התעייצות לגבי שימוש חכם ביתרת מט"ח גדולה להשקעה (חשבון ממוסה)

[algo.il]

היי. הכסף הומר לפני מספר שנים כשהיה לי אפס הבנה וחזון פיננסי והדולר היה יחסית נמוך. אין טעם לבכות על העבר.
אספק פה נתונים רלוונטים:
יש לי סכום גדול (פחות מ100000 $) שכרגע נמצא כמט"ח (דולר). אני לא אזרח אמריקאי.
מעדיף להשקיע בתמהיל שרובו מדדים ואולי אחוז מסוים של אג"ח. אבל הרוב מדדים.

להבנתי האפשרויות שלי כרגע -
1. להמיר חזרה לש"ח ולהשקיע בקרנות שקליות בברוקר ישראלי. חבל לי לבצע שוב המרה אבל אספוג זאת אם אין מנוס.
2. או לפתוח חשבון בIB ולהעביר את הכסף לשם ולהשקיע שם.
3. או להשקיע בקרן דולרית בברוקר ישראלי? (לא הייתי רוצה להשקיע בקרן אמריקאית בגלל מגוון סיבות (מיסוי\ירושה\לא צוברת)
4. או להשתמש בכסף הזה למניות ספציפיות בשוק העולמי.
אולי משהו אחר לגמרי ממה שהזכרתי פה ולא מכיר בכלל כאפשרות

 

[FIYaacov]

2 או 3, יש לך קרנות לא אמריקאיות שנקובות בדולר.
אם הכסף בארה"ב אז 2 יכול להיות יותר יעיל, אבל זה חיסכון מינורי סה"כ.

 

[חתול לילה]

1. להמיר חזרה לש"ח ולהשקיע בקרנות שקליות בברוקר ישראלי. חבל לי לבצע שוב המרה אבל אספוג זאת אם אין מנוס.

נראה לי הכי יעיל בהינתן מיסוי ריאלי על קרנות שקליות.

 

[אוגורן]

. או להשתמש בכסף הזה למניות ספציפיות בשוק העולמי.
אולי משהו אחר לגמרי ממה שהזכרתי פה ולא מכיר בכלל כאפשרות

ההחלטה במה להשקיע לא צריכה להיות תלויה בשאלה באיזה מטבע הכסף.
עד האופציה הזאת הנחתי שאתה רוצה להשקיע באותו דבר (נגיד קרן מחקה סנופי, או מדד עולמי) ורק מתלבט איך לקנות את זה בעלות מינימלית. שאלה הגיונית.
אבל להשקיע במניות ספציפיות זה פחות הגיוני. כלומר, זה בסדר להשקיע במניות שאתה מאמין בהן אם יש כאלה, אבל מה זה קשור לזה שהכסף במט"ח?

 

[AIML]

היי. הכסף הומר לפני מספר שנים כשהיה לי אפס הבנה וחזון פיננסי והדולר היה יחסית נמוך. אין טעם לבכות על העבר.

קנית בדולר נמוך אז הערך עלה ואין לך סיבה לבכות על העבר.

2. או לפתוח חשבון בIB ולהעביר את הכסף לשם ולהשקיע שם.
3. או להשקיע בקרן דולרית בברוקר ישראלי? (לא הייתי רוצה להשקיע בקרן אמריקאית בגלל מגוון סיבות (מיסוי\ירושה\לא צוברת)

כן. קרן צוברת. למשל קרן אירית צוברת. אפשר גם דרך הבנק. רק תוודא שאתה לא משלם עמלה קבועה על אחזקת ניירות ערך - דמי שמירת תיק או איזה שם דומה, ואם אתה משלם עמלה כזו לך דבר איתם ואם לא יסכימו להעיף אותה תישקול לעבור בנק.

 

[algo.il]

ההחלטה במה להשקיע לא צריכה להיות תלויה בשאלה באיזה מטבע הכסף.
עד האופציה הזאת הנחתי שאתה רוצה להשקיע באותו דבר (נגיד קרן מחקה סנופי, או מדד עולמי) ורק מתלבט איך לקנות את זה בעלות מינימלית. שאלה הגיונית.
אבל להשקיע במניות ספציפיות זה פחות הגיוני. כלומר, זה בסדר להשקיע במניות שאתה מאמין בהן אם יש כאלה, אבל מה זה קשור לזה שהכסף במט"ח?

יכול להיות שזה עדיין חוסר הבנה שלי , כי אני סך הכל כחודש באופן מאד פעיל נכנס לעולם הזה של השקעות\ניהול תזרים ובכללי הבנה של מה הכסף שלי עושה. עד כה הייתי רק במוד חסכון כללי. אז אני הנחתי שכאשר קונים ני"ע מניות של חברות אמריקאיות - שזה בעצם מחויב להיות במטבע העסקה( דולר) אז , כמובן שכל הסכום הדולרי שיש לי אני לא הולך להשקיע בחברות ספציפיות. אין חברה שאני מאמין בה עד כדי כך, אבל כנראה שכן נכון לשמור רזרבה קטנה להשקיע במניות שאני מאמין בהן ואת השאר, להמיר לש" להשקיע בדברים יותר נכונים מבחינת תשואה ארוכת טווח.

 

[algo.il]

קנית בדולר נמוך אז הערך עלה ואין לך סיבה לבכות על העבר.

כן. קרן צוברת. למשל קרן אירית צוברת. אפשר גם דרך הבנק. רק תוודא שאתה לא משלם עמלה קבועה על אחזקת ניירות ערך - דמי שמירת תיק או איזה שם דומה, ואם אתה משלם עמלה כזו לך דבר איתם ואם לא יסכימו להעיף אותה תישקול לעבור בנק.

הבכי הוא על כך שהכסף הזה לא עשה כלוף בזמן הזה..
אבל גם על כל שנכון לעכשיו , האפשרויות שלי זה או להמיר בבית השקעות שזה 2 אג משער המרה או בבנק ללא עמלת חליפין ועם 5 פרומיל. אני משלם פה הרבה על ההמרה הזאת לא משנה איך מסתכלים על זה..
לגבי מה שאתה ציינת - אני לא רואה דמי משמורת. מה שאני כן רואה זה "דמי ניהול נ"ע " גם בארץ וגם חו"ל. בשווי של 0.0225%. זה נראה כמו אותה גברת בשינוי אדרת. לקחת ממנו אחוז קבוע כל רבעון על אחזקת ני"ע. אתה אומר שאת זה אפשר בכלל להעיף אם מבקשים כמו שצריך?

 

[אוגורן]

באופן מאד פעיל נכנס לעולם הזה של השקעות\ניהול תזרים ובכללי הבנה של מה הכסף שלי עושה. עד כה הייתי רק במוד חסכון כללי. אז אני הנחתי שכאשר קונים ני"ע מניות של חברות אמריקאיות - שזה בעצם מחויב להיות במטבע העסקה( דולר)

זה נכון (בגדול), אבל אל תתן לזנב לכשכש בכלב.
השאלה הראשונה היא מה אתה רוצה לקנות - מניה בודדת, קרן, מה שתחליט וכמה שתחליט.
אם הנכס נסחר במטבע שיש לך, או שיש לו כמה גרסאות (למשל קרן מחקה S&P500) שאחת נסחרת במטבע שיש לך - אז יופי.
אם לא, תצטרך להמיר מטבע.
אבל אל תקנה נכס שלא היית קונה אחרת, רק כדי להמנע מהמרת מט"ח.

 

[AIML]

לגבי מה שאתה ציינת - אני לא רואה דמי משמורת. מה שאני כן רואה זה "דמי ניהול נ"ע " גם בארץ וגם חו"ל. בשווי של 0.0225%. זה נראה כמו אותה גברת בשינוי אדרת. לקחת ממנו אחוז קבוע כל רבעון על אחזקת ני"ע. אתה אומר שאת זה אפשר בכלל להעיף אם מבקשים כמו שצריך?

כן. זה זה. זה יורד כל שנה (או ריבעון או חודש) כך שזה עובד כמו ריבית דריבית לרעתך. לחילופין אתה יכול להסתכל על זה כנוגס ברווחים השנתיים - שיכולים להיות שליליים, כלומר הפסדים, ועדיין הבנק יקח דמי ניהול נ״ע.
אפשר להעיף את העמלה הזו, ואם מסרבים לך תבדוק אם בנק או בית השקעות אחר מוכן להציע לך חשבון בלי ״דמי ניהול נ״ע״ ופשוט תעבור. בשביל לקנות מניות או ETF אתה לא צריך בית השקעות דווקא.
תשאל כמובן גם על עמלת המרה - יש שתיים, אחת רישמית עמלה על הקניה, והשניה היא שהשער שאתה מקבל הוא לא השער היציג - הבנק קורא לזה ״הטבת המרה״ או ״הטבת שער״ או שם דומה אבל המשמעות היא שכשאתה קונה דולרים אז במקום למכור לך דולר בשער היציג ימכרו לך את הדולר באחוז מעל השער היציג, ואם הבנק נותן לך הטבה נניח של 50% זה אומר שהבנק לוקח רק חצי אחוז מעל השער היציג. (ודומה בהמרה ההפוכה). כמו שאוגרן ציין, זה פחות חשוב כי זו עמלה חד פעמית בהמרה, בניגוד לדמי ניהול נ״ע שיורדים כל הזמן (ריבית דריבית)

נראה לי הכי יעיל בהינתן מיסוי ריאלי על קרנות שקליות.

זו נקודה מעניינת.
אתה בעצם מניח שבגדול, בממוצע, תמיד תהיה אינפלציה במקביל גם בארה״ב וגם בישראל, שהבדל השער ישאר פחות או יותר קבוע אבל המדד בשתיהן יעלה.
מעניין.