תהיות לגבי ביטוח דירה

[אורי ג.]

חשבתי שלבטח בסכום גבוהה יותר המשמעות היא לבטח בנוסף גם את ערך הקרקע, לא כך?

לא, אין קשר, זה לבטח את ערך המבנה עצמו בשווי גבוה יותר.
אתה יכול לבטח את ערך המבנה בX ש"ח למטר או 2X למטר או כמה שבא לך, ביטוח ערך הקרקע זה בנוסף.

 

[Harpagon]

רגע אבל התקנות החדשות הן לגביי ביטוח ערך הקרקע או שהתבלבלתי?.

חשבתי שלבטח בסכום גבוהה יותר המשמעות היא לבטח בנוסף גם את ערך הקרקע, לא כך? כי לפי מה שאתה טוען, יש כאן הטעיה מכוונת של הלקוח, מריח לי פלילי, אתה בטוח? או שלא הבנתי את כוונתייך?
בישיר כאמור טענו שאני יכול להגדיל את הכיסוי עם השתתפות עצמית גבוהה יותר, עכשיו אחרי שציינת את זה, בפוליסה ששלחו לי רשום "הפוליסה מורחבת כדי לכסות סכום נוסף בגין נזק שיגרם למבנה כתוצאה מרעידת אדמה בהתאם לתנאי הכיסוי", באמת נשמע כאילו הם מכוונים שהערך הנוסף הוא של המבנה, כלומר מטעים אותי לבטח סתם עוד מיליון ומשהו שקל מיותרים רק על מבנה?.

בגדול, לפי ההסברים של הסוכן שדיברתי איתו - כן, אתה יכול לבטח באיזה סכום שבא לך ולשלם בהתאם, ברגע האמת החברה יכולה לא להחזיר לך את ערך הביטוח המלא שביטחת בו בתואנה שעלות המבנה שהיה קיים אינה מגיעה לסכום שביטחת (אלא אם תוכיח אחרת).

 

[1337justme]

לא, אין קשר, זה לבטח את ערך המבנה עצמו בשווי גבוה יותר.
אתה יכול לבטח את ערך המבנה בX ש"ח למטר או 2X למטר או כמה שבא לך, ביטוח ערך הקרקע זה בנוסף.

בגדול, לפי ההסברים של הסוכן שדיברתי איתו - כן, אתה יכול לבטח באיזה סכום שבא לך ולשלם בהתאם, ברגע האמת החברה יכולה לא להחזיר לך את ערך הביטוח המלא שביטחת בו בתואנה שעלות המבנה שהיה קיים אינה מגיעה לסכום שביטחת (אלא אם תוכיח אחרת).

אז בעצם כדי להמנע ממצב של התנערות ע"י חברת הביטוח בחלילה מצב של מקרה ביטוח, צריך לוודא איתם שאני מבטח בערך x את המבנה (סכום ביטוח מבנה סטנדרטי של כ6k למ"ר) ובערך y נוסף (כדי להשלים לשווי הדירה המלא) את הקרקע?

 

[Harpagon]

אז בעצם כדי להמנע ממצב של התנערות ע"י חברת הביטוח בחלילה מצב של מקרה ביטוח, צריך לוודא איתם שאני מבטח בערך x את המבנה (סכום ביטוח מבנה סטנדרטי של כ6k למ"ר) ובערך y נוסף (כדי להשלים לשווי הדירה המלא) את הקרקע?

כעקרון כן, אבל שים לב - לפי החוק הנוכחי, כאשר אתה מבטח גם את שווי הקרקע אתה תקבל את הכסף אבל אתה מאבד את הזכות על הקרקע ועל הדירה. הם מועברים לידי חברת הביטוח, זה בעצם הבטחה של חברת הביטוח "לקנות" ממך את הזכויות לבנייה מחדש במחיר מסויים.

 

[1337justme]

כעקרון כן, אבל שים לב - לפי החוק הנוכחי, כאשר אתה מבטח גם את שווי הקרקע אתה תקבל את הכסף אבל אתה מאבד את הזכות על הקרקע ועל הדירה. הם מועברים לידי חברת הביטוח, זה בעצם הבטחה של חברת הביטוח "לקנות" ממך את הזכויות לבנייה מחדש במחיר מסויים.

מצאתי את הכתבה באתר hon היא משנת 2015 אגב, ושם נטען שהתקנות יכנסו לתוקף בסוף השנה, כלומר סוף שנת 2015, לא 2019, אם כך, זה אומר שהתקנות כבר בתוקף זמן רב, צריך לברר מול חברות הביטוח באמת.

הכתבה:
https://www.hon.co.il/ביטוח-דירה-כל-מה-שצריך-לדעת/

אגב, לפי התקנות החדשות המשמעות היא שאתה גם מקבל את שווי ערך הבנייה והקרקע וגם הדירה נשארת בבעלותך? זה נשמע מוזר כי זה אומר שאתה נשאר עם הנכס בשווי הפיצוי בנוסף לפיצוי עצמו, איפה הלכתי לאיבוד?

 

[Harpagon]

מצאתי את הכתבה באתר hon היא משנת 2015 אגב, ושם נטען שהתקנות יכנסו לתוקף בסוף השנה, כלומר סוף שנת 2015, לא 2019, אם כך, זה אומר שהתקנות כבר בתוקף זמן רב, צריך לברר מול חברות הביטוח באמת.

הכתבה:
https://www.hon.co.il/ביטוח-דירה-כל-מה-שצריך-לדעת/

אגב, לפי התקנות החדשות המשמעות היא שאתה גם מקבל את שווי ערך הבנייה והקרקע וגם הדירה נשארת בבעלותך? זה נשמע מוזר כי זה אומר שאתה נשאר עם הנכס בשווי הפיצוי בנוסף לפיצוי עצמו, איפה הלכתי לאיבוד?

א. מצטער, ממש זכרתי שבדקתי את התאריך וראיתי 2019... כנראה התבלבלתי. ייתכן (וכמו דברים רבים במדינה), לא יצא באמת לפועל בסוף.
ב. לא יודע בדיוק, אבל בתור בעל דירה אני בטוח שאתה מבין את הבעייתיות בכך שייקחו לך את הנכס, בטח ובטח אם אתה לא מקבל עליו את השווי הראוי שיאפשר לך לרכוש נכס חלופי. אני בטוח שזה מגולם בפרמיה, אבל נראה לי הגיוני לשנות את התקנה הזו (או לפחות להציע אלטרנטיבה).

 

[אורי ג.]

אז בעצם כדי להמנע ממצב של התנערות ע"י חברת הביטוח בחלילה מצב של מקרה ביטוח, צריך לוודא איתם שאני מבטח בערך x את המבנה (סכום ביטוח מבנה סטנדרטי של כ6k למ"ר) ובערך y נוסף (כדי להשלים לשווי הדירה המלא) את הקרקע?

לא. צריך להוסיף ביטוח על הקרקע, זה כמו ביטוח תכולה, אם תעלה את סכום הביטוח המבנה הוא לא יכלול תכולה, צריך ספציפית לבקש לבטח ערך קרקע.

 

[1337justme]

א. מצטער, ממש זכרתי שבדקתי את התאריך וראיתי 2019... כנראה התבלבלתי. ייתכן (וכמו דברים רבים במדינה), לא יצא באמת לפועל בסוף.
ב. לא יודע בדיוק, אבל בתור בעל דירה אני בטוח שאתה מבין את הבעייתיות בכך שייקחו לך את הנכס, בטח ובטח אם אתה לא מקבל עליו את השווי הראוי שיאפשר לך לרכוש נכס חלופי. אני בטוח שזה מגולם בפרמיה, אבל נראה לי הגיוני לשנות את התקנה הזו (או לפחות להציע אלטרנטיבה).

לפי האתר של הפניקס כאן:
https://www.fnx.co.il/apartment-insurance/apartment-insurance/land-value-insurance/#65

נראה כי לפי הפסקה האחרונה, התקנות החדשות אכן בתוקף:

מודגש כי תשלום תגמולי הביטוח למבוטח בגין סכום הביטוח הנוסף, אינו פוגע בזכויותיו של המבוטח בחלקו היחסי בקרקע של המבנה שניזוק.

במקרה כזה, כנראה שהפיצוי שיתקבל יהיה באמת נמוך מהשווי האמיתי של הקרקע, ובנוסף יהיו הוצאות נוספות שיכרסמו מהפיצוי, לכן בעל הנכס לא באמת "ירוויח" ממקרה ביטוח, אלא ישמור על זכויותיו בקרקע, במידה ואכן התקנות החדשות בתוקף.

לא. צריך להוסיף ביטוח על הקרקע, זה כמו ביטוח תכולה, אם תעלה את סכום הביטוח המבנה הוא לא יכלול תכולה, צריך ספציפית לבקש לבטח ערך קרקע.

זהו שבאף חברת ביטוח בנתיים לא ראיתי שרשום במפורש שזהו ביטוח ערך קרקע, אלא משהו בסגנון של "כיסוי סכום ביטוח נוסף בביטוח מבנה דירת מגורים בבית משותף", אך נראה שזה אכן הכיסוי הנידון, לפחות לפי התיאור בציטוט הבא מהלינק שלמעלה מהפניקס:

כיסוי סכום ביטוח נוסף בדירה, אמור לפצות את המבוטח על ההפרש בין מחיר השוק של הדירה לבין עלות ההקמה שלה מחדש לאחר נזק גדול העולה על 70% מסכום ביטוח הדירה. כיסוי סכום ביטוח נוסף מקנה למבוטח שקט נפשי, ושולל מצב בו הוא עלול למצוא עצמו ללא קורת גג לו ולמשפחתו, במידה ואכן יתרחש אסון אשר יחריב את הבניין.

למעשה, המשמעות של כיסוי סכום ביטוח נוסף היא שחברת הביטוח מעניקה למבוטח אופציה למימון דירה חלופית, בשווי שוק דומה לזה של הדירה המבוטחת שנפגעה. זאת, במקרה שאין כל אפשרות להקים את בניין המגורים מחדש, בגלל היעדר כיסוי ביטוחי של כל הדיירים בבניין, או עקב מניעה חוקית או אחרת שאינה תלויה במבוטח.

האם לדעתכם התיאור הזה מספק בשביל להסיק שמדובר בביטוח ערך הקרקע?

 

[YPV]

"למעשה, המשמעות של כיסוי סכום ביטוח נוסף היא שחברת הביטוח מעניקה למבוטח אופציה למימון דירה חלופית, בשווי שוק דומה לזה של הדירה המבוטחת שנפגעה."

נניח ששווי שוק של דירה מבוטחת, טרם הפגיעה, היה 2 מיליון ש"ח. ונניח המבוטח מקבל 2 מיליון ש"ח אחרי הפגיעה. אם זה אירוע נקודתי, כנראה יוכל למצוא דירה חלופית דומה. אבל באירוע של פגיעה נרחבת, עם פגיעה באזורים שלמים, סביר להניח ששווי של דירות שלא נפגעו יזנק, ועם 2 מיליון ש"ח לא ניתן יהיה לקנות דירה חלופית. לא?

 

[1337justme]

ועם 2 מיליון ש"ח לא ניתן יהיה לקנות דירה חלופית. לא?

הבעיה שיש כאן הרבה סימני שאלה ו"אם-ים", שאני לא בטוח שאפילו חברות הביטוח עצמן יכולות לענות עליהם.

אבל שורה תחתונה, נכס בשווי של כ2 מיליון שח, לא עדיף לבטח בסכום הגבוהה ביותר שאפשר כל עוד הפרמיה סבירה? (נניח מתחת ל1000 שח לשנה)

 

[פשוט]

האם לדעתכם התיאור הזה מספק בשביל להסיק שמדובר בביטוח ערך הקרקע?

כן. כבר לא קוראים לזה ערך קרקע, אלא ביטוח סכום נוסף.
הוא לא בא על חשבון הזכויות בקרקע.
החברות בדרך כלל מגבילות את סכום הביטוח.
הכי הרבה שנתקלתי שהסכימו היה: ביטוח סכום נוסף = 3 פעמים סכום הביטוח של המבנה.
למשל בתל אביב זה בדרך כלל יגרור תת ביטוח.
זה ביטוח שמייקר מאד את הפרמיה.
ג.נ. אני עשיתי.

 

[אורי ג.]

הכי הרבה שנתקלתי שהסכימו היה: ביטוח סכום נוסף = 3 פעמים סכום הביטוח של המבנה.

שזה גם סכום שאפשר לשחק איתו, אני אישית לפחות הכפלתי אותו.

 

[פשוט]

שזה גם סכום שאפשר לשחק איתו, אני אישית לפחות הכפלתי אותו.

את ביטוח המבנה?
אפשר לשאול לכמה? ואיך? האם היה סוקר בדירה?

 

[אורי ג.]

את ביטוח המבנה?
אפשר לשאול לכמה? ואיך? האם היה סוקר בדירה?

כן, ל8K למ"ר ולא.

 

[sagilevi]

בנוגע לדירה שכורה, בעצם הביטוח שכדאי לעשות הוא צד ג' או תכולה+צד ג', נכון?

1. האם זה מכסה מקרים כמו לדוגמה נזק שנגרם לדירה סמוכה בבניין עקב שריפה, נזילה וכו'?
2. האם זה נכון גם במקרה שהשריפה נגרמה כתוצאה מרשלנות שלנו?
3. האם בעל הדירה שלי גם נחשב צד ג'? כלומר האם הביטוח מכסה אותי גם מפני נזק שנגרם לדירה בה אני גר (לא יודע אם יש לו ביטוח מבנה, לצורך העניין - לא אמור להשפיע עלי).
4. מה בנוגע לנזק שנגרם לאנשים שהתארחו אצלי? מכסה או לא? יש ביטוח אחר לזה?

​

 

[1337justme]

כן. כבר לא קוראים לזה ערך קרקע, אלא ביטוח סכום נוסף.

העניין הוא שצוין כאן שסוכן של wobi טען שדווקא בגלל שזה לא מוגדר כביטוח ערך קרקע, חברת הביטוח יכולה להתנער מתשלום בטענה כי הסכום הזה אמור לבטח רק את עלות הקמת המבנה מחדש, והריי הוא גבוה מדיי.

שזה גם סכום שאפשר לשחק איתו, אני אישית לפחות הכפלתי אותו.

לא אמרת שלא ביטחת בסוף מעבר לביטוח מבנה רגיל בגלל פרמיה גבוהה? או שהתכוונת למשהו אחר?.

 

[אורי ג.]

לא אמרת שלא ביטחת בסוף מעבר לביטוח מבנה רגיל בגלל פרמיה גבוהה? או שהתכוונת למשהו אחר?.

זה נכון, יש לי אך ורק ביטוח מבנה רגיל, הפרימייה נמוכה מאד.

 

[פשוט]

העניין הוא שצוין כאן שסוכן של wobi טען שדווקא בגלל שזה לא מוגדר כביטוח ערך קרקע, חברת הביטוח יכולה להתנער מתשלום בטענה כי הסכום הזה אמור לבטח רק את עלות הקמת המבנה מחדש, והריי הוא גבוה מדיי.

לא הבנתי את הטענה/ההגיון שמאחוריה

 

[1337justme]

לא הבנתי את הטענה/ההגיון שמאחוריה

יכולים לטעון שהם לא מחזירים את מלוא הסכום המבוטח, אלא עד תקרת עלות הבניה של הדירה מחדש בגלל שלא מצוין שזה קשור לערך הקרקע, ולכן נתון לפרשנות חברת הביטוח, זה מה שסוכן של wobi טען, לא יודע עד כמה זה נכון, והטעיה כזו של הלקוח נשמעת קצת פלילית האמת...

 

[YPV]

לא מומחה בנושא אבל יכול להיות שזה קשור לסוגייה של ביטוח יתר - סעיף 58 לחוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981

58. עלה סכום הביטוח, בעת כריתת החוזה או לאחר מכן, באופן בלתי סביר על שוויו של הנכס המבוטח, רשאי כל צד, בכל עת בתקופת הביטוח, לדרוש הפחתת סכום הביטוח עד לשווי הנכס בשעת הדרישה; נדרשה הפחתה זו, יפחת סכום הביטוח ובמקביל יפחתו גם דמי הביטוח מיום הדרישה.