יומן מסע - חולם שמתעורר חלקית

[יונתןכ]

בס"ד



שלום לכם

ברוכים הנמצאים



רציתי לשתף ביומן מסע וגם להתייעץ



שלום לכולם

אני בן 38 נשוי+3

בגלל מצב רפואי מסוים (שלא יחזור לפי הרופאים) התחלתי את שוק העבודה מאוחר מהרגיל כך שאין לי הרבה צבירות אך יש הכנסות וחיסכון (לא מינימליסטים אבל לא ממש מוציאים על דברים)



לאחר שנתקלתי בפורום עברתי חודשיים של קריאה מאסיבית והבנתי שפספסתי הרבה זמן יקר אך עדיף מאוחר מאשר לעולם לא



מצב פיננסי: (כזוג)

הכנסה שנתית נטו (עצמאי + שכירה): 300,000 אחרי מס

הוצאה שנתית: 130,000

עו"ש: כ500,000

השתלמות ופנסיה: 450,000

נכסים בבעלותנו: דירה למגורים 3 חדרים מוערכת כ1.5 מיליון (נגמרה משכנתא)

ישנם עוד 60,000 שהעברתי לחשבון במיטב טרייד/ספארק שאחי פתח לי מושקעים בבלאקרוק sp500





מטרה: לא פרישה מוחלטת כי אני אוהב את העבודה שאני עושה בעצימות נמוכה (יום יומיים בשבוע) לעומת עכשיו (60-80% משרה) אז אפשר להגיד שהמטרה היא צמצום העבודה ליום בשבוע



טווח שבו הכסף יהיה נצרך: 20 שנה+ כשהילדים יתחתנו

חשש מהוצאות לא צפויות: בריאותית יש לנו ביטוח פרטי שדי מכסה



בינתיים קראתי את המדריך והתיקים והרבה מהבלוג ואכן מודה לסולידית על ההחכמה אבל מרגיש שאני טובע במידע ואפילו לא בטוח מה לשאול אז אשמח להכוונה עצה וכו.

ובלי קשר שלום וברוכים הנמצאים לכולם

 

[yossik]

שלום לכולם

ברוך הבא לפורום.

 

[ברוש1]

ברוך הבא לפורום

אתה צריך להגדיר לעצמך את היעדים בצורה יותר פרקטית.
אמרת שאתה מתכנן הורדת משרה רצינית. היום ההכנסה החודשית הממוצעת היא 25 אלף, לכמה זה צפוי לרדת?
אתם מתכננים לשדרג דירה בשנים הקרובות?
כשתרצה לעזור לילדים באיזה סדר גודל מדובר (חתונה ב50 אלף או ב300 אלף, כולל דירה או לא)?
כמובן שאתה לא יכול לדעת פרטים מדויקים אבל אפשר להעריך סדרי גודל (וכמובן שיכול להיות שבדיעבד יתברר כלא קשור למציאות)
בפרישה למחצה ובכלל בפנסיה, אתה צופה שההוצאות שלכם יישארו דומות?

עו"ש: כ500,000

זה כמובן הנושא הראשון שאתה צריך לטפל בו. במיוחד בהתחשב באינפלציה שלא צפויה להיות נמוכה.
תעבור על הבלוג (תתחיל בפוסטים הראשונים). בגדול שני הדברים המרכזיים שאתה צריך להגדיר הם לכמה זמן אתה רוצה לסגור את הכסף ומה אחוז הלא סולידי. כתלות בזה אפשר לבחור את אפיק ההשקעה. (אולי גם לחשוב האם מתאים לכם להשקיע בנדלן)

בסך הכל המצב שלכם נראה מצוין, הרבה הצלחה!

 

[בת העמק]

הוצאה שנתית: 130,000

על חמש נפשות? שאפו! איך עושים את זה?

אפשר להגיד שהמטרה היא צמצום העבודה ליום בשבוע

מה הסכום החודשי נטו שאתה מכניס הביתה כיום? פשוט כתבת את שניכם ביחד.
אם אתם מוציאים היום רק 45% מההכנסות, מה הבעיה לרדת בכמות ימי העבודה כבר עכשיו?

טווח שבו הכסף יהיה נצרך: 20 שנה+ כשהילדים יתחתנו

מה סכום הכסף שתצטרכו עוד 20 שנה? ואני מניחה שזה לא בבת אחת אלא לכל ילד בזמן שלו. האם זה לחתונה? לדירה? ללימודים? לנכדים?

עו"ש: כ500,000

יש סיבה מיוחדת שהוא שם? זה אפשרי מבחינתך להפנות אותו למטרת החתונות של הילדים בעוד 20 שנה ומעלה? זה פשוט נחשב טווח השקעה ארוך, כך שאם זה מתאים לך פסיכולוגית - אפשר לחשוב על השקעה בקרן עוקבת מדד עולמי או מדד אמריקאי רחב. תוכל לקרוא על זה בהרחבה בבלוג עצמו.
אפשרות נוספת: אם הכסף נועד לצורך הון עצמי לדירות לילדים, אפשר להשקיע בנדל"ן (אם זה מתאים לך) וכך לגדר סיכוני עליות במחירי הדירות בישראל עד שילדיך יצטרכו דירות לעצמם.

 

[יונתןכ]

על חמש נפשות? שאפו! איך עושים את זה?

מינימליזם (לא שם אבל משתדלים)

רכב: אחד חסכוני כבר מבוגר אבל סוחב, אני אישית חובב גדול של תחבורה ציבורית, אפשר לעבוד ברכבת ובאוטובוס ככה שהזמן לא מבוזבז
בילוים: שנינו לא ממש אוהבים מסעדות ובילויים (טיולים באיזור של הבית וכו' סרט פעם ב...)
חופשה: פעם בשנה בארץ לא בשיא, טיולים יומיים באמצע שנה
חשמל: רוב הבית הוא על שקעים חכמים אז הוא מנתק דברים שלא צריך לפי שעות או חוסר שימוש
שאר חשבונות: פריפריה אז יש הקלות
קניות: רוב העיסוק הוא במחשב אבל קונה רק פעם ב5-7 שנים
חינוך: בנתיים בגני עירייה/חינוך ביתי אבל אני לוקח בחשבון שהמסגרות יגדילו את ההוצאה בהתחלה של בתי הספר לפי הצורך
ביגוד: לא מותגים, אם רוצים משהו כמו תיק של אלזה מזמין מעלי 50 מדבוקת אלזה ב4 שקלים ומכינים לעצמם אחלה תיק אלזה מתיק לא ממותג

יש לי אקסל שכתבתי (לפני שגיליתי את הפורום/בלוג) אז שם חישבתי דלק בחודשי עבודה, דלק בחופש גדול, הוצאות יותר משנתיות (המחשב לדוגמא) וכו אבל אעבור שוב שלא פיספסתי משהו

מה הסכום החודשי נטו שאתה מכניס הביתה כיום? פשוט כתבת את שניכם ביחד.
אם אתם מוציאים היום רק 45% מההכנסות, מה הבעיה לרדת בכמות ימי העבודה כבר עכשיו?

מה סכום הכסף שתצטרכו עוד 20 שנה? ואני מניחה שזה לא בבת אחת אלא לכל ילד בזמן שלו. האם זה לחתונה? לדירה? ללימודים? לנכדים?

אישית סכום קבוע של 20,000 נטו על 60% משרה ועוד פרויקטים מזדמנים שמתפרשים על פני השנה אבל לא תמיד מחשיב אותם כי זה לא יציב
אין בעיה לרדת וגם נסתדר המטרה היא לחסוך לעתיד של הילדים וגם לשלנו ולהכין אם יקרה מקרה שנצטרך כי הצבירות שלנו מאוד נמוכות לגילנו (לפחות לפי הרואה חשבון וגוגל)
מה גם שכעצמאי אני לא מחשיב כל מקור הכנסה כחקוק באבן

יש סיבה מיוחדת שהוא שם? זה אפשרי מבחינתך להפנות אותו למטרת החתונות של הילדים בעוד 20 שנה ומעלה? זה פשוט נחשב טווח השקעה ארוך, כך שאם זה מתאים לך פסיכולוגית - אפשר לחשוב על השקעה בקרן עוקבת מדד עולמי או מדד אמריקאי רחב. תוכל לקרוא על זה בהרחבה בבלוג עצמו.

לא, הסיבה היא בורות

לחלוטין מתכוון להקדיש אותו לנושא של ילדים+עתיד אישי, התחלתי להעביר בפעימות לחשבון במיטב טרייד ושם על הקרן של בלאקרוק, פשוט לא הייתי בטוח אם זה הצעד הנכון

אפשרות נוספת: אם הכסף נועד לצורך הון עצמי לדירות לילדים, אפשר להשקיע בנדל"ן (אם זה מתאים לך) וכך לגדר סיכוני עליות במחירי הדירות בישראל עד שילדיך יצטרכו דירות לעצמם.

מודה שהתלבטתי בתחום ומהרבה קריאה בפורום היה נשמע שהמדדים יציבים יותר מנדל"ן (מודה לא מבין גדול בנושא)

 

[יונתןכ]

ברוך הבא לפורום

אתה צריך להגדיר לעצמך את היעדים בצורה יותר פרקטית.
אמרת שאתה מתכנן הורדת משרה רצינית. היום ההכנסה החודשית הממוצעת היא 25 אלף, לכמה זה צפוי לרדת?
אתם מתכננים לשדרג דירה בשנים הקרובות?
כשתרצה לעזור לילדים באיזה סדר גודל מדובר (חתונה ב50 אלף או ב300 אלף, כולל דירה או לא)?
כמובן שאתה לא יכול לדעת פרטים מדויקים אבל אפשר להעריך סדרי גודל (וכמובן שיכול להיות שבדיעבד יתברר כלא קשור למציאות)

בתחשיב לפי המצב היום אז לשליש, זה שעות קבלן
כ8000 ש"ח

לגבי שידרוג דירה לא
לגבי השיערוכים האחרים אכן צודק, אשב לחשוב כמה זה יצא למרות שמודה שאם הקטנים ירצו חתונה ב300000 אז מרגיש שנכשלתי בחינוך

בפרישה למחצה ובכלל בפנסיה, אתה צופה שההוצאות שלכם יישארו דומות?

לחלוטין לא,
המחשב הוא כלי עבודה אז השידרוג שלו יפסק או יעלם,
סעיף החינוך והביגוד יצמצם תלוי בכמה ילדים ישארו בבית
חשמל יצטמצם כי דברים כמו הפעלות מכונת כביסה יומיות יתמעטו (יש לי תחשיב של זוג מול ילדים אז מחשב לפי זה)

קיים סיכוי טוב אם לא נצליח לעזור מהחיסכון מסיבה כלשהי שהסעיפי חינוך/ביגוד יוחלפו בעזרה לילדים ואז ההוצאה לא תשתנה

זה כמובן הנושא הראשון שאתה צריך לטפל בו. במיוחד בהתחשב באינפלציה שלא צפויה להיות נמוכה.
תעבור על הבלוג (תתחיל בפוסטים הראשונים). בגדול שני הדברים המרכזיים שאתה צריך להגדיר הם לכמה זמן אתה רוצה לסגור את הכסף ומה אחוז הלא סולידי. כתלות בזה אפשר לבחור את אפיק ההשקעה. (אולי גם לחשוב האם מתאים לכם להשקיע בנדלן)

התוכנית היא להרבה זמן בצורה פשוטה כמה שיותר, פחות קריטי הסיכון לטווח קצר (יצא שבגלל השנים הקודמות שנינו מסתכלים על כסף כדבר די משני בחיים אז האיבוד שלו לכאן ולכאן לא יגרום טלטלה) , אולי אם אבין יותר אנסה תוכנית יותר מורכבת אבל נכון להיום מוותר הרעיון

בסך הכל המצב שלכם נראה מצוין, הרבה הצלחה!

תודה שמח לשמוע, כשכתבתי זה היה נשמע לי מצב די גרוע

 

[ברוש1]

המחשב הוא כלי עבודה אז השידרוג שלו יפסק או יעלם,

כשמסתכלים אל העתיד הלא נודע לא נראה לי שצריך לרדת לרזולוציות כאלו. עזוב שהילדים יאכלו יותר כשיגדלו, עוד 35 שנה אתה יכול למצוא את עצמך מארח 20 נפשות לשבת, אתה יודע כמה זה עולה?

התוכנית היא להרבה זמן בצורה פשוטה כמה שיותר

אם אתה מחפש "שגר ושכח" לאורך זמן ואתה פוסל נדלן מה שבדרך כלל ממליצים הוא השקעה במדדים רחבים. סנופי והעולמי הם הפופולריים. קרנות של בלאקרוק או איבנסקו הן המומלצות.
נסה לחשוב כמה אחוז אתה רוצה מהכסף שלך באפיק מנייתי שהוא תנודתי.
יש שני פרמטרים עיקריים:
א. הכי חשוב-נפשי, איך תישן בלילה אם השוק יירד בשלושים אחוז
ב. כדאי להקטין את האחוז המנייתי כשמתקרבים לזמן שרוצים למשוך

 

[ברוש1]

כשכתבתי זה היה נשמע לי מצב די גרוע

כדאי שתבין איך למדוד את זה.
אני הסתמכתי על כך ש:
א. יש לך דירה בבעלותך אז אין שכר דירה שיכול להשתנות ובנוסף זה איזשהו ביטוח למצבי קיצון או לבית אבות אם וכש
ב. אתם חוסכים 14000 לחודש שזה יותר מחמישים אחוז מההכנסות (אני מניח שזה לא כולל קהש ופנסיה, כך שהאחוז גבוה יותר).
ג. יש לכם מיליון שח לא כולל הדירה

ממליץ שתקרא על מחקר טריניטי (נראה גם "כלל ה3%")

 

[יונתןכ]

כשמסתכלים אל העתיד הלא נודע לא נראה לי שצריך לרדת לרזולוציות כאלו. עזוב שהילדים יאכלו יותר כשיגדלו, עוד 35 שנה אתה יכול למצוא את עצמך מארח 20 נפשות לשבת, אתה יודע כמה זה עולה?

צודק, נקודה טובה למחשבה, האינסטינקט הוא לחשב אוכל במכפלה אבל זה גם יצריך בית שיכיל את כולם

אם אתה מחפש "שגר ושכח" לאורך זמן ואתה פוסל נדלן מה שבדרך כלל ממליצים הוא השקעה במדדים רחבים. סנופי והעולמי הם הפופולריים. קרנות של בלאקרוק או איבנסקו הן המומלצות.
נסה לחשוב כמה אחוז אתה רוצה מהכסף שלך באפיק מנייתי שהוא תנודתי.

לא פוסל פשוט לא מבין מספיק אז מעדיף משהו שאבין מה קורה, יכול להיות שעם עוד קריאה אתבדה ואבין שנדל"ן עדיף, בנתיים המדדים נשמעים הפיתרון המועדף

יש שני פרמטרים עיקריים:
א. הכי חשוב-נפשי, איך תישן בלילה אם השוק יירד בשלושים אחוז

רגוע, היו תקופות שזה יצא על סיבות שלא בשליטתי (לא שוק ההון) וכל עוד יש גג ואוכל אז רגוע

ב. כדאי להקטין את האחוז המנייתי כשמתקרבים לזמן שרוצים למשוך

אכן זה קראתי



מילה נוספת תודה רבה, זה הרבה עצה והכוונה טובה וזה משמח שעוזרים כך אז תודה