מסלולי השקעה גרועים. - הנה נפתחה מחכה SP500
דמי ניהול גבוהים מהפקדות. - אפשרי למעקף עם קופ"ג והעברה שנתית ועדין זה מתאזן אחרי בערך עשור
אין אופציה לIRA - נכון, אבל בהינתן זה שאני רוצה להיות סולידי ונניח שאני גם ככה קונה SP500 ולא נוגע זה לא ממש מפריע לי
ערבוב השקעות וביטוח - נכון אבל זה לא חיסרון בהכרח, פנסיה זה הביטוח הכי זול שיכול להיות
אתה מתייחס לזה כאילו זה קרן פנסיה מקיפה, אבל אני דיברתי על החסרונות האלו בהקשר של פנסיה משלימה.
כמו שכתב נדב, לא במשלימה.
דמי ניהול גבוהים מהפקדות. - אפשרי למעקף עם קופ"ג והעברה שנתית ועדין זה מתאזן אחרי בערך עשור
ואז מה אתה מרוויח מזה?
ביטוחים בזול? אתה לא מבוטח ככה.
דמי ניהול זולים? במשלימה אין דמי ניהול זולים מוכרחים, ואף אחד לא יתן לך 0.1 או פחות כשאין לך הפקדות סדירות.
עדיף כבר להשאיר את זה בקופת הגמל.
נכון אבל זה לא חיסרון בהכרח, פנסיה זה הביטוח הכי זול שיכול להיות
זה ממש חיסרון.
זה שהביטוח זול ממש לא אומר שכדאי לך באיזשהו אופן לערבב אותו בגלל זה עם השקעות.
אני אתן דוגמה פשוטה לחיסרון של הערבוב שלא קשור למחירים:
אתה במוצר שיש לך בו גם ביטוח נכות, וגם כסף מושקע.
עברת אירוע רפואי, וכעת אם תרצה לעבור חברה, לא תעבור חיתום.
עכשיו החברה שינתה את המסלולים, ואין לך מסלול מוצלח לצרכיך באותה חברה.
אם זה היה נפרד, היית יכול להעביר את ההשקעות לחברה אחרת, ולהישאר עם הביטוח בחברה שבה עברת חיתום.
כיוון שיש ערבוב השקעות וביטוח, אז אתה לא יכול לעבור, או שמעבר כזה מכריח אותך לוותר בעצם על הביטוח.
זו הדגמה לאחד האספקטים של החיסרון הזה, שלא קשור בשום צורה לאם הביטוחים זולים או יקרים.
אבל אני לא חושב שאני יכול לקבל החלטה איזה שוק יותר טוב מהשני או איזה נייר יתן תשואה יותר גדולה
אני כן רוצה פיזור ואני כן רוצה סיכון גבוה בשביל תשואה פוטנציאלית
הדמי ניהול והמיסוי זה בערך הפרמטרים היחידים שאני יכול לשלוט עליהם
לא נכון.
אתה כן יכול לשלוט על התשואה לטווח ארוך.
אם אתה במסלול יותר מנייתי או פחות, זה משפיע כמעט ישירות על התשואה.
אם אתה במסלול אקטיבי או פסיבי, זה סוג אחד של השפעה על הפיזור.
אם אתה במסלול שמרכז יותר מ5% מהשקעותיו בישראל, זו סוג אחר של השפעה משמעותית לרעת הפיזור.
על כל הדברים האלו יש לך שליטה. והיא חשובה משמעותית מדמי הניהול.
אם זאת לא נתקלי בקופ"ג IRA בדמי ניהול של 0.15% - אשמח לדעת כמה נמוך אתם הגעתם?
בקופת גמל מחקת מדד, ניתן להגיע ל0.3%.
בIRA בצבירות של 100K ומעלה אפשר להגיע ל0.2%.
בIRA בצבירות גבוהות משמעותית, ניתן להוריד את דמי הניהול עוד...
חבל שאין מסלול מחכה מדד במשלימה, זה אחת החוזקות אני חושב
יש להם בקופת גמל...
אני מבין שזה ילך לברירת מחדל מניות כללי?
ממה שראיתי בפנסיה נט, אין גם מסלול מניות כללי בפנסיה המשלימה של הלמן-אלדובי.
רק 3 מסלולים תלויי גיל...
