יומן מסע - צעדים ראשונים

[Ploni]

היי כולם,

הרעיון של יומן מסע, שמהווה שיתוף אנונימי, עם חברים מוכשרים בפורום קסם לי מאוד ורציתי להתחיל ולשתף כבר תקופה. בין הסיבות שלא עשיתי את זה היו בגלל שהרגשתי שאני צריך "לבוא מוכן", עם הגדרת מטרות ברורות, דרכים אפשרויות להגיע למטרה, פירוט של הרקע והתוכניות וכו', דברים שאני בכלל לא סגור עליהם מהתחלה.

לכן, החלטתי שעדיף להתחיל אפילו בקטן, ובתקווה להתקדם בצעדים קטנים וגדלים, ושזה יהיה עדיף מכלום. נתחיל את היומן בשיתוף פרטים בסיסיים עם ניסיון להישאר כמה שיותר אנונימי לצורך פרטיות ברשת האינטרנט. בתקווה, לאורך הזמן ויחד עם החברים כאן אני אצעד ואתקדם אל עבר עתיד מוגדר יותר לפי הצרכים והרצונות שלי, לחיים טובים ונפלאים.

פרטים עלי
- רווק, שנות השלושים המוקדמות, בזוגיות, גר בשכירות.
- שכיר בהייטק בחברה ציבורית. הכנסה שנתית ממשכורת ובונוסים (בלי מניות) של 800-900 אלף ש"ח לפני מיסים.
- חיסכון חודשי (לאחר הוצאות) - 15-20 אלף ש"ח

התיק שלי
נזיל - סה"כ 6.67 מליון ש"ח- 200 אלף בעו"ש והשאר בפקדונות חודשיים שקליים ודולריים (ריבית שנתית של 4-5 אחוז)

מניות - 2-2.5 מליון ש"ח
סנופי - 1.07 מליון ש"ח (קרן השתלמות וקרן מחקה מדד)
מדינות מפותחות (MCSI) - קרן מחקה מדד - 920 אלף ש"ח
מניות בחברה שאני עובד בה - מחזיק במניות, חלק כבר הופשרו ולא נמכרו (בשווי של מאות אלפי שקלים) וחלק יופשרו בשנים הקרובות

פנסיה - ביטוח מנהלים + קרן פנסיה (מסלול תלוי גיל) - בערך מליון ש"ח

לכן סה"כ שווי התיק מעל 9 מליון ש"ח או מעל 10 מליון עם לוקחים בחשבון את הפנסיה, בלי התייחסות למיסים.

זה יהיה הכל להיום.

נקודות למחשבה לפעם הבאה -
א. הגדרת מטרות - בשביל להגדיר כיצד להשקיע ולהשתמש בכסף שלי אני חייב להתחיל מהגדרת המטרות. מעדיף לעשות זאת לפני שאני נוגע בחלק הנזיל של התיק שלי.
ב. לשנות את ההפקדות או הצבירה של הפנסיה למחקה מדד.

תודה רבה.

 

[בורונוס]

חשוב שתגדיר לעצמך יעדים ורצונות אותם אתה רוצה לממש.
לדוגמא, רואה את עצמך יוצא לפנסיה מוקדמת ומטייל להנאתך בעולם? (על פניו בלי לדעת מה ההוצאות שלך כי לא פירטת, אתה יכול לעשות את זה).
אתה מתכנן להתחתן? להביא ילדים,? לקנות דירה?
תגדיר יעדים ויהיה לך הרבה יותר קל להתקדם,
יש לך נקודת פתיחה ממש טובה לתוכניות שלך,
כדי להגיע לנתונים שציינת צריך להיות אדם דבק במטרה וחרוץ בצורה יוצאת מהכלל, שאפו...

 

[בת העמק]

ברוך הבא!
בסכום כזה, בגיל כזה, אין צורך בהגדרת מטרות באמת.
אתה יכול להמשיך לעבוד ולחסוך, להמשיך לעבוד ולא לחסוך או לפרוש ולחגוג.

 

[בורונוס]

ברוך הבא!
בסכום כזה, בגיל כזה, אין צורך בהגדרת מטרות באמת.
אתה יכול להמשיך לעבוד ולחסוך, להמשיך לעבוד ולא לחסוך או לפרוש ולחגוג.

שימי לב שלא כתבתי שצריך מטרות אלא יעדים.
ההבדל שמטרה (לפחות לדעתי) זה נקודות ציון בדרך ליעד הסופי,
גם מיליונר צריך לעשות לעצמו יעדים לאיפה הוא שואף ומה היעד שלו, אפשר לחגוג באופן זמני, ברגע שחוגגים על יום אז זה לא חגיגה,לפי היעדים הוא יגדיר לעצמו אם חשוב לו זמינות הכסף או שרוצה להשתקע במקום איכותי ולקנות דירה

 

[Amazia]

2 נקודות שאתה צריך לחשוב ולהתכונן במצבך:
1. איך להשקיע את ה 6.67 מליון כאשר נהיה בסביבת רבית 0.
2. הסכם ממון עם זוגתך לעתיד, היא יודעת על מצבך הפיננסי לעומק? ליבנתם את האפשרות או שאתה מושך את זה לרגע שלפני הצעת הנישואים?

 

[annona]

איך להשקיע את ה 6.67 מליון כאשר נהיה בסביבת רבית 0

אני דווקא הייתי מתייחס לזה כבר אחרי הגדרת היעדים והמטרות.
כרגע הכסף הזה ריאלית לא עושה כלום, רק שומר על ערכו.
הקצאת הנכסים היא מאוד דפנסיבית, השאלה היא למה?

 

[solidix2]

שכיר בהייטק בחברה ציבורית. הכנסה שנתית ממשכורת ובונוסים (בלי מניות) של 800-900 אלף ש"ח לפני מיסים

מה תפקידך בכוח?
זה נשמע חריג עד לא אמין מצטער

 

[Ploni]

חשוב שתגדיר לעצמך יעדים ורצונות אותם אתה רוצה לממש.
לדוגמא, רואה את עצמך יוצא לפנסיה מוקדמת ומטייל להנאתך בעולם? (על פניו בלי לדעת מה ההוצאות שלך כי לא פירטת, אתה יכול לעשות את זה).
אתה מתכנן להתחתן? להביא ילדים,? לקנות דירה?
תגדיר יעדים ויהיה לך הרבה יותר קל להתקדם,
יש לך נקודת פתיחה ממש טובה לתוכניות שלך,
כדי להגיע לנתונים שציינת צריך להיות אדם דבק במטרה וחרוץ בצורה יוצאת מהכלל, שאפו...

כן אלו נקודות טובות.
קשה לי לקבל החלטות ממש משמעויות, למשל האם אני רואה את עצמי יוצא לפנסיה מוקדמת.
כרגע אני נהנה מהעבודה שלי, ואני יודע על עצמי שאני יודע ללמד, לעזור, להכשיר, אז אני מעריך שלכל הפחות אני אעבוד בעבודה שמשלמת פחות ו\או במשרה חלקית.
אני מתכנן להתמסד ולהביא ילדים בשנים הקרובות.

דירה? אני לא בטוח איפה הייתי רוצה לגור לטווח ארוך, והמחשבה לרתק המון מליונים במקרה כזה קצת מטרידה אותי. בנוסף המחשבה להישאר בישראל לא מרגישה לי רציונלית לאור הסיטואציה שאנחנו נמצאים בה, ואני לא בטוח אם הייתי רוצה ליצור תלות כזו בישראל.
מצד שני אני לא רוצה שמחירי הדיור "יברחו לי" במידה ואחליט להישאר בסופו של דבר. לכן המחשבה שלי הייתה להשקיע חלק לא משמעותי מההון שלי בדירה בשביל שלפחות אני "אהיה צמוד" בצורה כלשהי. סתם בשביל לזרוק מספר, נניח שליש מההון שלי.

אני חושב שאני קצת לא יודע איך לגשת להגדרת יעדים, אבל בהחלט השאלות האלו עברו לי בראש ועזרו. דברים נוספים שאני שוקל -
הקצאה של חלק "דיבידנד" בתיק שלי, בשביל מכירה כפויה של ההון שלי (לא נתחיל דיון של השקעה במניות דיבידנד מול מימוש הוני), כי אני חושב שזה יקל עלי ויכפה עלי להשתמש בשביל הכנסה. לא בטוח כמה אני רוצה לרכוש.

לגבי הנתונים - תודה רבה, בהחלט עבדתי קשה מאוד לאורך המון זמן ב-10 אצבעות.

 

[Ploni]

ברוך הבא!
בסכום כזה, בגיל כזה, אין צורך בהגדרת מטרות באמת.
אתה יכול להמשיך לעבוד ולחסוך, להמשיך לעבוד ולא לחסוך או לפרוש ולחגוג.

תודה רבה
אני מסכים שמרחב האפשרויות גדול יותר עבורי מאשר חוסך בתחילת דרכו,אבל דווקא בגלל הסיטואציה הזו אני קצת "תקוע" כמו שאפשר לראות על הנכסים שלי.

 

[Ploni]

2 נקודות שאתה צריך לחשוב ולהתכונן במצבך:
1. איך להשקיע את ה 6.67 מליון כאשר נהיה בסביבת רבית 0.
2. הסכם ממון עם זוגתך לעתיד, היא יודעת על מצבך הפיננסי לעומק? ליבנתם את האפשרות או שאתה מושך את זה לרגע שלפני הצעת הנישואים?

עבור הנקודה הראשונה - קשה לי לדעת.
מחשבות שעוברות בראש
- פיזור. פשוט לחשוב על כמה שיותר אפיקים לפי סיבולת הסיכון שלי ולפזר. נדלן בארץ, אולי נדלן בחול (משתעשע במחשבה לא חושב שזה יקרה), מניות דיבידנד, סולם אגח, ואולי אפילו אפיקים לא סחירים (שממה שקראתי פה בפורום לא משהו שמומלץ לכל אחד, קצת נרתעתי).
- אם לא סולם אגח\פקדונות\מכשירים דומים, אני אאלץ לחשוב על חלופות אחרות. אני לא מרגיש בנוח לסכן את רוב ההון שלי במניות. לכן הנקודה הקודמת
- אולי לנעול ריבית היום כמה שאפשר רחוק בשביל להנות מסביבת הריבית (לא יודע אם מה שכתבתי בכלל הגיוני)
אני חושב שזאת נקודה מאוד חשובה ואני אצטער עליה אם לא אפעל עכשיו כאשר יש לי אפשרות.

בנוגע לנקודה השניה - אני חושב שזו נקודה מאוד חשובה וברור לי למה כדאי להציף אותה, אבל אני אשאיר את הזוגיות שלי לעצמי. תודה רבה

 

[Ploni]

אני דווקא הייתי מתייחס לזה כבר אחרי הגדרת היעדים והמטרות.
כרגע הכסף הזה ריאלית לא עושה כלום, רק שומר על ערכו.
הקצאת הנכסים היא מאוד דפנסיבית, השאלה היא למה?

אני חושב שזה בעיקר בגלל שאני לא בטוח איך להזרים את הכסף.
אני חושב שאני יכול להזרים עוד למניות, אבל לפי אחד מכללי האצבע, של, הסיכוי שבשלב מסויים אני אעבד חצי מהסכום, אני לא מרגיש ממש בנוח להשקיע יותר מ-3-4 מליון ש"ח.

לכן המחשבה היא מה הלאה.
מבלי לחשוב יותר מדי, האינטואציה היא חלוקה של הכסף ל
- סכום משמעותי שיהיה שמור ויבטיח לי ביטחון להרבה שנים (באמצעות אגח ופקדונות למשל). לא בטוח כמה בשקלים וכמה בדולרים
- נדלן מניב בארץ
- נדלן מניב בחול (מנוהל בלי התעסקות)
- מניות לרבות מניות דיבידנד (בשביל לכפות מימוש הון)

המחשבה הזו היא מכיוון:
1. תשאיר לי הצמדה לדירות בישראל והכנסה בשקלים
2. הכנסה דולרית ומט"חית ממקום אחר
3. קרן ביטחון משמעותית שתעזור לי להיות רגוע בתקופות קשות וגם בשביל להשתחרר בחיים ואולי לשנות כיוון.

אבל זה רק מחשבה זריזה שיש לי עכשיו אחרי כתיבת התגובות האחרונות ומחשבות שהיו לי בראש בתקופה האחרונה.
אני לא יודע אם או לא להתפנף, אם יש אפשרויות אחרות, מה החלוקה בינהם, וכו'.

 

[Ploni]

מה תפקידך בכוח?
זה נשמע חריג עד לא אמין מצטער

בגלל שאני נמצא באינטרנט ואני מעדיף לא לחשוף יותר מדי, אני אבחר לא לשתף.
אני לא מתכוון להתווכח, אין לי מה להוכיח במיוחד שאני נשאר אנונימי ובגלל שאני מחפש להתקדם ולהתפתח. אבל אני חייב להודות שאני לא מצליח לחשוב על סיבה למה מישהו אנונימי ירגיש צורך לשקר בנוגע לפרטים כאלו, לא לגמרי יכול להבין איזה ערך זה יכול לתת. זה בעיקר לשקר לעצמך אם אתה עושה דבר כזה.
אבל שוב, לא חייבים להאמין לכל דבר שכתבתי ולאף אחד שכותב משהו באינטרנט

 

[Amazia]

אבל אני אשאיר את הזוגיות שלי לעצמי. תודה רבה

כמובן, חשבתי בקול רם ,לא ציפיתי לתשובה

 

[annona]

אני חושב שזה בעיקר בגלל שאני לא בטוח איך להזרים את הכסף.
אני חושב שאני יכול להזרים עוד למניות, אבל לפי אחד מכללי האצבע, של, הסיכוי שבשלב מסויים אני אעבד חצי מהסכום, אני לא מרגיש ממש בנוח להשקיע יותר מ-3-4 מליון ש"ח.

לכן המחשבה היא מה הלאה.
מבלי לחשוב יותר מדי, האינטואציה היא חלוקה של הכסף ל
- סכום משמעותי שיהיה שמור ויבטיח לי ביטחון להרבה שנים (באמצעות אגח ופקדונות למשל). לא בטוח כמה בשקלים וכמה בדולרים
- נדלן מניב בארץ
- נדלן מניב בחול (מנוהל בלי התעסקות)
- מניות לרבות מניות דיבידנד (בשביל לכפות מימוש הון)

המחשבה הזו היא מכיוון:
1. תשאיר לי הצמדה לדירות בישראל והכנסה בשקלים
2. הכנסה דולרית ומט"חית ממקום אחר
3. קרן ביטחון משמעותית שתעזור לי להיות רגוע בתקופות קשות וגם בשביל להשתחרר בחיים ואולי לשנות כיוון.

אבל זה רק מחשבה זריזה שיש לי עכשיו אחרי כתיבת התגובות האחרונות ומחשבות שהיו לי בראש בתקופה האחרונה.
אני לא יודע אם או לא להתפנף, אם יש אפשרויות אחרות, מה החלוקה בינהם, וכו'.

אתה חייב להחליט על מטרות קודם, אתה רוצה פרישה מוקדמת? אם כן מתי? אחפה אתה רואה את עצמך בעוד כעשור? אלו רק דוגמאות לשאלות שאתה צריך לשאול את עצמך
אתה קושר את העגלה לפני הסוסים אל תשכח שכסף זה רק האמצעי ולא המטרה.
גם לשבת על הגדר עד שתסגר זה בסדר, אני גם בגילך וגם לא יודע, אם כי אין לי הון משמעותי כמו שלך.

בקשר למינוף, אני מניח שאתה מתכוון למשכנתא, לא הייתי מתמנף ומשלם ריבית שיש לי כסף בפקדון או אג״חים, אין לזה הגיון.

 

[בת העמק]

הכנסה שנתית ממשכורת ובונוסים (בלי מניות) של 800-900 אלף ש"ח לפני מיסים.

מה זה "לפני מיסים" כשמדובר בתלוש משכורת?

 

[Solid seat]

מה תפקידך בכוח?
זה נשמע חריג עד לא אמין מצטער

למה? נניח שהוא מנהל קבוצה בכיר או דירקטור במיקרוסופט, נניח שכר בסיס של 60 בחודש ברוטו + בונוס שנתי בגובה 20% מהשכר - הגעת ל864 אלף שקל בשנה לפני מס. יש אנשים כאלו שצעירים מ35.

 

[Ploni]

אתה חייב להחליט על מטרות קודם, אתה רוצה פרישה מוקדמת? אם כן מתי? אחפה אתה רואה את עצמך בעוד כעשור? אלו רק דוגמאות לשאלות שאתה צריך לשאול את עצמך
אתה קושר את העגלה לפני הסוסים אל תשכח שכסף זה רק האמצעי ולא המטרה.
גם לשבת על הגדר עד שתסגר זה בסדר, אני גם בגילך וגם לא יודע, אם כי אין לי הון משמעותי כמו שלך.

בקשר למינוף, אני מניח שאתה מתכוון למשכנתא, לא הייתי מתמנף ומשלם ריבית שיש לי כסף בפקדון או אג״חים, אין לזה הגיון.

גם במידה ואני מוכן "להמר" שהריבית תרד? (ואז המשכנתא תהיה שווה יותר)

 

[Ploni]

מה זה "לפני מיסים" כשמדובר בתלוש משכורת?

הסכום השנתי שאני מעריך לפני ניכוי מיסים והפרשות, חשבתי שזה יהיה מועיל בשביל להשלים את התמונה

 

[עידו ג]

ברוך הבא!
בסכום כזה, בגיל כזה, אין צורך בהגדרת מטרות באמת.
אתה יכול להמשיך לעבוד ולחסוך, להמשיך לעבוד ולא לחסוך או לפרוש ולחגוג.

לא מסכים. דווקא בסכום הזה חשוב להגדיר מטרות וסיכונים. במיוחד אם הוא מתכנן לצאת לפנסיה מוקדמת. הוא בהחלט צריך להגדיר מטרות וסיכונים.
גם לצמצם הוצאות יכולה להיות מטרה נעלה...
לפותח הדיון - מה פשר ההוצאות אם אפשר לשאול? ההכנסות די מסנוורות, אבל מה פשר ההוצאות?
ילדים אין, מניח משכנתאות משתמע שאין (ואם יש, מה הטעם לא לכסות אותה במקום להשקיע בפקדונות?)
אתה מוציא 15-20 אלף ש"ח בחודש להבנתי? זה סכום די גבוה ללא התחייבויות למעט שכ"ד.

יש לך הכנסה גבוהה מאוד, מודעות פיננסית ואתה במקום הנכון (הסולידית) ככה שאתה על דרך המלך בכל המובנים.
אם להיות פולנייה טובה ולהציק לך לגבי משהו זה ההוצאות. מאוד גבוהות לבחור ללא ילדים (לדעתי).

 

[בת העמק]

הסכום השנתי שאני מעריך לפני ניכוי מיסים והפרשות, חשבתי שזה יהיה מועיל בשביל להשלים את התמונה

יועיל גם עם תכתוב מה הנטו בבנק, כדי להבין את התמונה.

נזיל - סה"כ 6.67 מליון ש"ח- 200 אלף בעו"ש והשאר בפקדונות חודשיים שקליים ודולריים

זה לא מסתדר לי עם ההכנסות והחסכון שפירטת, אלא אם חלק מההון שלך הוא מעבר בין דורי. גם מיליון ש"ח בפנסיה נשמע מאד גבוה לגילך.
התחלת לעבוד בגיל צעיר מאד במשכורת גבוהה מאד?