מסע יציאה מבור כלכלי - חיסול הלוואות בגובה 90 אש"ח תוך שנה וקצת

[זריקת תבונה]

כשקראתי את הפוסט הזה כבר הכרתי את הבלוג, אבל חוץ מלא לגעת בקרנות ההשתלמות (ולהפוך אותן למניתיות) ולעקוב אחרי ההוצאות הגדולות שלנו, כמשק בית, לא עשינו יותר מדי.
הפוסט הזה שינה משהו אצלנו, זוג בני 35 עם שני ילדים בני 5 ו-7, הוא גרם לנו לעצור ולזהות איפה אנו נמצאים, ולאן אנו רוצים להגיע.
אמ;לק: שמנו לעצמנו יעד לחסל הלוואות בגובה 90 אש"ח עם החזרים של 2,900 ש"ח תוך שנה.

נכון לתאריך פרסומו, כמשק בית היו לנו ההלוואות הבאות עם התנאים הבאים:
התחייבויות:
הלוואת משכנתא בגובה 550 אש"ח בתנאים לא טובים במיוחד (התנאים שקיבלנו כזוג ב2013 עם מימון 75% מערך הבית והכנסה נטו של 6.5 אש"ח בחודש)
הלוואה למשפחה של כ 120 אש"ח ללא ריבית והצמדה, החזר של הקרן בלבד.
הלוואה לבנק לאומי בגובה של כ 45 אש"ח בריבית פריים פלוס חצי
הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות בגובה של כ 25 אש"ח בריבית פריים מינוס חצי
הלוואה חוץ בנקאית בגובה 20 אש"ח בגובה עם ריבית 4.7 צמוד מדד
נכסים:
בית בשווי ריאלי של 1 מיליון (לא רלוונטי כי לא ניתן למימוש)
קרנות השתלמות לא נזילות בגובה 120 אש"ח - לא נגענו
פיצויים (מרכיב הפיצויים שבפנסיה) נזילים בגובה 60 אש"ח - לא נגענו
קרנות פנסיה בגובה 95 אש"ח לא נזילים - לא נגענו (יעלה לנו 30% מס)
ללא חסכונות שעת חרום

מה עשינו:
חיסלנו את ההלוואות הכואבות יותר, התחלנו ב4.7 + מדד, המשכנו עם פריים מינוס חצי (הייתה הלוואה ותיקה יותר שבשל שיטת שפיצר כבר שילמנו את מירב הריבית עליה) וסיימנו עם פריים פלוס חצי.

איך חיסלנו את רוב ההלוואות תוך כשנה ורבע?
חיסכון אגרסיבי, ההכנסה הנטו של שנינו (זוגתי ואני) עומדת על 20 אש"ח בחודש, מגדלים 2 ילדים.
לפני ההחלטה להגיע להתבססות כלכלית, הוצאנו בממוצע בחודש על צריכה + החזר הלוואות כ- 18 אש"ח, הצלחנו לצמצם את זה ל14.5 אש"ח, על ידי וויתור על רכב משני, וויתור על חו"ל, צמצום בצריכה הביתית (חשמל, מים וכ'ו), וויתור על חופשות, וויתור על חוגים לילדים וכ'ו. והעלנו את ההכנסה מ20 אש"ח לכ22 אש"ח בעזרת עבודות נוספות בשעות הערב ובסופי שבוע (גינון, צביעה ושיפוצים פשוטים לשכנים בסביבה).
היו הוצאות לא צפויות במהלך השנה הזאת (קניית אופציה למניה בקיבוץ שבו אנו גרים, נכס דיבידנטי פוטנציאלי לעתיד במחיר מצויין בגובה), וטיפול שיניים.

מה הלאה לפי עדיפות?
1. מחזור משכנתא עם העלאה של החזר חודשי, דרש מאיתנו לעבור בנק, אבל קיבלנו הצעה מצויינת במעבר (למשל זכאות ל75 אש"ח למשכנתא בריבית 0.11 צמוד מדד וקל"צ של 2.17% ל190 אש"ח). חיסכון בתשלום הסופי מ760 אש"ח ל580 אש"ח להלוואה מקורית של 520 אש"ח.
2. מיסדנו החזר להלוואה המשפחתית, 1500 ש"ח בחודש. החזר שנעלה עם הזמן (כסף רגשי, עם פוטנציאל נפיץ מדי).
3. בניית קרן חיסכון לשעת חירום תעסוקתי בגובה 3 חודשי הוצאות מינימליות (משכנתא ומחיה בסיסית, כ7,500 ש"ח לחודש).
4. בניית קרן קטסטרופה נזילה בגובה 5,000 ש"ח לטיפולי שיניים למשל.
5. הורדת הילוך עם החיסכון האגרסיבי, לא צפויים לחזור לרכב נוסף אבל כן מאפשרים לילדים חוגים, נטפליקס ומזגן בימים שלא הסכמנו לעצמנו קודם לכן, ואפילו מסעדה באירועים חשובים.
6. בניית קרן שנתית לחופשה משפחתית גרעינית בארץ (3,000 ש"ח) - בגובה של 250 ש"ח לחודש.
7. בניית קרן לחופשה משפחתית גרעינית בחו"ל פעם ב5 שנים (30,000 ש"ח) - בגובה חיסכון של 500 ש"ח לחודש.

אגב, ההכנסה של אשתי מבוססת בעיקרה על עסק עצמאי שלה, שגם שם גידרנו את עצמנו טוב יחסית, אבל עדיין נפגע באופן קשה מהקורונה אבל זה פוסט אחר לחלוטין, ומה שמזל זה שחיסלנו את ההלוואות המלחיצות לפני שהתפרצה המגיפה, והמיחזור של המשכנתא עכשיו, כשהריביות נמוכות עקב המגפה.

מוזמנים לשאול כל שאלה שעולה ברוחכם.

 

[בוקר טוב אליהו]

כל הכבוד!
מעניין אותי האם ואם כן איך הסברתם לילדים על המצב? יכולה להיות הזדמנות חינוכית גם להם אחרי הכל.

 

[זריקת תבונה]

כל הכבוד!
מעניין אותי האם ואם כן איך הסברתם לילדים על המצב? יכולה להיות הזדמנות חינוכית גם להם אחרי הכל.

תודה
בהתחלה הדיבור בבית באמת היה סביב כסף, למשל משפטים כמו "הארטיק שאת רוצה יקר מדי, עוד מעט ניסע למכולת ונקנה שם או שתבחרי פה ארטיק קרח", וזה הוביל לפינות שפחות אהבנו, זה הכניס להם קצת חרדה ושמענו אותם מדברים עם חברים על נושאי כסף וחוסר שלו, שאלו גם שאלות כמו: "האם אנחנו עניים עכשיו."
אז החלטנו להסית את הדיבור לכיוון בריאות, למשל משפטים כמו "הבריאות שלכם חשובה לנו, הארטיק הזה מכיל יותר מדי סוכר והוא לא בריא, אם אתם רוצים אפשר לקנות פרי" עכשיו זה חרטא, כי לשניהם יש את אותה כמות הסוכר, אבל בנוסף לייתרון היחסי של פרי על ארטיק מבחינת בריאות, הוא משמעותית זול יותר.
מבחינת צעצועים שרצו, הבהרנו להם שאנחנו כבר לא קונים יותר צעצועים כי סבתא וסבתא קונים להם כל הזמן, אז הפננו אותם לבקש את הצעצועים הספציפיים שהם רוצים מסבתא וסבתא, ועזרנו לסבא סבתא למצוא את הצעצועים במחיר המשתלם ביותר, זה גם נתן להם את הערך לזמן שיקח זמן עד שיקבלו את הצעצועים, הוריד משמעותית את האימפולסיביות של הרצון לצעצוע מסויים, היה בכי, אבל העקשנות שלנו ניצחה.

לצערי לא הצלחנו במיוחד להטמיע חשיבה של חיסכון, הבנה של ריבית דריבית (עם בנק אבא שנותן 10% ריבית לחודש), יזמות, מקווה שבעתיד נצליח יותר.

חוגים, הם עוד קטנים אז היה קל יותר לטשטש אותם, כן היו טענות למה חברים מהגן כן הולכים ל4 חוגים בשבוע והם לא, פה נאלצנו לחשוב על פתרונות יצירתיים, למשל ערבי חברים שלהם שאירחנו אצלנו ושהכנו אצלנו פיצות/ארוחות ערב עם משחקים ופעילות בחוץ, ואז נתנו להם משהו שהם יכולים להשוויץ איתו, וגם היו שיחות על זה איתם, שבשיחות הטמענו רעיונות כמו הפעילויות של אחה"צ שאנחנו עושים איתם שחברים שלהם לא עושים, כך שהיה להם גאווה בזה.
ומדהים כמה בקלות אפשר להחליף פעילות של חוגים כמו טיפוס על קיר טיפוס שעולה 350 ש"ח בחודש לפעילות אחה"צ פעם בשבועיים בטיפוס על סלעים (עם קסדה ובזהירות), או בטיפוס יצירתי על המתקנים במגרש המשחקים, כמובן בשמירה צמודה ובמתן מיומנות, ומשחק עם חברים במגרש המשחקים אחה"צ.

מבחינת טלוויזיה, עברנו ליוטיוב ועידן פלוס באופן הדרגתי, נגיד חיפשו משהו ספציפי שהיה בעבר בסלקום TV או בנטפליקס, אז אמרנו שאין את זה יותר אבל יש את זה וזה וזה.
למשל, יש עונות שלמות של סדרות שהיינו רואים כילדים ביוטיוב, למשל דרדסים, אבירי האור הקסום, החתולים הסמוראיים...

מבחינת אכילה בחוץ (מקדונלדס, פיצה), עברנו לשגרה שבועית של הכנת פיצה איתם בבית, שהם שותפים לתהליך כך שזה הפך לפעילות שהם מעדיפים מאשר לנסוע לפיצרייה.

ולפני הקורונה הלכנו יחד לסופרמרקט כפעילות אחה"צ משפחתית, כמובן שתלוי מצב רוח שלהם, ביקשנו שיבחרו את הפירות, ירקות, לימדנו על מחירים ותחליפים למותגים, למשל הבאנו פסטות משני סוגים ועשינו מבחן טעימות בבית למה הם יותר אוהבים וכ'ו.

 

[בת העמק]

תענוג לקרוא על התהליך שאתם עוברים, תודה!

 

[Nool]

אהבתי מאוד. במיוחד את ההתמודדות עם הילדים.
שיהיה בהצלחה

 

[אחד_שיודע]

אכן תענוג לשמוע על תהליך אמיתי שמישהו ביצע והגיע לתוצאות מאוד יפות !

לפי מה שאני מבין, נשארה כרגע הלוואה מהמשפחה בגובה 120K.
במקביל להחזר ההלוואה הזו, אתם מתכננים לייצר קרן בטחון ל-3 חודשים, להגדיל את החזרה המשכנתא ולחסוך לחופשות. בנוסף להשאיר את הכסף הנזיל בפיצויים.
אולי יש פה חוסר מיקוד.

יש גישה בה נוקט Dave Ramsey שמדברת על הצעדים לעצמאות כלכלית (מפורט כאן)
יש הרבה הסברים והגיון מאחורי השיטה הזו והרבה עדויות שהצליחה.
בגדול, עד עכשיו הלכת לפי הגישה וחיסלת את ההלוואת הקטנות.
לפי הגישה הזו, הצעדים הנכונה הם קודם לייצר קרן קטנה מאוד לקטסטרופה (למשל 5K)
לאחר מכן החזר מלא של כל החובות, לפני חסכון או יצירת קרן חירום מלאה.

אם תחליט לנקוט בגישה זו, סדר הדברים יהיה:
1. קרן קטסטרופה 5K
2. פדיון מיידי של הפיצויים הנזילים (שזה בעצם השקעה / חסכון) - 60K
3. שימוש ב60K להחזר מיידי של חצי מההלוואה המשפחתית.
4. חיסול מהר ככל האפשר של ההלוואה המשפחתית (ה60K שנותרו) - לפי מה שכתבת, תוכל לבצע זאת תוך פחות משנה
5. בניית קרן חרום ל3 חודשי מחייה
6+ לאחר מכן חסכונות וחיסול המשכנתא

לגבי ההלוואה מהמשפחה - מצד אחד זה כסף בחינם ללא ריבית. מצד שני, מי שהלווה את הכסף מפסיד תשואה אלטרנטיבית, או פשוט היה רוצה לקבל את הכסף בחזרה. יש סיכוי שכל הדבר יגרום לבעיות קטנות / גדולות.

 

[זריקת תבונה]

@אחד_שיודע תודה על הפידבק, אהבתי את העיקרון, ובאמת החוב למשפחה הוא המעיק ביותר כרגע (בעיקר רגשי), אבל אני יודע בוודאות (זה כי התייעצנו עם המשפחה) מה הם מעדיפים, אלו האופציות שהעמדנו מולם:

1. פרעון מיידי של כל ההלוואה בעזרת אחת משתי השיטות הבאות.
א. פרעון קרנות השתלמות + פיצויים ולהחזיר להם במכה את הכסף.
ב. לקחת הלוואה בריבית טובה יחסית (פריים פלוס מינוס חצי) על חשבון קרנות ההשתלמות/הטבת מעבר לבנק/מחזור משכנתא והגדלת החוב למשכנתא. ולהחזיר להם במכה ולשלם לבנקים/קרנות ההשתלמות לאט לאט במחיר של ריבית.

2.פרעון מתמשך, להחזיר להם לאט לאט (מתחילים ב1,500 ש"ח , ואחרי שנבסס קרנות קטסטרופה נעלה את ההחזרים) בו בעת עם הידיעה שאם יצטרכו את הכסף תמיד אפשר בהתראה של עד 3 חודשים להביא להם חלק ניכר מהסכום (הלוואות על חשבון קרנות ההשתלמות מבלי לפרוע אותן בגובה של כ-80 אש"ח).

3. פרעון מתמשך איטי קבוע שבמקביל נמשיך לחסוך ולהשקיע בנכסים מניבים אחרים.

הם בחרו באופציה 2.
למען הסר ספק, אנחנו רצינו אחת מהאופציות של 1, בעיקר כי הרגשנו שהזנחנו את החוב אליהם יותר מדי זמן וזה כבר התחיל להעיק בפן הזוגי/משפחתי הגרעיני שלנו.
העדיפות שלנו הייתה לאופציה 1.ב. , אופציה 1.א. לא נכונה כלכלית אבל בכל זאת רצינו לתת להם את האפשרות הזאת להראות להם דפאקטו שאנחנו עומדים מול ההחלטות שלנו.
אופציה 3 הייתה בעיקר בשביל למסגר להם את תהליך קבלת ההחלטות.

 

[yahud]

תודה
בהתחלה הדיבור בבית באמת היה סביב כסף, למשל משפטים כמו "הארטיק שאת רוצה יקר מדי, עוד מעט ניסע למכולת ונקנה שם או שתבחרי פה ארטיק קרח", וזה הוביל לפינות שפחות אהבנו, זה הכניס להם קצת חרדה ושמענו אותם מדברים עם חברים על נושאי כסף וחוסר שלו, שאלו גם שאלות כמו: "האם אנחנו עניים עכשיו."
אז החלטנו להסית את הדיבור לכיוון בריאות, למשל משפטים כמו "הבריאות שלכם חשובה לנו, הארטיק הזה מכיל יותר מדי סוכר והוא לא בריא, אם אתם רוצים אפשר לקנות פרי" עכשיו זה חרטא, כי לשניהם יש את אותה כמות הסוכר, אבל בנוסף לייתרון היחסי של פרי על ארטיק מבחינת בריאות, הוא משמעותית זול יותר.
מבחינת צעצועים שרצו, הבהרנו להם שאנחנו כבר לא קונים יותר צעצועים כי סבתא וסבתא קונים להם כל הזמן, אז הפננו אותם לבקש את הצעצועים הספציפיים שהם רוצים מסבתא וסבתא, ועזרנו לסבא סבתא למצוא את הצעצועים במחיר המשתלם ביותר, זה גם נתן להם את הערך לזמן שיקח זמן עד שיקבלו את הצעצועים, הוריד משמעותית את האימפולסיביות של הרצון לצעצוע מסויים, היה בכי, אבל העקשנות שלנו ניצחה.

לצערי לא הצלחנו במיוחד להטמיע חשיבה של חיסכון, הבנה של ריבית דריבית (עם בנק אבא שנותן 10% ריבית לחודש), יזמות, מקווה שבעתיד נצליח יותר.

חוגים, הם עוד קטנים אז היה קל יותר לטשטש אותם, כן היו טענות למה חברים מהגן כן הולכים ל4 חוגים בשבוע והם לא, פה נאלצנו לחשוב על פתרונות יצירתיים, למשל ערבי חברים שלהם שאירחנו אצלנו ושהכנו אצלנו פיצות/ארוחות ערב עם משחקים ופעילות בחוץ, ואז נתנו להם משהו שהם יכולים להשוויץ איתו, וגם היו שיחות על זה איתם, שבשיחות הטמענו רעיונות כמו הפעילויות של אחה"צ שאנחנו עושים איתם שחברים שלהם לא עושים, כך שהיה להם גאווה בזה.
ומדהים כמה בקלות אפשר להחליף פעילות של חוגים כמו טיפוס על קיר טיפוס שעולה 350 ש"ח בחודש לפעילות אחה"צ פעם בשבועיים בטיפוס על סלעים (עם קסדה ובזהירות), או בטיפוס יצירתי על המתקנים במגרש המשחקים, כמובן בשמירה צמודה ובמתן מיומנות, ומשחק עם חברים במגרש המשחקים אחה"צ.

מבחינת טלוויזיה, עברנו ליוטיוב ועידן פלוס באופן הדרגתי, נגיד חיפשו משהו ספציפי שהיה בעבר בסלקום TV או בנטפליקס, אז אמרנו שאין את זה יותר אבל יש את זה וזה וזה.
למשל, יש עונות שלמות של סדרות שהיינו רואים כילדים ביוטיוב, למשל דרדסים, אבירי האור הקסום, החתולים הסמוראיים...

מבחינת אכילה בחוץ (מקדונלדס, פיצה), עברנו לשגרה שבועית של הכנת פיצה איתם בבית, שהם שותפים לתהליך כך שזה הפך לפעילות שהם מעדיפים מאשר לנסוע לפיצרייה.

ולפני הקורונה הלכנו יחד לסופרמרקט כפעילות אחה"צ משפחתית, כמובן שתלוי מצב רוח שלהם, ביקשנו שיבחרו את הפירות, ירקות, לימדנו על מחירים ותחליפים למותגים, למשל הבאנו פסטות משני סוגים ועשינו מבחן טעימות בבית למה הם יותר אוהבים וכ'ו.

אולי תתחילו לתרגם את הבלוג של הסולידית לשפה שילדים מבינים

 

[שם גנרי כלשהו]

נשמע ששיניתם פאזה לחלוטין, נראה לי שמעבר להמשיכו כך אין מה לומר. באמת מהמם השינוי שעשיתם.

 

[גילגה]

האמת שהדבר המעניין ביותר זה איך הסברתם לילדים. אנחנו גם מתלבטים בשאלות של איך ללמד את הילדים על השקעה וחיסכון דברים שלנו כלל לא היו בחינוך, ולדעתנו הם ידרשו לדעת איך לשמר את ההון של המשפחה אז חשוב שידעו איך להתנהל.

 

[optimum]

האמת שהדבר המעניין ביותר זה איך הסברתם לילדים. אנחנו גם מתלבטים בשאלות של איך ללמד את הילדים על השקעה וחיסכון דברים שלנו כלל לא היו בחינוך, ולדעתנו הם ידרשו לדעת איך לשמר את ההון של המשפחה אז חשוב שידעו איך להתנהל.

בגדול להוות דוגמה אישית. בין אם ההורים חסכנים או בזבזנים, הילדים רואים את זה ולומדים מה "נורמלי".
ואם הם בגיל המתאים, אז גם להראות להם את איך אתם עוקבים אחרי ההוצאות וההשקעות שלכם.

 

[אחד_שיודע]

אנחנו גם מתלבטים בשאלות של איך ללמד את הילדים על השקעה וחיסכון דברים שלנו כלל לא היו בחינוך

לא לפחד לדבר ולחשוף אותם לכסף מגיל קטן.
לתת להם לעבוד עם מזומן. לתת להם להרגיש כמה שיותר כסף מזומן, גם אם אני קונה להם משהו - שייראו כסף, לא כרטיס אשראי.
לתת להם לנהל כסף בעצמם - לתת להם כסף ושיחליטו אם לקנות עם זה ממתק או לחסוך לצעצוע גדול.
לתת להם להבין אפקט ריבית - לקחתי מהילד "הלוואות" והחזיר לו בריבית. זה עבד מעולה, הוא הבין מהר את הקטע ורצה להמשיך להלוות לי
להגיד להם כמה כסף יש להם בקופות חסכון של המדינה
לדבר איתם על מניות, שזה בעצם חברות ומפעלים שמשקיעים בהם
להראות להם גרפים של מניות ומדדים - יש להם אינטואיציה להבין אם הרווחת כסף או לא
לדבר איתם על נדל"ן, על איך אפשר לקבל כסף כל חודש בלי לעשות שום דבר, ובנוסף ערך הנכס ממשיך לעלות
את כל הנ"ל עשיתי עם הילד שלי בן 7 וחלק גם עם הילד בן 4

 

[זריקת תבונה]

מה הלאה לפי עדיפות?
1. מחזור משכנתא עם העלאה של החזר חודשי, דרש מאיתנו לעבור בנק, אבל קיבלנו הצעה מצויינת במעבר (למשל זכאות ל75 אש"ח למשכנתא בריבית 0.11 צמוד מדד וקל"צ של 2.17% ל190 אש"ח). חיסכון בתשלום הסופי מ760 אש"ח ל580 אש"ח להלוואה מקורית של 520 אש"ח.
2. מיסדנו החזר להלוואה המשפחתית, 1500 ש"ח בחודש. החזר שנעלה עם הזמן (כסף רגשי, עם פוטנציאל נפיץ מדי).
3. בניית קרן חיסכון לשעת חירום תעסוקתי בגובה 3 חודשי הוצאות מינימליות (משכנתא ומחיה בסיסית, כ7,500 ש"ח לחודש).
4. בניית קרן קטסטרופה נזילה בגובה 5,000 ש"ח לטיפולי שיניים למשל.
5. הורדת הילוך עם החיסכון האגרסיבי, לא צפויים לחזור לרכב נוסף אבל כן מאפשרים לילדים חוגים, נטפליקס ומזגן בימים שלא הסכמנו לעצמנו קודם לכן, ואפילו מסעדה באירועים חשובים.
6. בניית קרן שנתית לחופשה משפחתית גרעינית בארץ (3,000 ש"ח) - בגובה של 250 ש"ח לחודש.
7. בניית קרן לחופשה משפחתית גרעינית בחו"ל פעם ב5 שנים (30,000 ש"ח) - בגובה חיסכון של 500 ש"ח לחודש.

עדכון של 7.5 חודשים אחרי.

1. מחזרנו משכנתא בתנאים מעולים, אם תרצו אכנס לריביות. על כל שקל שלווינו, נחזיר 1.27 ש"ח, שיפור ממצב קודם שהיה על כל שקל שלווינו שנאלצנו להחזיר 1.89 ש"ח.
2. לא עשינו את זה, כן החזרנו בצ'אנקים, החזרנו ב3 פעימות בסה"כ 70 אש"ח, משמע נותר לנו 50 אש"ח חוב אל המשפחה.
3. יש לנו בזמין 50 אש"ח (10K מזומן והשאר בעו"ש בשני חשבונות נפרדים) לכל קטסטרופה שלא תהיה.
4. ראו סעיף 3.
5. לא עצרנו כי היינו בשוונג, כן חטאנו בשדרוג הבית במדיח, מזגן חדש לסלון וטלוויזיה חדשה (הכל בדילים, יצא הוצאה של כ7 אש"ח סה"כ)
6. לא דאגנו לזה.
7. לא דאגנו לזה.

מצב קיים:
נכסים:
עו"ש ומזומן - 50 אש"ח - לא היה קיים לפני כן גידול של 50 אש"ח
קרנות השתלמות - 245 אש"ח גידול של 125 אש"ח בזכות תשואה + הפרשה מקסימלית לזוגתי העצמאית והפרשה למקסימום בעבודה שלי, בכנות, הפתיע אותי המספר הזה, אני לא חושש מטעות, כי לבדוק את הנושא הזה זה ממש קל, במועד פרסום הפוסט המקורי פשוט חיברתי את כל הסכומים של כל הקרנות ואותו דבר גם עכשיו, מתישהו שאתמקד בבניית הנכסים אפתח את הדוחות ואבין מה קרה שם, בינתיים זו הפתעה נעימה. (עריכה: הבנתי את זה, ה120 אש"ח שציינתיבפוסט המקורי היה החיסכון לפני שנה ו7 חודשים כך שמבחינת התשואה המספרים מסתדרים)
בית - 1,550 אש"ח (לפי הערכת שמאי במחזור המשכנתא) - גידול של 550 אש"ח.
פיצויים וקרנות פנסיה לא רלוונטי לדיון כי אנחנו מפרישים לשם את החובה ומבחינתי זה יותר על תקן ביטוח פנסיוני/שארים/אבדן כושר עבודה ולא באמת חיסכון פנסיוני, בכל מקרה לא משכנו משם כלום.

התחייבויות:
הלוואת משפחה - 50 אש"ח, כנראה נמשיך להחזיר את זה בצ'אנקים כי זה נוח לנו יותר מאשר בשוטף.
משכנתא: 500 אש"ח.

שורה תחתונה, חיסלנו 120 אש"ח מההתחייבויות שלנו (70 אש"ח חוב משפחתי 50 אש"ח תשלומי משכנתא) והגדלנו את ההון שלנו ב 725 אש"ח שמתוכם 97 זה חיסכון אקטיבי והשאר זה תשואה על ההשקעות שלנו (בית מגורים שעלה 55% מהערכה הקודמת שלי ותשואה על קרנות ההשתלמות)

איך עשינו את זה?
מצד העסק המשפחתי, השבתנו אותו לחלוטין והגענו להסדרים של הפחתת עליות קבועות עם המשכיר וארנונה, חסכנו כך כ2000 ש"ח מהשוטף של עסק לא פעיל.
התחלתי להעביר סדנאות בתחום העיסוק שלי (שיווק דיגיטלי) העלה את ההכנסה בעוד כ3000 ש"ח בחודש
זוגתי התמקדה בעסק המשני שלה, שבה היא נותנת שירות בתחום הגרפיקה (לא בעסק הראשי) והעלתה את ההכנסה שלה בעוד 6,000 ש"ח ממוצע בחודש.
הפרשי מענקי קורונה שלא נוצלו לכיסוי עלויות קבועות של העסק נוטוו להחזר הלוואות וחיסכון אקטיבי.

מה השלבים הבאים?
0. להחזיר את החוב המשפחתי ולחסל חלק מהמשכנתא (מרכיב של 75 אש"ח שאני לא אוהב מבחינת הריבית שלה)
1. להשקיע בהשכלה אקדמית מתוך מטרה להעלות את ההכנסה החודשית הרציפה למשך שנים (כיום עם BA וסטודנט לMBA).
2. להשקיע בעסק הראשי, להגדיל אותו, יש פוטנציאל לעבור למיקום חדש בעוד כשנה בהוזלה של השכ"ד בכמעט 50% ל4 שנים אבל כולל עלויות העברה של כמעט 100K, משתלם אבל חתיכת כאב ראש.
3. להשקיע בעסק המשני של בת הזוג, בעיקר בשדרוג פינת העבודה שלה והכלים שבהם היא משתמשת בשביל לייעל את העבודה שלה כמו כן לדאוג לפינוי זמן בשבילה, להעסיק בייביסיטר לאיסוף מהמסגרות + שעה איתם ובכך להשיג עוד שעה אפקטיבית ביום.
4. להמשיך לחסוך בקרנות השתלמות.
5. ללמוד איך להשקיע חכם, בשביל זה אני צריך להתחיל בלחפור את האתר ועזרה שלכם

אשמח לעזרתכם בנוגע לסעיף 5, אשמח למורה נבוכים באיפה להשקיע לראשונה אחרי מיצוי זכויות בקרנות השתלמות וחיסול חובות.

 

[itsikad]

קורא לראשונה, שאפו על התהליך שעשיתם!
לגבי השקעות, כדאי להתחיל עם מייק המשקיע המתחיל (שימו לב שיש עדכונים, קראו אותם)

 

[זריקת תבונה]

עדכון תקופתי

אמ;לק - עבדנו ממש קשה והצלחנו להחזיר את כל ההלוואה של ההורים + לחסוך עוד 40K ש"ח נזיל

0.החזרנו חוב משפחה, לא החזרנו את הרכיב שאני לא אוהב במשכנתא, אולי בהמשך.
1. ממשיך עם זה, אחרי המבחנים של קורסי האביב הקרובים אני צפוי להיות עם שני שליש תואר שני מאחורי.
2. מתוכנן להתחיל העברה במרץ 22 תחילת פעילות לכל המאוחר ביולי 22, עומל קשות על התוכנית העסקית.
3. פינת העבודה + הכלים + הכשרה מקצועית של בת הזוג השיגו את שלהם והיא העלתה את התפוקה שלה בכמעט 30% שמתבטא בעליה של כ15% בהכנסה הנקייה שלה, לא לקחנו בייביסיטר לשעות אחה"צ כי גם ככה זה היה חופש וקורונה, נראה בהמשך.
4. הפרשנו את המקסימום השנה על זוגתי, בנובמבר אפתח עוסק פטור ואפריש עד למקסימום של 18.4K על השם שלי.
5. תודות ל @itsikad התחלתי לשחק עם זה (מייק המשקיע המתחיל), כנראה שאני מסבך את זה יותר מדי, בינתים חוץ מלקנות עוקב מדד ואנגארד כל המניות (0.03% דמי ניהול) דרך פפר invest בכ10K ש"ח, לא עשיתי כלום.

נכסים:
עו"ש ומזומן: כ90K ש"ח , גידול של כ40K ש"ח
קרנות השתלמות: 254K ש"ח, גידול של 9K ש"ח
בית: 1,550K ש"ח
פנסיה ופיצויים לא רלוונטי כי לא נוגע בהם, בעיקר מתייחס אליהם כמרכיב הביטוחי (אובדן כושר עבודה ושארים).

התחייבויות:
משכנתא: 489K ש"ח

במקביל ייעלתי את הביטוחים שלנו: הוזלתי רכב, לא נגעתי בבית, הוזלתי משמעותית את העסק ועובדים, ביטלתי חיים ותאונות אישיות, הוספתי סיעודי לכולנו (לילדים זה בחינם דרך קופת החולים), והוספתי בריאות חוץ קופת חולים לכל המשפחה (תרופות שלא בסל, ניתוחים בחו"ל וכ'ו).
תכל'ס לא הוזלתי את הסכום הכולל שאנחנו מוציאים על ביטוחים, (כ15K ש"ח בשנה) כן שיפרתי משמעותית את התמהיל שיתאים לנו למצב החיים הקיים, אני ישן הרבה יותר טוב בלילה מאז שסידרתי את הביטוחים.

התוכניות להמשך:
1. פתיחת עוסק פטור על שמי והפקדה של המקסימום לקרן השתלמות לשנת 2021 (18.4K ש"ח).
2. להעביר את העסק ללוקיישן אחר שיאפשר גידול ושכירות זולה יותר, מתוכנן לצאת לדרך באזור מרץ 2022 ולהתחיל פעילות לכל המאוחר ביולי 2022 עלות כוללת (גם של חוסר פעילות) של80K-120K, בשאיפה שנחסוך מספיק עד אז ושלא ניקח הלוואה, בכל מקרה זה יהיה דרך קרנות ההשתלמות בריבית של פריים מינוס חצי.
3. לתכנן טוב כך שאשלם כמה שפחות מיסים בדוח השנתי של 2021 (מאי 2022), ותודה לדורין על הפוסט האחרון, זה יעזור לי.
4.להתחיל לחקור את תחום הנדל"ן להשקעה באזורים של סטודנטים, ק"ש, ב"ש, חיפה מתוך שאיפה למצוא עסקה טובה ולקנות ב2023.

אם בא לכם לשלוח אותי לקרוא על סעיף 4 זה יהיה נהדר, בינתיים הכתבות בצהובונים הכלכליים יוצרים לי תחושה של סקאם..

וזהו לבינתיים

 

[yossik]

תודה על העדכון.

 

[זריקת תבונה]

עדכון תקופתי

מצד אחד היו לנו הוצאות והשקעות שצפינו ותכננו (ואפילו חלמנו עליהם במשך כמה שנים) למשל בנית דק, פרגולה וגינה שגם אותם עשינו בעצמנו (הוצאות של כ25K) בנוסף להוצאות שוטפות של כ350 ש"ח (גינה...) אבל איתם באו גם מלא הוצאות לא צפויות, למשל החלפת 2 מזגנים (התקלקלו) ורכב ששבק אשר החלטנו להחליף לו מנוע, עלות כוללת עם כל הניקנוקים של המוסך של כמעט 12K, ההחלטה הייתה מטומטמת ממש והתיקון היה לא טוב, ולבסוף נאלצנו למכור אותו בהפסד ניכר (הפסד הון של כ10K) ולקנות רכב אחר שבגינו נדרשנו לקחת הלוואה מחסכונותינו הנזילים, שגם לו יש תקלה שתעלה לנו לסדר אותה כמה אלפים, אין לנו מזל עם רכבים
עם זאת, אנו מקפידים לחסוך בהדיקות, לפחות 30% מההכנסה הנקייה שלנו, משתדלים לצרוך בצנעה להכין אוכל בבית ולהגדיל את ההכנסות לא על חשבון זמן עם הילדים.

אורח החיים שלנו גורר הרבה שאלות מהילדים
אתמול הייתה שיחה מאוד מעניינת בין בת זוגתי לבני (6.5), השיחה התחילה בכך שהוא ביקש ללכת לחוג נוסף, זוגתי אמרה לו שלא, כי במשפחתנו כל ילד מקבל חוג אחד, כי חוגים עולים הרבה כסף, השיחה המשיכה ללמה דברים עולים כסף, ומה יקרה אם ייגמר לנו הכסף האם נהיה עניים ונגור ברחוב, זה עבר אסקלציה מהר והוא ממש נכנס להתקף חרדה שכלל בכי כבד, החמוד הזה אשכרה הציע שנלמד איך לבנות בית מבוץ כמו הסרטונים ביוטיוב בשביל שתמיד יהיה לנו איפה לגור.

אני מניח שזה מגיע מתקופה לא קצרה שבה אנו משתדלים לחיות בצנעה, עם רכב אחד, מכינים לעצמנו את האוכל בבית, משתדלים מאוד שלא לאכול בחוץ, ממעיטים במוצרי חוויה שעולים כסף (קולנוע, חדר בריחה, חופשות) ומדגישים שמתנות מקבלים ביומהולדת או מסבא וסבתא מתי שהם מעוניינים לתת, כן משוחחים רבות על עלויות של מצרכים וכן מדברים גם עם הילדים על משמעות הכסף, וזה שהוא בסה"כ אמצעי. בת זוגי עם האינטילגנציה האדירה שלה הצליחה לנטרל את הפצצה הזאת בעזרת הוכחה לבני שיש לנו קורת גג מעל הראש, שיש לנו רכב, שתמיד יש לנו אוכל במקרר, מה שלצערנו אין להרבה משפחות.

הדבר הזה גרם לנו לשנות קצת פאזה בצורה שבה אנחנו מציגים דברים לילדים, ראשית אנחנו חייבים לזכור שכמה שאנחנו רוצים לגדל את ילדנו בצורה שאנו מאמינים בה, הם עדיין נמצאים בסביבה המקדשת חומריות וצרכנות מוגזמת, רבים מחבריהם משתתפים במספר חוגים, גרים בבתים גדולים משלנו, עם ריהוט יפה משלנו, עם משחקים "מגניבים" משלנו ולהוריהם מיטב הבגדים ורכב חדש בחנייה.
שנית, חייבים לזכור שהילדים מאזינים לכל! כך שאם אנו מדברים בינינו על עינייני כספים, כשהם לידנו, אנו חייבים שלא להתמקד בעלויות של הדברים ובהשוואה לקניות קודמות אלא בתועלת של הדברים, למשל, לא לומר האם הרכישה של המצרכים הייתה יקרה או לא, אלא לומר למה המצרכים שקנינו יכולים להספיק, לכמה ארוחות ולכמה ערבי פיצה עם כל החברים עוד טריק שאנחנו מיישים בהצלחה זה לנסות להמיר מוצרי חוויה חד פעמיים למוצרי חוויה רב פעמיים. למשל, מה עדיף? שכל המשפחה תלך לסרט בקולנוע או רכישת משחק קופסא לכל המשפחה, בינתיים הילדים העדיפו משחק קופסא.

אז כמו פעם, הנה הסיכום של הנכסים וההתחייבויות שלנו:
נכסים:
עו"ש + מזומן - 69,500
תיק עם S&P500 וונגרד מניות עולמי- כ68,564 (נקנה ב75K שיגיע שוב ל82K מוכר עד אז לא נוגע)
קרנות השתלמות (מנייתיות כולן) - 288,000 ש"ח
בית - 1.8M (לפי עסקאות אחרונות שנעשו).
רכב 31K (כנגד ההלוואה לעצמנו)
פנסיה ופיצויים לא רלוונטי כי לא נוגע בהם, בעיקר מתייחס אליהם כמרכיב הביטוחי (אובדן כושר עבודה ושארים).

התחייבויות:
הלוואה לרכב (הלוואה פנימית מעצמנו עם הצמדה וללא ריבית) - 31,000 ש"ח
הלוואה לגידול העסק - 190,000 פריים+1.3 החזר של כ3,100 ש"ח בחודש
משכנתא - 468,000 ש"ח 80% ממנה לא צמודה למדד 30% ממנה צמודה לפריים, תנאים טובים, הלוואה די מאוזנת. החזר של 3,500 ש"ח בחודש.

עוד קצת עדכונים שמתייחסים לנתונים ממקודם:
1. פתחתי עוסק פטור (מעביר סדנאות בתחום השיווק לעסקים קטנים, וסדנאות לפיתוח יצירתיות בצוותי עבודה) הולך סבבה לגמרי, כמעט ואין הוצאות (זום בתשלום ודלק), מאמין שאגיע לרף העליון השנה ואעצור, כרגע על כ50K הכנסות, הפרשתי גם שנה שעברה וגם השנה את המקסימום לקרן השתלמות על שמי כעצמאי, שאר ההכנסות מתועלות לעסק הראשי שרשום על זוגתי.
2. איזה מרץ ואיזה נעליים, וועדות על וועדות דוחות את ההעתקה של העסק למיקום החדש, תוכניות העבודה מוכנות ומחכים להזנקה, אמן שיצא לפועל בספטמבר 2022, נלקחה הלוואה של 190,000 ש"ח למטרה זו (עלות של העתקה ברוטו עומדת על כ140,000 והשאר בלת"מים), 75K הושקע בS&P ווונגרד מניות עולמי דרך פפר אינווסט (בינתיים במינוס 12% בתשואה) כשיגיע ל82K מוכר, 36K הופרשו לקרנות השתלמות וננטלה הלוואה עצמית (אנחנו לעצמנו) על סך 31K עם ריבית פנומינלית של 0% עם הצמדה למדד, מתוכננת להחזרה לאט ובהתמדה.
3. בסוף הקיץ מסיים את התואר השני בפתוחה, נפתחו הרבה מאוד דלתות בזכותו.
4. עשיתי כחלק מהתואר קורס ביזמות בנדל"ן. היה קורס מרתק, פתח לי את הראש לחלוטין, מחכה לעסקה הנכונה שתגיע.

 

[fliper]

האמת שהדבר המעניין ביותר זה איך הסברתם לילדים. אנחנו גם מתלבטים בשאלות של איך ללמד את הילדים על השקעה וחיסכון דברים שלנו כלל לא היו בחינוך, ולדעתנו הם ידרשו לדעת איך לשמר את ההון של המשפחה אז חשוב שידעו איך להתנהל

מי יודע, אולי בעקבות הרחבת התא המשפחתי, @הסולידית תחליט להוסיף בעתיד פיצ'ר של "הסולידית לילדים"

 

[אוגורן]

תיק עם S&P500 וונגרד מניות עולמי- כ68,564 (נקנה ב75K שיגיע שוב ל82K מוכר עד אז לא נוגע)

למה למכור ב-82?
יש לך משהו יותר טוב לעשות בכסף? אם זה יותר טוב אז למה לא להעביר עכשיו?

הלוואה לגידול העסק - 190,000 פריים+1.3 החזר של כ3,100 ש"ח בחודש

אני לא בעל עסק, אבל לדעתי כדאי להפריד בין הכנסות/הוצאות/נכסים/התחייבויות של העסק לבין אילו של התא המשפחתי, עד כמה שאפשר.
זה יעזור למשל כדי להבין האם העסק הוא נכס או נטל עבורכם.

אם לא מפרידים (והאמת גם אם כן), לקחת הלוואה וגם להשקיע זה מינוף. מינוף בריבית פריים+1.3 כנראה לא משתלם.

הלוואה לרכב (הלוואה פנימית מעצמנו עם הצמדה וללא ריבית) - 31,000 ש"ח

רכב 31K (כנגד ההלוואה לעצמנו)

לא מבין.
זה אומר דבר נכון, שהתרומה של הרכב לשווי שלכם היא אפס. אבל מה הטעם להציג את זה כהלוואה?

 

[זריקת תבונה]

תודה על התגובה

למה למכור ב-82?
יש לך משהו יותר טוב לעשות בכסף? אם זה יותר טוב אז למה לא להעביר עכשיו?

כן, הכסף מיועד לפיתוח העסק, הוא חלק מה190K שנלקחו, 82K מייצג מבחינתי את השווי הריאלי של אותם 75K מקוריים שהושקעו בהתחשבות באינפלציה וב25% מס רווח הון.

אני לא בעל עסק, אבל לדעתי כדאי להפריד בין הכנסות/הוצאות/נכסים/התחייבויות של העסק לבין אילו של התא המשפחתי, עד כמה שאפשר.
זה יעזור למשל כדי להבין האם העסק הוא נכס או נטל עבורכם.

אתה לחלוטין צודק, יש תמיד להפריד בין כל ההכנסות/הוצאות של העסק לבית, העסק והבית מופרדים לחלוטין, כל אחד בחשבון בנק אחר.
עודפים מהעסק שלא נועדו להחזיק אותו ביום יום מועברים לחשבון בנק נוסף, לעסק יש 2 חשבונות בנק, אחד לשוטף שממנו יוצאות משכורות/ספקים וכ'ו והשני לצבירת הון לפיתוח העסק/קרן קטסטרופה (שהצילה אותנו בקורונה) ולייעוד חלוקת דיבידנדים, שעות העבודה שלנו בעסק מחושבות חודש בחודשו וכי אותן שעות עבודה משולמות לנו כאחד העובדים, כל העברה אחרת מוגדרת כחלוקת דיבידנד.
התפיסה שלנו היא שאנו גם בעלי המניות, וגה בעלי העניין בה, שמצד אחד מעוניינים להשיא את רווחינו ומצד שני לנהל אותה ברווחיות וביעילות.
העסק הוא לא נכס במובן של נכס סחיר, אני לא יכול למכור אותו ולהרוויח עליו את ההיוון שלו למשך X שנים, הוא כן מפיק לנו תשואה על ההשקעה המקורית שלנו בו ועל שעות העבודה שלנו בו, אחרת לא היינו מחזיקים אותו.

אם לא מפרידים (והאמת גם אם כן), לקחת הלוואה וגם להשקיע זה מינוף. מינוף בריבית פריים+1.3 כנראה לא משתלם.

המטרה לרכוש את המניות היה כאמור מתוך תקווה שזה יעזור לשמר את ערך הכסף, אם הייתי יודע שייפול ב15% ברור שלא הייתי עושה זאת, אבל מה לעשות, סה לה וי.. פרט למניות, לא רכשנו נכס כנגד ההלוואה, מטרתו היא להרחיב את העסק, דבר שכאמור היה אמור לקרות לפני 3 חודשים ומתעכב, אז זה לא בדיוק מינוף, זה השקעה לצורך תשואה.

לא מבין.
זה אומר דבר נכון, שהתרומה של הרכב לשווי שלכם היא אפס. אבל מה הטעם להציג את זה כהלוואה?

זה מוצג כ"הלוואת בעלים" התחייבות שלנו כתא משפחתי להחזיר את הכסף לעסק. סוג של מניפולציה שלנו על עצמנו לזכור שעלינו להחזיר את הכסף הזה להון הנזיל שלנו שמיועד לפיתוח העסק, כך שאם אני חוזר למה שרשמתי קודם, מבחינת העסק לא נחלק דיבידנדים ונחסוך בהוצאות (למשל נעבוד במקום העובדים שלנו כשמתאפשר) ונחסוך יותר בהוצאות משק הבית בשביל להחזיר את החוב הזה כמה שיותר מהר.