• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

טעויות שעשינו ובתקווה שלא נעשה - יומן מסע אל הלא מוגדר.

הירהורים

משתמש סולידי
הצטרף ב
3/5/24
הודעות
40
דירוג
64
היי.
לפני שנתחיל, הערת הבהרה לעצמי העתידי וגם לכם - יומן זה נולד לשרת שלוש מטרות עיקריות :
1) טעינו המון בדרך. תלמדו מאיתנו (אם אתם קוראים באתר, כנראה שאתם כבר מכירים את רובן, אם לא את כולן).
2) תיעוד. אני כבר לא זוכר את כל הדברים שעשינו פיננסית, נכונים או שלא, וזה מייצר מצב שאני לא יכול ללמוד מטעויות עבר. אז מקווה שזה יעזור גם לי ללמוד שוב.
3)לפעמים אני צריך לפרוק חרדות רגעיות שתוקפות אותי, ומעטה האנונימיות פה מספק פלטפורמה מספקת מבחינתי לפריקה פומבית.

אז נתחיל - מי שרוצה לעקוב אחר המספרים בלבד ולדלג על כל המלל שהתחשק לי לשפוך פה, מוזמן לקפוץ לפיסקה הסופית.

אני וזוגתי שני בורים פיננסיים אמיתיים (מקווה שקצת פחות כיום) שהגיעו מבתים וסביבה דומה, קרי אפס אוריינות פיננסית.
כל חיינו הבוגרים עבדנו קשה, בין אם בלימודים או בין אם בעבודה, מתוך מחשבה שתהיה טוב במה שאתה עושה ->תהיה מוערך->תרוויח טוב ותזכה לכסף בבנק ושקט בנשמה.
וכך התנהלנו.
לאורך מרבית השנים שמרנו את כספנו בפיקדונות בבנק, נמנענו ממינוס (כל חיינו שמענו את ההורים מתלוננים על מינוסים ועל המשכנתא החונקת...) וחיינו חיים די סולידים, גם בלי שהכרנו את הסולידית.

איפשהו בשנת 2015 לערך, קראתי באתר לראשונה, והחלטתי להשקיע בתיק עצמאי באייביאיי, בלי אסטרטגיה אמיתית - שמתי סכום כסף שחולק בין אגח ממשלתי לבין ת.סל ישראלית ( עוקב מדד עולמי כלשהו...) ולא התעסקתי עם זה כמעט. גם לא קראתי יותר באתר.
טעות ראשונה. תקראו כאן, הכל, מהכל. כמה שיותר, יותר טוב.
בין אם מאמרים, יומני מסע של אנשים שמחביאים בתוכם דיונים מרתקים ומלמדים על התנהלות פיננסית נכונה או סתם פוסטים לפריקת קיטור.
עדיף עשרות מונים לטעמי על אתרי חדשות וכמובן רשתות חברתיות (מעניין, אם הפורומים פה נחשבים כרשת חברתית, אז סתרתי את עצמי).

קופצים קדימה לסוף שנת 2016 , ההורים דוחקים לקנות דירה ומבטיחים לעזור אם נקנה, אז אנחנו מקשיבים וקונים.
בלי משכנתא. בלי לשקול מחיר למשתכן. קונים במזומן ובמקום - כי מה אני יודע לעשות עם הכסף, ובזמן הזה מדד תשואות הבנייה עלול לזנק.
טעות שנייה. כיום אני מבין שמשכנתא זה חוב מעולה, ואולי בקרוב נזכה ליישם את הפרקטיקה הזו..

קופצים קדימה לסוף שנת 2020. קורונה. אנחנו עם שני צאצאים ומרגישים שהדירה , 4 חד, קטנה. יוצאים שוב לחפש דירה, שוב מקבלן ושוב קונים במזומן ( עדיין לא מכרנו את הדירה הקודמת..).
שוב אותה טעות וביתר שאת. בנק' שקנינו מחירי הדירות היו בעצירה מוחלטת, והמשכנתאות היו פרקטיקלי בחינם- ריביי קבועה של 2%~ היתה כנראה סטנדרטית (מעריך, לא יודע בוודאות - מה שאני שומע מקולגות וחברים).

קופצים קדימה שנה, סוף שנת 2021. הקבלן צופה שהמפתח יימסר עוד כחצי שנה- אז מפרסמים את דירתנו הראשונה למכירה. עד נק' זו - היו לנו בעו"ש ובפיקדונות סד"ג של 1M ש"ח. לאחר המכירה זה יייהפך ל2.5M - והתיק ההוא שפתחתי ב2015 - לא עשה כמעט כלום. אנחנו מבינים שאנו זקוקים לעזרת מישהו מקצועי - איך להתנהל נכון עם הכסף ואולי איכשהו לפתח מקורות הכנסה נוספים (אני מתחיל להרגיש שחוק במקצוע אחרי 12 שנה).
מדבר עם קולגות מהעבודה - אני בהייטק, חברה שעשתה אקזיט, ומדבר בנוחות עם חלק מהקולגות על העיניינים הפיננסיים - ומגיע לשם של חברה שמנהלת לחלק מהם את הכספים, והם מרוצים - אינווסטור 360.
כיוון שאני סומך על הקולגות (רצים ביחד המון שנים, עוד מלפני האקזיט) והם סומכים על אינווסטור - אני סומך על אינווסטור, באופן כמעט אוטומטי.
טעות!! לבחור יועצים פיננסים על סמך חברים ואנשים שאתה סומך עליהם אבל אין להם מושג ממשי בניהול כספים, זו טעות. לסמוך על מישהו בצורה אוטומטית, כי מישהו אמר לך שאתה יכול לסמוך עליו - זו טעות. אנחנו נפלנו בזה בקלות, מקווה שאתם תהיו זהירים.

מתחילים איתם תהליך - והם מכוונים אותנו להשקעה בפוליסות חיסכון במספר גופים, ומינופים מתוכן. התזרים שלנו מאפשר מינוף לא רע של כ2M.
כל הכסף הממונף מנותב למכשירים אלטרנטיביים, בסיכון גבוה, לא נזילים, עם דמי ניהול בשמיים שלמעשה הורגים את התשואה שמדברים עליה בפגישות ה"תכנון"( תכנון MY ASS. שיווק ומכירה לכל עניין, ולמעשה אחד לאחד פוסט ההשקעות הרעילות של הסולידית).
התהליך לוקח זמן ואיפשהו באמצעו מתחיל תהליך עליית הריבית במשק... המינופים מתייקרים אך אנחנו עם תזרים טוב שמאפשר לראות מה יוליד יום.

תחילת 23 - מבינים ( לבד אגב , היועצים עזבו אותנו בשקט אחרי שקיבלו את ליטרת הבשר שלהם מההשקעות שכיוונו אותנו אליהן) שהריבית לא הולכת לשום מקום. מחסלים את המינופים בפוליסת החיסכון, ומושכים את הכסף לעו"ש, עם הפסדים של כ50K ש"ח. הכסף שוב יושב בעו"ש - אך כיוון שאנחנו חושבים על מעבר דירה ושדרוג המגורים - שמים אותו בינתיים בכספית ( היי תראו, למדנו משהו - לא פיקדון נעול.. אלא כספית. ותודה לקבוצת חתול פיננסי בפייסבוק שהביאה את המושג לתודעתי).

לקראת סוף 23, עם צאצא שלישי שתכף מגיח, אי מציאת דירה וחוסר רצון להשקיע כ"כ הרבה הון בבטון - מחליטים לעבור לשכירות.
לא ניתן למכור עדיין את הדירה כי מס שבח - אז משכירים.

תחילת- אמצע 24.
אנחנו מאוד מרוצים ממודל השכירות וההשכרה.
אנחנו מאוד לא מרוצים עם ההשקעות האלטרנטיביות.
יש לנו עדיין סכום לא מבוטל בכספית שמיועד לדירה.
הדייר שגר בדירה החליט שהוא עוזב.
לי מתחיל להישחק לגמרי מהעבודה, הזוגה לא אוהבת את שלה בכלל.
כל הנ"ל, ביחד עם ההבנה שהדירה שקנינו מיצתה את עליית הערך שלה מבחינתנו (ותודה לפורום ולמי שהגיב) - מכנסת אותנו להחלטה להנזיל הכל, ולנתב את הרוב לשוק ההון למדדים רחבים, ולדירת השקעה יחידה בישראל, מתוך מטרה להגיע להון שנרגיש איתו בנוח לפרוש. מה זה נח? לא מוגדר. לא יודע בינתיים.

והנה הגענו לאמצע 2024. כל ההון הפנוי שחשבנו להכניס לשוק ההון בפנים, יש בקרן כספית סכום שמהווה כרית ביטחון + הון ראשוני לדירת ההשקעה.
ההשקעות האלטרנטיביות - חלקן נעולות לעוד כשלוש שנים, וחלקן בתהליכי מימוש שאמורים להבשיל עד סוף השנה.
חוזה מכירת הדירה נחתם והתמורה עבור הדירה אמורה להגיע תוך מס' חודשים.


הון:
השקעות רעילות - 1.8M
תיק ממוסה - 1.58M
כספית - 0.9M
ק"ה - 0.6M
פנסיות ומנהלים - 2M
RSU, ברוטו - 5.5M

הכנסות ( נטו):
עבודה - 47K
הכנסות דיבידנד מהRSU - כ12K.
הכנוסת מהשקעות רעילות ( חלק ייעלם כשנזכה סוף סוף להנזיל חלק מהן)- 6K
הכנסות מדירה נוכחית ( ייפסק עוד מס' חודשים, הדירה נמכרה) - 6K.

הוצאות - כ25K, לא אפרט הכל כי לא רואה טעם, רק אומר שחצי בערך זה סכומים קבועים על שכ"ד ומסגרות לצאצאים, והשאר - מחייה בארץ ישראל, בלי חופשות אבל עם שני רכבים כי שנינו עובדים וצריכים להיות ניידים.

תודה למי שקרא.
 
נערך לאחרונה ב:
נשמע שהפקתם כמה לקחים בדרך הקשה, יכול היה להיות גרוע בהרבה. התעוררתם בזמן, לפחות בנוגע למינופים. מצבכם יפה מאוד.
 
היי.
לפני שנתחיל, הערת הבהרה לעצמי העתידי וגם לכם - יומן זה נולד לשרת שלוש מטרות עיקריות :
1) טעינו המון בדרך. תלמדו מאיתנו (אם אתם קוראים באתר, כנראה שאתם כבר מכירים את רובן, אם לא את כולן).
2) תיעוד. אני כבר לא זוכר את כל הדברים שעשינו פיננסית, נכונים או שלא, וזה מייצר מצב שאני לא יכול ללמוד מטעויות עבר. אז מקווה שזה יעזור גם לי ללמוד שוב.
3)לפעמים אני צריך לפרוק חרדות רגעיות שתוקפות אותי, ומעטה האנונימיות פה מספק פלטפורמה מספקת מבחינתי לפריקה פומבית.

אז נתחיל - מי שרוצה לעקוב אחר המספרים בלבד ולדלג על כל המלל שהתחשק לי לשפוך פה, מוזמן לקפוץ לפיסקה הסופית.

אני וזוגתי שני בורים פיננסיים אמיתיים (מקווה שקצת פחות כיום) שהגיעו מבתים וסביבה דומה, קרי אפס אוריינות פיננסית.
כל חיינו הבוגרים עבדנו קשה, בין אם בלימודים או בין אם בעבודה, מתוך מחשבה שתהיה טוב במה שאתה עושה ->תהיה מוערך->תרוויח טוב ותזכה לכסף בבנק ושקט בנשמה.
וכך התנהלנו.
לאורך מרבית השנים שמרנו את כספנו בפיקדונות בבנק, נמנענו ממינוס (כל חיינו שמענו את ההורים מתלוננים על מינוסים ועל המשכנתא החונקת...) וחיינו חיים די סולידים, גם בלי שהכרנו את הסולידית.

איפשהו בשנת 2015 לערך, קראתי באתר לראשונה, והחלטתי להשקיע בתיק עצמאי באייביאיי, בלי אסטרטגיה אמיתית - שמתי סכום כסף שחולק בין אגח ממשלתי לבין ת.סל ישראלית ( עוקב מדד עולמי כלשהו...) ולא התעסקתי עם זה כמעט. גם לא קראתי יותר באתר.
טעות ראשונה. תקראו כאן, הכל, מהכל. כמה שיותר, יותר טוב.
בין אם מאמרים, יומני מסע של אנשים שמחביאים בתוכם דיונים מרתקים ומלמדים על התנהלות פיננסית נכונה או סתם פוסטים לפריקת קיטור.
עדיף עשרות מונים לטעמי על אתרי חדשות וכמובן רשתות חברתיות (מעניין, אם הפורומים פה נחשבים כרשת חברתית, אז סתרתי את עצמי).

קופצים קדימה לסוף שנת 2016 , ההורים דוחקים לקנות דירה ומבטיחים לעזור אם נקנה, אז אנחנו מקשיבים וקונים.
בלי משכנתא. בלי לשקול מחיר למשתכן. קונים במזומן ובמקום - כי מה אני יודע לעשות עם הכסף, ובזמן הזה מדד תשואות הבנייה עלול לזנק.
טעות שנייה. כיום אני מבין שמשכנתא זה חוב מעולה, ואולי בקרוב נזכה ליישם את הפרקטיקה הזו..

קופצים קדימה לסוף שנת 2020. קורונה. אנחנו עם שני צאצאים ומרגישים שהדירה , 4 חד, קטנה. יוצאים שוב לחפש דירה, שוב מקבלן ושוב קונים במזומן ( עדיין לא מכרנו את הדירה הקודמת..).
שוב אותה טעות וביתר שאת. בנק' שקנינו מחירי הדירות היו בעצירה מוחלטת, והמשכנתאות היו פרקטיקלי בחינם- ריביי קבועה של 2%~ היתה כנראה סטנדרטית (מעריך, לא יודע בוודאות - מה שאני שומע מקולגות וחברים).

קופצים קדימה שנה, סוף שנת 2021. הקבלן צופה שהמפתח יימסר עוד כחצי שנה- אז מפרסמים את דירתנו הראשונה למכירה. עד נק' זו - היו לנו בעו"ש ובפיקדונות סד"ג של 1M ש"ח. לאחר המכירה זה יייהפך ל2.5M - והתיק ההוא שפתחתי ב2015 - לא עשה כמעט כלום. אנחנו מבינים שאנו זקוקים לעזרת מישהו מקצועי - איך להתנהל נכון עם הכסף ואולי איכשהו לפתח מקורות הכנסה נוספים (אני מתחיל להרגיש שחוק במקצוע אחרי 12 שנה).
מדבר עם קולגות מהעבודה - אני בהייטק, חברה שעשתה אקזיט, ומדבר בנוחות עם חלק מהקולגות על העיניינים הפיננסיים - ומגיע לשם של חברה שמנהלת לחלק מהם את הכספים, והם מרוצים - אינווסטור 360.
כיוון שאני סומך על הקולגות (רצים ביחד המון שנים, עוד מלפני האקזיט) והם סומכים על אינווסטור - אני סומך על אינווסטור, באופן כמעט אוטומטי.
טעות!! לבחור יועצים פיננסים על סמך חברים ואנשים שאתה סומך עליהם אבל אין להם מושג ממשי בניהול כספים, זו טעות. לסמוך על מישהו בצורה אוטומטית, כי מישהו אמר לך שאתה יכול לסמוך עליו - זו טעות. אנחנו נפלנו בזה בקלות, מקווה שאתם תהיו זהירים.

מתחילים איתם תהליך - והם מכוונים אותנו להשקעה בפוליסות חיסכון במספר גופים, ומינופים מתוכן. התזרים שלנו מאפשר מינוף לא רע של כ2M.
כל הכסף הממונף מנותב למכשירים אלטרנטיביים, בסיכון גבוה, לא נזילים, עם דמי ניהול בשמיים שלמעשה הורגים את התשואה שמדברים עליה בפגישות ה"תכנון"( תכנון MY ASS. שיווק ומכירה לכל עניין, ולמעשה אחד לאחד פוסט ההשקעות הרעילות של הסולידית).
התהליך לוקח זמן ואיפשהו באמצעו מתחיל תהליך עליית הריבית במשק... המינופים מתייקרים אך אנחנו עם תזרים טוב שמאפשר לראות מה יוליד יום.

תחילת 23 - מבינים ( לבד אגב , היועצים עזבו אותנו בשקט אחרי שקיבלו את ליטרת הבשר שלהם מההשקעות שכיוונו אותנו אליהן) שהריבית לא הולכת לשום מקום. מחסלים את המינופים בפוליסת החיסכון, ומושכים את הכסף לעו"ש, עם הפסדים של כ50K ש"ח. הכסף שוב יושב בעו"ש - אך כיוון שאנחנו חושבים על מעבר דירה ושדרוג המגורים - שמים אותו בינתיים בכספית ( היי תראו, למדנו משהו - לא פיקדון נעול.. אלא כספית. ותודה לקבוצת חתול פיננסי בפייסבוק שהביאה את המושג לתודעתי).

לקראת סוף 23, עם צאצא שלישי שתכף מגיח, אי מציאת דירה וחוסר רצון להשקיע כ"כ הרבה הון בבטון - מחליטים לעבור לשכירות.
לא ניתן למכור עדיין את הדירה כי מס שבח - אז משכירים.

תחילת- אמצע 24.
אנחנו מאוד מרוצים ממודל השכירות וההשכרה.
אנחנו מאוד לא מרוצים עם ההשקעות האלטרנטיביות.
יש לנו עדיין סכום לא מבוטל בכספית שמיועד לדירה.
הדייר שגר בדירה החליט שהוא עוזב.
לי מתחיל להישחק לגמרי מהעבודה, הזוגה לא אוהבת את שלה בכלל.
כל הנ"ל, ביחד עם ההבנה שהדירה שקנינו מיצתה את עליית הערך שלה מבחינתנו (ותודה לפורום ולמי שהגיב) - מכנסת אותנו להחלטה להנזיל הכל, ולנתב את הרוב לשוק ההון למדדים רחבים, ולדירת השקעה יחידה בישראל, מתוך מטרה להגיע להון שנרגיש איתו בנוח לפרוש. מה זה נח? לא מוגדר. לא יודע בינתיים.

והנה הגענו לאמצע 2024. כל ההון הפנוי שחשבנו להכניס לשוק ההון בפנים, יש בקרן כספית סכום שמהווה כרית ביטחון + הון ראשוני לדירת ההשקעה.
ההשקעות האלטרנטיביות - חלקן נעולות לעוד כשלוש שנים, וחלקן בתהליכי מימוש שאמורים להבשיל עד סוף השנה.
חוזה מכירת הדירה נחתם והתמורה עבור הדירה אמורה להגיע תוך מס' חודשים.


הון:
השקעות רעילות - 1.8M
תיק ממוסה - 1.58M
כספית - 0.9M
ק"ה - 0.6M
פנסיות ומנהלים - 2M
RSU, ברוטו - 5.5M

הכנסות ( נטו):
עבודה - 47K
הכנסות דיבידנד מהRSU - כ12K.
הכנוסת מהשקעות רעילות ( חלק ייעלם כשנזכה סוף סוף להנזיל חלק מהן)- 6K
הכנסות מדירה נוכחית ( ייפסק עוד מס' חודשים, הדירה נמכרה) - 6K.

הוצאות - כ25K, לא אפרט הכל כי לא רואה טעם, רק אומר שחצי בערך זה סכומים קבועים על שכ"ד ומסגרות לצאצאים, והשאר - מחייה בארץ ישראל, בלי חופשות אבל עם שני רכבים כי שנינו עובדים וצריכים להיות ניידים.

תודה למי שקרא.
סיפור אדיר ויש לי מלא מה להגיד... אכתוב מאוחר יותר בפירוט.

שאלה: יכול להיות שלא הבנתי, אבל בעמודת הנכסים שלך צריכה להיכנס גם הדירה, נכון? עדיין לא קיבלתם את הכספים מהמכירה אם אני מבין נכון.
 
נראה לי שנפלו לך בדרך איזה 2.5 מליון שקלים :>

(אם מכרת את הדירה הייתי מתעלמת משכר הדירה ומכניסה את השווי שאתה אמור לקבל)
 
טעינו המון בדרך. תלמדו מאיתנו
רק להכניס אתכם לקצת פרופורציות…
אתם בני 35-40 עם הון של כ- 14.5 מליון שקל (הכנסתי את הדירה שהשמטת) שאת רובו (כולו?) הרווחתם וחסכתם במו ידכם.
אז עשיתם כמה טעויות שאולי היו יכולים להביא אתכם להון גבוה יותר, בסדר.
בסך הכל ההתנהלות שלכם הייתה מדהימה. למדתם, עבדתם, וחסכתם המון.
כל הכבוד.
 
) טעינו המון בדרך. תלמדו מאיתנו
וואלה, לפי הפתיח חשבתי שאתם במקום הרבה יותר גרוע....
אתם במקום מצויין והטעויות שעשיתם ממש לא טרגיות, נכון, הייתם יכולים לנהוג אחרת, אבל בהכנסות כמו שלכם אתם יכולים לתקן די מהר.
 
שאלה: יכול להיות שלא הבנתי, אבל בעמודת הנכסים שלך צריכה להיכנס גם הדירה, נכון? עדיין לא קיבלתם את הכספים מהמכירה אם אני מבין נכון.

אכן. הדירה הושמטה. אצלי בראש היא כבר של הקונים, והכסף (המקדמה לפחות) ממתין אי שם אצל עו"ד בכספת, עד לרישום אזהרה בטאבו.
זה +העובדה שרשמתי את הנ"ל באמצע הלילה אחרי שלא נרדמתי, כנראה מסביר את הדירה השמוטה.
בכל מקרה הדירה נמכרה בסכום של 2.6M.

אם מכרת את הדירה הייתי מתעלמת משכר הדירה ומכניסה את השווי שאתה אמור לקבל)

למה ? יש עוד כמה חודשים של שכ"ד, למרות שהתמורה מתחילה לזרום במקביל. זה המצב כרגע.
לכשישתנה, נעדכן.

וכן, מצבנו טוב יחסית, וכשצריך לא חוששים לנצל זאת - לפני כמה זמן אחת המכוניות מתה בדרך הביתה. פשוט נכבתה באמצע הכביש והמוסכניק קבע שיש להחליף גיר ועוד דברים, בעלות מוגזמת מאוד (היתה טרנטה ישנה משנת 2005, אבל סיפקה את העבודה) - פחות או יותר יום למחרת נכנסנו למגרש יד שנייה של אחת מחברות הליסינג והוצאנו 100K על רכב בן 3 בלי למצמץ, כי היינו חייבים רכב משפחתי מיד.

מצד שני - ההכרה שאילולא הטעויות שנעשו ממש לא מזמן, היו נמנעות, ובמקומן היה ייעוץ פיננסי אמיתי ,ומתאים( או אפילו האסטרטגיה שנקטנו כעת..) היה שם אותנו היום במקום אחר לגמרי מבחינה כלכלית ( ואולי אף עם תחושת ביטחון מספקת לפרוש) - גורמת לנו (לי בעיקר) לדכאון לא קטן.
(אחת הסיבות שפתחתי את היומן כאמור - לפרוק חרדות וכו'. אתמול בערב היה דאון רציני והיום למקרא התגובות זה לגמרי משנה את התחושה. אז שוב תודה לכל המגיבים באשר הם).
 
סיפור מטורף, תודה שהחלטת לשתף
לא כל כך הבנתי מה התכנון העתידי? אתם קונים דירה נוספת להשקעה/למגורים? למה מכרתם את הקודמתם? וכרגע אתם חיים בשכירות?

על פניו כך או כך מצבכם מצויין במיוחד עכשיו כשאתה יותר בקיא ומבין בעולם הפיננסי
 
ההכרה שאילולא הטעויות שנעשו ממש לא מזמן, היו נמנעות, ובמקומן היה ייעוץ פיננסי אמיתי ,ומתאים( או אפילו האסטרטגיה שנקטנו כעת..) היה שם אותנו היום במקום אחר לגמרי מבחינה כלכלית
גם להמשך דרככם, חשוב לשים לב ש"יועץ פיננסי אמיתי" הוא לא מילת קסם.

למידה להתנהלות כלכלית נכונה היא הכרחית גם כדי לזהות מי יועץ פיננסי מקצועי אמיתי ומי איש מכירות חלקלק. וגם כדי להנות מהייעוץ של אותו יועץ מקצועי.
 
המצב שלכם יכול היה להיות היום יותר טוב, אבל לא בהרבה. החשוב הוא שרכשתם את הכלים להגדיל את ההון שלכם תוך כדי שאתם מאפטמים את איכות חייכם. אתה כותב על חרדות - חשוב שתבין שלחלק גדול מהאוכלוסיה יש חרדות כלכליות, זה מאוד נפוץ. הדרך שלי באופן אישי להתמודד איתן היא לכתוב, ובעיקר למצוא אנשים שנמצאים בסטטוס משפחתי ופיננסי דומה ופשוט להיפגש ולשוחח. תמצא את הדרך שלך\שלכם.

חרטות יש לכולם. למה אמרתי לא ב2012 כשקרוב משפחה השתמש בלפטופ שלי בשביל לקנות עבורו ביטקוין ושאל אם אני רוצה. ולמה לא קניתי דירה בין 2020-2024 כשהחזקתי כסף לטובת כך בקרן כספית. גם הטעויות שלנו עלו לנו בדיעבד הרבה, אבל חוכמה בדיעבד אינה חוכמה. הגעה למקום הנכון בחיים דורשת ניסוי וטעייה, ובמקרה שלכם הגעתם למקום פיננסי מעולה למרות הטעויות. הטעויות מתגמדות לעומת מה שכן עשיתם - לקחתם סיכון מרוכז בעבודה שהשתלם מאוד (אקזיט-> RSU), קניתם דירה והרווחתם מעליית מחירי הדיור.

מצבכם הפיננסי מאפשר לכם, במידה ותרצו כמובן, לקחת הימורים בחיים המקצועיים שלכם, חופשות ארוכות או סתם מנוחה. עברתם כברת כדי להיות מוגנים פיננסית מהשפעות מזיקות, בשלב הבא אתם צריכים להבין איך אי-התלות במשרות מוסיפה לכם אושר.

מחשבות ספציפיות:
כל חיינו הבוגרים עבדנו קשה, בין אם בלימודים או בין אם בעבודה, מתוך מחשבה שתהיה טוב במה שאתה עושה ->תהיה מוערך->תרוויח טוב ותזכה לכסף בבנק ושקט בנשמה.
וכך התנהלנו.
לאורך מרבית השנים שמרנו את כספנו בפיקדונות בבנק, נמנענו ממינוס (כל חיינו שמענו את ההורים מתלוננים על מינוסים ועל המשכנתא החונקת...) וחיינו חיים די סולידים, גם בלי שהכרנו את הסולידית.

איפשהו בשנת 2015 לערך, קראתי באתר לראשונה, והחלטתי להשקיע בתיק עצמאי באייביאיי, בלי אסטרטגיה אמיתית - שמתי סכום כסף שחולק בין אגח ממשלתי לבין ת.סל ישראלית ( עוקב מדד עולמי כלשהו...) ולא התעסקתי עם זה כמעט. גם לא קראתי יותר באתר.
טעות ראשונה. תקראו כאן, הכל, מהכל. כמה שיותר, יותר טוב.
זאת לא טעות. כלומר, ברור שעדיף שתנהל את התיק שלך בעצמך, אבל צריך לצבור ידע+נסיון+בטחון לפני שעושים את זה. ואם לא הרגשתם בטוחים באותו הזמן כיוון שלא התאפשר לכם\עניין אתכם לעשות בכך, זה בסדר. התקדמתם מאז.
קופצים קדימה לסוף שנת 2016 , ההורים דוחקים לקנות דירה ומבטיחים לעזור אם נקנה, אז אנחנו מקשיבים וקונים.
בלי משכנתא. בלי לשקול מחיר למשתכן. קונים במזומן ובמקום - כי מה אני יודע לעשות עם הכסף, ובזמן הזה מדד תשואות הבנייה עלול לזנק.
טעות שנייה. כיום אני מבין שמשכנתא זה חוב מעולה, ואולי בקרוב נזכה ליישם את הפרקטיקה הזו..
קופצים קדימה לסוף שנת 2020. קורונה. אנחנו עם שני צאצאים ומרגישים שהדירה , 4 חד, קטנה. יוצאים שוב לחפש דירה, שוב מקבלן ושוב קונים במזומן ( עדיין לא מכרנו את הדירה הקודמת..).
שוב אותה טעות וביתר שאת. בנק' שקנינו מחירי הדירות היו בעצירה מוחלטת, והמשכנתאות היו פרקטיקלי בחינם- ריביי קבועה של 2%~ היתה כנראה סטנדרטית (מעריך, לא יודע בוודאות - מה שאני שומע מקולגות וחברים).
לרכוש בלי משכנתא זאת לא טעות אלא ההעדפה. אנחנו בימים אלה קונים דירה ללא משכנתא מתוך העדפה.

העובדה שפעם הריביות היו נמוכות והיום הן לא - לא יכולנו לדעת את זה ב 2020 או 2021. היום, כשאתה יכול לקבל פקדון של 4% בבנק נדמה שלוותר על קל"צ ב 2% זאת טעות, אבל באותה עת לא יכולת לקבל תשואה גבוהה מ 2% באפיק חסר סיכון.

טעות בדיעבד היא אינה טעות.
קופצים קדימה שנה, סוף שנת 2021. הקבלן צופה שהמפתח יימסר עוד כחצי שנה- אז מפרסמים את דירתנו הראשונה למכירה. עד נק' זו - היו לנו בעו"ש ובפיקדונות סד"ג של 1M ש"ח. לאחר המכירה זה יייהפך ל2.5M - והתיק ההוא שפתחתי ב2015 - לא עשה כמעט כלום. אנחנו מבינים שאנו זקוקים לעזרת מישהו מקצועי - איך להתנהל נכון עם הכסף ואולי איכשהו לפתח מקורות הכנסה נוספים (אני מתחיל להרגיש שחוק במקצוע אחרי 12 שנה).
מדבר עם קולגות מהעבודה - אני בהייטק, חברה שעשתה אקזיט, ומדבר בנוחות עם חלק מהקולגות על העיניינים הפיננסיים - ומגיע לשם של חברה שמנהלת לחלק מהם את הכספים, והם מרוצים - אינווסטור 360.
כיוון שאני סומך על הקולגות (רצים ביחד המון שנים, עוד מלפני האקזיט) והם סומכים על אינווסטור - אני סומך על אינווסטור, באופן כמעט אוטומטי.
טעות!! לבחור יועצים פיננסים על סמך חברים ואנשים שאתה סומך עליהם אבל אין להם מושג ממשי בניהול כספים, זו טעות. לסמוך על מישהו בצורה אוטומטית, כי מישהו אמר לך שאתה יכול לסמוך עליו - זו טעות. אנחנו נפלנו בזה בקלות, מקווה שאתם תהיו זהירים.

מתחילים איתם תהליך - והם מכוונים אותנו להשקעה בפוליסות חיסכון במספר גופים, ומינופים מתוכן. התזרים שלנו מאפשר מינוף לא רע של כ2M.
כל הכסף הממונף מנותב למכשירים אלטרנטיביים, בסיכון גבוה, לא נזילים, עם דמי ניהול בשמיים שלמעשה הורגים את התשואה שמדברים עליה בפגישות ה"תכנון"( תכנון MY ASS. שיווק ומכירה לכל עניין, ולמעשה אחד לאחד פוסט ההשקעות הרעילות של הסולידית).
התהליך לוקח זמן ואיפשהו באמצעו מתחיל תהליך עליית הריבית במשק... המינופים מתייקרים אך אנחנו עם תזרים טוב שמאפשר לראות מה יוליד יום.

תחילת 23 - מבינים ( לבד אגב , היועצים עזבו אותנו בשקט אחרי שקיבלו את ליטרת הבשר שלהם מההשקעות שכיוונו אותנו אליהן) שהריבית לא הולכת לשום מקום. מחסלים את המינופים בפוליסת החיסכון
אין דרך אחרת ללמוד, אלא בדרך הקשה... ד"א אנחנו גם עשינו משהו כזה.
נכסים!
השקעות רעילות - 1.8M
אני מניח שצפוי רווח הון שאתה לא מתמחר פה, נכון?
תיק ממוסה - 1.58M
אז ממה התיק מורכב היום?
 
כפי שזה נראה כרגע אתם כבר מזמן בחופש כלכלי, אתם מכניסים 24K בחודש ומוציאים 25K (גם אם תגורו בדירה אני בהנחה שהשכירות תרד זה די דומה) וזה עוד ש 5.5M משרתים הכנסה של 12K בסך הכל. הגעתם למצב מדהים ואני חושב שאין לחרדות שלכם מקום (למרות שזה משפט רציונלי שבא להרגיע מצב לא רציונלי)
גם לא ראיתי שלקחתם בחשבון את ההכנסות מהתיק הממוסה שבטח משמעותיות ולא את הכנסות הריבית מהקרן הכספית..
 
לא כל כך הבנתי מה התכנון העתידי? אתם קונים דירה נוספת להשקעה/למגורים? למה מכרתם את הקודמתם? וכרגע אתם חיים בשכירות?
התכנון העתידי הוא לגור בשכירות ולהשקיע בדירה יחידה בישראל. התרחיש האופטימלי מבחינתנו הוא קנייה, ומכירה ברגע שמחליטים שהנכס מילא את תפקידו מבחינת תשואה עבורנו, וזאת כדי לנצל כמה שיותר את הפטורים שדירה יחידה מעניקה.
את הדירה הקודמת מכרנו בדיוק מהסיבה הזו.
כרגע אכן חיים בשכירות.

לרכוש בלי משכנתא זאת לא טעות אלא ההעדפה. אנחנו בימים אלה קונים דירה ללא משכנתא מתוך העדפה.

העובדה שפעם הריביות היו נמוכות והיום הן לא - לא יכולנו לדעת את זה ב 2020 או 2021. היום, כשאתה יכול לקבל פקדון של 4% בבנק נדמה שלוותר על קל"צ ב 2% זאת טעות, אבל באותה עת לא יכולת לקבל תשואה גבוהה מ 2% באפיק חסר סיכון.


מבחינה כלכלית נטו, כשאדם מוכן עקרונית למנף, מתמטית - זו טעות. כן, גם אם הריביות לכיוון 5%-6%.
למה? בגלל המינוף המעולה שמקבלים בהלוואת דיור. משכנתא זה כלי יוצא דופן - ברוב המקרים הריביות נמוכות יחסית לשאר הכלים, ובתנאי MC* פנטסטיים שכמעט ולעולם לא מתממשים.
אני מבין שיש כאלה שלא אוהבים סיכונים, ומעדיפים להימנע מכך. הגיוני.
אבל כשבאותה נשימה, אלו שלא לקחו משכנתא כן מוכנים להתמנף על חשבון פוליסת חיסכון, או שוק ההון באופן כללי, בתנאים הרבה יותר גרועים ( ריביות + תנאי MC יותר גרועים, ברוב המקרים) - אז או שזו טעות לא לקחת משכנתא, או שהם חושבים שהמינוף הוא סולידי ומובטח, משל היה מזומן.
כלור משהו לא מסתדר פה.
ולכן זו טעות.

* MC - margin call. לטובת אלו שלא מכירים (AKA אני, כשראיתי את ראשי התיבות הללו בפורום לראשונה). כששווי הבטוחה יורד מתחת לסף מסויים שקבע הגוף שנתן את ההלוואה - הוא קורא ללווה להכניס עוד כסף, או שהבטוחה תמומש.

אני מניח שצפוי רווח הון שאתה לא מתמחר פה, נכון?
יש לי הרבה לפרוק על כל אחת מההשקעות הרעילות שלנו, אפרט על כך בפוסט ייעדי בהמשך (בין היתר כדי לשפוך קצת אור ומידע לגלי האינטרנט על ההשקעות מבחינת כל התנאים והכדאיות. בזמנו כשגיגלתי עליהן - לא היה כמעט כלום, בטח שלא מפורט) אך בקצרה, לא , איני צופה רווח הון - ולמעשה אם נצא ללא הפסד מבחינה נומינאלית, אנחנו נגיד תודה ונברח.

ז ממה התיק מורכב היום?
כ90% קרן והשאר רווחים. שאר הכסף שמגיע - אלא אם הוא ייצבע לנדלן - מוכנס באותו היום לשוק.

כפי שזה נראה כרגע אתם כבר מזמן בחופש כלכלי, אתם מכניסים 24K בחודש ומוציאים 25K
הלוואי. להבדיל אלפי הבדלות, אנחנו בעצמאות כלכלית. ההכנסות שאינן מעבודה ישירה מכסות פחות או יותר את ההוצאות - אנחנו ממש לא בחופש כלכלי.
כמו כן חלק ארי מהנכסים הוא בברוטו (RSU) ובניפנוף ידיים אפשר לומר שכ45% ממנו שייך למישהו אחר.

בהינתן ההון הקיים אך מבנה השקעות אחר (שוק ההון מדדי, ונדלן בלבד) כנראה שמפלס החרדה היה הרבה יותר נמוך.
גם לא ראיתי שלקחתם בחשבון את ההכנסות מהתיק הממוסה שבטח משמעותיות ולא את הכנסות הריבית מהקרן הכספית..

כי אין משם הכנסות. זה תיק שצובר רווחים , אין טעם למשוך ממנו כרגע.
 
נערך לאחרונה ב:
מבחינה כלכלית נטו, כשאדם מוכן עקרונית למנף, מתמטית - זו טעות. כן, גם אם הריביות לכיוון 5%-6%.
למה? בגלל המינוף המעולה שמקבלים בהלוואת דיור. משכנתא זה כלי יוצא דופן - ברוב המקרים הריביות נמוכות יחסית לשאר הכלים, ובתנאי MC* פנטסטיים שכמעט ולעולם לא מתממשים.
לא נכון.
מינוף, גם מבחינה כלכלית נטו, הוא כדאי רק אם עלות המינוף קטנה מהתשואה (הכוללת) המתקבלת. וגם אז תמיד יש לך תשואה אלטרנטיבית שאולי הייתה יכולה להיות טובה יותר (וכלכלית יותר) בהשקעה אחרת. אל תשכח שבשביל לקבל הלוואה לדיור אתה צריך לרכוש דירה. העובדה שמחירי הדירות בארץ עלו כל כך יפה בשנים האחרונות ממש לא חייבת להמשיך. במיוחד לא במצב השברירי שלנו כאן בארץ.

תדמיין שהיית קונה דירה עם משכנתא מקסימלית רגע לפני נפילות בשוק הדיור (כמו שקרה בארצות הברית למשל בשנת 2008). בגלל המשבר היית במקביל מאבד את מקום עבודתך והיית נאלץ למכור את הדירה כי אין ביכולתך לשלם את תשלומי המשכנתא. אז נכון, זה לא כמו MC, ולא לוקחים לך את הכסף מיידית. אבל ברור לך שבמקרה כזה המינוף בעצם גרם לך לנזק גדול יותר מאשר מצב בו לא היית לוקח מינוף כלל. מצב שבו אולי לא היית נאלץ בכלל למכור את הדירה כי לא היית נלחץ מתשלומי המשכנתא.

מינוף זה אחלה כלי להגדלת הון, אבל למינוף יש גם סיכונים והוא בוודאי לא תמיד נכון כלכלית, גם אם האדם מוכן עקרונית להתמנף.
בקיצור, מציעה לך ״לרדת״ מהגב של @הירהורים ״של העבר״ :> . @הירהורים ״של העבר״ ואשתו התנהלו בצורה אחראית ויצרו ביחד הון מדהים.
 
מבחינה כלכלית נטו, כשאדם מוכן עקרונית למנף, מתמטית - זו טעות. כן, גם אם הריביות לכיוון 5%-6%.
למה? בגלל המינוף המעולה שמקבלים בהלוואת דיור. משכנתא זה כלי יוצא דופן - ברוב המקרים הריביות נמוכות יחסית לשאר הכלים, ובתנאי MC* פנטסטיים שכמעט ולעולם לא מתממשים.
אני מבין שיש כאלה שלא אוהבים סיכונים, ומעדיפים להימנע מכך. הגיוני.
אבל כשבאותה נשימה, אלו שלא לקחו משכנתא כן מוכנים להתמנף על חשבון פוליסת חיסכון, או שוק ההון באופן כללי, בתנאים הרבה יותר גרועים ( ריביות + תנאי MC יותר גרועים, ברוב המקרים) - אז או שזו טעות לא לקחת משכנתא, או שהם חושבים שהמינוף הוא סולידי ומובטח, משל היה מזומן.
כלור משהו לא מסתדר פה.
ולכן זו טעות.
אני מבין מה אתה אומר, אבל אני לא מסכים. אתה מסתכל על נכונות למינוף כעל משהו בינארי, והוא לא.

אני אולי מוכן לקנות תעודה ממונפת ובמקרה שאכשל, אפסיד את המליון העשירי שלי. זה לא כמו למנף ולהפסיד את הבית שאני גר בו.

כששכנעו אותך לשים את הפוליסה במסלול כללי שהניב "היסטורית" 5% (12 שנה או משהו כזה) במינוף של 80%, כנראה שהראו לך שהמסלול הכללי לא ירד מעולם יותר מ20%, גם לא ב 2008. מתמטית זה מסתדר - אתה לא חייב לאף אחד כסף, מקסימום תפסיד את הפוליסה.

אפשר לומר "מקסימום אפסיד את הדירה", אבל אחוזי ה default בישראל זניחים - זאת לא אופציה. אם זה יקרה, הבנק יזכור אותך לדיראון עולם. ההשלכות שונות.

השקעות זה לא רק מתמטיקה, אלא גם פסיכולוגיה.
 
מינוף, גם מבחינה כלכלית נטו, הוא כדאי רק אם עלות המינוף קטנה מהתשואה
כמובן. כשרשמתי שאדם מוכן למנף == הוא יודע לעשות עם הכסף תשואה יותר טובה מעלות המינוף. לא שימנף לשם המינוף ושישכיב את הכסף בעו"ש.
זה לא כמו למנף ולהפסיד את הבית שאני גר בו.
מסכים לחלוטין שדירה למגורים ולדירה להשקעה אלו חיות שונות.
עם זאת, לדעתי (נכון להיום..)
1)בהינתן שאתה לא ממנף למרות שהתזרים שלך מאפשר זאת (תזרים לפני השקעת הכסף הממונף)
2) בהינתן שיש לך אפיק בו יש לך צפי ברמת סיכון נמוכה שתרוויח יותר מעלות המינוף

זו טעות.

כמובן, לא עצה ולא המלצה. וכמו שראיתם בפוסט הראשון - זה עוד יכול להשתנות גם אצלי.
כרגע אין לי ספק שאת הדירה להשקעה נקנה עם מינוף כלשהו. וגם על זה כדאי שאפתח פוסט נפרד.
 
הוא יודע לעשות עם הכסף תשואה יותר טובה מעלות המינוף.
הוא חושב/מאמין שהוא יודע לעשות תשואה טובה מעלות המינוף.
מינוף לא מגיע עם כדור בדולח.

בהינתן שיש לך אפיק בו יש לך צפי ברמת סיכון נמוכה שתרוויח יותר מעלות המינוף
באיזה אפיק *ברמת סיכון נמוכה* תרוויח בוודאות יותר מעלות המינוף?


ג. נ. אני לא נגד משכנתא. למעשה להיפך - אני בעד (משכנתא קטנה/מחושבת שמתאימה לסיבולת הסיכון). אני רק לא חושבת שהיא תמיד תהיה כלכלית רק בגלל שאני ״מוכנה לקחת את הסיכון ולהתמנף״…
 
נערך לאחרונה ב:
אני לא אמרתי את המילה בוודאות...
רובנו (אני משער..) בפורום משקיעים בשוק ההון במדדים רחבים בידיעה שהסיכוי לקבל תשואה ממוצעת של 7% על טווח שנים רב, הוא גבוה מאוד.

אז כן, כשעלות המינוף עוברת את ה6%, העסק נהיה גבולי.
עד לרמה זו, לדעתי האישית המינוף בהחלט כדאי, כמובן כשהתזרים מאפשר זאת.

וגודל המשכנתא שכדאי לקחת בחישוב על הנייר, נגזרת מהתזרים.
אבל הנייר סובל הכל ולכן יש את עניין הסיבולת, כמה באפר רוצים שיהיה.. זה כבר אינדיבידואלי.


ברשותכם, @קפיצת הדרך ו @Therealdeal , אני אפסיק לברבר בנושא, כי , מעולם לא לקחתי משכנתא.
הייתי בדיוק במקום שבו @Therealdeal
נמצא כיום, וכאמור דעותיי התהפכו לחלוטין. אבל כרגע זה בגדר דיבורים ואפס מעשים, ולכן מרגיש לי קצת (הרבה) לא נכון להיכנס לדיון בו אני מגן על העמדה הנ"ל. כרגע זה הכל באוויר עם אפס ניסיון. וזה לא רציני בעיניי.

מוכן לחזור לדיון אחרי שנעשה את הצעד הזה של לקיחת משכנתא (כמובן אחרי שנתייעץ למוות בפורום..).
 
הודעה אחרונה שלי בנושא, כי ביקשת -

ניסיתי להפריד בין עיקר לטפל. יש לכם היום 2.5 מליון ש"ח בדירה, ועוד בערך מליון בקרן כספית. בכמה חשבתם לקנות דירה? מההודעות האחרונות שלך בפורום נשמע שבסביבות 3 מליון. ואיזה מינוף תיקחו? נגיד מיליון? מיליון וחצי?

מליון וחצי הם 10% מההון העצמי שלכם. כש"זוגות צעירים", שם קוד לזוג עם הון של כמה מאות אלפי שקלים, מתמנפים פי 3 על הכסף, יש להם פוטנציאל להגדיל את ההון משמעותית. אם המינוף יקנה להם עוד 3% על מחיר הדירה, מדובר בעוד 9% על ההון העצמי. כשהמינוף הוא 10% מההון, האפקט קטן משמעותית עד זניח. אם תהיה יעיל יותר ב90% האחר של ההון, תרוויח פי כמה.

אני מנסה להגיד שאתה מתמקד בדרך פעולה שמתאימה לזוג צעיר שמתמנף פי 3 על הכסף:
משכנתא זה כלי יוצא דופן - ברוב המקרים הריביות נמוכות יחסית לשאר הכלים, ובתנאי MC* פנטסטיים שכמעט ולעולם לא מתממשים.
אבל אסטרטגיה של השקעה בדירה יחידה:
התכנון העתידי הוא לגור בשכירות ולהשקיע בדירה יחידה בישראל.
לא תאפשר לך לקחת משכנתא של 10-20% מההון שלכם, ולכן לא תזיז את המחט.

עוד דוגמה לעיסוק בשאלות הלא נכונות: התחלת את היומן באומרך
לפעמים אני צריך לפרוק חרדות רגעיות שתוקפות אותי
ואפילו הדגשת ש
בהינתן ההון הקיים אך מבנה השקעות אחר (שוק ההון מדדי, ונדלן בלבד) כנראה שמפלס החרדה היה הרבה יותר נמוך.
חרדה כלכלית והפחתתה היא משהו שהפורטפוליו שלכם חייב לקיים. לא ראיתי מאמץ לעשות צעד כזה, אלא להיפך. לא חושב שלקחת חוב תורם למאמץ.

שאלת תם - אתה מתכנן פוזיציה אג"חית? אם כן איזה פוזיציה, ואם לא - למה?

אם תהיה במבנה השקעות אולטימטיבי לשיטתך של 4 מליון בדירה עם משכנתא של מליון, ועוד 12 מליון בשוק ההון - ותחטוף ירידות של 20-30%, מה יקרה למפלס החרדה?

עיקר, לא טפל. יש לי עוד נקודות, אבל כאמור אעצור כאן כפי שביקשת.
 
אבל אסטרטגיה של השקעה בדירה יחידה:
לא תאפשר לך לקחת משכנתא של 10-20% מההון שלכם, ולכן לא תזיז את המחט.

למה לא תאפשר? כל עוד התזרים מאפשר - אני יודע שזה יתאפשר.

לא ראיתי מאמץ לעשות צעד כזה, אלא להיפך. לא חושב שלקחת חוב תורם למאמץ.
אתה טועה בניתוח שלך. החרדות מגיעות בהקשר של ההשקעות הרעילות, משוק ההון אין לי חרדה כלל.
הדבר היחיד שמדיר שינה מעינינו אלו ההשקעות הרעילות, אחרי שהבנו כמה הן גרועות ואיבדנו למעשה את האמונה ( conviction זו המילה המדוייקת, לא בטוח מה התרגום המתאים בעברית).

ומבחינתי חוב משכנתא הוא חוב טוב (עד גבול ריביות מסויים. מקווה שנצליח למצוא משכנתא בגבול הזה), שכל עוד יש לי באפר מספק לעומת התשלום החודשי, אני אשן מצויין בלילה.

ובכלל בהקשר של חוב - אני קראתי דיון מעניין על המינופים מIB, פה בפורום, שלמעשה נותנים לך אפשרות להשתמש בכסף בלי לשלם מס, לכל מטרה, בריבית ( שנכון להיום) לא רחוקה מהערך בו החוב הופך להיות טוב ( 5.5-6) מבחינתי.
כיום התיק שלנו מחולק בין אקסלנס לIB, כ 75% בישראל ו25% בIB, ואני לגמרי שוקל להגדיל את האחזקות ב IB עקב התובנה הזו. לא יודע אם אשתמש באופציה, אבל ארצה לשמור עליה פיזבלית.
 
נערך לאחרונה ב:
ההשקעות הרעילות שלי
בתקופה הזו מתחילים לקבל דוחות רבעוניים , ובדיוק קיבלנו אחד שהיווה טריגר חד לחרדות ולרצון לפרוק בכתיבה.
השקעות אלטרנטיביות, או כפי שאני מכנה אותן - השקעות רעילות, נוטות להיות חשאיות בספציפיות שלהן. כלומר, זה לא שאין מידע על השקעות אלט' ברחבי הרשת - אבל על השקעות ספציפיות, עם פרטים מדוייקים - בהחלט אין. לפחות לא היה כשאני חיפשתי מידע.

אז בפוסט הזה, אני אפרט כל השקעה והשקעה, וגם את התנאים הלא כ"כ (בלשון המעטה..) טובים שלה (היום זה ברור, אז לא כ"כ) לטובת אלו שיחפשו בעתיד.
חלק מהן עדיין משווקות כיום בנמרצות - מקווה שמי שישקול לגעת בהן, לפחות יקרא את הפוסט לפני.

השקעה ראשונה - בית ההשקעות ו.
בית ההשקעות ו מתהדר בכך שהוא מתמחה בהשקעות אלט' אקזוטיות, כאלו שלא חשופות למשקיע שאינו בעל הון נזיל של לפחות 5M$.
דוג' להשקעות שו עושה , שניתנו בפגישה - קרנות שעוסקות בקניית ביטוח חיים מאנשים שצריכים כסף עכשיו, ויש סבירות שימותו בזמן כזה שייצר תשואת IRR ראויה מאוד (12%..), קרנות חוב, PE ועוד.
כחלק מתהליך בחירת הההשקעות הוא מבצע DD בעזרת עו"ד ורואה חשבון, ובכך מבטיח מניעה של רמאות, וניתוח חשבונאי של העיסקה והיתכנותה להצלחה.
וזכרו ילדים - רק עשירים מופלגים זוכים להזדמנות להשקיע בגופים שו פותח לכם את הדלת אליהם - אתם תזכו לרוץ עם הגדולים.

בפועל - מהווה סוג של פידר שאוסף משקיעים עם מיני' של 250K$ השקעה, משקיע ומפזר את ההשקעה בין המשקיעים ע"י הנפקת ISIN ספציפי.
לא יודע אם יש בדיקות כלשהן, ומה טיבן - אני לא ראיתי שום עדות לכך ולא דובר מעולם על תוצאות בדיקה שהם עשו לקרנות שהושקעו בהן כספים.

1)התענוג הזה יעלה לכם כ1.52% בשנה בדמי ניהול של ו + כ 0.5% עמלות של הבנק ( "יש לנו הסכמים איתם אל תדאג, תשלם עמלות מופחתות." מופחתות MY ASS).
2) על כל הטוב הזה נוספת קצפת בתצורה של, אם תבקש להנזיל את התיק לפני תום שנה ראשונה, נגבה את כל דמי הניהול המגיעים לנו עד סוף השנה הראשונה.
3) הדובדבן על הקצפת, שהתגלה אחרי שעברה שנה, כשביקשנו להנזיל - מתוך 10 קרנות, 1 ב LOCK ולא ניתן למכור (לא שמענו מילה על זה לפני) אחת נכנסה להפסדים ותנזיל את עצמה לבד עד סוף השנה, והשאר יפדו על פני מהלך של כ 10 חודשים. יאמי.

הושקעו כ850K ש"ח, נפדו עד כה כ 300K ש"ח.
90K ש"ח כנראה הלכו לפח ( מונטרו שבLOCK, עדיין לא משוקף בתיק), התיק משקף הפסד נומינאלי של כ5% בשנתיים האחרונות.
ריאלי כנראה 10%.
בפגישות השיווק דובר על רווח שנתי של מעל 10%, קל.

השקעה שנייה - נדלן מסחרי בארץ אירופאית עי גוף מוסדי גדול.
"נדלן בחו"ל, ועוד ע"י גוף מוסדי כ"כ מכובד - זה ממש כסף על הריצפה, חבל לא להשקיע בו."
דברי "היועץ" בתשובה לשאלה למה כדאי להשקיע פה.
הגוף מאתר בשבילכם נדלן מסחרי עובד בארץ הזרה (אגב, כיום משווקים במרץ בארץ אירופאית שונה), משביח את הנכס ומעלה דמי שכירות תו"כ - מה שגוזר עליית שווי ערך הנכס, ולאחר כחמש שנים מוכר ברווח.
במהלך הזמן הזה אתם מקבלים "שכירות" (לא באמת, מייד תבינו למה) של 6% כך שגם התזרים שלכם גדל (אבל מי בכלל צריך להגדיל תזרים במקרה שלנו, יש לנו עשרות אלפי ש"ח פנויים בחודש? היום אני יודע את זה ותודה ל @אורי ג.).
מינימום השקעה של 200K יורו - אנחנו הזרמנו 170K כי זה מה שהיה לנו נזיל באותה נק', לא אמרו כלום על זה.
ההשקעה היא למעשה הלוואה נושאת ריבית + חלק קטן מאוד מהכסף הופך להשקעה בנדלן. אז איך קונים נכס מסחרי מפלצתי אם רק חלק קטן מהכסף הולך להשקעה עצמה? ממנפים. ההשקעה היום ממונפת פי 4 ( וזיכרו שזה היה כסף ממונף מלכתחילה על חשבון פוליסת חיסכון. כמו מינוף מחושב וזהיר, רק ההיפך לחלוטין. תענוג).

1)הגוף ישקיע ביחד איתכם פה, אבל ברגע שהגיוס הושלם, הוא לוקח חזרה את הכסף שהשקיע בתור דמי ייזום. כלומר אפס סיכון הון מצד החברה.
2) הגוף יגבה דמי ניהול של 1% שנתי מהסכום שגויס (כמובן, סכום ברוטו, קרי לפני שהחזיר לעצמו את סכום ההשקעה).
3) במהלך חיי ההשקעה יש סיכוי שיבקשו ממכם להשקיע עוד - לא תשקיעו, תדוללו.
4) במכירת הנכס - הכסף יחולק למשקיעים הקטנים כך שסכום ההשקעה המקורית יוחזר, לאחר מכן יחולק כסף למשקיעים הקטנים כך שיקבלו תשואת IRR של 6% (רגע.. אבל קיבלנו את זה כבר בתור "שכירות", לא ?). לאחר מכן הגוף יקח לעצמו 15% ממה שנשאר, והשאר לשותפים.
5) לגוף יש את זכות ההחלטה הבלעדית מתי למכור, כך שאחרי 5 שנים ראשונות הם יכולים להחליט להשאיר את הנכס ולא למכור. כך עד לתקופה של 12 שנה.

שורה תחתונה - 0 סיכון לגוף, אוכלים את הרווחים אם וכאשר יש כאלו, וכל החרא נופל על המשקיעים הקטנים.
זו לא סתם השקעה רעילה, זו השקעה ששקולה לשתיית כוס ארס של קוברה משקפיים, או ממבה שחורה. יאמי יאמי יאמי.

כאמור, הושקעו 170K יורו אי שם בשנת 2022, שמאות שבוצעה בסוף 23 גילתה ששווי ההשקעה ירד ל115K יורו. ממש יאמי.



השקעה שלישית ורביעית - כיוון שחובת הסודיות לא ברורה לי לחלוטין ואיני רוצה להסתכן, הפרטים יחכו בצללים עד להתבהרות הנושא.

מקווה שמה שכן נמצא בפוסט - איכשהו יעזור למישהו לקבל את ההחלטה הנכונה (לברוח ומהר, אם זה לא היה ברור עד עכשיו).

תודה שקראתם.

נ.ב. שמות הגופים שונו כי למה להסתכן, אבל לדעתי כולם מתנהלים באותה צורה.
ההשקעה שאתם שוקלים (מקווה שכבר לא..), כנראה מתוארת בפרוטרוט למעלה.
 
נערך לאחרונה ב:

נושאים דומים

Back
למעלה