תהיות על קניית ביטוח בריאות

[Ohhimark]

אני צעיר בריא בן 24. בזמן האחרון חקרתי על ביטוחי בריאות פרטיים והחלטתי לרכוש את סל הבסיס לקטסטרופות (השתלות וניתוחים בחו"ל ותרופות מחוץ לסל), ואולי ביטוח מחלות קשות שאבטל כשיהיה לי הון מספיק. יש לי מצב רפואי לא דרמטי שכנראה יוחרג.

אני מבולבל ומתלבט ממי לקנות. אשמח אם תוכלו לשתף מהניסיון שלכם:

1. בחרתם לבטח דרך סוכן או באופן ישיר?
2. אם סוכן, איך חיפשתם אותו ואיך ידעתם שהוא טוב?
3. שיקולים משמעותיים בבחירת חברת הביטוח? (כרגע לא התרשמתי שיש הבדלים דרמטיים אז חושב לקחת מה שזול)
4. כמה סביר להתמקח עם חברת הביטוח כאדם פרטי ולא דרך סוכן? (נגיד כדי שלא יחריגו דברים לא רלוונטיים)

הסוכן שדיברתי איתו אמר שישיר אפשר רק בחברות הישירות כמו aig, והן פחות מקצועיות ופחות מנוסות עם מצבים לא סטנדרטיים, אבל יש לו אינטרס. אני מניח שסוכן טוב שווה את זה אבל לא בטוח אם יהיה לו מה להתאמץ בשביל הביטוחים המינימליים שלי.

דבר נוסף שלא הבנתי: התפתחות הפרמיה והפיצויים שאני רואה צמודים למדד?

תודה לעונים שתהיו רווח נקי לחברות ביטוח

 

[יובל ממודיעין]

גילוי נאות: לי יש בעיה עם בירוקרטיה, אני כנראה לא מנצל הרבה מהזכויות שלי.
אני ביטלתי לפני שנים רבות את כל ביטוחי הבריאות העודפים שעשיתי לילדות שלי כשנולדו. אני תמיד ספקן לגבי היכולת שלי להילחם מול הבירוקרטיה של חברות הביטוח, במיוחד לגבי מקרים של ביטוח רפואי, וספציפית לגבי השתלות וניתוחים בחול. תבדוק היטב את כל סעיפי הפוליסה לגבי חריגים, השתתפות עצמית ובמיוחד תנאי האישור. מקרים רפואיים הם מאוד יחודיים, סביר להניח שאם חלילה תגיע למצב בו רק ניתוח אצל מומחה בחול יציל את חייך, תיאלץ לעבור מסע ייסורים, אישורים, חוות דעת של מומחים, פינג פונג בין הביטוח הרפואי של קופות החולים וניצול מירבי של כל מה שהן נותנות לפני שהביטוח הפרטי יאשר לך החזר או הפניה לניתוח יקר בחו"ל. אני חושש שהמומחים של חברות הביטוח הפרטיות תמיד ימצאו איזה חריג או סעיף שבו המקרה שלך יפול בין הכיסאות.

לפני שתפנה לביטוח קטסטרופות פרטי, תבדוק מה הביטוח המשלים שקופות החולים מכסות.

 

[munmun]

עשיתי דרך סוכן לא מזמן, ואני חושב שעדיף לעשות דרך סוכן.
סוכן טוב יתן לך מבט רחב יותר על הנושא.
למרות שהרגיש לי שלסוכן יש אינטרסים משלו, היה עדיף מלדבר ישירות מול החברה.
בחברה היו מאוד לא סבלניים או פסלו על הסף.
אם הסוכן סבלני מספיק ונותן לך מענה, גם אם בסוף מושך אותך לחברה ש״אוהב״ לעבוד איתה
עדיף עם סוכן. סוכן תמיד אפשר להחליף, אני לא בטוח שאפשר לעבור לסוכן אם חתמת אופן ישיר.
סוכן גם צריך לדעת לבחור אחד שמבין בביטוחי בריאות, איך? חיפושים באינטרנט, טלפונים.
תעשה את החיתום כמה שיותר מוקדם ובאופן הכי רציני, תביא את כל המסמכים והאישורים,
עדיף לדעת מראש על מה אתה מכוסה ועל מה לא, במקום לעבור על החיתום בצורה פזיזה
ואז לגלות שהביטוח ששילמת עליו שנים בכלל לא מכסה את המצב.
אם היה לך מצב קודם, והמסמכים עברו דרך החיתום, ולא נעשו החרגות בנושא,
יהיה להם מאוד קשה לטעון שזה לא מכוסה, כי שלחת את זה לאישור ולא עשו החרגה במקור.
אני התמקחתי על החרגות, ניסיתי להביא אישורים מרופא, ודרשתי מסוכן לנסות להחתים
אותי בחברות אחרות כדי לראות אם זה יעבור ללא החרגה שם. תהליך ארוך.
מבחינת מחיר אין שם מיקוח, הסוכן נותן לך הנחה סטנדרטית למחירון של החברה,
המחירון הוא לפי גיל וזה המחיר שכולם משלמים.
התקנון גם אחיד לכל המבוטחים והוא מתחדש כל שנתיים.

 

[Delver]

בביטוח בריאות עדיף עם סוכן. סוכן טוב יידע להימנע מהחרגות ואיך לעמוד על זכויותיך.

 

[vigaror]

1. בחרתם לבטח דרך סוכן או באופן ישיר?
2. אם סוכן, איך חיפשתם אותו ואיך ידעתם שהוא טוב?
3. שיקולים משמעותיים בבחירת חברת הביטוח? (כרגע לא התרשמתי שיש הבדלים דרמטיים אז חושב לקחת מה שזול)
4. כמה סביר להתמקח עם חברת הביטוח כאדם פרטי ולא דרך סוכן? (נגיד כדי שלא יחריגו דברים לא רלוונטיים)

אני לרוב לקחתי ביטוחי בריאות דרך העבודה או קרובי משפחה (שטכנית זה היה עם סוכן) ואז זה נחשב כפוליסה קולקטיבית ואין החרגות (או משהו דומה),
נסה לברר אם יש לך גם אופציה כזו

 

[nolim]

אני לא יודע אם לaig יש ביטוח בריאות, ביטוח חיים יש להם אבל לא בטוח לגבי בריאות.
ממה שאני מכיר, כל החברות (תקנו אותי אם אני טועה) עובדים רק אם סוכנים.
בזמנו שהתקשרתי ישירות להראל חזר אליי סוכן ביטוח מטעם הראל.
אולי זה השתנה, אז אשמח לשמוע.

יש לי ביטוח משלים דרך קופת החולים + ביטוח פרטי מהשקל הראשון.
תאמת שהסוכן טען שזה מיותר ועדיף רק משלים שב"ן.
אני חששתי שעצם זה שהביטוח מוגדר משלים ולא בלתי תלוי זה יכול לעשות בעיות ולכן העדפתי לשלם יותר וראש שקט...

מחלות קשות, לא עשיתי. לפי החישוב שלי בזמנו אם אחזיק את הביטוח הזה כ20 שנה, אז הפרמיה בערך נסכמת ל20%. אם הייתי משקיע את הכסף זה לפחות שווה 40%.
לי ולאישתי יחד, זה יוצא כבר שהפרמיה היא 40% ממה שאנחנו מבטחים על אדם בודד וההפסד הפוטנציאלי הוא 80%.
בכל מקרה, זה רק מכסה איזה 100-200 אלף, לא שמים שם יותר וזה גם ככה לא מאד מגן אז ויתרתי.

לילדים עשיתי מחלות קשות, האינטגרל של הפרמיות עד גיל 20 יצא לי משהו כמו איזה 5 אחוז אולי פחות.

בכללי מעדיף לבטח על אירועים שיכולים למוטט אותי כלכלית או מאד נדירים.
חריג, זה ביטוח רכב שכנראה תאונה זה חא דבר מאד נדיר.

 

[Ohhimark]

אני לרוב לקחתי ביטוחי בריאות דרך העבודה או קרובי משפחה (שטכנית זה היה עם סוכן) ואז זה נחשב כפוליסה קולקטיבית ואין החרגות (או משהו דומה),
נסה לברר אם יש לך גם אופציה כזו

תודה! לא בטוח שהבנתי את הנקודה על קרובי משפחה: אם אני הולך למי שהוא כבר סוכן של כמה קרובי משפחה הוא יכול לעשות פוליסה קולקטיבית בתנאים יותר טובים? (נשמע לי לא סביר, אחרת היה אפשר לחתום את התנאים המשופרים ושמי שרוצה יפרוש אחרי חודש...)

 

[munmun]

תודה! לא בטוח שהבנתי את הנקודה על קרובי משפחה: אם אני הולך למי שהוא כבר סוכן של כמה קרובי משפחה הוא יכול לעשות פוליסה קולקטיבית בתנאים יותר טובים? (נשמע לי לא סביר, אחרת היה אפשר לחתום את התנאים המשופרים ושמי שרוצה יפרוש אחרי חודש...)

בקולקטיבית התנאים גרועים יותר, אבל אין החרגות.
זה בדרך כלל רק למשפחה של המבוטח שיש לו את הקולקטיבית מעבודה.

 

[efrat]

לדעתי מאוד חשוב סוכן ביטוח טוב כי בשעת פקודה ומימוש הביטוח סוכן טוב יביא מיצוי זכויות מלא וגם ליידע אותך על הזכויות שמגיעות לך ובנוסף ולא פחות חשוב יעזור עם הבירוקרטיה מול הגוף המבטח. עד עכשיו היו לי סוכנים לא משהו ועשיתי את הבירוקרטיה לבד. לא סוף העולם אבל לא נהנתי.

עוד משהו שאתה חייב לשים לך אליו, אם אתה עושה דרך סוכן תבדוק שאין טעויות. עשיתי ביטוח בריאות ממש לפני חודשים לבת הקטנה שלי והחזרתי את הטופס פעמיים כי היו טעויות. בפנסיה שלי יש טעות שעד היום לא הצלחתי לתקן (הסוכנת עשתה טעות שהחתימה אותי על המסמכים ולא שמתי לב) אז אלף עיניים וכמובן לא לשקר ולהצהיר על כך מצב בריאותי שיש לך.

 

[vigaror]

תודה! לא בטוח שהבנתי את הנקודה על קרובי משפחה: אם אני הולך למי שהוא כבר סוכן של כמה קרובי משפחה הוא יכול לעשות פוליסה קולקטיבית בתנאים יותר טובים? (נשמע לי לא סביר, אחרת היה אפשר לחתום את התנאים המשופרים ושמי שרוצה יפרוש אחרי חודש...)

אני מאמין שברוב המקרים נותנים אופציית הצטרפות לכל מי שדרגה קרבה ראשונה לאותו בן משפחה באותם התנאים וללא חיתום.
אם לאבא שלך/אשתך יש ביטוח בריאות מתאם העבודה אז יש מצב שאתה יכול להצטרף.


*קולקטיב זה לא רק אתה והמשפחה שלך אלא המון אנשים שמאוגדים ביחד (בדרך כלל דרך מקום עבודה או הסתדרות. . .) ואז בגלל הכמות הזו פחות אכפת לחברה להחריג אותך כי היא התרוויח ממישהו אחר בתוך הקולקטיב, הקולקטיב מוגבל בזמן ואחרי הזמן הזה יש בדרך כלל אופציה לעבור לביטוח פרטי בלי החתמה או לפעמים החברת ביטוח מאפשרת את המשך הקולקטיב.

*אני לא מתמחה בזה

 

[vigaror]

בקולקטיבית התנאים גרועים יותר, אבל אין החרגות.
זה בדרך כלל רק למשפחה של המבוטח שיש לו את הקולקטיבית מעבודה.

אתה בטוח שהתנאים יותר גרועים?
אני לא רואה סיבה למה שהם יהיו יותר גרועים

 

[nolim]

לדעתי מאוד חשוב סוכן ביטוח טוב כי בשעת פקודה ומימוש הביטוח סוכן טוב יביא מיצוי זכויות מלא וגם ליידע אותך על הזכויות שמגיעות לך ובנוסף ולא פחות חשוב יעזור עם הבירוקרטיה מול הגוף המבטח. עד עכשיו היו לי סוכנים לא משהו ועשיתי את הבירוקרטיה לבד. לא סוף העולם אבל לא נהנתי.

בתיאוריה זה נכון.
מהניסיון המועט שלי יצא לראות, הסוכנים שהיו לא עזרו או לפחות לא הרגשנו חווית שירות. אולי נפלנו על סוכנים לא טובים, או שפשוט האינטרס שלהם הוא קודם כל חברת הביטוח או אולי סיבות אחרות. עצם זה שצריך סוכן ואי אפשר להגיש דיגיטלית או לפנות ישירות לפעמים גוזר שהתהליך עצמו יהיה מורכב יותר.

לאישתי היה ביטוח קולקטיב דרך ההורים שלה (כולל ביטוח שיניים). שם לא היה סוכן ואתה מעלה תביעות נניח לשיננית ישירות לאתר החברה ומקבל החזרים הרבה יותר בקלות.

 

[Lamur]

בקולקטיבית התנאים גרועים יותר

ממש לא נכון. זה תלוי קולקטיב.
כשאני שקלתי מעבר לקולקטיב הסוכן שהיה לי בביטוח הפרטי שמע את השם ואמר לי שאין מה להתלבט ושאני חייבת לעבור.

 

[vigaror]

לאישתי היה ביטוח קולקטיב דרך ההורים שלה (כולל ביטוח שיניים). שם לא היה סוכן ואתה מעלה תביעות נניח לשיננית ישירות לאתר החברה ומקבל החזרים הרבה יותר בקלות.

לדעתי בתביעות קטנות זה משהו אחר, בטח יש נוהל פנימי שבתביעות מתחת לX כסף לאדם שלא תובע המון יש אישור אוטומטי,
או בתביעות אם אופי מסוים (שיננית, יעוץ עם רופא) יאשרו לך במקום.

בתביעות בסכומים גדולים אני לא אתפלא אם זה עובד אחרת

 

[Ohhimark]

אם לאבא שלך/אשתך יש ביטוח בריאות מתאם העבודה אז יש מצב שאתה יכול להצטרף.
...
הקולקטיב מוגבל בזמן ואחרי הזמן הזה יש בדרך כלל אופציה לעבור לביטוח פרטי בלי החתמה או לפעמים החברת ביטוח מאפשרת את המשך הקולקטיב.

תודה, האמת שלא הייתי מודע לאפשרות! לי יש גישה לקולקטיב דרך הקבע (אבל רק לזמן קצר ולא בטוח שאספיק לסדר את זה). ודרך אבא שלי יש לי גישה לקולקטיב של ארגון המורים, אבל כנראה שרק לשנה-שנתיים הקרובות.

נשמע שזו אופציה טובה בשביל לנעול עכשיו עם מעט החרגות. הפוליסה שעוברים אליה אחר כך היא סטנדרטית? לא מנסים "לתקוע" אותי עם אחת יקרה כי איבדתי את הזכות בקולקטיב?

 

[vigaror]

תודה, האמת שלא הייתי מודע לאפשרות! לי יש גישה לקולקטיב דרך הקבע (אבל רק לזמן קצר ולא בטוח שאספיק לסדר את זה). ודרך אבא שלי יש לי גישה לקולקטיב של ארגון המורים, אבל כנראה שרק לשנה-שנתיים הקרובות.

נשמע שזו אופציה טובה בשביל לנעול עכשיו עם מעט החרגות. הפוליסה שעוברים אליה אחר כך היא סטנדרטית? לא מנסים "לתקוע" אותי עם אחת יקרה כי איבדתי את הזכות בקולקטיב?

אתה צריך לוודא מול הנציג מכירות מה האופציות בסיום הקולקטיב.

*שים לב שבקבע יש מצב שזה ביטוח מסוג "השקל הראשון " בלבד (כי אנשי קבע לא נגישים לקופת חולים), כך היה פעם לפחות, אבל אתה לא איש קבע אז אולי יש אופציה לביטוח משלים שבן דרכם.
*שניהם קולקטיבים גדולים אז מניח שהתנאים שם טובים, בקבע אולי טיפה יותר כי הקהל יותר צעיר - אבל זה סתם ניחושים, צריך פוליסה כדי לבדוק

 

[efrat]

מהניסיון המועט שלי יצא לראות, הסוכנים שהיו לא עזרו או לפחות לא הרגשנו חווית שירות. אולי נפלנו על סוכנים לא טובים, או שפשוט האינטרס שלהם הוא קודם כל חברת הביטוח או אולי סיבות אחרות.

לצערי גם מהניסיון שלי הסוכנים עד עכשיו לא היו משהו ובסוף עשיתי את התביעה לבדי. אבל אני חושבת שזה בגלל שהיה מדובר בתביעה ממש קטנה אז לא היתה בעיה. אם קונים ביטוח על מנת לבטח נגד קטסטרופה וצריך לממשש שיש קטסטרופה (לא עלינו כמובן) אני לא בטוחה שאני בתור פשוטת העם הייתי מצליחה להוציא כל מה שמגיע לי. אם זה מחוסר ידע שלי והבנה על כל מה שמגיע לי , או חוסר מקצועויות מצד הנציג בחברה שברגע האמת יעשה את המינימום הנדרש או סתם לא יהיה מקצועי ויכול להיות שמדובר בסכומים גדולים שאפשר להפסיד.

אם אפשר למצוא סוכן טוב שכבר הוכיח את עצמו דרך קרוב משפחה או חבר זה לדעתי שווה המון.