קרן פנסיה- תהיות

[Haim942]

מחפש דרכים למטב את דרכי החסכון שלי בקרן הפנסיה. שכיר שמפריש את המקסימום בחוק, במסלול מנייתי, ללא ביטוח שאירים, ללא ריסק, ובמינימום ביטוח נכות. יש עוד דרכים שעליי לפעול בהם חוץ מדמי הניהול? מה אם נסיון "לרקוד על שתי החתונות" ולהעביר את הכסף הצבור לקופת גמל ולהמשיך להפקיד לקרן הפנסיה כדי לא לאבד את הזכויות בקרן? מישהו התנסה בזה? האם מישהו התנסה בחסכון בגמל ורכישת ביטוחים באופן אישי?

 

[FIYaacov]

המקסימום בחוק

אין מקסימום בחוק. אתה יכול להפקיד את כל המשכורת שלך אם תרצה.

לא הבנתי אם אין לך ביטוחים כי אתה לא צריך, או שאתה רוצה אותם מחוץ לפנסיה?

 

[Haim942]

אין מקסימום בחוק. אתה יכול להפקיד את כל המשכורת שלך אם תרצה.

לא הבנתי אם אין לך ביטוחים כי אתה לא צריך, או שאתה רוצה אותם מחוץ לפנסיה?

טעות שלי. התכוונתי שאני מפריש 22.83%, המקסימום שמאפשר אי חיוב במס הכנסה.
אין לי ילדים, אז אין לי צורך בשאירים. מבחינת ביטוחים, אני מעדיף אותם מחוץ לפנסיה כדי לאפשר חסכון מרבי וגם כי אני פשוט לא מבין איך העניין הביטוחי בפנסיה עובד. אם כי בבדיקה שעשיתי לאחרונה יכול להיות שאשנה את המצב לביטוחים דרך הפנסיה, מאחר והמעסיק שלי התחלף וכרגע אני לא מקבל הטבה של ביטוחים מוזלים.

 

[FIYaacov]

התכוונתי שאני מפריש 22.83%, המקסימום שמאפשר אי חיוב במס הכנסה

גם זה לא בדיוק. הפטור נגזר מסכום ההפקדה האבסולוטי, לא באחוזים מהשכר.
אבל לא לשם זה באת

מבחינת ביטוחים, אני מעדיף אותם מחוץ לפנסיה כדי לאפשר חסכון מרבי

אם קרן פנסיה הוא כלי החסכון המועדף עליך, אין שום סיבה בעולם שלא תנצל את ביטוח א.כ.ע/נכות שהוא מאפשר. זה זול משמעותית ממה שיש בשוק הפרטי, אפילו עם הטבות של מעסיק גדול, אי אפשר אפילו להשוות.
האבדן תשואה על ההפרש בין הפרמיות לא ישתווה לדחיית המס שתקבל בקרן הפנסיה.

 

[Haim942]

גם זה לא בדיוק. הפטור נגזר מסכום ההפקדה האבסולוטי, לא באחוזים מהשכר.
אבל לא לשם זה באת

אם קרן פנסיה הוא כלי החסכון המועדף עליך, אין שום סיבה בעולם שלא תנצל את ביטוח א.כ.ע/נכות שהוא מאפשר. זה זול משמעותית ממה שיש בשוק הפרטי, אפילו עם הטבות של מעסיק גדול, אי אפשר אפילו להשוות.
האבדן תשואה על ההפרש בין הפרמיות לא ישתווה לדחיית המס שתקבל בקרן הפנסיה.

1. לגבי סכום ההפקדה, תוכל לעשות לי סדר בעניין? למיטב הבנתי מדובר בפעמיים השכר הממוצע במשק משהו באזור 19-20K.
2. נגעת בדיוק בנקודה שאני מעוניין להבין. אני לא יודע אם קרן הפנסיה היא כלי החיסכון המועדף עליי למעשה. ז"א לפי ההסבר המאוד חד משמעי שנתת בהקשר אובדן התשואה אל מול דחיית המס, הפנסיה נשמעת עדיפה לחלוטין ואפילו גורמת לי לחשוב שאני צריך להפריש הרבה יותר לשם. מצד שני, הניהול הוא לא שלי באופן אבסולוטי ואני רואה בזה חיסרון, למרות היתרונות של העדר אפשרות לקבלת החלטות נמהרות ביחס לשוק או לחילופין פעולות שעשויות לפגוע לי בחסכון.

לאור זאת, השאלה שהגעתי אליה היא בעצם בהתחשב בזה שמדובר בחיסכון לטווח ארוך- ארוך מאוד אפילו (בן 24), אז למעשה אני תוהה מה הם הקריטריונים שלי לבחינת חיסכון לטווח ארוך. למשל, מול קופת גמל, אני לא רואה כ"כ יכולת תחרות לקרן הפנסיה אלא אם כן אתה מעוניין מאוד לנהל את הכספים בעצמך וכו'. כמובן שיש כאן רבדים נוספים, אבל על פניו חיסכון סגור, קנס גבוהה במידה ותתפתה לגעת לפני הזמן, ביטוחים זולים, בשורה התחתונה.. איפה הקאצ'?

 

[FIYaacov]

לגבי סכום ההפקדה, תוכל לעשות לי סדר בעניין? למיטב הבנתי מדובר בפעמיים השכר הממוצע במשק משהו באזור 19-20K.

על הפקדה שלך אתה מקבל 35% זיכוי מס על הפקדות של עד 609 ש"ח לחודש. בפועל זה 7% מ-8,700.
הפקדת מעסיק לתגמולים תהיה פטורה אם לא עברה את 1857.38 ש"ח לחודש. בפועל זה נגזר מ-7.5% מ-24,765.
הפקדת מעסיק לפיצויים תהיה פטורה אם לא עברה את 2,732.24 ש"ח לחודש. בפועל זה 8.33% מ-32,800.
אבל מה שחשוב זה הסכומים האבסולוטיים.

ז"א לפי ההסבר המאוד חד משמעי שנתת בהקשר אובדן התשואה אל מול דחיית המס, הפנסיה נשמעת עדיפה לחלוטין ואפילו גורמת לי לחשוב שאני צריך להפריש הרבה יותר לשם

אתה מפסיד תשואה גם על דמי ניהול שאתה משלם לקרן הפנסיה, ולכן דחיפת כסף לשם על בליינד (לעומת תיק רגיל בבית השקעות) הוא תת-אופטימלי.

מצד שני, הניהול הוא לא שלי באופן אבסולוטי ואני רואה בזה חיסרון

כנ"ל, בגלל זה עברתי לקופת גמל בניהול אישי.

אז למעשה אני תוהה מה הם הקריטריונים שלי לבחינת חיסכון לטווח ארוך

יש הרבה גישות... הרוב אומרים קח את האג"ח המיועדות ושים את השאר במסלול מנייתי. פשוט ולא מצריך התעסקות שלך כל חודש.
אחרים אומרים שליטה מקסימלית. בשביל זה יש קופת גמל להשקעה.
ויש כאלה שעושים אופטימזציה על האמצע, כמו שתיארתי למעלה.

 

[Haim942]

אבל מה שחשוב זה הסכומים האבסולוטיים.

אתה מפסיד תשואה גם על דמי ניהול שאתה משלם לקרן הפנסיה, ולכן דחיפת כסף לשם על בליינד (לעומת תיק רגיל בבית השקעות) הוא תת-אופטימלי.

כנ"ל, בגלל זה עברתי לקופת גמל בניהול אישי.

יש הרבה גישות... הרוב אומרים קח את האג"ח המיועדות ושים את השאר במסלול מנייתי. פשוט ולא מצריך התעסקות שלך כל חודש.
אחרים אומרים שליטה מקסימלית. בשביל זה יש קופת גמל להשקעה.
ויש כאלה שעושים אופטימזציה על האמצע, כמו שתיארתי למעלה.

סבבה, אז זה מה שאני לוקח מכאן.

ואיך פעלת מבחינת ביטוחים? השארת את קרן הפנסיה במידה מסויימת?

אם מקודם הייתי בסימן שאלה לגבי הפנסיה, אני מרגיש שעכשיו אני בסימן שאלה עוד יותר גדול. הרי בסוף מה שמעניין כאן זה הטבת המס והביטוחים הזולים, השאלה באמת אם הם מפצים על דמי הניהול וחוסר היכולת לדעת כיצד האפיק שבחרת באמת פועל.

 

[Shlomi Z]

@Haim942
הסתובבת פה קצת ?
https://pensuni.com/

 

[FIYaacov]

ואיך פעלת מבחינת ביטוחים? השארת את קרן הפנסיה במידה מסויימת?

ביטוח אכע יש לי מהמעסיק, ולאשתי עשינו פרטי באיזה מבצע שהיה פעם בסוכנות ביטוח בטכניון.
ביטוחי חיים עשינו ברמה כזאת שהשני יוכל לפרוש ולהיות עם הילדים במידה והשני ילך לו. גם מחירים טובים דרך מעסיק (בערך חצי ממה שאפשר להשיג דרך השוק הפרטי).

 

[Shlomi Z]

בנוגע לעוד תהיות ... מצטרף:
אם שכיר הופך לעצמאי:
א. הוא יכול לנייד את הקרן פנסיה שהייתה בתקופת המעסיק לטובת קופת גמל ?
ב. הנ"ל אפשרי גם עם קרן השתלמות ? ניתן לנייד ישנה משכיר כעצמאי ?

 

[FIYaacov]

הוא יכול לנייד את הקרן פנסיה שהייתה בתקופת המעסיק לטובת קופת גמל ?

תמיד ניתן. גם כשאתה עדיין שכיר.

הנ"ל אפשרי גם עם קרן השתלמות ? ניתן לנייד ישנה משכיר כעצמאי ?

אתה מתכוון לשנות סטטוס שלה משכיר לעצמאי?
אם כן, אז לא ניתן, היא תמיד תהיה מוגדרת כשכיר.
אבל אין לזה שום השפעה (מלבד הסיבוך של עוד דוח שנתי שתקבל במייל).

 

[Shlomi Z]

אתה מתכוון לשנות סטטוס שלה משכיר לעצמאי?

אז בעצם לאחר שינוי סטטוס הקופה כשכיר לא תוכל לקבל ממני הפקדות ? מה ההיגיון שבכך מבחינת המדינה?

כיצד זה חסר השפעה?
עכשיו אצטרך לנהל לכאורה 2 קופות שונות והצבירה תהייה פחותה ואוכל לקבל תנאים פחות טובים מאשר קופה אחת "גדולה יותר" ?

 

[FIYaacov]

מה ההיגיון שבכך מבחינת המדינה?

בקופת שכיר יש גם כספי פיצויים שהטיפול בהם שונה.

עכשיו אצטרך לנהל לכאורה 2 קופות שונות והצבירה תהייה פחותה ואוכל לקבל תנאים פחות טובים מאשר קופה אחת "גדולה יותר" ?

אם הם באותה חברה, החברה תתיחס לסכום המשותף.

 

[Shlomi Z]

בקופת שכיר יש גם כספי פיצויים שהטיפול בהם שונה.


אם הם באותה חברה, החברה תתיחס לסכום המשותף.

יש דרך לראות איפה הכספים הפנסיוניים שלי נמצאים חוץ מהמסלקה ?
הממשק שמה לא ידידותי ובניגוד להר הביטוח זה לא זורם לי [למה גובים על זה כסף?]

 

[FIYaacov]

יש דרך לראות איפה הכספים הפנסיוניים שלי נמצאים חוץ מהמסלקה ?

Wobi עושים בחינם

למה גובים על זה כסף?

מה זה משנה אם גובים על זה כסף ישירות או שיעלו לך מסים וככה תשלם על זה?

 

[Shlomi Z]

מה זה משנה אם גובים על זה כסף ישירות או שיעלו לך מסים וככה תשלם על זה?

+1