הירהורים
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 3/5/24
- הודעות
- 75
- דירוג
- 102
היי.
לפני שנתחיל, הערת הבהרה לעצמי העתידי וגם לכם - יומן זה נולד לשרת שלוש מטרות עיקריות :
1) טעינו המון בדרך. תלמדו מאיתנו (אם אתם קוראים באתר, כנראה שאתם כבר מכירים את רובן, אם לא את כולן).
2) תיעוד. אני כבר לא זוכר את כל הדברים שעשינו פיננסית, נכונים או שלא, וזה מייצר מצב שאני לא יכול ללמוד מטעויות עבר. אז מקווה שזה יעזור גם לי ללמוד שוב.
3)לפעמים אני צריך לפרוק חרדות רגעיות שתוקפות אותי, ומעטה האנונימיות פה מספק פלטפורמה מספקת מבחינתי לפריקה פומבית.
אז נתחיל - מי שרוצה לעקוב אחר המספרים בלבד ולדלג על כל המלל שהתחשק לי לשפוך פה, מוזמן לקפוץ לפיסקה הסופית.
אני וזוגתי שני בורים פיננסיים אמיתיים (מקווה שקצת פחות כיום) שהגיעו מבתים וסביבה דומה, קרי אפס אוריינות פיננסית.
כל חיינו הבוגרים עבדנו קשה, בין אם בלימודים או בין אם בעבודה, מתוך מחשבה שתהיה טוב במה שאתה עושה ->תהיה מוערך->תרוויח טוב ותזכה לכסף בבנק ושקט בנשמה.
וכך התנהלנו.
לאורך מרבית השנים שמרנו את כספנו בפיקדונות בבנק, נמנענו ממינוס (כל חיינו שמענו את ההורים מתלוננים על מינוסים ועל המשכנתא החונקת...) וחיינו חיים די סולידים, גם בלי שהכרנו את הסולידית.
איפשהו בשנת 2015 לערך, קראתי באתר לראשונה, והחלטתי להשקיע בתיק עצמאי באייביאיי, בלי אסטרטגיה אמיתית - שמתי סכום כסף שחולק בין אגח ממשלתי לבין ת.סל ישראלית ( עוקב מדד עולמי כלשהו...) ולא התעסקתי עם זה כמעט. גם לא קראתי יותר באתר.
טעות ראשונה. תקראו כאן, הכל, מהכל. כמה שיותר, יותר טוב.
בין אם מאמרים, יומני מסע של אנשים שמחביאים בתוכם דיונים מרתקים ומלמדים על התנהלות פיננסית נכונה או סתם פוסטים לפריקת קיטור.
עדיף עשרות מונים לטעמי על אתרי חדשות וכמובן רשתות חברתיות (מעניין, אם הפורומים פה נחשבים כרשת חברתית, אז סתרתי את עצמי).
קופצים קדימה לסוף שנת 2016 , ההורים דוחקים לקנות דירה ומבטיחים לעזור אם נקנה, אז אנחנו מקשיבים וקונים.
בלי משכנתא. בלי לשקול מחיר למשתכן. קונים במזומן ובמקום - כי מה אני יודע לעשות עם הכסף, ובזמן הזה מדד תשואות הבנייה עלול לזנק.
טעות שנייה. כיום אני מבין שמשכנתא זה חוב מעולה, ואולי בקרוב נזכה ליישם את הפרקטיקה הזו..
קופצים קדימה לסוף שנת 2020. קורונה. אנחנו עם שני צאצאים ומרגישים שהדירה , 4 חד, קטנה. יוצאים שוב לחפש דירה, שוב מקבלן ושוב קונים במזומן ( עדיין לא מכרנו את הדירה הקודמת..).
שוב אותה טעות וביתר שאת. בנק' שקנינו מחירי הדירות היו בעצירה מוחלטת, והמשכנתאות היו פרקטיקלי בחינם- ריביי קבועה של 2%~ היתה כנראה סטנדרטית (מעריך, לא יודע בוודאות - מה שאני שומע מקולגות וחברים).
קופצים קדימה שנה, סוף שנת 2021. הקבלן צופה שהמפתח יימסר עוד כחצי שנה- אז מפרסמים את דירתנו הראשונה למכירה. עד נק' זו - היו לנו בעו"ש ובפיקדונות סד"ג של 1M ש"ח. לאחר המכירה זה יייהפך ל2.5M - והתיק ההוא שפתחתי ב2015 - לא עשה כמעט כלום. אנחנו מבינים שאנו זקוקים לעזרת מישהו מקצועי - איך להתנהל נכון עם הכסף ואולי איכשהו לפתח מקורות הכנסה נוספים (אני מתחיל להרגיש שחוק במקצוע אחרי 12 שנה).
מדבר עם קולגות מהעבודה - אני בהייטק, חברה שעשתה אקזיט, ומדבר בנוחות עם חלק מהקולגות על העיניינים הפיננסיים - ומגיע לשם של חברה שמנהלת לחלק מהם את הכספים, והם מרוצים - X 360.
כיוון שאני סומך על הקולגות (רצים ביחד המון שנים, עוד מלפני האקזיט) והם סומכים על X- אני סומך על X, באופן כמעט אוטומטי.
טעות!! לבחור יועצים פיננסים על סמך חברים ואנשים שאתה סומך עליהם אבל אין להם מושג ממשי בניהול כספים, זו טעות. לסמוך על מישהו בצורה אוטומטית, כי מישהו אמר לך שאתה יכול לסמוך עליו - זו טעות. אנחנו נפלנו בזה בקלות, מקווה שאתם תהיו זהירים.
מתחילים איתם תהליך - והם מכוונים אותנו להשקעה בפוליסות חיסכון במספר גופים, ומינופים מתוכן. התזרים שלנו מאפשר מינוף לא רע של כ2M.
כל הכסף הממונף מנותב למכשירים אלטרנטיביים, בסיכון גבוה, לא נזילים, עם דמי ניהול בשמיים שלמעשה הורגים את התשואה שמדברים עליה בפגישות ה"תכנון"( תכנון MY ASS. שיווק ומכירה לכל עניין, ולמעשה אחד לאחד פוסט ההשקעות הרעילות של הסולידית).
התהליך לוקח זמן ואיפשהו באמצעו מתחיל תהליך עליית הריבית במשק... המינופים מתייקרים אך אנחנו עם תזרים טוב שמאפשר לראות מה יוליד יום.
תחילת 23 - מבינים ( לבד אגב , היועצים עזבו אותנו בשקט אחרי שקיבלו את ליטרת הבשר שלהם מההשקעות שכיוונו אותנו אליהן) שהריבית לא הולכת לשום מקום. מחסלים את המינופים בפוליסת החיסכון, ומושכים את הכסף לעו"ש, עם הפסדים של כ50K ש"ח. הכסף שוב יושב בעו"ש - אך כיוון שאנחנו חושבים על מעבר דירה ושדרוג המגורים - שמים אותו בינתיים בכספית ( היי תראו, למדנו משהו - לא פיקדון נעול.. אלא כספית. ותודה לקבוצת חתול פיננסי בפייסבוק שהביאה את המושג לתודעתי).
לקראת סוף 23, עם צאצא שלישי שתכף מגיח, אי מציאת דירה וחוסר רצון להשקיע כ"כ הרבה הון בבטון - מחליטים לעבור לשכירות.
לא ניתן למכור עדיין את הדירה כי מס שבח - אז משכירים.
תחילת- אמצע 24.
אנחנו מאוד מרוצים ממודל השכירות וההשכרה.
אנחנו מאוד לא מרוצים עם ההשקעות האלטרנטיביות.
יש לנו עדיין סכום לא מבוטל בכספית שמיועד לדירה.
הדייר שגר בדירה החליט שהוא עוזב.
לי מתחיל להישחק לגמרי מהעבודה, הזוגה לא אוהבת את שלה בכלל.
כל הנ"ל, ביחד עם ההבנה שהדירה שקנינו מיצתה את עליית הערך שלה מבחינתנו (ותודה לפורום ולמי שהגיב) - מכנסת אותנו להחלטה להנזיל הכל, ולנתב את הרוב לשוק ההון למדדים רחבים, ולדירת השקעה יחידה בישראל, מתוך מטרה להגיע להון שנרגיש איתו בנוח לפרוש. מה זה נח? לא מוגדר. לא יודע בינתיים.
והנה הגענו לאמצע 2024. כל ההון הפנוי שחשבנו להכניס לשוק ההון בפנים, יש בקרן כספית סכום שמהווה כרית ביטחון + הון ראשוני לדירת ההשקעה.
ההשקעות האלטרנטיביות - חלקן נעולות לעוד כשלוש שנים, וחלקן בתהליכי מימוש שאמורים להבשיל עד סוף השנה.
חוזה מכירת הדירה נחתם והתמורה עבור הדירה אמורה להגיע תוך מס' חודשים.
הון:
השקעות רעילות - 1.8M
תיק ממוסה - 1.58M
כספית - 0.9M
ק"ה - 0.6M
פנסיות ומנהלים - 2M
RSU, ברוטו - 5.5M
הכנסות ( נטו):
עבודה - 47K
הכנסות דיבידנד מהRSU - כ12K.
הכנוסת מהשקעות רעילות ( חלק ייעלם כשנזכה סוף סוף להנזיל חלק מהן)- 6K
הכנסות מדירה נוכחית ( ייפסק עוד מס' חודשים, הדירה נמכרה) - 6K.
הוצאות - כ25K, לא אפרט הכל כי לא רואה טעם, רק אומר שחצי בערך זה סכומים קבועים על שכ"ד ומסגרות לצאצאים, והשאר - מחייה בארץ ישראל, בלי חופשות אבל עם שני רכבים כי שנינו עובדים וצריכים להיות ניידים.
תודה למי שקרא.
לפני שנתחיל, הערת הבהרה לעצמי העתידי וגם לכם - יומן זה נולד לשרת שלוש מטרות עיקריות :
1) טעינו המון בדרך. תלמדו מאיתנו (אם אתם קוראים באתר, כנראה שאתם כבר מכירים את רובן, אם לא את כולן).
2) תיעוד. אני כבר לא זוכר את כל הדברים שעשינו פיננסית, נכונים או שלא, וזה מייצר מצב שאני לא יכול ללמוד מטעויות עבר. אז מקווה שזה יעזור גם לי ללמוד שוב.
3)לפעמים אני צריך לפרוק חרדות רגעיות שתוקפות אותי, ומעטה האנונימיות פה מספק פלטפורמה מספקת מבחינתי לפריקה פומבית.
אז נתחיל - מי שרוצה לעקוב אחר המספרים בלבד ולדלג על כל המלל שהתחשק לי לשפוך פה, מוזמן לקפוץ לפיסקה הסופית.
אני וזוגתי שני בורים פיננסיים אמיתיים (מקווה שקצת פחות כיום) שהגיעו מבתים וסביבה דומה, קרי אפס אוריינות פיננסית.
כל חיינו הבוגרים עבדנו קשה, בין אם בלימודים או בין אם בעבודה, מתוך מחשבה שתהיה טוב במה שאתה עושה ->תהיה מוערך->תרוויח טוב ותזכה לכסף בבנק ושקט בנשמה.
וכך התנהלנו.
לאורך מרבית השנים שמרנו את כספנו בפיקדונות בבנק, נמנענו ממינוס (כל חיינו שמענו את ההורים מתלוננים על מינוסים ועל המשכנתא החונקת...) וחיינו חיים די סולידים, גם בלי שהכרנו את הסולידית.
איפשהו בשנת 2015 לערך, קראתי באתר לראשונה, והחלטתי להשקיע בתיק עצמאי באייביאיי, בלי אסטרטגיה אמיתית - שמתי סכום כסף שחולק בין אגח ממשלתי לבין ת.סל ישראלית ( עוקב מדד עולמי כלשהו...) ולא התעסקתי עם זה כמעט. גם לא קראתי יותר באתר.
טעות ראשונה. תקראו כאן, הכל, מהכל. כמה שיותר, יותר טוב.
בין אם מאמרים, יומני מסע של אנשים שמחביאים בתוכם דיונים מרתקים ומלמדים על התנהלות פיננסית נכונה או סתם פוסטים לפריקת קיטור.
עדיף עשרות מונים לטעמי על אתרי חדשות וכמובן רשתות חברתיות (מעניין, אם הפורומים פה נחשבים כרשת חברתית, אז סתרתי את עצמי).
קופצים קדימה לסוף שנת 2016 , ההורים דוחקים לקנות דירה ומבטיחים לעזור אם נקנה, אז אנחנו מקשיבים וקונים.
בלי משכנתא. בלי לשקול מחיר למשתכן. קונים במזומן ובמקום - כי מה אני יודע לעשות עם הכסף, ובזמן הזה מדד תשואות הבנייה עלול לזנק.
טעות שנייה. כיום אני מבין שמשכנתא זה חוב מעולה, ואולי בקרוב נזכה ליישם את הפרקטיקה הזו..
קופצים קדימה לסוף שנת 2020. קורונה. אנחנו עם שני צאצאים ומרגישים שהדירה , 4 חד, קטנה. יוצאים שוב לחפש דירה, שוב מקבלן ושוב קונים במזומן ( עדיין לא מכרנו את הדירה הקודמת..).
שוב אותה טעות וביתר שאת. בנק' שקנינו מחירי הדירות היו בעצירה מוחלטת, והמשכנתאות היו פרקטיקלי בחינם- ריביי קבועה של 2%~ היתה כנראה סטנדרטית (מעריך, לא יודע בוודאות - מה שאני שומע מקולגות וחברים).
קופצים קדימה שנה, סוף שנת 2021. הקבלן צופה שהמפתח יימסר עוד כחצי שנה- אז מפרסמים את דירתנו הראשונה למכירה. עד נק' זו - היו לנו בעו"ש ובפיקדונות סד"ג של 1M ש"ח. לאחר המכירה זה יייהפך ל2.5M - והתיק ההוא שפתחתי ב2015 - לא עשה כמעט כלום. אנחנו מבינים שאנו זקוקים לעזרת מישהו מקצועי - איך להתנהל נכון עם הכסף ואולי איכשהו לפתח מקורות הכנסה נוספים (אני מתחיל להרגיש שחוק במקצוע אחרי 12 שנה).
מדבר עם קולגות מהעבודה - אני בהייטק, חברה שעשתה אקזיט, ומדבר בנוחות עם חלק מהקולגות על העיניינים הפיננסיים - ומגיע לשם של חברה שמנהלת לחלק מהם את הכספים, והם מרוצים - X 360.
כיוון שאני סומך על הקולגות (רצים ביחד המון שנים, עוד מלפני האקזיט) והם סומכים על X- אני סומך על X, באופן כמעט אוטומטי.
טעות!! לבחור יועצים פיננסים על סמך חברים ואנשים שאתה סומך עליהם אבל אין להם מושג ממשי בניהול כספים, זו טעות. לסמוך על מישהו בצורה אוטומטית, כי מישהו אמר לך שאתה יכול לסמוך עליו - זו טעות. אנחנו נפלנו בזה בקלות, מקווה שאתם תהיו זהירים.
מתחילים איתם תהליך - והם מכוונים אותנו להשקעה בפוליסות חיסכון במספר גופים, ומינופים מתוכן. התזרים שלנו מאפשר מינוף לא רע של כ2M.
כל הכסף הממונף מנותב למכשירים אלטרנטיביים, בסיכון גבוה, לא נזילים, עם דמי ניהול בשמיים שלמעשה הורגים את התשואה שמדברים עליה בפגישות ה"תכנון"( תכנון MY ASS. שיווק ומכירה לכל עניין, ולמעשה אחד לאחד פוסט ההשקעות הרעילות של הסולידית).
התהליך לוקח זמן ואיפשהו באמצעו מתחיל תהליך עליית הריבית במשק... המינופים מתייקרים אך אנחנו עם תזרים טוב שמאפשר לראות מה יוליד יום.
תחילת 23 - מבינים ( לבד אגב , היועצים עזבו אותנו בשקט אחרי שקיבלו את ליטרת הבשר שלהם מההשקעות שכיוונו אותנו אליהן) שהריבית לא הולכת לשום מקום. מחסלים את המינופים בפוליסת החיסכון, ומושכים את הכסף לעו"ש, עם הפסדים של כ50K ש"ח. הכסף שוב יושב בעו"ש - אך כיוון שאנחנו חושבים על מעבר דירה ושדרוג המגורים - שמים אותו בינתיים בכספית ( היי תראו, למדנו משהו - לא פיקדון נעול.. אלא כספית. ותודה לקבוצת חתול פיננסי בפייסבוק שהביאה את המושג לתודעתי).
לקראת סוף 23, עם צאצא שלישי שתכף מגיח, אי מציאת דירה וחוסר רצון להשקיע כ"כ הרבה הון בבטון - מחליטים לעבור לשכירות.
לא ניתן למכור עדיין את הדירה כי מס שבח - אז משכירים.
תחילת- אמצע 24.
אנחנו מאוד מרוצים ממודל השכירות וההשכרה.
אנחנו מאוד לא מרוצים עם ההשקעות האלטרנטיביות.
יש לנו עדיין סכום לא מבוטל בכספית שמיועד לדירה.
הדייר שגר בדירה החליט שהוא עוזב.
לי מתחיל להישחק לגמרי מהעבודה, הזוגה לא אוהבת את שלה בכלל.
כל הנ"ל, ביחד עם ההבנה שהדירה שקנינו מיצתה את עליית הערך שלה מבחינתנו (ותודה לפורום ולמי שהגיב) - מכנסת אותנו להחלטה להנזיל הכל, ולנתב את הרוב לשוק ההון למדדים רחבים, ולדירת השקעה יחידה בישראל, מתוך מטרה להגיע להון שנרגיש איתו בנוח לפרוש. מה זה נח? לא מוגדר. לא יודע בינתיים.
והנה הגענו לאמצע 2024. כל ההון הפנוי שחשבנו להכניס לשוק ההון בפנים, יש בקרן כספית סכום שמהווה כרית ביטחון + הון ראשוני לדירת ההשקעה.
ההשקעות האלטרנטיביות - חלקן נעולות לעוד כשלוש שנים, וחלקן בתהליכי מימוש שאמורים להבשיל עד סוף השנה.
חוזה מכירת הדירה נחתם והתמורה עבור הדירה אמורה להגיע תוך מס' חודשים.
הון:
השקעות רעילות - 1.8M
תיק ממוסה - 1.58M
כספית - 0.9M
ק"ה - 0.6M
פנסיות ומנהלים - 2M
RSU, ברוטו - 5.5M
הכנסות ( נטו):
עבודה - 47K
הכנסות דיבידנד מהRSU - כ12K.
הכנוסת מהשקעות רעילות ( חלק ייעלם כשנזכה סוף סוף להנזיל חלק מהן)- 6K
הכנסות מדירה נוכחית ( ייפסק עוד מס' חודשים, הדירה נמכרה) - 6K.
הוצאות - כ25K, לא אפרט הכל כי לא רואה טעם, רק אומר שחצי בערך זה סכומים קבועים על שכ"ד ומסגרות לצאצאים, והשאר - מחייה בארץ ישראל, בלי חופשות אבל עם שני רכבים כי שנינו עובדים וצריכים להיות ניידים.
תודה למי שקרא.
נערך לאחרונה ב: