כמו שאמר וודי אלן: "
אם אתה רוצה שאלוהים יצחק - ספר לו על התוכניות שלך."
עבר הרבה מאז ההודעה האחרונה שלי
- אבא שלי עבר מספר אירועים מוחיים, הדבר הוביל אותי להיות לו שם לסעד למשך תקופה ארוכה ,איבדתי את הday job שלי בעקבות זה.
- הוצאות מפתיעות תקפו אותנו, הכריחו אותנו להשלים לחיסכון הפנסיוני, התחלת אכיפת החוק של העצמאיים מ2018 וההתחייבות שלנו לקיבוץ במעמד הקבלה לחברות בקיבוץ.
- ביטוח לאומי עשו טעות היסטורית בחיוב שלנו ועכב כך נאלצנו להשלים כמה עשרות אלפים.
- הבינה המלאכותית היוצרת (Generative AI) השפיעה מאוד לרעה על ההכנסה של זוגתי, היא קוצצה בחצי (ההכנסה לא הבת זוג
), היא במהלך התייעלות משמעותי וניסיון לתעל את הGAI לתועלתה בינתיים התפנה לה קצת זמן שמתועל לעסק המשפחתי שמהווה את מירב ההכנסה שלנו.
- קריסה של תיק המניות (כ-16% מצרפי של כל החסכונות) בכל התקופה הזו.
- עליית הריבית + מדד שהגדילה משמעותית את החזר ההלוואה החיצונית ועל הלוואת המשכנתא
- המיתון שמתחיל להיות מורגש בעסק שלי (תיירותי) שצפוי להוריד את הכנסה ממנו
- סיימתי את התואר השני בהצטיינות
, אז לפחות ההוצאות עליו פסקו.
אז לסיכום, לא רק כל מה שחסכנו בזמן הזה נעלם בגלל תיק המניות שקרס, והאינפלציה ששחקה את החסכונות בעוד 8% וההוצאות הנוספות, לרבות משיכה מהחיסכון עקב אובדן עבודה סך הכל ההפסד הנומינלי עומד על כ 120,000 ש"ח בשנה החולפת.
אם לפני 3 שנים לא היינו עושים את המהלך ההוא, היום היינו במצב כלכלי קשה מאוד מאוד, פשוט מדהים איך החיים מובילים אותך לפעמים, פעם למעלה ופעם למטה.
כרגע המצב נרגע ויחסית אנחנו ביישורת, לכן הגיע הזמן לבקרת נזקים ובניית תוכנית פעולה, ולא מזיק שאנחנו לפני תחילת העונה של העסק שלנו.
קיצר, המצב הנוכחי הוא:
נכסים:
קרנות השתלמות: 272,000 ש"ח
נזיל: 104,300 ש"ח
סך נכסים (פרט לבית + רכב): 376,300 ש"ח
התחייבויות:
משכנתא: 446,000 ש"ח
שמורכבת מ:
קל"צ (ריבית 2.13%) - 158,000 ש"ח החזר של 1,850 ש"ח בחודש
ק"צ סבבה (ריבית 3.17%) - 70,000 ש"ח החזר של 355 ש"ח בחודש
ק"צ לא סבבה (ריבית 7.2%) - 69,000 ש"ח החזר של 460 ש"ח בחודש
פריים (ריבית 4.8%) - 149,000 ש"ח החזר של 1,280 ש"ח בחודש
הלוואה: (ריבית 7.35%) - 168,000 ש"ח החזר של 3,650 ש"ח בחודש
סך התחייבויות: 614,000 ש"ח
ההכנסות שלנו עומדות על כ
23,000 ש"ח אחרי מיסים בחודש
ההוצאות שלנו (כולל כל החזרי ההלוואות, ללא חסכונות) עומדות על
21,250 ש"ח
אנחנו ממש על הקשקש, המצב מהווה כמצב חרום מבחינתנו, הבוקר החלטנו שחוזרים לאותה גישה שהייתה לנו לפני כשלוש שנים, שהתחלתי את סיפור המסע הזה.
מקצצים בהוצאות, מגדילים הכנסות, וכל שקל פנוי יתועל להחזר הלוואות, נתחיל בהלוואה של ריבית 7.35% ע"ס 88,000 ש"ח, זה הדבר שייספק את התועלת הגבוהה ביותר, גם יוריד החזר חודשי.
זו תוכנית הפעולה שלנו:
1. 85,000 מההון הנזיל יתועל לכסות מההלוואה (ריבית 7.35%), כך שיוריד את ההחזר החודשי בכ1,800 ש"ח.
2. נקטין משמרות לעובדים, וניקח משמרות בעצמנו בעסק - חיסכון של כ3,500ש"ח בעסק (עליית הכנסה למשק בית של 3,500 ש"ח)
3. הוצאות על אוכל יירדו מ3,500 ש"ח (כולל לאכול בחוץ) ל2,500 ש"ח.
4. נשאיר קרן קטסטרופה של 20,000 ש"ח נזילים.
5. כל שקל מיותר (פרט לקרן הקטסטרופה) יתועל לכיסוי ההלוואה של ה88,000 ש"ח (מה שנותר מ7.35% אחרי סעיף 1)
6. חייבים לזכור כי בשנה וחצי הקרובות צפויים להיכנס להתחייבות של כ150,000 ש"ח נוספים, בניית העסק החדש, בינתיים זה תקוע, אם אתם זוכרים האכלוס היה צפוי להיות לפני יותר משנה, כרגע זה תקוע לא בגללנו, המימון שלו ייפתר שנגיע לרגע הרלוונטי אולי הלוואה מהקרן השתלמות, אולי הלוואה מהמשפחה, עד אז אלוהים גדול.
*7. חלק מההכנסה שלנו נובעת מהכנסה שלי מעבודה בחצי משרה שצפויה לגדול בחודשים הקרובים למשרה מלאה, כך שמצד אחד הזמן שלי יתמעט וישפיע קצת על ההכנסה מהעסק, אבל יספק ביטחון תעסוקתי ומשכורת קבועה וגבוה יותר, בערך צפוי להתכזז, אולי לעלות בכ2,000 ש"ח בנטו.
תוך חודש מהיום בשאיפה, נגיע למצב הבא:
נכסים: 296,3000
התחייבויות: 534,000
הכנסות: 26,500 ש"ח
הוצאות: 18,450 ש"ח (שמתוכם הלוואות ומשכנתא ע"ס 5,800 ש"ח)
ההפרש ע"ס 8,000 ש"ח יתועל להחזר ההלוואה של 88,000 ש"ח, כך ש11 חודשים מהיום היא תהיה מאחורינו וירדו לנו עוד 1,800 ש"ח מהוצאות החודשיות.
עכשיו אני בדילמה, אחרי שנחזיר את ההלוואה הקטסטרופלית, מה לדעתכם נכון יותר:
1. לחסל הלוואות רעות (ריבית גבוהה) שרגישות לעליית ריבית/עליית מדד, למשל ק"צ עם ריבית 7.2% - לא יוריד מהותית את ההחזר החודשי, אבל כלכלית זו החלטה נכונה יותר
2. לחסל הלוואות עם החזר חודשי גבוה שיוריד את ההוצאה החודשית על החזרי הלוואות שתתועל להחזר הלוואות אחרות עם ריבית גבוהה, למשל פריים עם ריבית 4.8%.
בכללי, מה חושבים על תוכנית הפעולה?
תודה מראש
