• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

עדיף מאוחר מלעולם - יומן מסע של Late bloomer

  • פותח הנושא פותח הנושא TechInvest50
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

TechInvest50

משתמש רשום
הצטרף ב
3/1/24
הודעות
2
דירוג
2
שלום לכולם !

שנת 2023 הייתה שנה מאתגרת שהסתיימה בטרגדיה נוראית שהשלכותיה ילוו אותנו שנים קדימה.

ברמה האישית, זו הייתה שנה בה אני ״התעוררתי על החיים שלי״ והחלטתי שצריך לבצע מהלכים פיננסים משמעותיים בכדי לשפר את העתיד הכלכלי שלנו.
להלן פירוט ״המסע״ שלי השנה, אשמח לקבל הארות/הערות והצעות נוספות לקראת 2024 שתבוא עלינו לטובה.

אנחנו זוג בשנות ה40 המאוחרות, עם 3 בוגרים גרים בבית פרטי בבעלותינו.
אני הייטקיסט ובת זוגתי עצמאית.

0. התחלתי בללמוד ולהעמיק את הידע הפיננסי דרך קריאת ספרים, שמיעת פודקאסטים, חפירה באתרים ופורומים שונים.
קראתי: המדריך למשקיע המתחיל (בוגל), השקעות לעצלנים, אבא עשיר אבא עני
פודקאסטים: ידע שווה כסף, השקעות לעצלנים, מאני טוקס וכו
חייב לציין שעושר וזמינות המידע הקיים היום בשפה העברית הוא מדהים ומאפשר ממש לכל אחד למצוא את המידע בפורמט וברמה שמתאימה לו.

1. פתיחת חשבון השקעות עצמאי (אני בחרתי בIBI)
2. פירעון כל קופות הגמל להשקעה שהיו לנו (3)
3. יצירת קרן חירום על סך כ-6 חודשי משכורת - קרן כספית. (טעות בדיעבד- קניית הכספית בחשבון השקעות במקום בבנק - ללא עמלות כלל)
4. השקעה במדד עולמי (ACWI)
5. קניית דירה להשקעה במרכז פורטו (פורטוגל), במינוף של 75%. הדירה מושכרת עם תשואה של כ6%, ומייצרת תזרים חיובי (קל) אחרי החזרי משכנתא ביטוחים וכו.
6. השקעה בעסקת ״פליפ״ על קרקע בארה״ב במינוף של 50%. עסקה של כ18 חודש עם צפי לתשואה של 30%+
7. העברת קרנות השתלמות וקופת גמל פנסיונית למסלול IRA, השקעה מלאה במדדים (ACWI)
8. פתיחת קרן השתלמות חדשה של עוסק פטור (עבור בת זוגתי) הפקדה של סכום עד תיקרה שנתית, השקעה במסלול מחקה S&P.
9. בדיקה נוספת (ה4 במספר ב10 שנים האחרונות) ע״י יועץ פנסיוני עצמאי של ביטוח המנהלים שלי. הביטוח משנת 2000 עם דמי ניהול גבוהים (0.6 מצבירה, 0 מהפקדה) ומסלול השקעות נעול (קרן י׳) אבל עם מקדם קבוע נמוך - 157.5. גם בדיקה זו העלתה שלא כדאי לשנות למרות העלות הגבוה של דמי הניהול.
10. שימוש ברייזאפ לטובת ניהול מדוייק יותר של ההוצאות והגדלת יעד החיסכון החודשי (שיופקד בהשקעה במדד, סעיף#4)

כיוונים ויעדים כללים ל2024:
הגדלת התזרים החודשי ע״י השקעות (מולטיפאמילי וכו) ואו הגדלת הון ע״י השקעה בנדל״ן מניב (ככל הנראה בארה״ב)
 
נערך לאחרונה ב:
ברןך הבא לפורום.
 
9. בדיקה נוספת (ה4 במספר ב10 שנים האחרונות) ע״י יועץ פנסיוני עצמאי של ביטוח המנהלים שלי. הביטוח משנת 2000 עם דמי ניהול גבוהים (0.6 מצבירה, 0 מהפקדה) ומסלול השקעות נעול (קרן י׳) אבל עם מקדם קבוע נמוך - 157.5. גם בדיקה זו העלתה שלא כדאי לשנות למרות העלות הגבוה של דמי הניהול.
שים לב לשתי בעיות עיקריות:
1. אם תרצה לצאת מוקדם לפנסיה (גיל 60) המקדם שתקבל יהיה הרבה פחות טוב והפער בינו לבין המקדם שהיית מקבל מקופת פנסיה רגילה מצטמצם.
2. אם תרצה לעבור למסלול הכולל הבטחת 60% לזוגתך כמו שקיים באופן אוטומטי בקרן הפנסיה (וזה במיוחד חשוב אם לזוגתך אין פנסיה משמעותית משלה) אז שוב - המקדם שתקבל יהיה פחות טוב והפער יחסית לקופת פנסיה רגילה מצטמצם.

המצב הכי גרוע זה שילוב בין השניים. גם יציאה לפנסיה מוקדמת (נניח גיל 60) וגם מעבר למסלול הכולל 60% לזוגתך.
במקרה כזה המקדם בקרן הפנסיה יותר נמוך(!) מהמקדם המובטח שאתה מקבל הביטוח המנהלים…
באתר ״פנסיוני״ תוכל לראות הסבר מפורט לגבי זה.
 
עשיתם המון צעדים פיננסים השנה, שאפו. אבל - תכנון פיננסי עוסק לא פחות בתכנון מאשר בפיננסים. לא דיברת על תכנון כלל.

מה הצפי לשינויים גדולים בחיים שלכם בשני העשורים הקרובים? פרנסה מיגיעה אישית? תמיכה בילדים?

איך מבנה ההכנסות וההוצאות שלכם נראה היום ואיך הוא צפוי להשתנות בהמשך?

האם יש לכם רצונות וצרכים שאתם לא ממשים היום בגלל אילוצים פיננסים? משהו ישתנה אם תקבלו לידכם עוד סכומים גדולים של כסף?

בשביל להבין אם אתם הולכים בדרך הנכונה מבחינה פיננסית (עם השקעות בשוק ההון, נדלן בפורטוגל, פליפים וכו'), ראשית כדי להשקיע מחשבה במטרות (הלא פיננסיות) אליהן תרצו להגיע.

בהצלחה!
 
נערך לאחרונה ב:
עשיתם המון צעדים פיננסים השנה, שאפו. אבל - תכנון פיננסי עוסק לא פחות בתכנון מאשר בפיננסים. לא דיברת על תכנון כלל.

מה הצפי לשינויים גדולים בחיים שלכם בשני העשורים הקרובים? פרנסה מיגיעה אישית? תמיכה בילדים?

איך מבנה ההכנסות וההוצאות שלכם נראה היום ואיך הוא צפוי להשתנות בהמשך?

האם יש לכם רצונות וצרכים שאתם לא ממשים היום בגלל אילוצים פיננסים? משהו ישתנה אם תקבלו לידכם עוד סכומים גדולים של כסף?

בשביל להבין אם אתם הולכים בדרך הנכונה מבחינה פיננסית (עם השקעות בשוק ההון, נדלן בפורטוגל, פליפים וכו'), ראשית כדי להשקיע מחשבה במטרות (הלא פיננסיות) אליהן תרצו להגיע.

בהצלחה!
אכן שכחתי לציין את המטרות..

המטרה הכללית היא הגדלת ההון/הכנסות פסיביות בכדי להגיע לעצמאות כלכלית (אפילו חלקית)
היעד (האגרסיבי משהו) הוא לרדת באחוזי המשרה שלי ל-50% או פחות בעוד כ-5 שנים בגדול.
לא מתכנן לקנות דירות לילדים בארץ :roll:
בהחלט מתכנן לתמוך בילדים בלימודים באוניברסיטה וכו.

כיום ההכנסות מבוססות בעיקר פרנסה מיגיעה אישית: אני שכיר, בת זוגתי עצמאית עם הכנסות שלא מגיעות לרף עוסק מורשה.
הציפייה היא שהעסק של האישה יצמח ויספק הכנסה משמעותית בשנים הבאות (3-5 שנים)
 
מחזק את הנאמר לגבי מקדם בנקודה 2 לגבי מקדם.
זה בדיוק המקדם שלי. גם אני משנת 2000.
רוב הסיכוי שתבחר ב60 אחוז לאלמנה ואז המקדם הרבה יותר גרוע. לא מראים זאת בדוחות השנתיים .. הם מציגים רק מקדם אחד. למעשה יש סט של כ5 מקדמים בהתאם למסלול הפרישה שתבחר.
לפי סימולציות שנעשו לי, רוב הסיכוי שira או קרן פנסיה דווקא עדיפות אם כי לא בהפרש ענק.
אני כנראה הולך לira גם בגלל השקיפות פשטות ושליטה בנכסי הבסיס (לא רוצה להיות מושקע בארץ)
 
מחזק את הנאמר לגבי מקדם בנקודה 2 לגבי מקדם.
זה בדיוק המקדם שלי. גם אני משנת 2000.
רוב הסיכוי שתבחר ב60 אחוז לאלמנה ואז המקדם הרבה יותר גרוע. לא מראים זאת בדוחות השנתיים .. הם מציגים רק מקדם אחד. למעשה יש סט של כ5 מקדמים בהתאם למסלול הפרישה שתבחר.
לפי סימולציות שנעשו לי, רוב הסיכוי שira או קרן פנסיה דווקא עדיפות אם כי לא בהפרש ענק.
אני כנראה הולך לira גם בגלל השקיפות פשטות ושליטה בנכסי הבסיס (לא רוצה להיות מושקע בארץ)
אנחנו העדפנו להשאיר אבל בידיעה שהתכנון צריך להתאים לכך שאת הכסף של ביטוח המנהלים לא מוציאים לפני גיל 65.
לגבי כן/לא 60% לבת/בן הזוג, את זה נחליט לפי הקצבה שתהיה לבת/בן הזוג וכן לפי החלופות הנוספות (יש גם פנסיה רגילה וגם קופות גמל שאיתם אפשר לשחק עם המקדם לפי - 60%-100%, או השלמה מהתיק הממוסה).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
לאץ' עדיף מאוחר מלעולם - יומנה של לאץ' יומני מסע אישיים 47
א עדיף מוקדם ממאוחר ועדיף מאוחר מלעולם לא יומני מסע אישיים 34
V הון עצמי לקניית דירה - מאיזה מסלולי השקעה עדיף למשוך? נדל"ן 0
מ מחפש קבוצת רכישה לקרן השתלמות זולה (עדיף IRA) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
מ מי שמעונין לקנות ביטקיון אמיתי ולא קרן שמחכה את הביטקיון איזה מהאפשריות עדיף השקעות אלטרנטיביות 1
E s&p 500 , נסד"ק 100, מדד עולמי, יש לי את כולם. אבל במה עדיף להשקיע? שוק ההון 23
Anrala האם עדיף להשקיע דרך קרן סל עם חוזים עתידיים על הביטקוין או דרך קרן ספוט? השקעות אלטרנטיביות 20
מ מה עדיף VOO או SPY? שוק ההון 13
א היי , הכנתי אקסל שאומר מה עדיף, קרן כספית או פק"מ שוק ההון 0
O שני חשבונות עו"ש - מה עדיף, שניהם באותו בנק או כל אחד בבנק אחר? צרכנות פיננסית 12
S הזמנות באינטרנט בחו"ל - עדיף לשלם בשקלים בפייפאל או מטבע חוץ באשראי (1% המרה)? צרכנות פיננסית 3
M האם לאזרחים אמריקאים עדיף להשקיע ב IRA או בקופות מנוהלות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ס מה עדיף קופגל"ה או קרן סל ישראלית שוק ההון 21
E איזה מכשירים פיננסיים עדיף לפדות ברכישת דירה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
A מה עדיף בין לרכוש תעודת סל בארץ או בארה"ב? שוק ההון 1
ה בהשקעת סכום גדול - עדיין עדיף בארץ? שוק ההון 25
A מה עדיף היום: קנית אג"ח ממשלתי או אג"ח חברות בדרוג גבוה? שוק ההון 9
J מה עדיף להקדים תשלומים לקבלן ולהימנע מהצמדה לממד או להפקיד את הכסף בפקדון חסר סיכון בריבית של בערך 4%? נדל"ן 7
J מה עדיף באקסלנס -ספארק או extrade ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
A לדעתכם, האם עדיף לפתוח חשבון מסחר עצמאי באחד מבתי ההשקעות בארץ (מיטב, אקסלנס, וכו') או בברוקר (למשל, אינטרקטיב ברוקרס)? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
Y האם עדיף לרכוש קרן שמנוהלת בידי בית ההשקעות שלי? שוק ההון 2
A האם לא עדיף לקנות מניות ערך של מדד מסוים מאשר את המדד עצמו? שוק ההון 43
A האם עדיף להשקיע במדדים בעלי Cape נמוך פוסטים מאיכות נמוכה 21
A במידה ולפרויקט יש ליווי בנקאי האם עדיף לשלם את כל הסכום כמה שיותר מהר? נדל"ן 2
לב מישקין מה עדיף לקנות רכב יד שנייה או לקחת מהעבודה תמורת תשלום? צרכנות פיננסית 12
S עדיף דקה ביום מאשר שעות בסוף שנה :) מיסים 1
ה האם עדיף קרן מחקה ישראלית על בלאקרוק? שוק ההון 4
I באיזה יום בחודש עדיף לרכוש מדדים בקרן ההשתלמות שלי? שוק ההון 8
א מה עדיף: חשבון מסחר עצמאי או קופ"ג להשקעה בדמי ניהול זולים? שוק ההון 4
T לוקסמבורג או אירלנד - מה עדיף? שוק ההון 1
א מה עדיף קרן נאמנות או תעודת סל? פוסטים מאיכות נמוכה 23
A באיזו חברה עדיף לשים קרן פנסיה במסלול עוקב סנופי שוק ההון 1
M תכנון השקעה בשוק ההון לטווח של 20 שנים, מנסה להבין מה עדיף. שוק ההון 3
T בתור ישראלי, שעובד דרך האינטרנט ומטייל בחו"ל, מה עדיף, PayPal, Payoneer או Skrill? צרכנות פיננסית 1
Anrala האם עדיף לשלם בתשלומים או בתשלום אחד לדברים הבאים: צרכנות פיננסית 21
שם משתמש בעייתי איפה עדיף להפקיד כ-10,000 ש"ח: קרן פנסיה או גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
T 3 דרכים להקצאת הון עצמי לדירה להשקעה - מה עדיף? נדל"ן 24
E פרילנסר. מה עדיף: יותר לקוחות שמשלמים פחות או פחות לקוחות שמשלמים יותר? אוף טופיק 1
O לא מבין למה אתם אומרים ש- S&P500 עדיף על השקעה אקטיבית שוק ההון 113
F עדיף סילוק משכנתא מהיר או לפרוס ל-25,30 שנה? נדל"ן 7
S הברוקר הכי עדיף להשקעה פאסיבית ברוקרים ופלטפורמות מסחר 7
השועל מה עדיף, דירת 3 או 4 חדרים להשקעה? מחיר למשתכן. נדל"ן 8
R האם ייתכן שבמשיכה בפרישה מוקדמת יהיה עדיף לשלם מס שולי? מיסים 15
E דמי אחזקת רכב או החלפת ההטבה בשכר ברוטו גבוה יותר בגובה דמי החזקת הרכב, מה עדיף מבחינת מס? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 5
E אני פרילנסר. האם כדאי לקחת עבודה בכל מחיר? או עדיף כלום? אוף טופיק 26
ש כשצריך להנזיל: מאיפה עדיף למכור מניות - קרן השתלמות או חשבון רגיל? שוק ההון 28
ח מה לדעתכם עדיף כיום לצעיר בן 23 לסכומים של כמה עשרות אלפי שקלים ולטווח ארוך, לא למסחר מדי אקטיבי שוק ההון 16
ד מה עדיף 2% מההפקדה 0% מהצבירה או 1.49% מההפקדה 0.05% מהצבירה שוק ההון 17
ח האומנם תיק עצמאי עדיף על תיק מנוהל? שוק ההון 17
S תיק מסחר עצמאי עדיף על קופת גמל להשקעה - האומנם? שוק ההון 40

נושאים דומים

Back
למעלה