דיווח מאמצע מסע - לקראת גיל 50

[J.J.G]

ברוכים הנמצאים - תודה לסולידית ולמפעלה! כקורא פסיבי וותיק, הגיע הזמן לתת קצת בחזרה.

רוב יומני המסע פה מכילים דפים ראשונים בלבד - השלב האופטימי, שלב התוכניות. אין פה הרבה דיווחים מהשלבים המתקדמים. אולי כי הרבה פורשים, נתקעים מתישהו, ואולי כשמתקדמים שוכחים לעדכן? אז הנה דיווח משלב מתקדם במסע חיים. אפשר להגיד אמצע הדרך. הדיווח הזה הוא בעיקר בשבילי – המצב הפיננסי האמיתי של בן אדם הוא משהו שאי אפשר לדבר איתו עם אף אחד – האנונימיות פה עוזרת.

אנחנו משפחה סטנדרטית, חמש נפשות, גרים בישוב קהילתי בפריפריה הלא-מאד-רחוקה. הורים בשלהי שנות הארבעים ושלושה מתבגרים, הגדול לפני גיוס. שנינו מהנדסים (אחד עם תואר ראשון, שנייה עם תואר שלישי). עשרים שנות קריירה בענפים שונים בתחום ההייטק. כל אחד מאיתנו עבר כמה וכמה חברות ותפקידים.

פיננסית הכל משותף מאז התחתנו לפני 20 שנה.

מצבנו הכלכלי הנוכחי:

2 מ' ש"ח בחשבון השקעות פרטי.

500 א' ש"ח בקרנות השתלמות (נזילות).

2 מ' ש"ח בקרנות פנסיה/ביטוחי מנהלים. מסלולים מנייתיים.

5 מ' ש"ח נדל"ן. זה הערך המקורב של הבית שאנחנו גרים בו, בית פרטי שבנינו בעלות של 2 מ' ש"ח לפני למעלה מעשור.

אין חובות.

בשנים האחרונות ההכנסות שלנו עומדות על כ1 מ' ש"ח בשנה ברוטו משכורות, ובנוסף 500-700 א' ש"ח מימוש RSU.

ההוצאות החודשיות שלנו הן כ30-35 א' ש"ח בחודש שזה די מכוסה על ידי השכר נטו.

כמה תובנות:

• תגידו שהערך שלנו כבר קרוב ל10 מ' ש"ח, שזה קרוב למה שצריך כדי להחזיק את רמת החיים שלנו של כ350 א' ש"ח הוצאות בשנה. כמובן שזה לא נכון כשחצי מזה הוא הערך התיאורטי של הבית שאנחנו גרים בו. בפועל יש לנו יתרה נזילה של 2.5 מ' ש"ח, 2 מ' בפנסיות – צריך עוד 5-6 מ'. אבל זה נראה ריאלי.
• מצד שני – 2.5 מ' ש"ח זמינים! כדי להעריך את זה צריך פרספקטיבה. לפני 12 נכנסנו All-in עם כל מה שהיה לנו כולל עזרה מההורים כדי לקנות מגרש ולבנות בית. רק לפני 10 שנים התחלנו "להשקיע" – יותר נכון, "לשחק" עם לקנות קצת קרנות כאלו ואחרות בסכומים של 150-200 א' ש"ח. לשבת על מליון שקל זמין בבנק נראה אז מטרה רחוקה, ודמיינתי את היום שבו אושיב את זוגתי בבית קפה ואבשר לה – מותק יש לנו מליון שקל. בפועל היום הזה פשוט הגיע מתישהו ועבר. והרבה יותר מהר אחריו הגיע המליון השני.
• קל לדבר על חסכון. ואכן די קל לחסוך, כשההכנסה גבוהה. קשה לי לדמיין איך היינו מגיעים למצבנו עם משכורות ממוצעות או אפילו כפולות מהממוצע. קשה לי להאמין שזה היה עובד עם משכורת הייטק אחת ומשכורת של מורה או שוטר.
• הבוסט לחסכון הגיע ברובו בפולסים – ארועי אקזיט. אחד בחברה שאני עבדתי בה, אחר בחברה שהיא עבדה בה. למזלנו אחת מהחברות האלו היא מאלו שצמחה יפה וממשיכה להניב לעובדיה רווחים יפים דרך מנגנון התגמול ההוני גם שנים אחרי האקזיט.
• כלל ברזל: כל RSU-ESPP-אופציה-שמופציה - וכל שם אחר שימציאו – בשנייה שזה וסטד ועבר למס הוני – מוכרים! ואם החברה שלכם לא מי-יודע-מה יציבה – אל תחכו גם להטבת המס – חצי ציפור ביד עדיפה על להקת ציפורים דמיונית שמעופפת לעבר השקיעה. לא מהמרים על מניה של חברה אחת. לא מעניין מס-יסף. אין לכם מושג מה יהיה מחיר המניה הבודדת בשנה הבאה. זכור חייל - הוראות אלו נכתבו בדם!
• הסולידית צודקת – רוב הכסף מגיע מהחסכון, לא מהתשואה. כדי לקבל תשואה, צריך כסף גדול – עכשיו, לא עוד 20 שנה. בשביל זה צריך לעבוד קשה, או לקחת סיכון, או גם וגם. המפתח לזה בארץ ישראל הוא השכלה גבוהה ולקיחת הסיכון המסויים של עבודה בסטרטאפים.
• מי שלוקח את הקטע ה"פסיבי" יותר מדי רחוק, קשה לי לראות איך באמת יתקדם, אלא אם מוותר על ילדים, טיולים, מסעדות, תחביבים ובאמת מסתפק בלקרוא ספרים בבית עם כוס תה.
• ומילה אחרונה לגבי הפרישה המיוחלת. לא צריך להפסיק לעבוד לגמרי. אנחנו בשיא הקריירה אבל מרגישים הרבה יותר רגועים מאשר לפני עשר שנים. זה בגלל שהשנים הראשונות של קריירה והעשור הראשון, התובעני של גידול כל ילד באים בדרך כלל ביחד, וזה באמת גומר את הבן אדם והזוגיות. תוסיפו לזה שעות עמידה בפקקים כדי להגיע לעבודה, ואפשר בהחלט להבין למה אנחנו חולמים על הפרישה. אבל עם הזמן המצב נוטה להשתפר. הילדים גדלים ודורשים הרבה פחות זמן (אם כי לא פחות כסף). פקקים זה משהו שאם אפשר להמנע ממנו עושה הבדל עצום באיכות החיים. עבודה היברידית/מרחוק כמובן מקלה ביותר – שינוי דרמטי באיכות החיים בזכות הקורונה. וככל שאתם מתקדמים בקריירה לתפקידים ניהוליים, מי שמנהל טוב מוצא את עצמו עם הרבה יותר זמן פנוי.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום ותודה על השיתוף.

 

[Therealdeal]

תודה, נהנתי לקרוא!

משהו אחד שהפריע לי בניתוח שלך -

• תגידו שהערך שלנו כבר קרוב ל10 מ' ש"ח, שזה קרוב למה שצריך כדי להחזיק את רמת החיים שלנו של כ350 א' ש"ח הוצאות בשנה. כמובן שזה לא נכון כשחצי מזה הוא הערך התיאורטי של הבית שאנחנו גרים בו. בפועל יש לנו יתרה נזילה של 2.5 מ' ש"ח, 2 מ' בפנסיות – צריך עוד 5-6 מ'. אבל זה נראה ריאלי.

נכון, בית המגורים לא יניב הכנסה ישירה. ועם זאת הניתוח של הכנסה פאסיבית מתייחס להוצאות החודשיות שלכם, ובית המגורים חוסך לכם הוצאות דיור. אם שכר הדירה שהייתם משלמים על בית דומה הוא 10k בחודש, הרי שרמת ההוצאות הצפויה היא 40-45.

 

[גרהם]

ברוכים הנמצאים - תודה לסולידית ולמפעלה! כקורא פסיבי וותיק, הגיע הזמן לתת קצת בחזרה.

רוב יומני המסע פה מכילים דפים ראשונים בלבד - השלב האופטימי, שלב התוכניות. אין פה הרבה דיווחים מהשלבים המתקדמים. אולי כי הרבה פורשים, נתקעים מתישהו, ואולי כשמתקדמים שוכחים לעדכן? אז הנה דיווח משלב מתקדם במסע חיים. אפשר להגיד אמצע הדרך. הדיווח הזה הוא בעיקר בשבילי – המצב הפיננסי האמיתי של בן אדם הוא משהו שאי אפשר לדבר איתו עם אף אחד – האנונימיות פה עוזרת.

אנחנו משפחה סטנדרטית, חמש נפשות, גרים בישוב קהילתי בפריפריה הלא-מאד-רחוקה. הורים בשלהי שנות הארבעים ושלושה מתבגרים, הגדול לפני גיוס. שנינו מהנדסים (אחד עם תואר ראשון, שנייה עם תואר שלישי). עשרים שנות קריירה בענפים שונים בתחום ההייטק. כל אחד מאיתנו עבר כמה וכמה חברות ותפקידים.

פיננסית הכל משותף מאז התחתנו לפני 20 שנה.

מצבנו הכלכלי הנוכחי:

2 מ' ש"ח בחשבון השקעות פרטי.

500 א' ש"ח בקרנות השתלמות (נזילות).

2 מ' ש"ח בקרנות פנסיה/ביטוחי מנהלים. מסלולים מנייתיים.

5 מ' ש"ח נדל"ן. זה הערך המקורב של הבית שאנחנו גרים בו, בית פרטי שבנינו בעלות של 2 מ' ש"ח לפני למעלה מעשור.

אין חובות.

בשנים האחרונות ההכנסות שלנו עומדות על כ1 מ' ש"ח בשנה ברוטו משכורות, ובנוסף 500-700 א' ש"ח מימוש RSU.

ההוצאות החודשיות שלנו הן כ30-35 א' ש"ח בחודש שזה די מכוסה על ידי השכר נטו.

כמה תובנות:

• תגידו שהערך שלנו כבר קרוב ל10 מ' ש"ח, שזה קרוב למה שצריך כדי להחזיק את רמת החיים שלנו של כ350 א' ש"ח הוצאות בשנה. כמובן שזה לא נכון כשחצי מזה הוא הערך התיאורטי של הבית שאנחנו גרים בו. בפועל יש לנו יתרה נזילה של 2.5 מ' ש"ח, 2 מ' בפנסיות – צריך עוד 5-6 מ'. אבל זה נראה ריאלי.
• מצד שני – 2.5 מ' ש"ח זמינים! כדי להעריך את זה צריך פרספקטיבה. לפני 12 נכנסנו All-in עם כל מה שהיה לנו כולל עזרה מההורים כדי לקנות מגרש ולבנות בית. רק לפני 10 שנים התחלנו "להשקיע" – יותר נכון, "לשחק" עם לקנות קצת קרנות כאלו ואחרות בסכומים של 150-200 א' ש"ח. לשבת על מליון שקל זמין בבנק נראה אז מטרה רחוקה, ודמיינתי את היום שבו אושיב את זוגתי בבית קפה ואבשר לה – מותק יש לנו מליון שקל. בפועל היום הזה פשוט הגיע מתישהו ועבר. והרבה יותר מהר אחריו הגיע המליון השני.
• קל לדבר על חסכון. ואכן די קל לחסוך, כשההכנסה גבוהה. קשה לי לדמיין איך היינו מגיעים למצבנו עם משכורות ממוצעות או אפילו כפולות מהממוצע. קשה לי להאמין שזה היה עובד עם משכורת הייטק אחת ומשכורת של מורה או שוטר.
• הבוסט לחסכון הגיע ברובו בפולסים – ארועי אקזיט. אחד בחברה שאני עבדתי בה, אחר בחברה שהיא עבדה בה. למזלנו אחת מהחברות האלו היא מאלו שצמחה יפה וממשיכה להניב לעובדיה רווחים יפים דרך מנגנון התגמול ההוני גם שנים אחרי האקזיט.
• כלל ברזל: כל RSU-ESPP-אופציה-שמופציה - וכל שם אחר שימציאו – בשנייה שזה וסטד ועבר למס הוני – מוכרים! ואם החברה שלכם לא מי-יודע-מה יציבה – אל תחכו גם להטבת המס – חצי ציפור ביד עדיפה על להקת ציפורים דמיונית שמעופפת לעבר השקיעה. לא מהמרים על מניה של חברה אחת. לא מעניין מס-יסף. אין לכם מושג מה יהיה מחיר המניה הבודדת בשנה הבאה. זכור חייל - הוראות אלו נכתבו בדם!
• הסולידית צודקת – רוב הכסף מגיע מהחסכון, לא מהתשואה. כדי לקבל תשואה, צריך כסף גדול – עכשיו, לא עוד 20 שנה. בשביל זה צריך לעבוד קשה, או לקחת סיכון, או גם וגם. המפתח לזה בארץ ישראל הוא השכלה גבוהה ולקיחת הסיכון המסויים של עבודה בסטרטאפים.
• מי שלוקח את הקטע ה"פסיבי" יותר מדי רחוק, קשה לי לראות איך באמת יתקדם, אלא אם מוותר על ילדים, טיולים, מסעדות, תחביבים ובאמת מסתפק בלקרוא ספרים בבית עם כוס תה.
• ומילה אחרונה לגבי הפרישה המיוחלת. לא צריך להפסיק לעבוד לגמרי. אנחנו בשיא הקריירה אבל מרגישים הרבה יותר רגועים מאשר לפני עשר שנים. זה בגלל שהשנים הראשונות של קריירה והעשור הראשון, התובעני של גידול כל ילד באים בדרך כלל ביחד, וזה באמת גומר את הבן אדם והזוגיות. תוסיפו לזה שעות עמידה בפקקים כדי להגיע לעבודה, ואפשר בהחלט להבין למה אנחנו חולמים על הפרישה. אבל עם הזמן המצב נוטה להשתפר. הילדים גדלים ודורשים הרבה פחות זמן (אם כי לא פחות כסף). פקקים זה משהו שאם אפשר להמנע ממנו עושה הבדל עצום באיכות החיים. עבודה היברידית/מרחוק כמובן מקלה ביותר – שינוי דרמטי באיכות החיים בזכות הקורונה. וככל שאתם מתקדמים בקריירה לתפקידים ניהוליים, מי שמנהל טוב מוצא את עצמו עם הרבה יותר זמן פנוי.

נהניתי לקרוא, בפרט כי יש לא מעט פרמטרים דומים לשלי.
הרחבת על הכנסות ופחות על ההוצאות. (לא בשמץ של ביקורת) ההוצאות שלך מאד גבוהות, לדעתי גם יחסית להכנסות. עם נתונים לא רחוקים משלך לא ויתרתי על ילדים, תחביבים וטיולים ורמת ההוצאות נמוכה בעשרות אחוזים. בשורתה התחתונה, צריך להחליט על סדר עדיפויות - ברמת ההוצאות שלך אתה צריך שווי נקי של כ-20 מליון ש"ח כדי לחיות מהכנסה פסיבית היום. אבל עם ילדים גדולים ההוצאות צפויות להשתנות וזו כבר החלטה משפחתית בכמה ולאיזה כיוון.

 

[בת העמק]

קשה לי לדמיין איך היינו מגיעים למצבנו עם משכורות ממוצעות או אפילו כפולות מהממוצע.

במשכורת ממוצעת או כפולה, אנשים לא חיים ברמת הוצאות כל-כך גבוהה כמו שלכם.
האמת? לדעתי יש בפורום הזה לא מעט אנשים שמשתכרים סכומים דומים ועדיין לא מוציאים כל-כך הרבה בחודש.

מי שלוקח את הקטע ה"פסיבי" יותר מדי רחוק, קשה לי לראות איך באמת יתקדם, אלא אם מוותר על ילדים, טיולים, מסעדות, תחביבים ובאמת מסתפק בלקרוא ספרים בבית עם כוס תה.

יש מנעד בין הרף הגבוה שלכם לבין הרף התחתון המדומיין שאתה מתאר.
מעבר לזה, אני באמת מעדיפה את הקירבה לרף התחתון כי אטרקציות, מסעדות ותחביבים/טיולים יקרים מעולם לא עניינו אותי גם כשהייתי צעירה ואמא לילידים קטנים.
אני רק יכולה לשמוח בשמחתך שהמשכורות שלכם מאפשרים לכם לחיות את החלום שלכם כי הוא מאד יקר
וברוך הבא כמובן!

 

[d4c]

• כלל ברזל: כל RSU-ESPP-אופציה-שמופציה - וכל שם אחר שימציאו – בשנייה שזה וסטד ועבר למס הוני – מוכרים! ואם החברה שלכם לא מי-יודע-מה יציבה – אל תחכו גם להטבת המס – חצי ציפור ביד עדיפה על להקת ציפורים דמיונית שמעופפת לעבר השקיעה. לא מהמרים על מניה של חברה אחת. לא מעניין מס-יסף. אין לכם מושג מה יהיה מחיר המניה הבודדת בשנה הבאה. זכור חייל - הוראות אלו נכתבו בדם!

ב-RSU משלמים מס שולי גבוה אם עדיין עובדים, לא עדיף לחכות לשנת חופש או משהו דומה לפני המכירה?

 

[Burger67]

ב-RSU משלמים מס שולי גבוה אם עדיין עובדים, לא עדיף לחכות לשנת חופש או משהו דומה לפני המכירה?

ומה אם המניה תקרוס ב-70% בזמן שחיכית?

אין ״מתכון אחד״ למה לעשות עם RSU. הכל עניין של סיכון-סיכוי סביב האופטימיזציות מס, והשיקול צריך להיות בהתאם לתוכניות שלך …

 

[yahud]

ב-RSU משלמים מס שולי גבוה אם עדיין עובדים, לא עדיף לחכות לשנת חופש או משהו דומה לפני המכירה?

לרוב האנשים שאני מכיר אין שנת חופש. למה לחכות לאחת כזו שאולי לא תגיע עד עוד 20 שנה שבו המניה יכולה להיעלם?

במשכורת ממוצעת או כפולה, אנשים לא חיים ברמת הוצאות כל-כך גבוהה כמו שלכם.
האמת? לדעתי יש בפורום הזה לא מעט אנשים שמשתכרים סכומים דומים ועדיין לא מוציאים כל-כך הרבה בחודש.

תלוי בכם, אבל בדומה למה שכתוב פה, ההוצאות יכולות להשתנות שהילדים יגדלו עוד יותר ויהיו יותר עצמאיים (או פחות, תלוי בכם ובהם)

 

[J.J.G]

נהניתי לקרוא, בפרט כי יש לא מעט פרמטרים דומים לשלי.
הרחבת על הכנסות ופחות על ההוצאות. (לא בשמץ של ביקורת) ההוצאות שלך מאד גבוהות, לדעתי גם יחסית להכנסות. עם נתונים לא רחוקים משלך לא ויתרתי על ילדים, תחביבים וטיולים ורמת ההוצאות נמוכה בעשרות אחוזים. בשורתה התחתונה, צריך להחליט על סדר עדיפויות - ברמת ההוצאות שלך אתה צריך שווי נקי של כ-20 מליון ש"ח כדי לחיות מהכנסה פסיבית היום. אבל עם ילדים גדולים ההוצאות צפויות להשתנות וזו כבר החלטה משפחתית בכמה ולאיזה כיוון.

קחו בחשבון שאני מתאר פה Snap-shot הקפאת מצב נוכחית.
20 השנים האחרונות לא היו לינאריות בשום מובן. לא הכנסות ולא הוצאות.
למזלנו מעולם לא חווינו עוני, אבל בהחלט הרווחנו פחות והוצאנו פחות.

מספרים לדוגמא - בשנה 2021 שיש לי את הסיכום שלה מול העיניים, הכנסות היו 1865 א' ש"ח. מס הכנסה לקח 560, ב.לאומי וב. בריאות עוד 98. הנטו הוא 1207. מתוך זה ההוצאות בשנה היו 350 - קצת פחות משליש. 857 א ש"ח, שני שליש, זה חסכון (פנסיה, קה"ש על כל המשכורת, הפרשה לESPP כל מה שאפשר). הלוואי שהשנים הבאות יהיו דומות, אם זה ממשיך ככה ליניארית והתשואה על ההשקעות תהיה 5-7% קלאסיים, בעוד פחות מעשור אנחנו נגיע 20 מליון ש"ח. לא שאפשר לבנות על זה, אבל תסכימו איתי, שני שלישים לחסכון זו פשרה יותר מסבירה.

 

[גרהם]

בעוד פחות מעשור אנחנו נגיע 20 מליון ש"ח. לא שאפשר לבנות על זה, אבל תסכימו איתי, שני שלישים לחסכון זו פשרה יותר מסבירה.

אין סביר ולא סביר. מבחינת אחוז חסכון וכפי שכתבת בצדק, ממילא אתה לא יכול לבנות על רמת ההכנסות הנוכחית לטווח ארוך.
כל זמן שאתה מבין את הטרייד אוף ולוקח סיכונים מחושבים, אז זה סביר.

 

[J.J.G]

לגבי RSU, או מניות של חברה שאתה עובד בה - אני עומד על דעתי - והיא לא תיאורטית, אנשים נכוו קשות.
כל מה שאתה יכול להפוך למזומן, תממש ברגע שאפשר, ואז תשקיע בצורה מפוזרת. בדרך כלל הרי יש לך עוד ועוד שאתה עדיין לא יכול למכור, אז אל תפחד מעליה בערך המניה - יהיה לך עוד. לעומת זאת קריסה של החברה האחת תמחק לא רק את המניות שהחזקת יותר מדי זמן אלא גם תוביל אולי לפיטורים שלך.

אם אתה מחזיק במניה אחת ספציפית (לא משנה עם זה פייסבוק, אינטל, גוגל, או איזה משהו קיקיוני שהתמזג לספאק בשנה שעברה) עשרות אחוזים מההון הפוטנציאלי שלך - כשאתה יכול לממש - אתה פועל בניגוד מוחלט לכל רעיון הפיזור.

 

[Williamsburg]

מי שלוקח את הקטע ה"פסיבי" יותר מדי רחוק, קשה לי לראות איך באמת יתקדם, אלא אם מוותר על ילדים, טיולים, מסעדות, תחביבים ובאמת מסתפק בלקרוא ספרים בבית עם כוס תה.

ברוך הבא. הכוונה לפסיביות בהשקעות או הכנסות פאסיביות? אפשר לפרוש (כמוני) ולהנות מהכנסות פאסיביות ולעשות יותר מלקרוא ספרים (אבל ילדים אין לי ובהשוואה אליך אני סופר סולידי בהוצאות).

אפשר להגיד אמצע הדרך

אני בערך בגילך ומתבאס שכנראה עברנו יותר מחצי....חצי מצחיק שלפני שפרשתי עם פנסיה תקציבית רציתי להתבגר ולהגיע לזה, להיות זכאי לפנסיה, וכעת אני רוצה להאט את השעון.

 

[קפיצת הדרך]

תגידו שהערך שלנו כבר קרוב ל10 מ' ש"ח, שזה קרוב למה שצריך כדי להחזיק את רמת החיים שלנו של כ350 א' ש"ח הוצאות בשנה. כמובן שזה לא נכון כשחצי מזה הוא הערך התיאורטי של הבית שאנחנו גרים בו. בפועל יש לנו יתרה נזילה של 2.5 מ' ש"ח, 2 מ' בפנסיות – צריך עוד 5-6 מ'. אבל זה נראה ריאלי.

אתה צודק שזה לא נכון להתייחס ל- 10 מליון. אבל לא בגלל שזה ערך תיאורטי (בגלל שזה בית מגורים) אלא בגלל שההוצאות שלכם לא כוללות את עלות המגורים *בגלל* שאתם גרים בבית המגורים. כך שלמעשה ערך הנכס הוכנס כבר בסעיף ההוצאות…
לכן אם היית מכניס אותו לחישוב זה כאילו אתה מכניס אותו פעמיים.

אבל תסכימו איתי, שני שלישים לחסכון זו פשרה יותר מסבירה.

אני דווקא מסכימה איתך.
אני יוצאת מתוך הנחה שהעובדה שיש לך מעקב ברור על סך כל ההוצאות שלכם אומר שאתם כן מחושבים ויודעים על מה הכסף יוצא. מכאן אני מניחה שאם החלטתם להוציא את הכסף אז כנראה שעבורכם זה שווה את זה.

גילוי נאות - אני די בטוחה שיש כאן הטיה קוגניטיבית כי גם אנחנו מוציאים הרבה מאוד כסף (אפילו יותר מכם) וגם עבורנו זה מרגיש ״בסדר״ בגלל אחוז החיסכון המאוד מאוד גבוה שלנו.

 

[מתחבט]

מספרים לדוגמא - בשנה 2021 שיש לי את הסיכום שלה מול העיניים, הכנסות היו 1865 א' ש"ח. מס הכנסה לקח 560, ב.לאומי וב. בריאות עוד 98. הנטו הוא 1207.

תוכל להסביר איך מגיעים לזה? שניכם הייתם ביוניקורן וקיבלתם סקנדרי?
עובד רגיל בחברת הייטק שהיא לא יוניקורן או Faang ושאין שם RSU מגיע במקרה טוב ל-500K, פה אתה מדבר על כמעט פי 2 (הנחתי שאתה ואשתך מרוויחים דומה, אז חילקתי ל-2).
זה קצת מזכיר את השרשור של האיך מגיעים ל-TC של 100K.
האם ניתן להגיע לזה מלהיות מתכנת רגיל (לא איזה principal ומעלה)?

 

[אליהו]

הסולידית צודקת – רוב הכסף מגיע מהחסכון, לא מהתשואה. כדי לקבל תשואה, צריך כסף גדול – עכשיו, לא עוד 20 שנה. בשביל זה צריך לעבוד קשה, או לקחת סיכון, או גם וגם. המפתח לזה בארץ ישראל הוא השכלה גבוהה ולקיחת הסיכון המסויים של עבודה בסטרטאפים.

אני לא יודע אם היא כותבת דבר כזה, אבל אני ממש לא מבין את זה.

זוג בני 30 שיש להם בפנסיה ותיק השקעות ביחד מיליון וכל חודש מפקידים לפנסיה ולתיק השקעות 10 אלף שח בהנחת תשואה של 7-8 אחוז אחרי 30 שנה שהם יהיו בני 60 (בגיל שאתה מעוניין להגיע לעצמאות כלכלית) מגיעים בקלות ל20 מיליון (בלי הדירה) ורוב רובו של הכסף זה תשואות של התיק....

אנשים במצב שלך שהם עוד 10 שנים כבר רוצים להתחיל להוציא, ורק בשנה שנתיים האחרונות התחילו להשקיע בסכומים גדולים, זה נכון שצריך הרבה חיסכון.

 

[ברוש1]

אני לא יודע אם היא כותבת דבר כזה, אבל אני ממש לא מבין את זה

אתה כמובן צודק. היא דיברה על חוסכים בתחילת דרכם

 

[קפיצת הדרך]

מגיעים בקלות ל20 מיליון (בלי הדירה)

לדעתי ה- ״בלי דירה״ זה עצם העיניין. בהנחה שרוצים לרכוש דירה (שאליה לרוב מופנים חלק משמעותי מהכספים, אלא אם כן קיבלת אותה בירושה) אז לאחר הרכישה בעצם צריכים להתחיל מחדש כמעט לגמרי.

לפני 12 נכנסנו All-in עם כל מה שהיה לנו כולל עזרה מההורים כדי לקנות מגרש ולבנות בית. רק לפני 10 שנים התחלנו "להשקיע"

בכל מקרה פות״ש מתכנן להגיע לזה *כולל דירת מגורים*...

אם זה ממשיך ככה ליניארית והתשואה על ההשקעות תהיה 5-7% קלאסיים, בעוד פחות מעשור אנחנו נגיע 20 מליון ש"ח.

ולכן עבורו החיסכון (כרגע) חייב להיות משמעותי.

בהנחת תשואה של 7-8

לדעתי זה אופטימי מדי. מעטים האנשים שאם אין להם דירה ירגישו בנוח לשים את כל הכסף שלהם על 100% מניות (במיוחד לקראת גיל 50 כשהם יודעים שהם רוצים לפרוש עוד 10 שנים - בלי דירה).

 

[J.J.G]

תוכל להסביר איך מגיעים לזה? שניכם הייתם ביוניקורן וקיבלתם סקנדרי?
עובד רגיל בחברת הייטק שהיא לא יוניקורן או Faang ושאין שם RSU מגיע במקרה טוב ל-500K, פה אתה מדבר על כמעט פי 2 (הנחתי שאתה ואשתך מרוויחים דומה, אז חילקתי ל-2).
זה קצת מזכיר את השרשור של האיך מגיעים ל-TC של 100K.
האם ניתן להגיע לזה מלהיות מתכנת רגיל (לא איזה principal ומעלה)?

( מה זה TC?).
המספרים שנתתי הם של שנת 2021. זה לא ממוצע רב שנתי, מייצג בקושי את השלוש שנים האחרונות. היו פסגות מוקדמות לפני זה (שהושקעו בנדלן שאנחנו גרים בו) והיו תקופות של הכנסה הרבה יותר נמוכה. זוגתי לקחה פסק זמן מהתעשייה וחזרה לתקופה ארוכה לאקדמיה להשלמת תואר שני ודוקטורט. היו לי תקופות דשדוש עם מקומות עבודה כושלים וגם חודשים בבית. אבל התקדמנו והיום אנחנו בתפקידים בכירים. ואגב, אף אחד מאיתנו לא מתכנת.

 

[גרהם]

לדעתי ה- ״בלי דירה״ זה עצם העיניין. בהנחה שרוצים לרכוש דירה (שאליה לרוב מופנים חלק משמעותי מהכספים, אלא אם כן קיבלת אותה בירושה) אז לאחר הרכישה בעצם צריכים להתחיל מחדש כמעט לגמרי.

זה נכון.
ובנקודה הזו יש הבדל עצום בין האנשים בשכבת הגיל המדוברת. מי שקנה לפני 20-25 שנה שילם סכומים מצחיקים יחסית להיום. וכמובן יש כאלה ששדרגו מאז וגם כאן חשוב מתי ובאיזה סכום. ויש את אלו שעדיין מאמינים שהממשלה תוריד את מחירי הדיור וטרם קנו ....
אפשרות נוספת שאף אחד לא עושה היא לשנמך את הדיור כשהילדים עוזבים את הבית.

 

[אליהו]

לדעתי ה- ״בלי דירה״ זה עצם העיניין. בהנחה שרוצים לרכוש דירה (שאליה לרוב מופנים חלק משמעותי מהכספים, אלא אם כן קיבלת אותה בירושה) אז לאחר הרכישה בעצם צריכים להתחיל מחדש כמעט לגמרי.

מגיעים ל20 מיליון בלי הדירה, ולא התכוונתי שאין דירה אלא בלי שאני מחשב אותה בהון העצמי (לא רציתי להיכנס לדיון האם להחשיב את הדירה או שלא, רציתי להראות לו כמה משמעותי התשואות בתיק של צעירים)

ולכן עבורו החיסכון (כרגע) חייב להיות משמעותי.

מסכים לגמרי

לדעתי זה אופטימי מדי. מעטים האנשים שאם אין להם דירה ירגישו בנוח לשים את כל הכסף שלהם על 100% מניות (במיוחד לקראת גיל 50 כשהם יודעים שהם רוצים לפרוש עוד 10 שנים - בלי דירה).

אני מסכים איתך לגמרי ואפילו אני חושב שאדם נורמלי גם אם יש לו דירה לא יוכל להתמודד אם מצב שכול ההון שלו נמצא במניות, יום אחד הוא שווה 20 מיליון וכמה חודשים אחרי זה נמחק לו 5 מיליון...
הוא כתב שהתשואה על ההפקדות תהיה 5-7 אחוז קלאסיים שזה היה נראה לי שהוא מדבר על תיק שכולו מניות, או שרוב רובו מניות.
ולכן כתבתי בהתאם לזה, רק אם תשואה של החלק הגבוה שהוא כתב שזה 7 אחוז (החישוב שכתבתי זה ל7 אחוז לא ל8)