלוואה 10K על הרכב.

אם אתה משלם על זה ריבית מעל 2/3 אחוז - תחשוב על לסגור לפני שתתחיל להשקיע במשהו

1. חשבון בנק - האם מומלץ לעבור לחשבון בנק פרימיום או שזה רק שם נוצץ ועדיף ללכת על פפר שמבטיח 0 עמלות?

תלך לאיפה שהכי נוח לך לעבוד מולו, אם יש לך סניף ליד הבית, אם יכולת הפקדות ומשיכות דיגיטליות / כספומטים וזה נוח
אז תראה איך פשוט לא תשלם בו עמלות בכלל
בגדול בשכר שאתם מכניסים ובפרופיל שלכם (זוג צעיר) כל בנק ירצה אותם אצלו במיוחד אם אין לכם עוד משכנתא
וכנראה יסכים לפתור מעמלות בכלל - תבקש
כמובן שאם אחד ממכם סטודנט גם בעקיפין אז אתם פטורים בכלל מעמלות
שים לב שאם אתם לפני משכנתא כן יש עדיפות לבנק גדול כי אז הוא "ילחם עליכם" ויסכים כנראה לתת לכם הצעות משכנתא יותר טובות מכל בנק אחר בשביל שתישארו לקוחות שלו

5. למעשה כל מה שנשאר זה בעצם זה לפתוח עוד קופת גמל להשקעה (71,337 תקרה) מהכסף שנותר לנו (60K ע"פ שאלה 2) ולנסות למשוך עד גיל 60 ובכך להנות מהטבת המס לא? האם ישנה קופת גמל להשקעה IRA?

זה נראה ורוד מבחוץ אבל זה לא כל כך טוב
קופ"ג להשקעה זה כלי מעולה אבל הוא עוד לא בשל באמת (לא הסדירו את נושא הקצבה הפתורה ממס - זה כרגע רק על הנייר)
הדמי ניהול לרוב מאוד יקרים (0.4-0.8 אחוז שנתי, וגם ה0.4 זה לאנשי חבר וכאלה)
יש לך בנוסף על הדמי ניהול הוצאות ניהול של בערך 0.16 אחוז שנתי (העלויות קניה ומכירה שיש לבית השקעות וזה לרוב מוסתר ולא ממש מציגים את זה)
מול תיק ממוסה בבית השקעות שעבור 100K תשלם בממוצע סביב ב0.1 אחוז (זה בצורה מאוד פשטנית כי שם משלמים הצורות קצת שונות ותלוי גם במה תשקיע) ועבור 1 מליון אתה תשלם רק באזור ב0.03 אחוז בשנה (בקופ"ג להשקעה זה ישאר קבוע כי אתה קהל שבוי ולא יכול לעזוב או לעבוק קופה כי תפסיד את ההטבה)
וה25 אחוז מס רווחי הון שנראה על הנייר המון כסף בפועל בתיק מממוסה אתה תשלם שתפרוש סביב ה1-4 אחוז מס שתמשוך כקצבה (בגלל הרבה סיבות ומדרגות מס והטבות שאפשר לנצל) - אז ההפרש הוא לא גדול
ו2 נושאים הכי כואבים
ההטבת מס היא רק מגיל 60 כאשר תהפוך את הכסף לקבצה קבועה (מחלק ב200 בערך) כלומר לפני אי אפשר לעשות את זה
ואם תרצה לפרוש עוד 10 שנים אז אתה תיהיה תקוע (זה למה אמרתי שתפרוש בגיל 42)
כמובן שאתה מפסיד את כל הקרן - אומנם הקצבה מובטחת לך לכל החיים אבל ליורשים שלך לא ישאר כסף (מול מודל ה4 אחוז שישאר להם כנראה כל התיק)
הרבה דיברו על זה פה בפורם - אני דווקא אומר שזה לא כלי רע להתחיל איתו ובגדול ויש הרבה תצורות הרבה פחות טובות לחסוף כסף (כמו חשבון מנוהל בבית השקעות לדוגמא) - תבדוק בעצמך כמובן

7. בהנחה וכל התשובות נכונות - אין שום סיבה לפתוח חשבון השקעות שלא דרך הכלים המובנים (קה"ש, גמל, וגמל להשקעה) נכון?

הם לא נכונות, גמל להשקעה תחשוב שנית - ותבחן חשבון ממוסה אצל ברוקר (אפשר להתחיל עם ישראלי שזה לדעתי יותר קל בהתחלה)

בהצלחה

 

[undertaker]

לא יודע מה זה חשבון בנק פרימיום.
תמיד כדאי איפה שתשלם פחות כסף.

אני עכשיו במהלך של לפתוח חשבון טאצ'ר. תוכל לקרוא על זה עוד בשרשור הזה.


ראה כאן בנקודה 3.
גם הסולידית חשבה כמוך, וגילתה שטעתה.
זה כן יכול להועיל לאשתך, כיוון שנשמע שהמשכורת שלה מתחת לתקרה, אבל אני מניח שאתה כבר מנצל באופן מקסימלי את קרן ההשתלמות שלך.


ניתן.
אם אתה מוותר על קרן פנסיה, ועובר לקופת גמל, קח בחשבון שאתה מוותר על:
- אג"ח מיועדות
- ביטוחים
אם מבחינתך זה בסדר, לך על זה. רק תדאג לקנות בנפרד את הביטוחים שאתה זקוק להם (אבדן כושר עבודה, חיים/שארים).


קרן השתלמות ניתן להעביר לIRA. ברוב המקומות צריך מינימום של צבירה. נשמע שיש לך קצת פחות מ50K. יש גם מקומות שדורשים מינימום של 100K.
אם אתה משיג בדמי ניהול של 0.2% IRA, זה סבבה.
אם לא, אולי שווה לעבור בינתיים למסלול פאסיבי מנייתי מפוזר עולמית כלשהו (יש במגוון חברות), עד שתצבור סכום משמעותי, ואחר כך תעבור לIRA.
אם ממש חשוב לך IRA כבר עכשיו, נראה לי שאפשר בקל גמל בדמי ניהול של 0.3% בלי דרישות מינימום.


לא


מכיוון שאין IRA, ומסיבות נוספות (כמו למשל שבפועל עדיין אי אפשר לנייד בין חברות), קופת גמל להשקעה הוא מוצר בעייתי, ועם דמי ניהול שלא מצדיקים את הטבות המס שהוא נותן.
אם אתה באמת בונה על הכסף לגיל 60 או אחרי, ואתה מתכוון למשוך אותו כקצבה (ולא במשיכה הונית), יש מוצרים יותר טובים (למשל: קופת גמל).
אם אתה צריך את הכסף לפני, תיק חייב במס יהיה בדרך כלל עדיף על קופת גמל להשקעה.


לא כל התשובות נכונות...


בהצלחה!

שים לב שאני לא יועץ מס, לא רואה חשבון, לא יועץ השקעות, לא סוכן ביטוח. אולי סתם בלבלתי את המוח. אל תסתמך על מה שאמרתי כאן. בדוק עם גורמים רשמיים, ואל תשכח לנשום.

למה אתה חושב שהוא מוותר על אג"ח מיועדות? הורידו את זה כבר... ומי שנהנה מזה בעיקר זה למיטב זכרוני רק כאלה שיצאו כבר לפנסיה או כאלה שיחסית בגיל מבוגר וקרובים ליציאה לפנסיה

 

[חדשה]

לפי מה שהבנתי עדיין לא הורידו את האג"ח המיועדות. קראתי על זה מ2017, ועד היום עדיין לא יישמו בפועל.
לך תדע מתי זה באמת יקרה, מניחה שעם הגרעון הנוכחי והריבית שנשארת אפסית יתנו לזה דחיפה.
בעיקרון מה שהבנתי שזה דווקא אמור להיטיב עם החוסך, הוא ירוויח תשואה גבוהה יותר (כנראה יותר מהתיק במניות), ומדברים על איזה שהוא ביטוח של המדינה - כאשר התשואה תהיה נמוכה מהאג"ח המיועד באותם אחוזים של התיק אז המדינה תשלים לתשואת האג"ח המיועד.

 

[דור דורים]

פנסיה: דמי ניהול מהפקדה 1.75, דמי ניהול מחיסכון 0.20 - יש היום את פנסיות ברירות המחדל שהם נותנות 0.1 דמי ניהול מהחיסכון תבדוק אותם

אתה צודק שחשוב לשים לב לדמי הניהול, אבל יותר חשוב מסלול ההשקעה.

(את ה4 אלף שקל מעבר לתקרה אתה תפקיד גם לקרן פנסיה בררית מחדל צמודה רק בלי ההטבה של ה30 אחוז אגח ב4.86 אחוז מובטח, יש פה כאלה שמעדיפים קופת גמל שזה די זהה בגדול)

אין כזה דבר פנסיה משלימה ברירת מחדל. הם יכולים להעלות לך את דמי הניהול עד 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה.
פנסיה כללית אחד המוצרים עם החסרונות מכל הכיוונים. כולל איזון אקטוארי כשיש מעט מידי אנשים בקרנות האלו, שעלול להיות גדול מאוד.
אבל הבעיה שבגללה אף פעם לא שקלתי פנסיה משלימה, היא כי המסלולים שלהם גרועים אחד אחד.

אם הולכים על קרן פנסיה מקיפה, ויש הפקדות מעל התקרה, עדיף מכל בחינה ללכת על קופת גמל מחקה בדמי ניהול מינימליים ככל שניתן להשיג.

אפשר להתחיל עם ישראלי שזה לדעתי יותר קל בהתחלה

אני התחלתי עם אמריקאי, והיה לי יותר קל. במיוחד הקטע שלא הייתי צריך להתמקח על עמלות.
אם הוא הולך לפתוח עצמאי לו/לאשתו, הוא גם ככה יגיש דוח שנתי, להוסיף נספח של רווחי הון, בטח למשקיע פאסיבי, זה לא כל כך קשה....

בהצלחה

מסכים מאוד עם רוב שאר הדברים. בפרט החסרונות של ביטוח מנהלים וקופג"ש.

 

[דור דורים]

למה אתה חושב שהוא מוותר על אג"ח מיועדות? הורידו את זה כבר... ומי שנהנה מזה בעיקר זה למיטב זכרוני רק כאלה שיצאו כבר לפנסיה או כאלה שיחסית בגיל מבוגר וקרובים ליציאה לפנסיה

כנס לפנסיה נט.
בחר לך מסלול פנסיה חדשה כלשהו שאנשים צעירים יכולים להצטרף אליו.
כנס אליו, ובדוק את אחוז האג"ח המיועדות.

אני נכנסתי למשל ל"הפניקס מסלול פאסיבי - מדדי מניות חו"ל" (סתם כי הפנסיה שלי שם) ובדקתי:
במאי 2020 היו 26.11% אג"ח מיועדות.
באפריל 2020 היו 27.85%.
במרץ 2020 היו 29.94%.
בפברואר 2020 היו 29.02%.
בינואר 2020 היו 27.46%.
בין יוני לדצמבר 2019 האחוזים היו גבוהים מ26 ונמוכים מ28 (לא היה לי כוח להעתיק הכול).

אז נכון שכנראה עוד יהיו שינויים, אבל אפילו צעיר כמוני עדיין יכול ליהנות מאג"ח מיועדות בפנסיה שלו, לפחות נכון לעכשיו.

זו המציאות בפועל. האם היא תשתנה? לא יודע. מתי היא תשתנה? אין לי מושג. אבל בינתיים יש...

 

[Michel]

כנס לפנסיה נט.
בחר לך מסלול פנסיה חדשה כלשהו שאנשים צעירים יכולים להצטרף אליו.
כנס אליו, ובדוק את אחוז האג"ח המיועדות.

להבנתי, התכנון הוא שלגילאים שונים יהיה אחוז שונה של אג"ח מיועדות. שנינו נוכל להיות במסלול זהה כגון הפניקס פסיבי מניות חו"ל, אולם לי יהיו 30% אג"ח ולך יהיו 10%. במצב שכזה לא יהיה טעם לבדוק בפנסיה-נט כי ייתכן ומדובר בממוצע. ככל הנראה המנגנון עליו כתבתי עוד לא קיים בפועל ורוב הסיכוי שבינתיים כולם מקבלים אחוזים שווים.

 

[Roe]

תודה רבה, התשובות שלכם ממש עשו לי שכל וסדר.

כנס אליו, ובדוק את אחוז האג"ח המיועדות.

אצלי בדוח הרבעוני מצויין 28% אג"ח מיועדות.
האם בכל מקרה לא עדיף לחבר את הקרן וביטוח המנהלים לIRA ולחקות S&P ל25 שנה ולהנות מדמי ניהול נמוכים כמה שיותר מהר?

גמל להשקעה תחשוב שנית - ותבחן חשבון ממוסה אצל ברוקר

קיבלתי, שכחתי שמדובר בקצבה וזה לא משהו שאני מעוניין בו.

אם כך אפשר לסכם -
חשבון בנק הכי דיגיטלי שיש ובלי עמלות (לא ראיתי סניף בנק ב10 שנים האחרונות) ואם אין לי שום סיבה לקחת הלוואות ומשכנתאות (לא מאמין בלקנות בטון בחצי מליון ש"ח קנס) אז אני לא רואה סיבה לשלם עמלות.

הלוואה - הלוואת סטודנט בריבית נמוכה מאוד, בת הזוג מעדיפה להגיע לסכום של קופת החירום כמה שיותר מהר (במיוחד לאור הקורונה שהיא הייתה בחל"ת והחברה שעבדתי בה הייתה על סף סגירה והדיבורים על גל שני וכו').

לגבי העסקים הקטנים - תודה רבה על ההבהרה, נפתח רק עסק אחד בנתיים ונפקיד את המקסימום, חבל לפתוח עוד עסק ולעשות תיאום מס על סכומים כאלה קטנים בהינתן שאני כבר מנצל את התקרה שלי..

אם הבנתי נכון, אתה לא מתחשב בהכנסה נטו שלך בקרן השלתמות - תכניס את זה לחסכון החודשי
(לדעתי האישית אפשר גם להחשיב את הפנסיה עצמה)

מעדיף שלא להכניס את זה ולחשוב שאנחנו לא חוסכים מספיק

לגבי רמות הסיכון בכלים הפנסיונים - היות ואנחנו עם האצבע על הדופק ואנחנו חיים הרבה מתחת להכנסות - אני חושב להיות בשנים הראשונות כמה שיותר מנייתי (אולי למעט קה"ש אחת), כך שלא נראה לי שנצטרך למשוך באופן דחוף בהינתן קופת חירום גדולה + אפשרות לקחת הלוואה ע"ח קה"ש במקרה ממש חמור + יש לנו ביטוח פרטי ובמידה ונלך לכיוון של IRA נשלים ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.

אני התחלתי עם אמריקאי, והיה לי יותר קל. במיוחד הקטע שלא הייתי צריך להתמקח על עמלות.

אין לי בעיה עם ברוקר אמריקאי, קורץ לי יותר העמלות הנמוכות - אבל אז אני חשוף למס ירושה ולמט"ח לפי מה שהבנתי?
במידה וכן אעדיף שימוש בכלים ישראלים במניות חו"ל (ע"פ השיקול של מייק מהויקי שמופיע פה בפורום)
שאלה נוספת בהקשר הזה - רוב תיקי ההשקעות שקראתי פה ובכלל כאילו מתייחסים לסכום גדול שמתפזר בין המכשירים השונים ולא על הפקדות חודשיות, כאשר מדובר בפיזור מהשכר החודשי מהי הדרך הטובה ביותר? לאגור את הכסף ואחת לרבעון לפזר את ההפקדות? במהלך הפיזור אני אצטרך לאזן את התיק או שמא מפקידים כפי שהוחלט בתחילת השנה ובסוף השנה לאזן?

מבטיח להמשיך ולעדכן פה בהמשך, בנתיים אני מנסה לחפש עבודה הכוללת רכב כדי לחסוך את התיק הזה (36K בשנה כולל דלק, טיפולים וכו').

 

[דור דורים]

התכנון

כמו שאמרת, תכנון.

שנינו נוכל להיות במסלול זהה כגון הפניקס פסיבי מניות חו"ל, אולם לי יהיו 30% אג"ח ולך יהיו 10%.

לא יודע אם בדיוק כך זה ימומש, נצטרך לחכות כדי לגלות...

ורוב הסיכוי שבינתיים כולם מקבלים אחוזים שווים.

זה נכון, מלבד פורשים שפרשו אחרי תחילת 2018.
להם יש 60% אג"ח מיועדות.
אתה לא יכול להצטרף למסלול שלהם, כי הוא מסלול ייעודי לפורשים.

המנגנון עליו כתבתי עוד לא קיים בפועל

המנגנון שקיים כרגע זה שמקצים 30% מכלל נכסי הקופה.
קודם כל מקבלים הפורשים, ומה שנשאר מתחלק בין כולם.
בפועל, כמו שהראיתי, זה לא יורד מ25%~ מהמסלולים הרגילים.

 

[דור דורים]

האם בכל מקרה לא עדיף לחבר את הקרן וביטוח המנהלים לIRA ולחקות S&P ל25 שנה ולהנות מדמי ניהול נמוכים כמה שיותר מהר?

לא יודע. יש פה שיקולים אינדיבידואלים.
אני אישית, כמו שציינתי, בקרן פנסיה.
אולי תבדוק את מחירי הביטוחים שתזדקק להם אם תעבור לקופת גמל לפני שתחליט.

אגב, בקרוב אמור להיפתח מסלול שS&P500 בפנסיה של הלמן אלדובי, יחד עם אג"ח מיועדות. דמי הניהול שם נמוכים מאוד. אם גם ככה התכנון שלך הוא סנופי, לא יודע בשביל מה לטרוח לנהל בעצמך חשבון IRA.

אבל אז אני חשוף למס ירושה

אתה חשוף לסיכון שידרשו מיורשיך מס ירושה, רק אם תשקיע בקרנות שנוסדו בארה"ב.
אם אתה חושש מזה, אפשר עדיין לפתוח חשבון בברוקר אמריקאי, ולהשקיע בקרנות איריות. לא בטוח שזה הדבר הכי טוב עבורך, אבל כן אפשר לומר שע"פ החוקים הקיימים, זה לא יחשוף אותך למס ירושה. (אגב, מזכיר שאני לא עורך דין, ובטח לא עורך דין בינלאומי).

חשוף ולמט"ח

אם אתה משקיע במניות, אתה לא באמת חשוף למט"ח.
תוכל לקרוא על זה עוד כאן.

רוב תיקי ההשקעות שקראתי פה ובכלל כאילו מתייחסים לסכום גדול שמתפזר בין המכשירים השונים ולא על הפקדות חודשיות, כאשר מדובר בפיזור מהשכר החודשי מהי הדרך הטובה ביותר? לאגור את הכסף ואחת לרבעון לפזר את ההפקדות? במהלך הפיזור אני אצטרך לאזן את התיק או שמא מפקידים כפי שהוחלט בתחילת השנה ובסוף השנה לאזן?

אתה יכול להחליט אם אתה מעביר את הכספים לתיק פעם בחודש, פעם ברבעון או פעם בשנה. זה עניין של עמלות, שליטה עצמית, רצון להתעסק עם זה ועוד ועוד.
בכל אופן, אני חושב שכשנכנס כסף חדש, זה זמן טוב לאזן את התיק. פשוט קונים ממה שרחוק מההקצאה שאמורה להיות לו, ומחזירים אותו להקצאה.
ככה מצמצמים אירועי מכירה בתיק, שמהווים אירוע מס, שסביר שתרצה לדחות אותו כמה שניתן.

 

[Michel]

המנגנון שקיים כרגע זה שמקצים 30% מכלל נכסי הקופה.
קודם כל מקבלים הפורשים, ומה שנשאר מתחלק בין כולם.
בפועל, כמו שהראיתי, זה לא יורד מ25%~ מהמסלולים הרגילים

מה הכוונה? אתה הראית אג"ח מיועדות במסלול ספיציפי של הפניקס. האם אתה חושב שהמנגנון שתיארת עובד לכל מסלול בנפרד? לדעתי אין סיכוי שזה עובד ככה.

 

[undertaker]

כנס לפנסיה נט.
בחר לך מסלול פנסיה חדשה כלשהו שאנשים צעירים יכולים להצטרף אליו.
כנס אליו, ובדוק את אחוז האג"ח המיועדות.

אני נכנסתי למשל ל"הפניקס מסלול פאסיבי - מדדי מניות חו"ל" (סתם כי הפנסיה שלי שם) ובדקתי:
במאי 2020 היו 26.11% אג"ח מיועדות.
באפריל 2020 היו 27.85%.
במרץ 2020 היו 29.94%.
בפברואר 2020 היו 29.02%.
בינואר 2020 היו 27.46%.
בין יוני לדצמבר 2019 האחוזים היו גבוהים מ26 ונמוכים מ28 (לא היה לי כוח להעתיק הכול).

אז נכון שכנראה עוד יהיו שינויים, אבל אפילו צעיר כמוני עדיין יכול ליהנות מאג"ח מיועדות בפנסיה שלו, לפחות נכון לעכשיו.

זו המציאות בפועל. האם היא תשתנה? לא יודע. מתי היא תשתנה? אין לי מושג. אבל בינתיים יש...

תודה על העשרה, בהחלט אסתכל על זה...

 

[roneng]

האם אתה חושב שהמנגנון שתיארת עובד לכל מסלול בנפרד? לדעתי אין סיכוי שזה עובד ככה.

לא לכל מסלול אלא לכל חוסך. לפחות זה מה שיהיה בעתיד.
כרגע זה ברמת המסלולים פשוט כי לפורשים יש מסלול נפרד משלהם אז לא צריך לעשות חישוב נפרד פר-חוסך

 

[A42]

אין כזה דבר פנסיה משלימה ברירת מחדל. הם יכולים להעלות לך את דמי הניהול עד 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה.
פנסיה כללית אחד המוצרים עם החסרונות מכל הכיוונים. כולל איזון אקטוארי כשיש מעט מידי אנשים בקרנות האלו, שעלול להיות גדול מאוד.
אבל הבעיה שבגללה אף פעם לא שקלתי פנסיה משלימה, היא כי המסלולים שלהם גרועים אחד אחד.

לא מסכים איתך על זה.
אני בקרן פנסיה ברירת מחדל באנטשולר, ובדקתי איתם את העניין הזה של ההפקדות מעל התקרה, זה פותח אוטומטית קרן נוספת זהה רק ששם אין אג"ח מיועדות וכן הדמי ניהול זהיים לדמי ניהול בקרן ברירת מחדל המקורית 0.1 מהצבריה 1.49 מהפקדה (שזה הדמי ניהול הכי טובים בשוק היום למוצרים פנסיונים)
וזה כמובן לא חתונה קתולית אם עוד 5/10 שנים שיסתים ההתחייבות שלהם במכרז שזכו מול המדינה הם יעלו דמי ניהול נעבור פשוט באותו רגע למוצר הפנסיוני שיתן אז את הדמי ניהול הכי טובים בשוק.

לגבי איזון אקטוארי - דעתי האישית שזה בטל ב60, נכון זה מנגנון קיים, אבל הוא יכול גם לפעול לטובתי (בדיוק כמו לקנות קרן בלאקרוק בשקלים ולהגיד שהמט"ח יכול להשפיע - בממוצע לטווח הארוך זה אמור להתאזן)
מעבר לזה שממה שאני מבין דווקא בקרנות ברירת מחדל החדשות הסיכוי לאיזון אקטוארי שלילי הוא יותר נמוך (מצטרפים אליהם כל הזמן עוד חוסכים צעירים) מול הקרנות הישנות שעובדים אותם חוסכים צעירים ונשארים בהם רק החוסכים הותיקים והאנשים בגיל פרישה.

אם הולכים על קרן פנסיה מקיפה, ויש הפקדות מעל התקרה, עדיף מכל בחינה ללכת על קופת גמל מחקה בדמי ניהול מינימליים ככל שניתן להשיג.

אשמח לשמוע טעונים נוספים לגבי קרן פנסיה משלימה שפחות עדיפה על קופ"ג
כי ממה שאני מבין נכון לרגע זה בקרן פנסיה ברירת מחדל אני משלם פחות דמי ניהול - אז במה זה עדיף?
הבנתי רק שאפשר דווקא את הפיצויים לשים בקופ"ג ואז ביטוחים נשמרים בקרן פנסיה ולא נפגע ככה
אבל עדין לא מבין איך זה עדיף כלכלית

אני התחלתי עם אמריקאי, והיה לי יותר קל. במיוחד הקטע שלא הייתי צריך להתמקח על עמלות.
אם הוא הולך לפתוח עצמאי לו/לאשתו, הוא גם ככה יגיש דוח שנתי, להוסיף נספח של רווחי הון, בטח למשקיע פאסיבי, זה לא כל כך קשה....

נכון זה אינדיבידואלי מאוד
לי יותר היה קל לעשות את זה בברוקר ישראלי
לא באמת היה לי התמקחות על עמלות פשוט פניתי באינטרנט ל3 ברוקרים ולבנק אחד קיבלתי 4 הצעות ובחרתי את הכי זולה לי במתווה הפקדות שלי
לי מס ירושה מאוד משנה בעיקר מחשבתית, ודווקא לא בנושא של כמה כסף יפחיתו להם אלה דווקא בנושא של העו"ד האמריקאי וההתעסקות מול IRS בזמנים הכי כואבים למשפחה, לא רוצה לחשוב על אישתי עכשיו בגיל 80 שצריכה להתעסק עם כל הבירוקרטיה הזאת בשביל שתוכל למשוך את הקצבה שלה ובדרך לשלם להרבה אנשים בדרך בתקווה שכולם יהיו הוגנים. שוב זה אינדיבידואלי לי
דוח מס הכנסה וכו - מסכים זה קשה, אבל אנחנו שכירים אז זה עוד התעסקות מיותרת (אני אישת עוד לא הגשתי החזרי מס כבר 6 שנים רק כי אני דוחה את זה)

 

[roneng]

0.1 מהצבריה 1.49 מהפקדה (שזה הדמי ניהול הכי טובים בשוק היום למוצרים פנסיונים)

ממש לא נכון.
מכיר הרבה שמשלמים 1/0.1 ויש גם לא מעט שמשלמים פחות מזה (שמעתי גם על 0.5/0.05 ו 1/0.001).
בעבר קרנות ב"מ באמת היו מאוד זולות יחסית לשוק, אבל:
א. במכרז השני המחירים עלו
ב. המון חברות הורידו מחירים וחלקן אפילו מציעות מחירים זולים יותר מב"מ

 

[Yoss]

שזה הדמי ניהול הכי טובים בשוק היום למוצרים פנסיונים

הלמן אלדובי (ברירת מחדל, כלומר פתוח לכולם) גובים פחות (1.49/0.05)

 

[A42]

לגבי רמות הסיכון בכלים הפנסיונים - היות ואנחנו עם האצבע על הדופק ואנחנו חיים הרבה מתחת להכנסות - אני חושב להיות בשנים הראשונות כמה שיותר מנייתי (אולי למעט קה"ש אחת)

שים לב למשהו חשוב - תחליט איזה פיזור אתה רוצה
אבל תחשוב על כל ההשקעות שלך כתיק יחיד
לצורך העניין אם אתה רוצה 50 אחוז מניות
אז חצי הכסף תשקיע בקרן השתלמות ב100 אחוז מניות
וחצי מהכסף תשקיע בתיק ממוסה אצל ברוקר ב100 אחוז אגחים
מהסיבה שצפוי (לא מובטח) שהמניות יעשו יותר תשואה כלומר יותר תשלום מס ואם זה יהיה בקרן השתלמות חסכת את המס
אג"ח שהוא הסיכון הנמוך צפוי להיות עם תשואה יותר נמוכה עדיף שיהיה בתיק הממוסה וככה תשלם פחות במס בסה"כ
את את כל קרנות ההשתלמות תעביר למנייתי תחילה לפחות לפי דעתי

אין לי בעיה עם ברוקר אמריקאי, קורץ לי יותר העמלות הנמוכות - אבל אז אני חשוף למס ירושה ולמט"ח לפי מה שהבנתי?
במידה וכן אעדיף שימוש בכלים ישראלים במניות חו"ל (ע"פ השיקול של מייק מהויקי שמופיע פה בפורום)
שאלה נוספת בהקשר הזה - רוב תיקי ההשקעות שקראתי פה ובכלל כאילו מתייחסים לסכום גדול שמתפזר בין המכשירים השונים ולא על הפקדות חודשיות, כאשר מדובר בפיזור מהשכר החודשי מהי הדרך הטובה ביותר? לאגור את הכסף ואחת לרבעון לפזר את ההפקדות? במהלך הפיזור אני אצטרך לאזן את התיק או שמא מפקידים כפי שהוחלט בתחילת השנה ובסוף השנה לאזן?

אני גם מעדיף תיק ישראלי מהרבה שיקולים ולא רק מס ירושה וגם ההבדלים בינהם מאוד זניחים בסוף
לגבי ברוקר ישראלי - תפנה לכמה ותקבל הצעות ותבחר מי שמתאים לך הכי בתצורת השקעה
לדוגמא יש מדרגות אז אם אתה פותח חשבון של מעל 100K תשלם פחות בדמי טיפול החודשי (סביב ה15 ש"ח)
יש כאלה מקזזים דמי טיפול חודשי והשקל הראשון של עמלות קניה ומכירה ויש כאלה שמעל 40 ש"ח רק
תלוי בהפקדות שלך יכול להיות שיהיה לך משתלם כל חודש להפקיד (כדי בעצם למחוק את הדמי טיול / קניה מכירה) או לעשות את זה רבעוני בשביל להגיע לסף מסוים (שים לב ש40 שקל בעמלות קניה זה בערך 57 אלף שקל קניה שתלוי הרמת חיסכון שלך אבל זה גם יכול להיות חצי שנתי)
אין באמת אמת אחת - כל אחד בנוחות שלו ובזמן הפנוי שלו
כמובן שברמה המקומית אתה תמיד יכול אם היתה נפילה בשוק גדולה לנצל את זה ולקנות באותו יום (נגיד להקדים את הקניה המתוכננת בכמה ימים/ שבועות) אבל בטווח הארוך אתה מדבר על עשיריות ומאיות אחוזים וזה לא באמת משנה איך ומתיק תקנה
זה בעיקר טוב לטפיחה עצמית על השכם

בנתיים אני מנסה לחפש עבודה הכוללת רכב כדי לחסוך את התיק הזה (36K בשנה כולל דלק, טיפולים וכו').

בדר"כ רכב מהעבודה מאוד לא משתלם כלכלית
יש המון דיונים ופוסטים ארוכים על זה
בקצרה מאוד (נגיד הברוטו שלך 20K)
אתה תשלם שווי מס על כל מה שתקבל (אלה אם אתה נתניהו) כולל שווי רכב, דלק, ביטוח, אגרות, כבישים, שטיפה וכו וכו
זה בערך 4000 אלף שקל חודשי אז אתה תשלם על זה בערך 2000 שקל שווי מס (35% מס שולי 7 % מס בריאות 7% ביטוח לאומי)
בנוסף לה אתה לא תקבל למשכורת את החזרי נסיעות אתה זכאי להם היום מתוקף חוק - נניח 600 שקל (אפשר לקבל בדרכ הרבה יותר)
אז הנטו שלך ירד בערך ב2500 ש"ח
מצד שני אם תבחר לא לקחת רכב אלה לקבל את הכסף כתוספת למשכורת (למעסיק זה לא משנה אם לשלם 4000 שקל לך או לחברת ליסינג)
המשכורת שלך תעלה ל24K ונכון שתשלם את אותו שווי מיסים אבל הנטו שלך יעלה ב2000 שקל
כלומר ההבדל בין המשכורות שלך בנטו יהיה 4500 שקל בחודש - 54K בשנה!
מעבר לזה שאם אתה יכול תמיד לבקש מהמעסיק אחרכ שיגלם לך את ההחזר נסיעות או יתן לך החזר נסיעות קצת יותר גדול ואז אתה מרוויח עוד כמה שקלים

חוץ מזה נשמע שאתה בדרך הנכונה, בהצלחה (-:

 

[A42]

ממש לא נכון.
מכיר הרבה שמשלמים 1/0.1 ויש גם לא מעט שמשלמים פחות מזה (שמעתי גם על 0.5/0.05 ו 1/0.001).
בעבר קרנות ב"מ באמת היו מאוד זולות יחסית לשוק, אבל:
א. במכרז השני המחירים עלו
ב. המון חברות הורידו מחירים וחלקן אפילו מציעות מחירים זולים יותר מב"מ

קודם כל תודה! הפתעת אותי
לפני שנה שבדקתי זה לא היה ככה
אעשה שוב את הבדיקה ואולי אעבור (איזה כיף שאפשר לעבור כל פעם להכי זול)
למרות שבכל מקרה ההפרש הוא 0.05 אחוז על הצבירה אז גם על פני 30 שנה זה לא משמעותי מאוד
(מול ה1.25 אחוז מהצבירה שהיתה לי בביטוח מנהלים)

כן אני אגיד שכל ממספרים שהצגת הם עבור קרנות סגורות לארגוני עובדים וחברות ולא פתוח לכולם
אישתי בארגון המורים והם משלמים 0 אחוז על הצבירה
אבל אני לא מתייחס לזה כי אני לא יכול להיכנס לזה
אם אתה מכיר משהו פחות מהברירת מחדל (0.05 ו1.49 נכון להיום) שכל אחד יכול להצטרף אשמח מאוד לשמוע

ובכל מקרה זה לא משנה את המהות של מה שרשמתי שעדיף קרן פנסיה גם לכסף המשלים בדמי ניהול הכי נמוכים האלה
על פני כל חלופה פנסיונית אחרת שתיהיה יותר יקרה - אשמח לטעות או ללמוד משהו חדש

 

[A42]

הלמן אלדובי (ברירת מחדל, כלומר פתוח לכולם) גובים פחות (1.49/0.05)

צודק, הופתעתי זה לא היה לפני שנה
דרך אגב במשרד האוצר הם מפורסמים ב0.1 אחוז מהצבירה
מניח שזה המכרז שזכו ובחרו להפחית יותר (מעניין אם זה גם בהתחייבות ל10 שנים)