קופת גמל לפי תיקון 190 (מס 15% נומינלי) או תיק בית השקעות/ פוליסת חיסכון בחברת ביטוח (מס 25% ריאלי).

[ארנטס]

היי,

לעצתכם החכמה אודה.
נתונים:
גימלאי בן כמעט 80 שזכאי להטבת גמל לפי תיקון 190 (עומד בשני התנאים - גיל וקצבה (פנסיה) מינימלית).

ברור חשבונאית שגמל לפי תיקון 190 פנטסטי בסביבת אינפלציה אפסית שזה לא המקרה כיום. (צודק?)

לפני 4 שנים לערך כאשר האינפלציה היתה קרוב ל0 פדה סכוםנאה של כמה מאות אלפי ש"ח מפוליסת חיסכון (ושילם מס של כמה עשרות אלפי ש"ח) לטובת מעבר לקופת גמל לפי תיקון 190.
(היועץ אמר לו שלא נורא ששילם מס כי בכל מקרה במועד כזה או אחר ישלם מס יום אחד שיפדה. אותי טיעון זה לא שכנע כי דחיית תשלום המס רק יתרון לצבירה מסכום גדול יותר. צודק?)
כיום: אינפלציה די גבוהה כך שהיתרון לטובת תוכניות של מיסוי 25% ריאלי ולא 15% נומינלי. (צודק?)
אגב- הקופת גמל לפי תיקון 190 מאז ועד היום היתה כושלת ולא הניבה תשואות (תיאורטית 0 מס ממתין לו לשלם במקרה של פדיון).
(ידוע שבהפקדה לגמל190 יש סכום מרותק של 34000 ש"ח. מצט מהנחה שבסכום זה לא ייגע ויועבר לרוכשים בגיל 120 של הגימלאי).

לאור כל הנ"ל:

1.האם חכם להיפרד מאותה קופת גמל ולהחזיר את הכסף לפוליסת החיסכון?
2. האם פעל בחוכמה לפני 4 שנים בנתונים שהיו ופדה סכום מפוליסת חיסכון לטובת גמל190?

 

[Ajax]

למה הכסף הזה מיועד?

מה זה משנה אם פעל בחכמה או לא לפני 4 שנים.. מה שהיה היה.

 

[ארנטס]

למה הכסף הזה מיועד?

מה זה משנה אם פעל בחכמה או לא לפני 4 שנים.. מה שהיה היה.

ובכל זאת ללמידה...?!

לא לשימוש בעשור הקרוב....כנראה ליורשים...

 

[Ajax]

(היועץ אמר לו שלא נורא ששילם מס כי בכל מקרה במועד כזה או אחר ישלם מס יום אחד שיפדה. אותי טיעון זה לא שכנע כי דחיית תשלום המס רק יתרון לצבירה מסכום גדול יותר. צודק?)

נראה שהכסף מיועד לירושה לכן שילם סתם מס ובדיעבד היה טעות

אני לא יודע איך מפת הנכסים שלו נראית אבל כנראה שבגיל 80 יודעים די טוב אילו כספים מיועדים לירושה ואיזה למחייה אז שיחשוב איך הוא רוצה להעביר את הכסף לדור הבא

 

[FIYaacov]

ובכל זאת ללמידה...?!

באינפלציה של 3% - נדרשים 16 שנה כדי שמיסוי ריאלי יהיה עדיף על נומינלי
ב2% - 24 שנים
ב-4% - 12 שנים
ב-5% - 9.5 שנים

 

[ארנטס]

שורה אחרונה...
מה כדאי לבצע כעת?

 

[ארנטס]

נראה שהכסף מיועד לירושה לכן שילם סתם מס ובדיעבד היה טעות

אני לא יודע איך מפת הנכסים שלו נראית אבל כנראה שבגיל 80 יודעים די טוב אילו כספים מיועדים לירושה ואיזה למחייה אז שיחשוב איך הוא רוצה להעביר את הכסף לדור הבא

מס כדי לעבור ל"תוכנית טובה יותר"...

 

[ארנטס]

באינפלציה של 3% - נדרשים 16 שנה כדי שמיסוי ריאלי יהיה עדיף על נומינלי
ב2% - 24 שנים
ב-4% - 12 שנים
ב-5% - 9.5 שנים

מי יודע מה יהיה העתיד?!

 

[ארנטס]

באינפלציה של 3% - נדרשים 16 שנה כדי שמיסוי ריאלי יהיה עדיף על נומינלי
ב2% - 24 שנים
ב-4% - 12 שנים
ב-5% - 9.5 שנים

הסבר בבקשה

 

[gili1]

ובכל זאת ללמידה...?!

לא לשימוש בעשור הקרוב....כנראה ליורשים...

ציינת שהתשואה ב 4 שנים האחרונות אפסית, באיזה מסלול הוא נמצא?
זה + טווח ההשקעה והיעוד ליורשים מלמד שכדאי לשקול לעבור למסלול אגרסיבי מנייתי.
בקופת.גמל זה לא אירוע מס

 

[ירח אפל]

(ושילם מס של כמה עשרות אלפי ש"ח)

הגיש דוח שנתי? באיזה מדרגת מס שולי הוא נמצא?

1.האם חכם להיפרד מאותה קופת גמל ולהחזיר את הכסף לפוליסת החיסכון?

כדאי להעביר חלק מהכסף לפוליסה במסלול מנייתי, על מנת שיהיה אפשר לנצל הטבות מס לפי 125ד.

2. האם פעל בחוכמה לפני 4 שנים בנתונים שהיו ופדה סכום מפוליסת חיסכון לטובת גמל190?

לא פעל בחכמה, ואם ה"יועץ" לא סיפר לו על הטבות 125ד ולא הכניס את זה בשיקולים, אז באופן אישי הייתי מגיש נגדו תביעה על רשלנות.

בנוסף, הכסף שהוא משאיר בקופת גמל, בעיקר אם הוא מיועד להורשה, שישנה למסלול מנייתי.

אין באמור המלצה לפעולה.

 

[ארנטס]

ציינת שהתשואה ב 4 שנים האחרונות אפסית, באיזה מסלול הוא נמצא?
זה + טווח ההשקעה והיעוד ליורשים מלמד שכדאי לשקול לעבור למסלול אגרסיבי מנייתי.
בקופת.גמל זה לא אירוע מס

נקודתית בית השקעה היה כושל בשנים האחרונות. כעת הוא בקמבק.+
אכן עבר למסלול מנייתי מוגבר ביוזמתי אחרי שנודע לי על האירוע.

אגב -
דמי הניהול הם 0.6 בעוד בפוליסת חיסכון 0.8.
גם נתון שכדאי לקחת בחשבון לדעתי בהשוואה בין גמל190 לפוליסת חיסכון..

 

[ארנטס]

הגיש דוח שנתי? באיזה מדרגת מס שולי הוא נמצא?

כדאי להעביר חלק מהכסף לפוליסה במסלול מנייתי, על מנת שיהיה אפשר לנצל הטבות מס לפי 125ד.

לא פעל בחכמה, ואם ה"יועץ" לא סיפר לו על הטבות 125ד ולא הכניס את זה בשיקולים, אז באופן אישי הייתי מגיש נגדו תביעה על רשלנות.

בנוסף, הכסף שהוא משאיר בקופת גמל, בעיקר אם הוא מיועד להורשה, שישנה למסלול מנייתי.

אין באמור המלצה לפעולה.

הטבת 125ד' מוכרת לכן לא רוקן לגמרי את פוליסת החיסכון והשאיר שם סכום שמספיק להנות מההטבה מידי שנה.

 

[ארנטס]

הגיש דוח שנתי? באיזה מדרגת מס שולי הוא נמצא?

כדאי להעביר חלק מהכסף לפוליסה במסלול מנייתי, על מנת שיהיה אפשר לנצל הטבות מס לפי 125ד.

לא פעל בחכמה, ואם ה"יועץ" לא סיפר לו על הטבות 125ד ולא הכניס את זה בשיקולים, אז באופן אישי הייתי מגיש נגדו תביעה על רשלנות.

בנוסף, הכסף שהוא משאיר בקופת גמל, בעיקר אם הוא מיועד להורשה, שישנה למסלול מנייתי.

אין באמור המלצה לפעולה.

הסבר בבקשה על דו"ח שנתי ומס שולי בהקשר הנוכחי.
כעת.4 שנים אחרי מניח שכבר לא רלוונטי. אכן?

 

[ירח אפל]

הסבר בבקשה על דו"ח שנתי ומס שולי בהקשר הנוכחי.
כעת.4 שנים אחרי מניח שכבר לא רלוונטי. אכן?

דוח שנתי אפשר להגיש עד 6 שנים מתום שנת המס, אז עדיין רלוונטי.
אם המס השולי שלו נמוך מ־25% (כלומר מדרגות 10 ,14 ו־20) אז בהחלט גם נושא מס שולי רלוונטי.

1. המס על ריבית מפוליסת חסכון הוא עד 25% על ריבית ריאלית.
וסביר להניח שבפדיון הוא שילם 25% על הריבית הריאלית, כלומר בהגשת דוח שנתי הוא יכול לרדת למדרגות הנמוכות יותר.

2.

(ידוע שבהפקדה לגמל190 יש סכום מרותק של 34000 ש"ח. מצט מהנחה שבסכום זה לא ייגע ויועבר לרוכשים בגיל 120 של הגימלאי).

הסכום הזה לא נמצא שם בלי סיבה, הוא נמצא מסיבה שזו תקרת הטבות המס שניתן לקבל.
בהגשת דוח שנתי, הוא יכול לקבל את הזיכוי והניכוי בהתאם להכנסה החייבת הכוללת שלו.
אם יש חלק מהסכום שלא נוצל עבור הטבות מס אחרי הדוח השנתי, אז הסכום של 34 אלף יכול לקטון יותר.

 

[ארנטס]

חוכמה בדיעבד אינה חוכמה...

מה הכי חכם עבורו לעשות כעת בבקשה?

 

[FIYaacov]

מה הכי חכם עבורו לעשות כעת בבקשה?

קראת את מה ש @ירח אפל כתב לך?
סופר פרקטי ועדכני.

אני אוסיף שאת דוחות העבר (וכנראה גם העתידיות) כדאי לעשות בחברת "אלפי" ב275 שח לשנה, הם ימקסמו לך כל הטבת מס שניתן לחשוב עליו ושמגיע. אני לא מקבל דבר על ההפניה אליהם, אבל כן בחנתי לעומק את המקצועיות שלהם.

 

[ארנטס]

נקודתית בית השקעה היה כושל בשנים האחרונות. כעת הוא בקמבק.+
אכן עבר למסלול מנייתי מוגבר ביוזמתי אחרי שנודע לי על האירוע.

אגב -
דמי הניהול הם 0.6 בעוד בפוליסת חיסכון 0.8.
גם נתון שכדאי לקחת בחשבון לדעתי בהשוואה בין גמל190 לפוליסת חיסכון..

בית ההשקעות המדובר היה בנפילה תקופה של שנתיים ואז המראה...וזה התאזן סביב תשואה 0 לכל התקופה...כעת הוא כאמור בקאמבק

 

[Particle accelerator]

באינפלציה של 3% - נדרשים 16 שנה כדי שמיסוי ריאלי יהיה עדיף על נומינלי
ב2% - 24 שנים
ב-4% - 12 שנים
ב-5% - 9.5 שנים

לא הבנתי מיסוי ריאלי לטווח רחוק הוא שולי
בניגוד לנומינלי שרק משתלם יותר לאורך השנים?

 

[FIYaacov]

לא הבנתי מיסוי ריאלי לטווח רחוק הוא שולי
בניגוד לנומינלי שרק משתלם יותר לאורך השנים?

כשהמיסוי שווה.
פה יש לך פער של אחוזי מיסוי.