תהיות על קופת גמל ותיקה

[משה א]

אז מה בעצם עושים עם קופת גמל ותיקה?
מכיוון שהיא פטורה ממס, הנטייה הטבעית היא להקצות את כולה לחלק המנייתי של התיק.
מצד שני, מכיוון שלא ניתן להפקיד בה סכומים נוספים, נוצרת כאן בעיה של חוסר יכולת לאזן במידה והיא מפסידה...

אני מניח שהתשובה לכך טמונה בשאלה "מתי אתה מתכנן למשוך את הכספים בה?", אבל אז נשאלת השאלה הנוספת - האם מוצר זה אמור להיות המקום הראשון שממנו מושכים כספים במידה ויש צורך (פטור ממס נמוך עכשיו, אבל יותר תשואה על היתרה שלא הייתי צריך למשוך לצורך המס)? או שמא כדאי להשאיר אותה לטווח הרחוק (פטור ממס גבוה בעתיד, אבל סכום משיכה יותר גבוה עבור X כסף ממוצר לא פטור ממס)?

 

[נעם בלה בלה]

מצד שני, מכיוון שלא ניתן להפקיד בה סכומים נוספים, נוצרת כאן בעיה של חוסר יכולת לאזן במידה והיא מפסידה.

מה הבעיה לאזן בתיק הממוסה?

האם מוצר זה אמור להיות המקום הראשון שממנו מושכים כספים במידה ויש צורך (פטור ממס נמוך עכשיו, אבל יותר תשואה על היתרה שלא הייתי צריך למשוך לצורך המס)?

מה הדמי ניהול? פקטור חשוב שיכול לאיין את הטבת המס.

בגדול, הנכון הוא למשוך מהממוסה כדי להנות מאפקט מלא של ריבית דריבית בתיק הלא ממוסה לאורך זמן.

 

[Yuvalbuz3]

אתה שואל פה שאלות שרק אתה יכול לענות עליהן...

 

[Glazgo]

מכיוון שהיא פטורה ממס, הנטייה הטבעית היא להקצות את כולה לחלק המנייתי של התיק.

נכון.

מצד שני, מכיוון שלא ניתן להפקיד בה סכומים נוספים, נוצרת כאן בעיה של חוסר יכולת לאזן במידה והיא מפסידה...

100% מניות נשאר 100% מניות ללא צורך באיזון.

אבל אז נשאלת השאלה הנוספת - האם מוצר זה אמור להיות המקום הראשון שממנו מושכים כספים במידה ויש צורך

לא. אפיקים פטורים ממס צומחים יפה כשלא נוגעים בהם - בטח אם מדובר באפיק שלא זמין היום יותר ושהמשיכה שלו בלתי הפיכה.

או שמא כדאי להשאיר אותה לטווח הרחוק

כן. פטור ממס משתלם מאוד בטווח הרחוק (בהינתן דמי ניהול נמוכים).

 

[לעניות דעתי]

אפשר גם לאזן הקצאה ע״י מעבר מסלול.
אם אינך מפקיד אליה ואינך בגיל פרישה, אפשר לאחד אותה עם הקופה שאליה ההפרשות הפעילות, אלא אם הפסקת להפריש לגמרי.

 

[נעם בלה בלה]

אפשר גם לאזן הקצאה ע״י מעבר מסלול.
אם אינך מפקיד אליה ואינך בגיל פרישה, אפשר לאחד אותה עם הקופה שאליה ההפרשות הפעילות, אלא אם הפסקת להפריש לגמרי.

לא ניתן לאחד קופות ישנות וחדשות ולא ניתן להפקיד לקופות הישנות

 

[nturtle]

מצד שני, מכיוון שלא ניתן להפקיד בה סכומים נוספים, נוצרת כאן בעיה של חוסר יכולת לאזן במידה והיא מפסידה...

כל ההון שלך בקופת גמל ישנה ?
אני לא מכיר אדם כזה, שזה המצב שלו , אפ בה שח בחשבון ממוסה והכל בקופג,
וגם אם זה כך., תפתח קופת גמל מסלולית ותשנה משקל.של המסלולים

 

[משה א]

תודה על התשובות!
אני רק אבהיר את המצב ואת ההתלבטות:
רק אחוז יחסית נמוך מהחסכונות שלי נמצאים בקופת הגמל הישנה. השאיפה היא להעביר את קופת הגמל הזו למסלול מנייתי על מנת למקסם את הטבת המס. מה שאני תוהה עליו הוא מה יקרה למשל במצב בו למשל תהיה ירידה חדה של מניות ואצטרך להגדיל את שיעור הפלח המנייתי? אני לא אוכל להפקיד עוד כסף לקופת הגמל, ואצטרך להגדיל את הפלח המנייתי בחשבון ההשקעות הרגיל הממוסה - במצב כזה אני מאבד את הפוטנציאל של הטבת המס הייחודית הזו.

לסיכום, נראה שאכן כדאי להעביר למסלול מנייתי ולהשאיר לטווח כמה שיותר רחוק. פוטנציאל הרווח מהטבת המס הזו בעתיד גדול יותר מהטבת המס שאני עלול להפסיד במסלול סולידי.

 

[קפה שחור]

מה יקרה למשל במצב בו למשל תהיה ירידה חדה של מניות ואצטרך להגדיל את שיעור הפלח המנייתי?

כסף חדש ייכנס לתיק הממוסה, לא לשכוח שיש תיק אחד
בכל מקרה, הקצאה במקרה שלך תהיה 100% מניות בפטור ועוד מניות בממוסה
אלא אם אתה ממש ממש הגנתי
בתיק הממוסה שלך צריכים להיות יותר כספים מהגמל (לפי התיאור שלך)

 

[FIYaacov]

במצב כזה אני מאבד את הפוטנציאל של הטבת המס הייחודית הזו.

לא איבדת שום דבר. קודם תחליט על הקצאה בין מניות לאגח ואז תראה איזה כלים זמינים לך לטובת מיקסום הטבות מס.

גם אחרי הירידה יש לך את אותה כמות המניות שהייתה לך בקופת הגמל ואת אותה פוטנציאל צמיחה. עכשיו אתה גם מוסיף מניות בתיק הממוסה במחירי שפל, שזה דבר טוב לא רע.