מחשבות לגבי IRA

[bigimot]

היי,

במסגרת העמקה שלי בעולם ההשקעות, אני מנסה להבין טוב יותר את האפשרויות השונות שלי בכל הנוגע לפנסיה.
כרגע יש לי קרן פנסיה, ביטוח מנהלים (עם מקדם באיזור 210) וקרן השתלמות.

למיטב הבנתי, היתרון בקרן הפנסיה הוא הביטוחים הזולים יותר, והאג"ח עם תשואה מובטחת.
בביטוח מנהלים המקדם הוא היתרון, אם כי הוא לא נמוך במיוחד (למרות שלכו תדעו, עוד 30 שנה אולי זה יראה מאוד נמוך ), ועליו אני משלם בדמי ניהול גבוהים.

הסתכלתי בימים האחרונים על התשואות השונות מהשנים האחרונות, וכמובן שזה לא מפתיע שהיה לי עדיף (משמעותית) לעקוב אחר מדד כמו ה S&P 500 וזה דיי מה שאני מעוניין לעשות.

ממה שהספקתי לקרוא פה (כולל חבר שמנהל בעצמו את הפנסיה) אנשים מפקידים לקופת גמל את כל ההפרשות שלהם ומשם מנהלים את הכספים. האם זה נכון? אחד הדברים שאני לא לגמרי מבין זה לגבי התקרות מס, שאם אני זוכר נכון זאת הסיבה שאני מפצל את כספי הפיצויים למוצרים שונים.

נקודה נוספת שאני תוהה לגביה היא מה קורה בגיל הפרישה. אני כמובן לא מחפש המלצה רק להבין איך אנשים פה חושבים על הנושא. האם ה"שאיפה" היא שבגיל הפרישה להמיר את הקופת גמל לקרן פנסיה ולקבל קצבה לאורך השנים? או למשוך את הכסף מיידית? ואם הבנתי נכון אפשר גם לפרוס את המשיכה על גבי כמה שנים ולקבל הטבת מס.

המחשבה שלי שאם כבר השקעתי את כל השנים האלו בניהול הכסף שלי, למה שארצה עכשיו לקבל קצבה ולא לקחת את הכסף שצברתי ולהמשיך לנהל אותו? במידה וזה המצב, לא יהיה לי עדיף להשקיע בקרן השתלמות ולאחר 6 שנים למשוך את כל הכסף פטור מס ולהכניס אותו לתיק הממוסה? מרגיש לי שאני מפספס פה משהו, אלא אם אנשים באמת מכוונים לקצבה חודשית.

לגבי הביטוחים - אנשים פשוט רוכשים אכ"ש וביטוח חיים בנפרד? או שיש משהו מעבר שאני צריך לדעת עליו?

תודה!

 

[milx]

אענה רק בקשר לקרן השתלמות, ככל שתשאיר אותה יותר זמן עם סכום גדול יותר, כך היא תוכל לצבור יותר כסף.
בוא נניח והגעת לסכום של 200,000 שח, וקיבלת תשואה של 10% השנה, זה אומר שהרווחת 20,000 שח פטור ממס.
לעומת זאת אם משכת את ה-200K לחשבון הממוסה ופתחת קרן חדשה, המקסימום שאתה יכול להפקיד בשנה הוא 18,800 שח.
ואם עשית 10% תשואה זה אומר שהרווחת רק 1880 שח לעומת 20K.
הסולידית כתבה אנולגיה שאהבתי - תחשוב על זה כמו על עץ, ככל שהוא יותר עבה ועם יותר ענפים - הוא יניב יותר פירות.
תיאורתית עדיף לך לא לפדות אותה לעולם.

 

[האזרח_הקטן]

https://pensuni.com

 

[קפה שחור]

תיאורתית עדיף לך לא לפדות אותה לעולם.

ממש לא תיאורטית
אם כבר, תיאורטית, עדיף למשוך אותה

כשאתה חוגג על החיסכון במס, גוף ההשקעות רוכב על הצבירה שלך בכל יום שהכסף שם

 

[וול]

אענה רק בקשר לקרן השתלמות, ככל שתשאיר אותה יותר זמן עם סכום גדול יותר, כך היא תוכל לצבור יותר כסף.
בוא נניח והגעת לסכום של 200,000 שח, וקיבלת תשואה של 10% השנה, זה אומר שהרווחת 20,000 שח פטור ממס.
לעומת זאת אם משכת את ה-200K לחשבון הממוסה ופתחת קרן חדשה, המקסימום שאתה יכול להפקיד בשנה הוא 18,800 שח.
ואם עשית 10% תשואה זה אומר שהרווחת רק 1880 שח לעומת 20K.
הסולידית כתבה אנולגיה שאהבתי - תחשוב על זה כמו על עץ, ככל שהוא יותר עבה ועם יותר ענפים - הוא יניב יותר פירות.
תיאורתית עדיף לך לא לפדות אותה לעולם.

עם קרן השתלמות של 200,000₪ ודמי ניהול של 0.3% מצבירה אתה תשלם 600₪ בשנה.
ובשנה שאחריה קצת יותר (בהנחה שהקרן גדלה). ובזאת שאחריה עוד קצת יותר.
עכשיו תחשוב על 50 שנה עם תשלום ממוצע של נניח 800₪ בשנה.
אאוץ', לא?

לא ממליץ, לא מייעץ, ובנתיים מחזיק את הקרן השתלמות הצנועה שלי ולא מתכנן לפדות בקרוב.

 

[Delver]

בביטוח מנהלים המקדם הוא היתרון

לא הוא לא:
https://pensuni.com/?p=6864

 

[יבגני_ל]

אני לא חושב שאתם מעריכים נכון כמה מס רווחי קרן השתלמות IRA חוסכת.
היא חסכה לי מעל 10000 שח בוודאות בשנתיים כמעט שהיא פתוחה.
פתחתי אותה במסגרת קבוצה ואני משלם 0.17% שנתי, אבל גם במסגרת דמי ניהול ממוצעים יותר, זה כדאי.

 

[קפה שחור]

אני לא חושב שאתם מעריכים נכון כמה מס רווחי קרן השתלמות IRA חוסכת.
היא חסכה לי מעל 10000 שח בוודאות בשנתיים כמעט שהיא פתוחה.
פתחתי אותה במסגרת קבוצה ואני משלם 0.17% שנתי, אבל גם במסגרת דמי ניהול ממוצעים יותר, זה כדאי.

היא חסכה לך מס כי מכרת והשתמשת בתמורה המלאה?

 

[אחד_שיודע]

ממה שהספקתי לקרוא פה (כולל חבר שמנהל בעצמו את הפנסיה) אנשים מפקידים לקופת גמל את כל ההפרשות שלהם ומשם מנהלים את הכספים. האם זה נכון? אחד הדברים שאני לא לגמרי מבין זה לגבי התקרות מס, שאם אני זוכר נכון זאת הסיבה שאני מפצל את כספי הפיצויים למוצרים שונים.

נקודה נוספת שאני תוהה לגביה היא מה קורה בגיל הפרישה. אני כמובן לא מחפש המלצה רק להבין איך אנשים פה חושבים על הנושא. האם ה"שאיפה" היא שבגיל הפרישה להמיר את הקופת גמל לקרן פנסיה ולקבל קצבה לאורך השנים? או למשוך את הכסף מיידית? ואם הבנתי נכון אפשר גם לפרוס את המשיכה על גבי כמה שנים ולקבל הטבת מס.

זה נכון. אני הייתי במצב זהה, והעברתי את ביטוח המנהלים לקופת גמל IRA, וכנ"ל את קרן ההשתלמות לIRA.
בקרן הפנסיה המקיפה, שיש עליה תקרת הפקדה, לא נגעתי לבינתיים. התנאים שם סבירים, ביטוחים נוחים ובעתיד ארצה למשוך משם קצבה.
נכון לכרגע, השאיפה שלי היא למשוך במלואו את מלא הסכום שייצטבר בקופת הגמל IRA בגיל הפרישה, ולא למשוך גם אותו כקצבה. להבנתי זה אפשרי כיוון שיהיה לי מינימום קצבה מקופת הפנסיה הרגילה, שאינה מנוהלת בIRA. במצב שיש כבר קצבה, יש אפשרות למשוך את שאר הכספים בצורה הונית. לגבי אם זה משתלם יותר או פחות מבחינת מיסים, פחות רלוונטי לי, כי אני רוצה למשוך את הכספים על מנת להקטין את הסיכון - אני רוצה שהכסף יהיה אצלי ולא בקופת הגמל, למרות שאני מנהל אותה.
לגבי קרה"ש - אני לא חושב שזה רעיון טוב למשוך את הכסף ולהמשיך לנהל אותו בחשבון שאינו פטור ממס. קרן השתלמות היא נזילה בכל מקרה לאחר 6 שנים, לא משנה לכמה זמן הכסף יישאר שם.

לגבי הביטוחים - אנשים פשוט רוכשים אכ"ש וביטוח חיים בנפרד? או שיש משהו מעבר שאני צריך לדעת עליו?

ביטוח אובדן כשר עבודה מקצועי זו אחת ההטבות שמקבלים בביטוח מנהלים (לפחות בביטוחים הישנים). בפנסיה מקבלים אובדן כושר עבודה, אבל לא מקצועי. יש מקומות עבודה שעושים לעובדים ביטוח אובדן כשר עבודה מקצועי בלי קשר לביטוח מנהלים, אז שווה לבדוק אם יש לך כזה במקרה דרך מקום העבודה.
ביטוח חיים יש לך כחלק מקרן הפנסיה, ויכול להיות שזה מספיק במידה ולא תעביר את הפנסיה לIRA, אלא רק את ביטוח המנהלים.

 

[האזרח_הקטן]

עם קרן השתלמות של 200,000₪ ודמי ניהול של 0.3% מצבירה אתה תשלם 600₪ בשנה.
.

ד"נ נתונים למו"מ ובד"כ ניתן להפחית ככל שהצבירה גדלה כך שזה לא 0.3% לאורך כל התקופה.

 

[bigimot]

לעומת זאת אם משכת את ה-200K לחשבון הממוסה ופתחת קרן חדשה, המקסימום שאתה יכול להפקיד בשנה הוא 18,800 שח.
ואם עשית 10% תשואה זה אומר שהרווחת רק 1880 שח לעומת 20K.

הרעיון לא למשוך את הכסף בשביל שישב בעו"ש, ניסיתי להבין האם יש יתרון בלמשוך את הכסף הזה ועכשיו להשקיע אותו בתיק הממוסה שלי. במצב הזה, החשבון הממוסה יעשה את אותם 20 אלף, לא?

ונניח ואני מחליט להשאיר את הכסף שם, מה קורה בפרישה לפנסיה? זה הזמן למשוך את כל הכסף לחשבון הממוסה (בהנחה ואני רוצה להמשיך להשקיע אותו)? או שאם הבנתי נכון, אפשר להעביר אותו לקרן פנסיה (או כל ביטוח פנסיוני אחר) כדי שישמש לקצבה?

ממש לא תיאורטית
אם כבר, תיאורטית, עדיף למשוך אותה

כשאתה חוגג על החיסכון במס, גוף ההשקעות רוכב על הצבירה שלך בכל יום שהכסף שם

זה קצת התחושה שלי, אבל אני עדיין לא לגמרי מבין את האלטרנטיבות השונות. החלק שחסר לי כרגע בשביל להשוות בין האופציות השונות זה מה אנשים עושים בפרישה לפנסיה..

לא הוא לא:
https://pensuni.com/?p=6864

תודה על הקישור. האמת שכבר קראתי את זה אבל היה טוב לחדד שוב. לדעתי הנקודה העיקרית פה היא האם תוחלת חיים מעל 105 בעוד 40 שנה היא סבירה או לא, ואני לא בטוח שהתשובה היא כל כך חד משמעית. בכל אופן, הנטייה שלי היא לא להיתפס למקדם הזה וכן להעדיף מוצרים אחרים (עד עכשיו פשוט לא התעסקתי בזה יותר מידי והמשכתי להפקיד..).

אני לא חושב שאתם מעריכים נכון כמה מס רווחי קרן השתלמות IRA חוסכת.
היא חסכה לי מעל 10000 שח בוודאות בשנתיים כמעט שהיא פתוחה.
פתחתי אותה במסגרת קבוצה ואני משלם 0.17% שנתי, אבל גם במסגרת דמי ניהול ממוצעים יותר, זה כדאי.

אחלה, אבל מה תעשה בגיל הפרישה עם הסכום הזה?

נכון לכרגע, השאיפה שלי היא למשוך במלואו את מלא הסכום שייצטבר בקופת הגמל IRA בגיל הפרישה, ולא למשוך גם אותו כקצבה. להבנתי זה אפשרי כיוון שיהיה לי מינימום קצבה מקופת הפנסיה הרגילה, שאינה מנוהלת בIRA. במצב שיש כבר קצבה, יש אפשרות למשוך את שאר הכספים בצורה הונית. לגבי אם זה משתלם יותר או פחות מבחינת מיסים, פחות רלוונטי לי, כי אני רוצה למשוך את הכספים על מנת להקטין את הסיכון - אני רוצה שהכסף יהיה אצלי ולא בקופת הגמל, למרות שאני מנהל אותה.

נראה לי שיצאתי קצת מבולבל. כשאתה יוצא לפנסיה, אם אתה בוחר לא למשוך את הכסף מקופת הגמל אתה בעצם תקבל אותו בתור קצבה. אין פה עניין של ניהול יותר, לא? אתה תשב עם החברת ביטוח, יחליטו על מקדם, ועכשיו תקבל קצבה נוספת על הסכום הזה לשארית חייך. אני מפספס משהו?

ואם אתה אומר שאתה לא באמת רוצה לתת למדינה לקבוע עבורך קצבה ולהמשיך לנהל את הכסף בעצמך, אז בעצם אתה תמשוך הכל ועכשיו אני מניח שתרצה להשקיע אותו שוב, בחשבון הממוסה שלך. לא?

לגבי קרה"ש - אני לא חושב שזה רעיון טוב למשוך את הכסף ולהמשיך לנהל אותו בחשבון שאינו פטור ממס. קרן השתלמות היא נזילה בכל מקרה לאחר 6 שנים, לא משנה לכמה זמן הכסף יישאר שם.

אז מה אתה כן חושב שצריך לעשות איתה בגיל הפרישה?

 

[יבגני_ל]

היא חסכה לך מס כי מכרת והשתמשת בתמורה המלאה?

את אותה השאלה אתה יכול לשאול את כל מי שמכר מניה ונעל רווח. "אז מה, עכשיו אתה הולך להוציא את זה ולפנק את עצמך?"

 

[קפה שחור]

את אותה השאלה אתה יכול לשאול את כל מי שמכר מניה ונעל רווח. "אז מה, עכשיו אתה הולך להוציא את זה ולפנק את עצמך?"

לא, אני לא
אני שואל אותך האם מימשת כי כתבת שחסכת במס
את אותה השאלה אני יכול לשאול אותו אחד עם תיק ממוסה, האם הוא גם חסך במס כי הוא עדיין לא מכר?

 

[SirL]

אם כבר, תיאורטית, עדיף למשוך אותה

כשאתה חוגג על החיסכון במס, גוף ההשקעות רוכב על הצבירה שלך בכל יום שהכסף שם

אתה למעשה טוען שרצוי לפדות קרן השתלמות כמה שיותר מוקדם? כלומר מהרגע שהופכת לנזילה?

 

[A42]

אחלה, אבל מה תעשה בגיל הפרישה עם הסכום הזה?

אנסה קצת אולי להסביר יותר רחב כמובן שלא ממליץ ולא מייעץ
כמה הנחות יסוד:
1. אתה תפרוש מעבודה לפני גיל פרישה הרישמי (לפני גיל 60)
2. כל ההשקעות שלך הם במסגרת שוק ההון
3. אתה רוצה X כסף חודשי מהיום שתפסיק לעבוד ולשלם עליו הכי פחות מס
4. אתה רוצה Y כסף חד פעמי אחרי שתפרוש

קרן השתלמות זה מכשיר מעולה, IRA בדגש בגלל דמי ניהול יותר נמוכים ואפשרות לניהול אישי
החסכונות שם לא מוגדרים חסכונות פנסיונים ולא נספרים בחישובי פנסיה
אחרי 6 שנים הכסף נזיל למשיכה ללא מס רווחי הון
ככל הנראה בתיק ממוסה אידאלי אתה תשווה את הביצועים בדמי ניהול יותר נמוכים עד גובה דמי ניהול של הIRA
לדעתי האישית תחסוך שם כמה שיותר בעדיפות על כל כלי אחר שיש בשוק ההון בגלל הפתור מדמי הניהול (כלומר כל עוד הכסף שאתה רוצה למשוך משם הולך לאפיק השקעה אחר בשוק ההון שהוא הרי ממוסה זה לא משתלם - גם בדמי ניהול 0)
כאשר תלך לסעיף 1 - ותפסיק לעבוד לפני גיל הפרישה, הכי משתלם זה להתחיל למשוך מהקרן השתלמות את הקצבה X החודשית כי הכל פתור ממס

קרן פנסיה זה מכשיר מעולה בדגש על הברירות מחדל פתור ממס רווחי הון שמושכים כקצבה בגיל פרישה, או אם אין לך הכנסות ואתה יכול למשוך לפני גיל פרישה שכר מנימום פתור ממס (מצב מסכנות). היתרון הגדול בו הוא דמי ניהול מאוד נמוכים עד 0.05 מהצבירה + פתור מדמי ניהול
בדרכ מושכים קצבה פתורה ממס אחרי גיל פרישה - אם זאת אז הקרן לא שלך ונותנים לך לפי בדרך כלל 6% די מקביל למקדם
אני אישית (ובכלל לא ממליץ) לא למשוך כקצבה ולרוקן את הקרן פנסיה לפני גיל פרישה מבלי לשלם מס בשביל להשאיר את הקרן אצלי
בקרן פנסיה אפשר בתנאים מסוימים למשוך את כל רכיב הפיצוים זה בערך 40 אחוז מהסכום כמשיכה חד פעמית פתורה ממס - ראה סעיף 4, אפשרי רק לפני שמתחילים לקחת קצבה בגיל פרישה

קופת גמל כמכשיר פנסיוני זה די זהה היום לקרן פנסיה, מלבד נושא הביטוחים, האפשרות לניהול ניירות אישי ותצורה שונה של הדמי ניהול (רק מצבירה ולא מהפקדות), בסוף בגיל פרישה למיטב ידיעתי הכסף חייב לצאת כקצבה גם בשביל להנות מהפתור ממס (בשונה ממה שהיה לפי 10 שנים)

 

[fliper]

עם קרן השתלמות של 200,000₪ ודמי ניהול של 0.3% מצבירה אתה תשלם 600₪ בשנה.
ובשנה שאחריה קצת יותר (בהנחה שהקרן גדלה). ובזאת שאחריה עוד קצת יותר.
עכשיו תחשוב על 50 שנה עם תשלום ממוצע של נניח 800₪ בשנה.
אאוץ', לא?

תשלום ד.נ כואב, אבל צריך להשוות את זה לדחיית מס/פטור ממס ולא רק להיעדר ד.נ. בתיק הממוסה.

שיקול נוסף - יכולת מינוף זולה, הלוואה ב P - משהו, הכי זול שאני מכיר ומאפשר לך להגדיל את כוח הקנייה של 1 ש"ח לחיסכון (נניח בהשקעה בקורלציה נמוכה לשוק ההון)

 

[וול]

זאת בדיוק הטענה שלי, שצריך להשוות בהתאם לנתונים (צבירה ודמי ניהול) ולהבין מתי כדאי לפדות, ולא לצאת בהצהרות ש:

תיאורתית עדיף לך לא לפדות אותה לעולם.

 

[יבגני_ל]

לא, אני לא
אני שואל אותך האם מימשת כי כתבת שחסכת במס

אני משתמש ב IRA השתלמות כבחשבון מסחר רגיל, אז כן, היו לי מימושים.

את אותה השאלה אני יכול לשאול אותו אחד עם תיק ממוסה, האם הוא גם חסך במס כי הוא עדיין לא מכר?

ייתכן, יותר מטריידר עם פעולות רבות בהנחה והתשואה הנומינלית זהה.

 

[קפה שחור]

אני משתמש ב IRA השתלמות כבחשבון מסחר רגיל, אז כן, היו לי מימושים.

זה בדיוק מה ששאלתי
אתה מדבר על מסחר אקטיבי, שזה נושא אחר להשוואה

 

[קפה שחור]

אתה למעשה טוען שרצוי לפדות קרן השתלמות כמה שיותר מוקדם? כלומר מהרגע שהופכת לנזילה?

מה ש @וול כתב מעליי