יומן מסע - צעיר סולידי

[tryingtobesolid]

אהלן,
אני חושב שהגיע הזמן - אחרי כשנתיים שאני עוקב אחרי הבלוג ומשוטט כאן בפורומים, הגעתי להחלטה להכריח את עצמי לפתוח כאן יומן מסע, גם כדי לשמוע דעות של אנשים אך גם כדי ליצור לעצמי מוטיבציה לתעד את ה"מסע" שלי.

בקרוב בן 24, משוחרר מיחידה טכנולוגית, עובד בהייטק כשנה+.

מטרות:
- עד 15 שנה מהיום, לא להיות תלוי בעבודה ~ להיות בעל היכולת לבצע "פרישה מוקדמת".
- להיות בעל ידע פיננסי טוב בתחומי שוק ההון, נדל"ן, קרנות פנסיה/השתלמות, מיסוי, עסקים עצמאיים.
- לא לחסוך בצורה אגרסיבית מדי, לזכור לחיות ולהשקיע בחוויות / חברים / משפחה.
- להנות מהדרך ומהשגרה היומית.

הכנסה שוטפת:
שכר נטו ~19K.
מתוך זה, חוסך בסביבות ה75-85%. השאר, הוצאות חודשיות.

נכסים:
- עו"ש: 50K
- תיק מניות: 150K (מושקע כולו ב1159235)
- פנסיה: 70K
- קרן השתלמות: 18K
- חיסכון לכל ילד, סיכון מוגבר: 3K - דמי ניהול 0.23%
- קופ"ג להשקעה: 0.4K - דמי ניהול 0.39%

חסכונות פשוטים
- משתמש בזיכוי ממס הכנסה עם נקודות זיכוי כחייל משוחרר.
- לא משלם דמי משמרת על חשבון בבנק או על כרטיסי אשראי.
- מזדכה במס בסוף שנה על חישוב מס הכנסה לא תקין.
- החל משנה הבאה אהיה חד על להתקזז רווחים/הפסדים בשוק ההון.
- קונה לא מעט מהאינטרנט אחרי השוואת מחיר/עלות, ומשתמש בשירותי PayBack.

למידה פיננסית
- בלוג ופורום הסולידית
- פודקאסטים
- קבוצות (עם כמה שפחות אינטרסים אישיים) בפייסבוק
- גוגל, מאמין שמפלטר בצורה טובה תכנים שיווקים.

הלאה לשנת 2023:
בשנתיים האחרונות הפניתי כמעט כל שקל שחסכתי לתיק ההשקעות שהתחיל לצבור נפח (בקנה מידה שלי). מצד אחד אני מאוד מרוצה, מצד שני מתחילה להיווצר אצלי תחושה של כל "הביצים בסל אחד", אם כי אני מבין את העקרונות הבאים:
- אני צעיר ומוכן לקחת סיכון מאוד גבוה
- הנייר ערך אינו מושקע בשוק ספציפי ובעל פיזור מאוד רחב.
עם זאת, כשאני מתכוון ל"סל" אני מתכוון לשוק המניות. זה גרם לי להתחיל לחשוב בחודשים האחרונים על פתיחת אפיק חדש של השקעה של להיערך להשקעה בנדלן. כלומר להמשיך להשקיע במניות, אך לא 100 אחוז מהחיסכון החודשי. במקביל דרך פקדונות / קרנות כספיות להתחיל לצבור הון עצמי שבעתיד אוכל להתמנף עליו.
הסכום בעו"ש נוצר מחוסר החלטה בעניין.


עם הזמן אוסיף ליומן גם מטרות אישיות (לא פיננסיות), לימודים, פרויקטים אישיים, טיולים וכו'.

 

[fongeme]

חיסכון לכל ילד, סיכון מוגבר: 3K - דמי ניהול 0.23%
- קופ"ג להשקעה: 0.4K - דמי ניהול 0.39%

בשביל מה לך? אני הייתי מעיף הכל לתיק הראשי

 

[yik - financial planner]

בשביל מה לך? אני הייתי מעיף הכל לתיק הראשי

- חיסכון לכל ילד לא ניתן לנהל עצמאית
-קופת גמל להשקעה, באמת מיותר אם יש תיק עצמאי

 

[yik - financial planner]

בשנתיים האחרונות הפניתי כמעט כל שקל שחסכתי לתיק ההשקעות שהתחיל לצבור נפח (בקנה מידה שלי). מצד אחד אני מאוד מרוצה, מצד שני מתחילה להיווצר אצלי תחושה של כל "הביצים בסל אחד", אם כי אני מבין את העקרונות הבאים:
- אני צעיר ומוכן לקחת סיכון מאוד גבוה
- הנייר ערך אינו מושקע בשוק ספציפי ובעל פיזור מאוד רחב.
עם זאת, כשאני מתכוון ל"סל" אני מתכוון לשוק המניות. זה גרם לי להתחיל לחשוב בחודשים האחרונים על פתיחת אפיק חדש של השקעה של להיערך להשקעה בנדלן. כלומר להמשיך להשקיע במניות, אך לא 100 אחוז מהחיסכון החודשי. במקביל דרך פקדונות / קרנות כספיות להתחיל לצבור הון עצמי שבעתיד אוכל להתמנף עליו.
הסכום בעו"ש נוצר מחוסר החלטה בעניין.

- אפשר לפזר סל מניות בצורה יותר חכמה, על מנת להפחית את הסיכון להפסד משמעותי. וכמו שראינו ב 2022 הסיכון התממש והסל העולמי שמוטה באופן ניכר למניות צמיחה טכנולוגיות התרסק ב20%...
- השקעה בנדל"ן פיזי בישראל היא השקעה סבירה(לא בטוח שבתזמון הנוכחי) בשל הטבות מס על דירה למגורים והשכרת דירה.

 

[fongeme]

- חיסכון לכל ילד לא ניתן לנהל עצמאית
-קופת גמל להשקעה, באמת מיותר אם יש תיק עצמאי

אפשר למשוך

 

[yik - financial planner]

אפשר למשוך

לא הבנתי - אתה מתכוון שאפשר למשוך את "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי לתיק העצמאי שלך? למיטב ידיעתי הכסף סגור עד גיל 18.
או שאתה מתכוון שאפשר לנהל עצמאית? IRA?
אשמח לסימוכין לדבריך.

 

[tryingtobesolid]

בשביל מה לך? אני הייתי מעיף הכל לתיק הראשי

אין באמת סיבה (זה גם בסך הכול 2 אחוז מהתיק והחלק היחסי ימשיך לקטון). חסכון לכל ילד נחסך, וזה סכום קטן אז אני פשוט משאיר את זה שם עם דמי ניהול של 0.23. אם תהיה הזדמנות להתקזז על רווחים/הפסדי רווחי הון איתו אני אנצל את ההזדמנות כדי למשוך.

לא הבנתי - אתה מתכוון שאפשר למשוך את "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי לתיק העצמאי שלך? למיטב ידיעתי הכסף סגור עד גיל 18.
או שאתה מתכוון שאפשר לנהל עצמאית? IRA?
אשמח לסימוכין לדבריך.

לפי מה שאני יודע אין אופציה למשוך את "חיסכון לכל ילד" לתיק עצמאי, כל מה שאפשר לעשות זה למשוך את הכספים לבנק אבל לשלם מס רווחי הון.

- אפשר לפזר סל מניות בצורה יותר חכמה, על מנת להפחית את הסיכון להפסד משמעותי. וכמו שראינו ב 2022 הסיכון התממש והסל העולמי שמוטה באופן ניכר למניות צמיחה טכנולוגיות התרסק ב20%...
- השקעה בנדל"ן פיזי בישראל היא השקעה סבירה(לא בטוח שבתזמון הנוכחי) בשל הטבות מס על דירה למגורים והשכרת דירה.

אנסה לחקור על איך אפשר לפזר אפילו טוב יותר מMSCI ACWI, אם יש לך הפניות לחומרים לקריאה, אשמח.

 

[fongeme]

לא הבנתי - אתה מתכוון שאפשר למשוך את "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי לתיק העצמאי שלך? למיטב ידיעתי הכסף סגור עד גיל 18.
או שאתה מתכוון שאפשר לנהל עצמאית? IRA?
אשמח לסימוכין לדבריך.

הבן אדם בן 24, אין לו סיבה להמשיך לשלם דמי ניהול של חסכון לכל ילד

אבל הוא כבר ענה, אז לא משנה

 

[tryingtobesolid]

עדכון קל:

1. העברתי חלק גדול מהעו"ש לקרן כספית.

2. יש לי גם קרן פנסיה מקיפה (בסיסית) וגם קרן פנסיה כללית (נקראית גם משלימה).
כיום אחת מהן על מסלול "מניות" והשנייה על מסלול מחקה מדד SP500. לכאורה עד כה האמנתי שזאת דרך נחמדה "לפזר" השקעה גם בתוך קרנות הפנסיה עצמן ובכך להיחשף גם לשווקים שונים מהשוק האמריקאי.

החלטתי להעמיק ברשימות הנכסים של הקרנות כדי להבין בדיוק במה אני מושקע, אנסה לסכם זאת בקצרה:

מסלול המניות
40% אג"ח ממשלתי
20% החזקה פיזית מניות ישראליות (ת"א 125)
1% קרנות סל שעוקבות אחרי מניות ישראליות
7% החזקה פיזית מניות חו"ל
13% קרנות סל שעוקבות אחרי מניות חו"ל (רשימת הקרנות והשמות שלהן כן מעידות על פיזור עולמי במידה מסוימת)

מסלול SP500
30% אג"ח
70% קרנות מחקות ישראליות

מצד אחד נראה שההטייה לשוק הישראלי היא גדולה מהנתח היחסי של השוק ביחס לעולם ולכן יש היגיון בלאחד הכל לSP500, מצד שני לאחד הכל לSP500 מטיל את כל התיק על השוק האמריקאי (לא שאני אומר שזה רע).
בנוסף, חוסר היציבות הממשלתית והנטיות הנוכחיות שלה מעלים חשש לתנודתיות פוטנציאלית מסוימת בשוק הישראלי, לכן אני כרגע נוטה כן לאחד לSP500.

שאלה מעניינת שעלתה לי - ידוע שקרן הפנסיה לוקחת דמי ניהול מהצבירה. בנוסף, גם לקרנות הסל שבהן הקרן משקיעה יש דמי ניהול, האם יש כאן למעשה כמה שכבות של דמי ניהול שהכסף המושקע חוטף? או שמא יש איזשהו מנגנון שפוטר כסף שכבר שולם עליו דמי ניהול מלחטוף את התשלום שוב.

קישור למסמך בו נעזרתי כדי להבין את האחוז היחסי של השוק הישראלי בעולם:

עבור תיעוד היומן אציין שעבורי צפייה ברשימות נכסים ובדוחות רבעוניים של הקרנות שבהן אני מושקע זאת התקדמות ברמת הידע וההבנה שלי גם בשוק ההון וגם בכספים שאותם אני משקיע. עם הזמן, הדוחות האלה מרגישים יותר קריאים ומעבר עליהם נהיה הרבה יותר מהיר. ללא ספק, אנסה להמשיך לחקור ולהבין יותר.

 

[tryingtobesolid]

בשביל מה לך? אני הייתי מעיף הכל לתיק הראשי

בעזרת התגובה הזאת ומקריאה נוספת אכן הגעתי למסקנה שאין סיבה לשמור על הכספים מהחיסכון לכל ילד בבית השקעות שבו הם היו נמצאים.
גיליתי כי אכן יש חוסר יעילות במוצר הנ"ל, ושכנכס נוסף בו חלק מכספי נמצא זה רק מסבך את חלוקת הנכסים שבה אני משקיע.
לכן, משכתי את הכסף והעברתי לתיק הראשי, תודה למי שהאיר נקודה זו.

בנוסף, החלטתי כי אני מתחבר יותר למסלולי SP500 מאשר למסלול מניות בקרנות הפנסיה, ולכן דאגתי שבשתי קרנות הפנסיה הכספים יושקעו במסלול SP500.

ב-3 חודשים האחרונים קיבלתי דוגמא נפלאה ללמה השקעה במניות בפיזור עולמי, זוהי אחלה דרך להתגונן מסיכוני מטבע, כאשר במקרה זה המטבע הנחלש היה השקל.
מכאן הגעתי גם לחשיבה, שגם אם יש הוצאה מתוכננת במטבע מסוים, במידה ומחיר ההוצאה עלול להיות מושפע מאינפלציה ומהיחלשות מטבע, אז יש סיכון מטבע בלחסוך רק במוצר כמו קרן כספית שקלית עבור חסכון זה. שכן מהבנתי, השקעה בקרן כספית או באג"ח מכילה בתוכה סיכון מטבע, שזהו המטבע שבו היא נקובה ומתחייבת להחזיר ריבית.

 

[tryingtobesolid]

עדכון

- הגשתי בקשה להחזר מס באופן עצמאי וחסכתי מספר ארבע ספרתי של עמלה לנותן שירות. בין ההשקעות זמן הטובות שעשיתי.
- בחצי שנה האחרונה (עקב החלשות השקל) קיבלתי הוכחה מעולה ללמה גידור זה מסוכן ואחזקת מניות בפיזור עולמי זה יתרון עצום.
- העמקתי עוד בהבנה של הקרן האירית שבה אני מושקע והורדתי את החשש שהיה לי בהודעה הראשונה בשרשור.

התחלתי לבדוק אופציות על רכישת דירה זולה (באופן יחסי) להשקעה אך מעבר ללראות כמה דירות עוד לא נכנסתי לזה מספיק לעומק, מסתבר שזה דורש לא מעט זמן והשקעה.

נכסים:
- עו"ש: 5K
- קרן כספית (חירום): 40K
- תיק מניות: 300K בACWI ו50K בקרן אירית אחרת (למטרות LIFO סינטטי)
- פנסיה: 150K
- קרן השתלמות: 30K

כשהתחלתי להשקיע זה היה ברור שעדיף להשקיע בבית השקעות ישראלי לצורך יתרונותיו, אך תמיד ידעתי שבנקודה מסוימת של כסף ארצה לעבור למודל היברידי ולפתוח חשבון במקביל גם בIB. אני רואה ערך רב ביתרון פיזור המיקום הפיזי של אחזקת הנכסים (בין אם הוא ממשי או פסיכולוגי בלבד).

בזמן האחרון אני נוטה להתכנס להחלטה שהנקודה המתאימה הזאת היא עכשיו (הבלאגן הפוליטי במדינה רק תורם להחלטה).
לכן אני מתכנן בימים הקרובים לפתוח חשבון בIB, ולהתחיל לקנות גם דרכו קרנות איריות צוברת, מכיוון שאפיק ההשקעה שם הוא לטווח ארוך מאוד (למטרות פרישה מוקדמת) אז אני לא רואה חסרון בהתעסקות עם דוחות כרגע כי אני לא רואה סיבה שאצטרך להגיש דוח שכן אין רווח ולא עונה על שום תנאי אחר שדורש הגשת דוח.

אם יש כאן קוראים שישמחו לתת את דעתם בעניין ^^ אני אשמח לשמוע.

 

[Williamsburg]

נכסים

הצמיחה הכלכלית שלך מרשימה מאוד.

 

[Williamsburg]

אני לא רואה סיבה שאצטרך להגיש דוח שכן אין רווח

היום כששידור הדוח הוא אונליין, זה עניין של כמה דקות. אין מה לפחד מזה.

 

[Wonko]

תודה שהתחלת את היומן, יהיה מעניין לעקוב
נישמע שאתה בתחילה של דרך נכונה.
אני גם הייטקיסט עם חיסכון גבוה והתחלתי יומן לפני מספר שנים, אתה מוזמן להציץ בשביל לקבל השראה לפעולות שיכולות להתאים לך עכשיו או בהמשך:

יומנו של וונקו השפוי

שלום לכל מי שנחו עיניו על פיקסלים אלו. התחלתי לקרוא בבלוג עוד ב2017 כשעדיין חייתי ממלגה בלבד בזמן התואר השני. היום אני בן 28 וכמעט שנתיים בהייטק. זמן קצר אחרי שהתחלתי לקרוא בסולידית התחלתי לעקוב אחרי הכנסותיי והוצאותיי החודשיות אבל פתחתי תיק בניהול אישי רק בשלהי 2018. התיק שאני שואף אליו הוא...

www.hasolidit.com

כמה נקודות שקופצות לי:
1. אני מניח שמשכת גם את הגמל להשקעה אם לא רשמת עליו בעידכון האחרון? לא היה שם הרבה מלכתחילה אבל לפחות אל תוסיף לשם כספים.
2. אל תשקיע לפי רתיעה מהגשת דוחות למס הכנסה מרווחים מIB. זה גם מאוד פשוט וגם ייתכן שיהיו לך רווחים מריביות על הלוואת מניות או על כסף בעובר ושב. יכול להיות גם שתרצה לקזז עלויות כמו המרות מטבע או ריביות על הלוואת מרג'ין אם תקח בעתיד.
3. בכל מקרה יש יתרונות להשקעה דרך IB בנוסף לפיזור פיזי כמו המרה זולה של מטבעות, הלוואת מרג'ין, אפשרות לLIFO, ביטוח ע"י sipc.
4. קרן חירום היא נושא שדובר עליו רבות בפורום. המסקנה שלי היא שאין סיבה לקרן חירום. מקסימום לוקחים הלוואה. צריך להשוואות את הרווח שהיית מקבל על הקרן חירום אילו היית משקיע אותה לפי התיק שלך אל מול הסיכון שתזדקק לקרן חירום כפול הריבית על ההלוואה שאולי תיקח במקום הקרן חירום.
5. באיזה מחיר אתה מחפש לקנות דירה, באיזה איזור ומה אפשרויות המימון שלך? יכול להיות ששווה לחכות קצת עד שיהיה לך יכולת מימון יותר טובה.
6. אשמח לשמוע יותר פירוט על ההוצאות שלך אם אתה מוכן לשתף.

 

[tryingtobesolid]

תודה שהתחלת את היומן, יהיה מעניין לעקוב
נישמע שאתה בתחילה של דרך נכונה.
אני גם הייטקיסט עם חיסכון גבוה והתחלתי יומן לפני מספר שנים, אתה מוזמן להציץ בשביל לקבל השראה לפעולות שיכולות להתאים לך עכשיו או בהמשך:

יומנו של וונקו השפוי

שלום לכל מי שנחו עיניו על פיקסלים אלו. התחלתי לקרוא בבלוג עוד ב2017 כשעדיין חייתי ממלגה בלבד בזמן התואר השני. היום אני בן 28 וכמעט שנתיים בהייטק. זמן קצר אחרי שהתחלתי לקרוא בסולידית התחלתי לעקוב אחרי הכנסותיי והוצאותיי החודשיות אבל פתחתי תיק בניהול אישי רק בשלהי 2018. התיק שאני שואף אליו הוא...

www.hasolidit.com

כמה נקודות שקופצות לי:
1. אני מניח שמשכת גם את הגמל להשקעה אם לא רשמת עליו בעידכון האחרון? לא היה שם הרבה מלכתחילה אבל לפחות אל תוסיף לשם כספים.
2. אל תשקיע לפי רתיעה מהגשת דוחות למס הכנסה מרווחים מIB. זה גם מאוד פשוט וגם ייתכן שיהיו לך רווחים מריביות על הלוואת מניות או על כסף בעובר ושב. יכול להיות גם שתרצה לקזז עלויות כמו המרות מטבע או ריביות על הלוואת מרג'ין אם תקח בעתיד.
3. בכל מקרה יש יתרונות להשקעה דרך IB בנוסף לפיזור פיזי כמו המרה זולה של מטבעות, הלוואת מרג'ין, אפשרות לLIFO, ביטוח ע"י sipc.
4. קרן חירום היא נושא שדובר עליו רבות בפורום. המסקנה שלי היא שאין סיבה לקרן חירום. מקסימום לוקחים הלוואה. צריך להשוואות את הרווח שהיית מקבל על הקרן חירום אילו היית משקיע אותה לפי התיק שלך אל מול הסיכון שתזדקק לקרן חירום כפול הריבית על ההלוואה שאולי תיקח במקום הקרן חירום.
5. באיזה מחיר אתה מחפש לקנות דירה, באיזה איזור ומה אפשרויות המימון שלך? יכול להיות ששווה לחכות קצת עד שיהיה לך יכולת מימון יותר טובה.
6. אשמח לשמוע יותר פירוט על ההוצאות שלך אם אתה מוכן לשתף.

תודה רבה לכל המגיבים!

Wonko כמובן אסתכל ביומן שלך
1. משכתי את הגמל להשקעה, הכמה מאות שקלים האלה שם בעיקר מפריעים בעין יותר מאשר תורמים. בזמנו פתחתי את זה כי חשבתי ש0.39% דמי ניהול גלויים זה דבר טוב.
2-3. בקרוב אני שם
4. יש משהו מעניין במה שאתה אומר, אצלול למתמטיקה. אציין שגם לי היה לא נעים לראות את התיק עולה בחודשים האחרונים והקרן הכספית מדשדשת ב2 אחוז בחצי שנה, תוך כדי השנה אפילו צמצמתי שם כמויות.
5. מחפש ביחד עם שותפ/ים עד 1.1M. מאמינים שקנייה משותפת תועיל לכניסה נוחה יותר לעולם הנדל״ן ובעלות על דירה. אפשרויות המימון שלי כרגע הם בעיקר ההכנסה, ו״מתנה״/הלוואה ממשפחה שתשמח שאקח חלק בחגיגת הנדל״ן הישראלית עם ההטבות מס לדירה ראשונה.
6. בטח, אפרט בעתיד בהודעה מסודרת.

 

[yahud]

5. מחפש ביחד עם שותפ/ים עד 1.1M. מאמינים שקנייה משותפת תועיל לכניסה נוחה יותר לעולם הנדל״ן ובעלות על דירה. אפשרויות המימון שלי כרגע הם בעיקר ההכנסה, ו״מתנה״/הלוואה ממשפחה שתשמח שאקח חלק בחגיגת הנדל״ן הישראלית עם ההטבות מס לדירה ראשונה.

תחשוב על זה טוב טוב לפני שאתה משכיב סכומי כסף שאין לך עם אנשים שהם חברים שלך ולא אנשי עסקים.