שלום לחברי הפורום,
אנחנו משפחה בתחילת דרכה, זוג נשוי בני 30, עם ילדה באפייה וחסכנים באופן טבעי.
נקודת הפתיחה שלנו מאוד טובה, ההכנסה גבוהה, ההוצאות נמוכות וגרים בדירה ללא משכתנא - הודות להורים.
למרות שאשתי לא מביעה עניין רב בנושא, סומכת עליי ונותנת לי ״יד חופשית״, אנחנו שותפים מלאים בתהליך וכל דבר קורה בהסכמה של שנינו.
אני דואג למסור לה הסברים מפורטים על הסיכונים, הציפייה, האכזבה והמטרה הכללית של כל פעולה כך שבסוף תוכל להביע דעה ולשמש כבקרה.
באופן אישי, מאוד חשוב לי לשתף ושנבין יחד מה עומד מאחורי הדברים מהסיבה שאצל ההורים שלי היה בדיוק ההפך, אבא שלי היה המפרנס העיקרי
וניהל את הפן הכלכלי של משק הבית לגמרי לבד. ואז כשנפטר בטרם עת, מעבר לעצבות הגדולה, לאמא לא היה מושג איך להתנהל ובטח שלא עם סכומים
כאלה גדולים שנפלו עליה פתאום, לכן נעשו טעויות שבדיעבד היו שוות הרבה מאוד כסף.
בחזרה לעניינו, אז כל הסיפור הזה הוביל אותי לכתוב את הדברים והחלטתי לשתף גם כאן בתקווה לנהל על זה שיח.
השכלה פיננסית
המשפט שהניע אותי להתחיל ללמוד היה:
״אין דבר כזה לבחור לא להשקיע, כשלא עושים כלום בוחרים להשקיע במזומן״
קראתי בבלוגים ובקבוצות בפייסבוק ולאט לאט הפנמתי את עקרונות ההשקעה לטווח ארוך. למרות שמחשבתית הרגשתי מוכן עדיין היה לי מאוד קשה לתרגם
את התאורייה לעשייה, אך הרבה בזכות הקריאה כאן בפורום, שהתחילה קצת באיחור, הצלחתי לשנות את התחושה. אז אחרי יותר משנה של קריאה, לדעתי
הצלחתי לגבש תוכנית שהיא ״טובה מספיק״ להתחלה במטרה שנמשיך ללמוד ולהשתפר עם הזמן אבל תוך כדי גם נפעל.
מטרות
בטווח הארוך נרצה לצאת לחופש כלכלי. במצב הנוכחי כשאני חושב על העתיד אני מדמיין עבודה במשרה במשרה מלאה עד גיל 50,
לאחר מכן להוריד אחוזי משרה בהתאם להון שנצבור ולפרוש סופית בגיל 60.
בטווח הבינוני נרצה לשפר דיור. אנחנו גרים בדירת 3 חדרים וככל הנראה נצטרך לעבור תוך 6-7 שנים, תלוי בכמות הילדים ובתחושת הצפיפות.
בטווח הקצר תיוולד לנו תינוקת, יהיו הוצאות חדשות, תקופה ללא 2 משכורות, נצטרך לעשות התאמות ולראות איך זה משפיע על יכולת החיסכון.
הקצאת נכסים
חלוקת ההון הראשוני קודם כל התמקדה ביצירת ביטחונות שהתחלקו ל-2 חלקים:
1. 20,000 - עו״ש, משמש כמסגרת לחשבון ובעיקר אקט פסיכולוגי.
2. 60,000 - מק״מ בחשבון מסחר בבנק, משמש כקרן חירום.
מהסכום שנותר, ביצענו הפקדה ראשונה לחשבון מסחר בבית השקעות של 120 אלף ש״ח,
כשהמטרה היא לחסוך לפחות 10,000 ש״ח בחודש ולהפקיד לחשבון מסחר פעם ברבעון.
הרכב תיק השקעות (משקיעים דרך ברוקר ישראלי)
בחרנו ללכת לפי כלל אצבע של 100 פחות גיל. מדובר על סיכון גבוה שלא בהכרח מתאים לצבירת הון לדירה בטווח זמן שיש לנו אבל מעדיפים
לשמור על גמישות באורך החיים (למשל לעבור לגור בשכירות) מאשר לוותר על פוטנציאל הצמיחה. חילקנו את התיק באופן הבא:
חלק סולידי - 30%
- 50% קרן מחקה תל גוב צמודות 2-5
- 50% קרן מחקה תל גוב שקלי 2-5
חלק מנייתי - 70%
- קרן מחקה מדד עולמי של בלאקרוק, MSCI ACWI, שבעצם מכסה רק כ-85% מהשוק העולמי (ללא מניות של חברות קטנות)
תמונת מצב - נקודת התחלה*
*יש עוד קצת כספים שהצטברו בעוש כי לא רצינו להפקיד הכל בפעם אחת
סה״כ כספים: 200k
- 80k בטחונות
- 120k שוק ההון
פתאום כשהכל כתוב התוכנית נראית מאוד בנאלית ופשוטה, אבל זה היה מלווה בהמון שעות של קריאה ולמידה.
יש תחושת הקלה במחשבות שרצות כל הזמן וסיפוק קטן של התחלה. אנחנו שואפים להצליח לשלב את זה כחלק מהשגרה,
להתמסר ולהסיר את החשש שמלווה כל הפקדה.
אנחנו משפחה בתחילת דרכה, זוג נשוי בני 30, עם ילדה באפייה וחסכנים באופן טבעי.
נקודת הפתיחה שלנו מאוד טובה, ההכנסה גבוהה, ההוצאות נמוכות וגרים בדירה ללא משכתנא - הודות להורים.
למרות שאשתי לא מביעה עניין רב בנושא, סומכת עליי ונותנת לי ״יד חופשית״, אנחנו שותפים מלאים בתהליך וכל דבר קורה בהסכמה של שנינו.
אני דואג למסור לה הסברים מפורטים על הסיכונים, הציפייה, האכזבה והמטרה הכללית של כל פעולה כך שבסוף תוכל להביע דעה ולשמש כבקרה.
באופן אישי, מאוד חשוב לי לשתף ושנבין יחד מה עומד מאחורי הדברים מהסיבה שאצל ההורים שלי היה בדיוק ההפך, אבא שלי היה המפרנס העיקרי
וניהל את הפן הכלכלי של משק הבית לגמרי לבד. ואז כשנפטר בטרם עת, מעבר לעצבות הגדולה, לאמא לא היה מושג איך להתנהל ובטח שלא עם סכומים
כאלה גדולים שנפלו עליה פתאום, לכן נעשו טעויות שבדיעבד היו שוות הרבה מאוד כסף.
בחזרה לעניינו, אז כל הסיפור הזה הוביל אותי לכתוב את הדברים והחלטתי לשתף גם כאן בתקווה לנהל על זה שיח.
השכלה פיננסית
המשפט שהניע אותי להתחיל ללמוד היה:
״אין דבר כזה לבחור לא להשקיע, כשלא עושים כלום בוחרים להשקיע במזומן״
קראתי בבלוגים ובקבוצות בפייסבוק ולאט לאט הפנמתי את עקרונות ההשקעה לטווח ארוך. למרות שמחשבתית הרגשתי מוכן עדיין היה לי מאוד קשה לתרגם
את התאורייה לעשייה, אך הרבה בזכות הקריאה כאן בפורום, שהתחילה קצת באיחור, הצלחתי לשנות את התחושה. אז אחרי יותר משנה של קריאה, לדעתי
הצלחתי לגבש תוכנית שהיא ״טובה מספיק״ להתחלה במטרה שנמשיך ללמוד ולהשתפר עם הזמן אבל תוך כדי גם נפעל.
מטרות
בטווח הארוך נרצה לצאת לחופש כלכלי. במצב הנוכחי כשאני חושב על העתיד אני מדמיין עבודה במשרה במשרה מלאה עד גיל 50,
לאחר מכן להוריד אחוזי משרה בהתאם להון שנצבור ולפרוש סופית בגיל 60.
בטווח הבינוני נרצה לשפר דיור. אנחנו גרים בדירת 3 חדרים וככל הנראה נצטרך לעבור תוך 6-7 שנים, תלוי בכמות הילדים ובתחושת הצפיפות.
בטווח הקצר תיוולד לנו תינוקת, יהיו הוצאות חדשות, תקופה ללא 2 משכורות, נצטרך לעשות התאמות ולראות איך זה משפיע על יכולת החיסכון.
הקצאת נכסים
חלוקת ההון הראשוני קודם כל התמקדה ביצירת ביטחונות שהתחלקו ל-2 חלקים:
1. 20,000 - עו״ש, משמש כמסגרת לחשבון ובעיקר אקט פסיכולוגי.
2. 60,000 - מק״מ בחשבון מסחר בבנק, משמש כקרן חירום.
מהסכום שנותר, ביצענו הפקדה ראשונה לחשבון מסחר בבית השקעות של 120 אלף ש״ח,
כשהמטרה היא לחסוך לפחות 10,000 ש״ח בחודש ולהפקיד לחשבון מסחר פעם ברבעון.
הרכב תיק השקעות (משקיעים דרך ברוקר ישראלי)
בחרנו ללכת לפי כלל אצבע של 100 פחות גיל. מדובר על סיכון גבוה שלא בהכרח מתאים לצבירת הון לדירה בטווח זמן שיש לנו אבל מעדיפים
לשמור על גמישות באורך החיים (למשל לעבור לגור בשכירות) מאשר לוותר על פוטנציאל הצמיחה. חילקנו את התיק באופן הבא:
חלק סולידי - 30%
- 50% קרן מחקה תל גוב צמודות 2-5
- 50% קרן מחקה תל גוב שקלי 2-5
חלק מנייתי - 70%
- קרן מחקה מדד עולמי של בלאקרוק, MSCI ACWI, שבעצם מכסה רק כ-85% מהשוק העולמי (ללא מניות של חברות קטנות)
תמונת מצב - נקודת התחלה*
*יש עוד קצת כספים שהצטברו בעוש כי לא רצינו להפקיד הכל בפעם אחת
סה״כ כספים: 200k
- 80k בטחונות
- 120k שוק ההון
פתאום כשהכל כתוב התוכנית נראית מאוד בנאלית ופשוטה, אבל זה היה מלווה בהמון שעות של קריאה ולמידה.
יש תחושת הקלה במחשבות שרצות כל הזמן וסיפוק קטן של התחלה. אנחנו שואפים להצליח לשלב את זה כחלק מהשגרה,
להתמסר ולהסיר את החשש שמלווה כל הפקדה.
