תיק השקעות פסיבי - שאלות של מתחיל

[roneng]

לפני שנה שבדקתי זה לא היה ככה

לי יש את המחיר הזה כבר מעל 3 שנים.
גם שאר הנתונים שהצגתי נכונים לפני שנה+. אם כבר, דוקא בשנה האחרונה יש לי רושם שיותר קשה לקבל מחירים טובים כאלה.

למרות שבכל מקרה ההפרש הוא 0.05 אחוז על הצבירה

א. ההפרש הוא בין 0 לבין 0.09% על הצבירה
ב. שכחת את ההפרש של 0.5-1% על ההפקדה

מול ה1.25 אחוז מהצבירה שהיתה לי בביטוח מנהלים)

אין ספק שאפשר למצוא תנאים גרועים יותר. במיוחד בביטוח מנהלים.

כן אני אגיד שכל ממספרים שהצגת הם עבור קרנות סגורות לארגוני עובדים וחברות ולא פתוח לכולם

לא נכון. אני דיברתי על דברים שפתוחים לכולם. בתנאי שאתה מוכן להתמקח קצת

ובכל מקרה זה לא משנה את המהות של מה שרשמתי שעדיף קרן פנסיה גם לכסף המשלים בדמי ניהול הכי נמוכים האלה

נכון. זאת בכל מקרה טעות לפי דעתי, אבל לא היה לי כוח להכנס לויכוח הזה.
אולי בהמשך היום אם יהיה לי משעמם אני אנסה להסביר לך את הייתרון של גמל על פני פנסיה משלימה

 

[ShDan]

רק ששם אין אג"ח מיועדות וכן הדמי ניהול זהיים לדמי ניהול בקרן ברירת מחדל המקורית 0.1 מהצבריה 1.49

1. משיחה עם יועץ פנסיוני לפני חצי שנה נאמר לי שבמשלימה של אלטשולר אין ביטוחים
2. אם אני זוכר נכון, גם אין מסלול מניות

 

[Yoss]

אני דיברתי על דברים שפתוחים לכולם. בתנאי שאתה מוכן להתמקח קצת

בתנאי שאתה מוכן ויכול ומצליח. לא לכל אחד יש מספיק כוח מיקוח.

 

[A42]

לי יש את המחיר הזה כבר מעל 3 שנים.
גם שאר הנתונים שהצגתי נכונים לפני שנה+. אם כבר, דוקא בשנה האחרונה יש לי רושם שיותר קשה לקבל מחירים טובים כאלה.

א. ההפרש הוא בין 0 לבין 0.09% על הצבירה
ב. שכחת את ההפרש של 0.5-1% על ההפקדה

איפה בדיוק יש לך? ואיזה דמי ניהול?
ממה שעכשיו ראיתי הכי זול היום זה הלמן אלדובי 0.05 ו1.49 (מול אנטשלור שיש לי עכשיו שזה 0.1 ו1.49)
אם אתה יכול להפנות לאן שהוא אשמח להתמקח ולבדוק - בזמנו שניסיתי אמרו לי שבגלל שזה הברירת מחדל אין מקום לרדת ובחברות הגדולות אחרות לא הסכימו אפילו להשוות את התנאיםץ

נכון. זאת בכל מקרה טעות לפי דעתי, אבל לא היה לי כוח להכנס לויכוח הזה.
אולי בהמשך היום אם יהיה לי משעמם אני אנסה להסביר לך את הייתרון של גמל על פני פנסיה משלימה

אם יהיה לך כוח - אני מאוד אשמח
הרבה זמן קורא על זה ולא באמת מבין איפה היתרון בסביבת קרנות פנסיה כל כך זולות

תודה

 

[A42]

1. משיחה עם יועץ פנסיוני לפני חצי שנה נאמר לי שבמשלימה של אלטשולר אין ביטוחים
2. אם אני זוכר נכון, גם אין מסלול מניות

את הביטוחים אפשר לעקוף - הביטוחים זה רק על החלק מעסיק ועובד
אין ביטוחים על הפיצויים
אז אפשר להפריש רק מהמפיצויים למשלימה

אני אישית לא במשכורת קבועה ולא תמיד עובר את התקרה ושכן ועבור אז זה בסכומים קטנים אז לא משנה לי כל כך אם הביטוחים יהיו לפי 20K או 21K

לגבי אפיקים - ממה שבדקתי האפיק השקעה נשאר זה (אצלי זה מנייתי) - אולי אני טועה
אנסה גם לבדוק בדוחות

 

[דור דורים]

שזה הדמי ניהול הכי טובים בשוק היום למוצרים פנסיונים

1. לא נכון, יש את הלמן אלדובי שנותנים 1.49% ו0.05%
2. ניתן להשיג יותר בזול. בטח עם משכורת בגובה שעובר את התקרה...

צודק, הופתעתי זה לא היה לפני שנה

לא נכון.
הם זכו באותו מכרז, והתוצאות שלו התפרסמו באותו יום.
ראה את הפרסום בפורום.

וזה כמובן לא חתונה קתולית אם עוד 5/10 שנים שיסתים ההתחייבות שלהם במכרז שזכו מול המדינה הם יעלו דמי ניהול

לגבי קרן מקיפה, המכרז הוא ל3 שנים. כל מי שמצטרף ב3 השנים האלו, דמי הניהול נשמרים לו למשך 10 שנים מיום ההצטרפות.

לגבי קרן משלימה, הם לא חייבים לתת לך את דמי הניהול האלו גם עכשיו. המכרז לא כולל את הקרן המשלימה. אם הם היו נחמדים, ונתנו לך את אותם דמי הניהול בקרן המשלימה, זה לא אומר שהם חייבים (או היו חייבים) לעשות את זה.

יעלו דמי ניהול נעבור פשוט באותו רגע למוצר הפנסיוני שיתן אז את הדמי ניהול הכי טובים בשוק.

שעדיף קרן פנסיה גם לכסף המשלים בדמי ניהול הכי נמוכים האלה
על פני כל חלופה פנסיונית אחרת שתיהיה יותר יקרה

אעשה שוב את הבדיקה ואולי אעבור (איזה כיף שאפשר לעבור כל פעם להכי זול)

זו הטעות הכי מהותית שלך, שחוזרת על עצמה לאורך כל הדרך.
דמי הניהול אינם הדבר החשוב ביותר.
אם מסלול ההשקעה טוב, עדיף לשלם קצת יותר.
בשבילי, מסלול השקעה טוב, זה מנייתי, פאסיבי ומפוזר עולמית. אין כזה באלטשולר.
קרא את זה. קבל קצת פרופורציות למה חשוב ולא חשוב בבחירת מוצר השקעה. בסוף 5 היא מתייחסת ספציפית למקרה שלך.

לגבי איזון אקטוארי - דעתי האישית שזה בטל ב60, נכון זה מנגנון קיים, אבל הוא יכול גם לפעול לטובתי (בדיוק כמו לקנות קרן בלאקרוק בשקלים ולהגיד שהמט"ח יכול להשפיע - בממוצע לטווח הארוך זה אמור להתאזן)
מעבר לזה שממה שאני מבין דווקא בקרנות ברירת מחדל החדשות הסיכוי לאיזון אקטוארי שלילי הוא יותר נמוך (מצטרפים אליהם כל הזמן עוד חוסכים צעירים) מול הקרנות הישנות שעובדים אותם חוסכים צעירים ונשארים בהם רק החוסכים הותיקים והאנשים בגיל פרישה.

כל מה שאמרת, נכון, אבל לקרנות המקיפות, זה לא רלוונטי למשלימות.

בקרנות המשלימות יש מעט חוסכים, ולכן אירוע אחד גדול יכול להשפיע על כולם באופן משמעותי.
ראה למשל מה קרה לחוסכים בקרן המשלימה של מגדל. הם חטפו איזון אקטוארי של 2.67% בשנה אחת!!! זה המון!!! וזה קרה עקב מקרה בודד.
באותה שנה, הקרן המשלימה של מגדל הייתה גדולה פי 13 מהקרן המשלימה של אלטשולר, וגם היום הקרן המשלימה של אלטשולר לא הגיעה לגודל שהייתה הקרן המשלימה של מגדל באותו אירוע.
הגודל של הקרן חשוב כדי להבין אם גירעון יתחלק בין הרבה חוסכים, ולכל אחד זה יהיה זניח, או שהוא יתחלק בין מעט חוסכים, וכל אחד יחטוף את זה חזק.

כנס לפנסיה נט ותסתכל על הגודל של הקרנות המשלימות (כלליות), אם אתה צריך פרופורציות לכמה זה קטן, תסתכל על הגודל של הקרנות המקיפות (חדשות).

אגב, האיזון האקטוארי הוא לא החיסרון היחיד של הקרנות המשלימות, יש להן עוד בשפע...

אשמח לשמוע טעונים נוספים לגבי קרן פנסיה משלימה שפחות עדיפה על קופ"ג
כי ממה שאני מבין נכון לרגע זה בקרן פנסיה ברירת מחדל אני משלם פחות דמי ניהול - אז במה זה עדיף?

כי הרבה יותר חשוב מדמי ניהול, זה מסלול ההשקעה.
וזה לא קרן ברירת מחדל.

כן אני אגיד שכל ממספרים שהצגת הם עבור קרנות סגורות לארגוני עובדים וחברות ולא פתוח לכולם

לא נכון. אפשר להשיג 1% ו0.1% בקלות יחסית.

אישתי בארגון המורים והם משלמים 0 אחוז על הצבירה

ו2% על ההפקדות.
ואגב, אם במקרה דקה הקרן לא פעילה, דמי הניהול הופכים להיות דיי מהר 0.5% על הצבירה.

מכיר מורים שעברו להפניקס וקיבלו את דמי הניהול שציינתי למעלה.

לגבי אפיקים - ממה שבדקתי האפיק השקעה נשאר זה (אצלי זה מנייתי) - אולי אני טועה
אנסה גם לבדוק בדוחות

ראה כאן (או בפנסיה נט).
לאלטשולר יש רק שלושה מסלולים תלויי גיל לחוסכים בקרן פנסיה כללית/משלימה.

וגם המסלול המנייתי שלהם במקיפה אקטיבי, וחשוף מידי לישראל (ראה מה שכתבתי על הפירמידה).

 

[דור דורים]

מה הכוונה? אתה הראית אג"ח מיועדות במסלול ספיציפי של הפניקס. האם אתה חושב שהמנגנון שתיארת עובד לכל מסלול בנפרד? לדעתי אין סיכוי שזה עובד ככה.

המנגנון שתיארתי עובד כך בכל קרן פנסיה מקיפה.
החלוקה שווה בשווה היא לכל מסלולי החוסכים לפי גודלם.

אתה כן תראה אחוזים קצת שונים באותה קרן במסלולים שונים. הסיבה לזה היא שהנכסים האחרים עולים ויורדים, והאג"ח המיועדות לא מתעדכנות כל הזמן, אלא מידי פעם קונים שוב...

עריכה: ראה מה שכתב @נדב כאן, בפרט תחת הכותרת "כיצד ישפיע השינוי על החוסכים הצעירים בקרן הפנסיה?".

 

[A42]

קודם כל תודה על התגובה המקיפה והלינקים!

1] לא נכון, יש את הלמן אלדובי שנותנים 1.49% ו0.05%
2. ניתן להשיג יותר בזול. בטח עם משכורת בגובה שעובר את התקרה...

ראיתי את הלמן אלדובי וכבר פנתי לקבל שיחה מהם - נשמע מעולה, במיוחד המסלול החדש של הפסיבי SP500
לגבי פנסיות יותר זולות (כן מגיע לשכר של התקרה) אשמח לשמות אם יש לך שאדע לפנות ולשאול
למרות שאני מניח שכל חברה אחרת שתתן לי הטבה זמנית היא כמו שאמרת תעלה לי את זה בשניה שאפסיק להפקיד
ואם אני רוצה לפרוש עוד כמה שנים זה כן קריטי לי ההתחייבות של ה10 שנים לדמי ניהול נמוכים (כי אחרכ לעבור ללא הפקדות יהיה לי פחות כוח מיקוח)

1]
זו הטעות הכי מהותית שלך, שחוזרת על עצמה לאורך כל הדרך.
דמי הניהול אינם הדבר החשוב ביותר.
אם מסלול ההשקעה טוב, עדיף לשלם קצת יותר.
בשבילי, מסלול השקעה טוב, זה מנייתי, פאסיבי ומפוזר עולמית. אין כזה באלטשולר.
קרא את זה. קבל קצת פרופורציות למה חשוב ולא חשוב בבחירת מוצר השקעה. בסוף 5 היא מתייחסת ספציפית למקרה שלך.

מסכים איתך שהקצאת הנכסים והפיזור יותר חשובים מהדמי ניהול
אבל בשביל להשוות תפוחים לתפוחים אני משווה את הפרמטרים הזהים
כי בתיקים המוסים שלי אני בבלאקרוק עוקב SP500, והאידאיל הוא גם את הפנסיה והקרן השתלמות להעביר לשם (בדרך פשוט זה תהליך ארוך ורק עכשיו אני מסיים את ההתנקות מהביטוח מנהלים שלי שלקח יותר מ8 חודשים!!)
ברגע שאני יצליח ליצב את כל הביטוחים הפנסיונים שלי הרעיון לעבור לIRA או מחכה מדד
אבל שוב זה הערת שולים העיקר שלי היה איך לחלק כספים מעבר לתקרה בפנסיה

1]
כל מה שאמרת, נכון, אבל לקרנות המקיפות, זה לא רלוונטי למשלימות.

בקרנות המשלימות יש מעט חוסכים, ולכן אירוע אחד גדול יכול להשפיע על כולם באופן משמעותי.
ראה למשל מה קרה לחוסכים בקרן המשלימה של מגדל. הם חטפו איזון אקטוארי של 2.67% בשנה אחת!!! זה המון!!! וזה קרה עקב מקרה בודד.
באותה שנה, הקרן המשלימה של מגדל הייתה גדולה פי 13 מהקרן המשלימה של אלטשולר, וגם היום הקרן המשלימה של אלטשולר לא הגיעה לגודל שהייתה הקרן המשלימה של מגדל באותו אירוע.
הגודל של הקרן חשוב כדי להבין אם גירעון יתחלק בין הרבה חוסכים, ולכל אחד זה יהיה זניח, או שהוא יתחלק בין מעט חוסכים, וכל אחד יחטוף את זה חזק.

כנס לפנסיה נט ותסתכל על הגודל של הקרנות המשלימות (כלליות), אם אתה צריך פרופורציות לכמה זה קטן, תסתכל על הגודל של הקרנות המקיפות (חדשות).

אגב, האיזון האקטוארי הוא לא החיסרון היחיד של הקרנות המשלימות, יש להן עוד בשפע...

טיעון מעולה, הנחתי שהאיזון האקטוארי הוא על כל הפנסיות בית ההשקעות ביחד וזה לא מופרד ל2 סוגי הפנסיה
זה סיבה מעולה לא להישאר
אשמח שתסביר לי עוד סיבות למה לא להיות בקרן פנסיה המשלימה<?
ובאותה נשימה מה לדעתך החלופה הכי טובה/ זולה?

1]
ו2% על ההפקדות.
ואגב, אם במקרה דקה הקרן לא פעילה, דמי הניהול הופכים להיות דיי מהר 0.5% על הצבירה.

מכיר מורים שעברו להפניקס וקיבלו את דמי הניהול שציינתי למעלה.

נכון, אבל זה נכון לכל פנסיה שהיא לא ברירת מחדל, תמיד יעלו שאפשר
גם שהשתחחרתי הצבא הקפיצו לי את כל דמי הניהול בערך פי 5
אבל עדין זה דמי ניהול מעולים והייתי היום עובר אליהם אם היה אפשר
בכללי תמיד חשבתי וכך ניסיתי לעשות לפני הפנסיות ברירת מחדל לפרק את הצבירה למקום אחד עם דמי ניהול נמוכים מאוד על הצבירה ופנסיה של ארגון גדול
ואת ההפקדות החודשיות לשים לקופ"ג או מוצר שיש שם 0 אחוז או דמי ניהול מאוד נמוכים על ההפקדה
ופעם בשנה להעביר כספים מאחד לשני
לצערנו זה המון בירוקרטיה וכאב ראש
וגם נושא הביטוחים ניהיה יותר מסובך

היום דמי ניהול של 0.05 אחוז מהצבירה הם באמת מעולים ומייתרים את ההתעסקות הרבה

 

[דור דורים]

ראיתי את הלמן אלדובי וכבר פנתי לקבל שיחה מהם - נשמע מעולה, במיוחד המסלול החדש של הפסיבי SP500

הבנתי שייקח עוד כמה ימים עד שיהיה ניתן להצטרף למסלול הזה.
אם הצלחת להצטרף למסלול הזה, תעדכן אותנו!!!

מסכים איתך שהקצאת הנכסים והפיזור יותר חשובים מהדמי ניהול
אבל בשביל להשוות תפוחים לתפוחים אני משווה את הפרמטרים הזהים

זו טעות.
יותר חשוב להשוות את הפרמטרים המשפיעים מאשר את הפרמטרים הזהים.
נגיד שאתה בא לקנות פרי, וחשוב לך בסדר הזה:
1. שיהיה לו טעם של תמרים
2. שיהיה לו צורה של תמרים
3. מחיר לקילו

ועכשיו מציעים לך תמרים ואבטיחים, ואתה משווה לפי המחיר לקילו, כי זה הפרמטר הזהה שקל להשוואה.

אשמח שתסביר לי עוד סיבות למה לא להיות בקרן פנסיה המשלימה<?

למשל כי מסלולי ההשקעה גרועים.

ובאותה נשימה מה לדעתך החלופה הכי טובה/ זולה?

קופת גמל

אני בבלאקרוק עוקב SP500, והאידאיל הוא גם את הפנסיה והקרן השתלמות להעביר לשם

אתה מתמקד בשוק גדול בארה"ב.
יש שיקולים לכאן ולכאן אם לפזר לכל העולם, או להתמקד רק בסנופי.
לדעתי שתי המסקנות לגיטימיות, אבל המסקנה שלי היא שעדיף לפזר.
זה בסדר כמובן אם הגעת למסקנה אחרת, רק תוודא שאתה מכיר את השיקולים (יש על זה כמה דיונים בפורום).

היום דמי ניהול של 0.05 אחוז מהצבירה הם באמת מעולים ומייתרים את ההתעסקות הרבה

פעם היה גם 0.001% מהצבירה בהלמן אלדובי. המכרז הזה כבר נגמר...

לגבי פנסיות יותר זולות (כן מגיע לשכר של התקרה) אשמח לשמות אם יש לך שאדע לפנות ולשאול

אתה עדיין מניח שדמי ניהול הם הכי חשוב.
מבחינתי, המסלול היחיד ההגיוני בפנסיות המקיפות בישראל, זה מסלול "מדדי מניות חו"ל" בהפניקס.
כשייפתח המסלול בהלמן אלדובי, הוא יצטרף לרשימה.
בכלל לא מעניינים אותי תנאים ומסלולים בקרנות אחרות, כי הפרמטר החשוב יותר, מסלול ההשקעה, גרוע משמעותית.
אני מניח שאם המסלולים האלו לא היו, הייתי מעביר את הכספים לקופת גמל.

בהפניקס ניתן להשיג 1% ו0.1% דיי בקלות (קשור בעיקר למשכורת מספיק גבוהה, לא חייב להגיע ממש לתקרה). פנה להפניקס ותבקש הצעה ממשווק ישיר שלהם לדמי ניהול בפנסיה.
אם אתה ממש רוצה, אני חושב שאני יכול לשלוח לך בפרטי, פרטים של משווק ישיר שלהם, אבל באמת שזה לא מאוד משנה.

למרות שאני מניח שכל חברה אחרת שתתן לי הטבה זמנית היא כמו שאמרת תעלה לי את זה בשניה שאפסיק להפקיד
ואם אני רוצה לפרוש עוד כמה שנים זה כן קריטי לי ההתחייבות של ה10 שנים לדמי ניהול נמוכים (כי אחרכ לעבור ללא הפקדות יהיה לי פחות כוח מיקוח)

אם באמת אתה מעדיף סנופי על עולמי, ואתה בעניין של 100% מניות, וגם יש את הקטע שאתה מתכוון להפסיק הפקדות ורוצה להרוויח יותר מדמי הניהול, נראה לי שהמסלול החדש באמת עדיף עבורך מכל הבחינות...

 

[A42]

הבנתי שייקח עוד כמה ימים עד שיהיה ניתן להצטרף למסלול הזה.
אם הצלחת להצטרף למסלול הזה, תעדכן אותנו!!!

אני על זה, אעדכן - בעיקר רוצה לראות מתי נפתח ואם מקבלים שם גם את ה30 אחוז אג"ח מיועדות

זו טעות.
יותר חשוב להשוות את הפרמטרים המשפיעים מאשר את הפרמטרים הזהים.
נגיד שאתה בא לקנות פרי, וחשוב לך בסדר הזה:
1. שיהיה לו טעם של תמרים
2. שיהיה לו צורה של תמרים
3. מחיר לקילו

ועכשיו מציעים לך תמרים ואבטיחים, ואתה משווה לפי המחיר לקילו, כי זה הפרמטר הזהה שקל להשוואה.

אתה צודק בהכל, אבל בגלל שאני עוד יחסית חדש להכל בעולם הזה (לפי 10 חודשים נחשפתי לבלוג ואז רק התחלתי ממש להתעמק)
אני עושה צעדים לאט לאט בעיקר כי כל נושא הוא עולם שלם
ברור שיש את האידאיל האישי שמתאים לי אבל חשוב לי גם כן להתקדם לבחירות יותר נכונות ולא לשבת על הגדר ולחכות לבחירה הכי מדוייקת

לפני שנה הייתי עם תיק השקעות אקטיבי באנטשלור 30 אחוז מניות (שבדיעבד שילמתי עליו באזור ה2 אחוז דמי ניהול עם כל המשמורת בנק עלויות הוצאות וכו) - היום יש לי ברוקר ישראלי עם בלאקרוק SP500 ומשלם בערך 0.1 אחוז סה"כ על הכל) ובנטו עשה ב5 שנים בערך 3.5 אחוז תשואה שנתית ממוצעת בשוק עולה מאוד

לפני שנה הייתי עם ביטוח מנהלים בקצבה מובטחת עם דמי ניהול של 1.25 מהצבירה ו4 אחוז מההפקדות ב30 אחוז מניות
היום אני באנטשולר מנייתי משלם 0.1 על הצבירה ו1.49 על ההפקדות

אז נכון יש עוד הרבה דיוקים בדרך אבל את ה90 שינוי עשיתי, עכשיו ממשיך ללמוד ולשנות
אז כרגע התמקדתי בערך הקלורי של האבטיח מול המחיר לקלוריה (-;

מקבל הכל והכיוון שלי הוא גם דייק את ההשקעות הספצפיות שלי

למשל כי מסלולי ההשקעה גרועים.
קופת גמל

בו נניח שהאופציה על השולחן זה פנסיה משלימה של הלמן אלדובי SP500 בדמי ניהול 0.05 ו1.49
מול קופ"ג
מלבד איזון אקטוארי איזה עוד סיבות יש להעדיף קופת גמל?

אתה מתמקד בשוק גדול בארה"ב.
יש שיקולים לכאן ולכאן אם לפזר לכל העולם, או להתמקד רק בסנופי.
לדעתי שתי המסקנות לגיטימיות, אבל המסקנה שלי היא שעדיף לפזר.
זה בסדר כמובן אם הגעת למסקנה אחרת, רק תוודא שאתה מכיר את השיקולים (יש על זה כמה דיונים בפורום).

מכיר, קראתי הרבה, עוד לא גיבשתי ממש החלטה
בתכלס אם היה חלופה זולה (מתחת ל0.1 אחוז דמי ניהול) בבלאקרוק על עולמי/ מתפתחות או פיזור יותר רחב מארהב אז כנראה הייתי מעביר 30 אחוז לשם
מניח שעוד אבנה את התיק ואתקן בהמשך
כרגע בגלל האופק הארוך והסכומים היחסית קטנים - אני מגדיר סיכון גבוה

בהפניקס ניתן להשיג 1% ו0.1% דיי בקלות (קשור בעיקר למשכורת מספיק גבוהה, לא חייב להגיע ממש לתקרה). פנה להפניקס ותבקש הצעה ממשווק ישיר שלהם לדמי ניהול בפנסיה.
אם אתה ממש רוצה, אני חושב שאני יכול לשלוח לך בפרטי, פרטים של משווק ישיר שלהם, אבל באמת שזה לא מאוד משנה.

אנסה לבדוק זה בערך 30K בסהכ ל30 שנה על פני הלמן אלדובי - אבל שוב ברגע שאפרוש זה יבוא לרעתי

אם באמת אתה מעדיף סנופי על עולמי, ואתה בעניין של 100% מניות, וגם יש את הקטע שאתה מתכוון להפסיק הפקדות ורוצה להרוויח יותר מדמי הניהול, נראה לי שהמסלול החדש באמת עדיף עבורך מכל הבחינות...

אתה לא יודע כמה שמחתי היום שהפנתם אותי וראיתי שיש משהו כזה
הרבה זמן רציתי את זה ולא ידעתי שיש ממש הטוב מכל העולמות

 

[roneng]

ואם מקבלים שם גם את ה30 אחוז אג"ח מיועדות

מה זאת אומרת "אם"?
ברור שמקבלים. זה החוק.

בו נניח שהאופציה על השולחן זה פנסיה משלימה של הלמן אלדובי SP500 בדמי ניהול 0.05 ו1.49

אתה מניח שיהיה את המסלול הזה גם במשלימה ואתה מניח שיתנו לך אותו באותו מחיר.
אלו 2 הנחות שדורשות הוכחה.

וגם אם שתי ההנחות מתקיימות, אתה צריך לבדוק האים תשלום נוסף של 0.1% מהצבירה שווה לך תשלום של 1.5% מההפקדה

מלבד איזון אקטוארי איזה עוד סיבות יש להעדיף קופת גמל?

למשל גמישות, שליטה, פיזור

אבל שוב ברגע שאפרוש זה יבוא לרעתי

תמיד אפשר לנייד...

 

[דור דורים]

אם מקבלים שם גם את ה30 אחוז אג"ח מיועדות

מקבלים. כנראה קצת פחות מ30%, כמו ברוב המסלולים, אבל בפועל מקבלים.
שאלו את נדב אם יהיה שם אג"ח מיועדות, והוא ענה:

יהיה אבל הוא יהיה ממונף כדי להגיע לחשיפה של 100% למניות

וחוץ מזה, זה כתוב (בערך) כאן, ויש עוד מידע על המסלול...

אתה צודק בהכל, אבל בגלל שאני עוד יחסית חדש להכל בעולם הזה (לפי 10 חודשים נחשפתי לבלוג ואז רק התחלתי ממש להתעמק)
אני עושה צעדים לאט לאט בעיקר כי כל נושא הוא עולם שלם
ברור שיש את האידאיל האישי שמתאים לי אבל חשוב לי גם כן להתקדם לבחירות יותר נכונות ולא לשבת על הגדר ולחכות לבחירה הכי מדוייקת

לפני שנה הייתי עם תיק השקעות אקטיבי באנטשלור 30 אחוז מניות (שבדיעבד שילמתי עליו באזור ה2 אחוז דמי ניהול עם כל המשמורת בנק עלויות הוצאות וכו) - היום יש לי ברוקר ישראלי עם בלאקרוק SP500 ומשלם בערך 0.1 אחוז סה"כ על הכל) ובנטו עשה ב5 שנים בערך 3.5 אחוז תשואה שנתית ממוצעת בשוק עולה מאוד

לפני שנה הייתי עם ביטוח מנהלים בקצבה מובטחת עם דמי ניהול של 1.25 מהצבירה ו4 אחוז מההפקדות ב30 אחוז מניות
היום אני באנטשולר מנייתי משלם 0.1 על הצבירה ו1.49 על ההפקדות

אז נכון יש עוד הרבה דיוקים בדרך אבל את ה90 שינוי עשיתי, עכשיו ממשיך ללמוד ולשנות
אז כרגע התמקדתי בערך הקלורי של האבטיח מול המחיר לקלוריה (-;

מקבל הכל והכיוון שלי הוא גם דייק את ההשקעות הספצפיות שלי

נשמע שאתה מתקדם, ובדרך הנכונה.
לדעתי יש לך טיפה הערכת ייתר של חשיבות של דמי ניהול נמוכים, אבל התקדמות זה חשוב.
אגב, לי לקח הרבה יותר מ10 חודשים מאז שנחשפתי לבלוג עד שהתחלתי לעשות דברים פרקטיים. אז לי אתה נשמע זריז...

(שבדיעבד שילמתי עליו באזור ה2 אחוז דמי ניהול עם כל המשמורת בנק עלויות הוצאות וכו) - היום יש לי ברוקר ישראלי עם בלאקרוק SP500 ומשלם בערך 0.1 אחוז סה"כ על הכל)

Syntax Error - Unexpected ')'

בו נניח שהאופציה על השולחן זה פנסיה משלימה של הלמן אלדובי SP500 בדמי ניהול 0.05 ו1.49
מול קופ"ג

אבל האופציה הזו לא על השולחן...

מלבד איזון אקטוארי איזה עוד סיבות יש להעדיף קופת גמל?

מסלולי השקעה גרועים.
דמי ניהול גבוהים מהפקדות.
אין אופציה לIRA.
ערבוב השקעות וביטוח.

חלופה זולה (מתחת ל0.1 אחוז דמי ניהול)

נראה לי שההערכה שלך למה זה זול לא נכונה.
ראה למשל את הפוסט הזה, הסולידית צובעת שם בירוק דמי ניהול של 0.4%.
לפני כמה שנים, השקעה בVT עלתה 0.19%, משהו שהיום גבוה משמעותית ממה שאתה מכנה "חלופה זולה".
השוק מתפתח במהירות. דמי הניהול הנמוכים הזמינים היום בחלק מהמוצרים, מתעתעים בך, ולא מאפשרים לך לקלוט את כמה זול המחיר בכלים טיפה יותר יקרים...

מכיר, קראתי הרבה, עוד לא גיבשתי ממש החלטה
בתכלס אם היה חלופה זולה (מתחת ל0.1 אחוז דמי ניהול) בבלאקרוק על עולמי/ מתפתחות או פיזור יותר רחב מארהב אז כנראה הייתי מעביר 30 אחוז לשם
מניח שעוד אבנה את התיק ואתקן בהמשך
כרגע בגלל האופק הארוך והסכומים היחסית קטנים - אני מגדיר סיכון גבוה

התמקדות בשוק אחד, גדול ככל שיהיה, על פני שאר העולם, היא הקטנה של הפיזור.
הקטנה של הפיזור היא סיכון שאינו מפוצה.
כך שזה שאתה לוקח סיכון גבוה בהקשר הזה, לא בהכרח שיביא לך תשואה גבוהה יותר.

 

[דור דורים]

מה זאת אומרת "אם"?
ברור שמקבלים. זה החוק.

לא כולם כל כך בקיאים בחוק.
הטעות הזאת זה משהו שקורה במשפחות הכי טובות....

 

[ShDan]

רגע רגע.
אתם טוענים שיהיה מחקה סנופי בברירת מחדל??

 

[roneng]

רגע רגע.
אתם טוענים שיהיה מחקה סנופי בברירת מחדל??

לא אנחנו. סמנכל של חברת פנסיה טוען ⁦⁩

 

[נדב]

לא אנחנו. סמנכל של חברת פנסיה טוען ⁦⁩

 

[A42]

אתה מניח שיהיה את המסלול הזה גם במשלימה ואתה מניח שיתנו לך אותו באותו מחיר.
אלו 2 הנחות שדורשות הוכחה.

וגם אם שתי ההנחות מתקיימות, אתה צריך לבדוק האים תשלום נוסף של 0.1% מהצבירה שווה לך תשלום של 1.5% מההפקדה

למשל גמישות, שליטה, פיזור

תמיד אפשר לנייד...

בבדיקה על המסלול - ברגע שיחזרו אלי אעדכן
מסכים ש1.5 אחוז על הפקדות זה משמעותי מאוד
אם זאת לא נתקלי בקופ"ג IRA בדמי ניהול של 0.15% - אשמח לדעת כמה נמוך אתם הגעתם?

לגבי פיזור / גמישות ושליטה - אני בעצמי מרגיש מפוזר מאוד כבר
כרגע הסכומים למשלמיה הם זניחים כי אני ממש מגרד את התקרה תלוי הכמות שעות בחודש
אז עוד גוף נפרד אם כל הבירוקרטיה לא משתלמת לי כרגע בשביל לנהל כמה אלפי שקלים בודדים

אבל כן מעניין אותי לשמוע את דעתכם לחלוקה כזאת ללא קשר לתקרה
תגמולי מעסיק+ עובד שזה בערך 60 אחוז לקרן סנופי החדשה של הלמן אלדובי
פיצוים שזה סדר גודל של 40 אחוז לקופג

ככה כל הביטוחים אמורים להישמר ולא נפגעים ואני "חוסך את ה1.5 אחוז על ההפקדות"
כאשר פעם בתקופה - נניח שנתי
אני מעביר את כל הכסף מהקופ"ג לפנסיה (אפשרי בכלל?) וזה חותך את דמי ניהול מהצבירה

דעתם?

 

[A42]

נשמע שאתה מתקדם, ובדרך הנכונה.
לדעתי יש לך טיפה הערכת ייתר של חשיבות של דמי ניהול נמוכים, אבל התקדמות זה חשוב.
אגב, לי לקח הרבה יותר מ10 חודשים מאז שנחשפתי לבלוג עד שהתחלתי לעשות דברים פרקטיים. אז לי אתה נשמע זריז...

תודה! זה לא שלא התעסקתי לפני או התעמקתי (אפילו ניסיתי להתחיל לכתוב בלוג קטן בעצמי)
אבל פשוט כמה אסימונים לא נפלו אז הבחירות לא היו נכונות
הבלוג מאוד עזר לי לסנן רעשי רקע מיותרים וכואבים


מסלולי השקעה גרועים. - הנה נפתחה מחכה SP500
דמי ניהול גבוהים מהפקדות. - אפשרי למעקף עם קופ"ג והעברה שנתית ועדין זה מתאזן אחרי בערך עשור
אין אופציה לIRA - נכון, אבל בהינתן זה שאני רוצה להיות סולידי ונניח שאני גם ככה קונה SP500 ולא נוגע זה לא ממש מפריע לי
ערבוב השקעות וביטוח - נכון אבל זה לא חיסרון בהכרח, פנסיה זה הביטוח הכי זול שיכול להיות

נראה לי שההערכה שלך למה זה זול לא נכונה.
ראה למשל את הפוסט הזה, הסולידית צובעת שם בירוק דמי ניהול של 0.4%.
לפני כמה שנים, השקעה בVT עלתה 0.19%, משהו שהיום גבוה משמעותית ממה שאתה מכנה "חלופה זולה".
השוק מתפתח במהירות. דמי הניהול הנמוכים הזמינים היום בחלק מהמוצרים, מתעתעים בך, ולא מאפשרים לך לקלוט את כמה זול המחיר בכלים טיפה יותר יקרים...

מסכים מאוד, הדמי ניהול זה הקצפת אולי רק
אבל אני לא חושב שאני יכול לקבל החלטה איזה שוק יותר טוב מהשני או איזה נייר יתן תשואה יותר גדולה
אני כן רוצה פיזור ואני כן רוצה סיכון גבוה בשביל תשואה פוטנציאלית
הדמי ניהול והמיסוי זה בערך הפרמטרים היחידים שאני יכול לשלוט עליהם
גם אם הפניסה שלי תניב רק 4 אחוז תשואה בממוצע ב30 שנה הקרובות - החישובים שלי מותאמים לזה בשביל פרישה
חשוב לי רק שה4 אחוז ברוטו לא יהיו יותר מ3.9 נטו ואצליח לקבל את הכסף בלי מס מיותר

התמקדות בשוק אחד, גדול ככל שיהיה, על פני שאר העולם, היא הקטנה של הפיזור.
הקטנה של הפיזור היא סיכון שאינו מפוצה.
כך שזה שאתה לוקח סיכון גבוה בהקשר הזה, לא בהכרח שיביא לך תשואה גבוהה יותר.

מסכים והיעד שלי לשנה הקרובה הוא להתעמק בדרך טובה לחשוף בערך חצי מהכסף למשהו מקביל לVT
אני דרך השקעות ישראליות ולא רוצה לקנות קרנות אמריקאיות בגלל תיאומי מס ומס ירושה
אז לצערי לא מצאתי עוד חלופה טובה שקלית - אשמח להמלצות

תודה

 

[A42]

נדב ממש אשמח אם תוכל להגיד האם הקרן פנסיה המשלימה של המחכה SP500 היא נשארת באותם תנאים?

תודה!

 

[roneng]

אם זאת לא נתקלי בקופ"ג IRA בדמי ניהול של 0.15% - אשמח לדעת כמה נמוך אתם הגעתם?

הכי נמוך ששמעתי זה 0.08-0.09. אבל זה רק בצבירות גדולות.

אבל כן מעניין אותי לשמוע את דעתכם לחלוקה כזאת ללא קשר לתקרה
תגמולי מעסיק+ עובד שזה בערך 60 אחוז לקרן סנופי החדשה של הלמן אלדובי
פיצוים שזה סדר גודל של 40 אחוז לקופג

זה בערך מה שאני עושה היום. (אומנם לא לפנסיה החדשה של הלמן, אבל זה לא משנה לרעיון העקרוני).

כאשר פעם בתקופה - נניח שנתי
אני מעביר את כל הכסף מהקופ"ג לפנסיה (אפשרי בכלל?) וזה חותך את דמי ניהול מהצבירה

נראה לי מיותר.