אז זה לא בדיוק יומן מסע (או שאולי יהיה יומן מסע בקצב נמוך) אבל מדובר במיקס של שוק ההון, נדל"ן, וכמה החלטות שהן בעיקר אישיות.
*רקע*
אנחנו זוג בתחילת שנות ה-30 לחיינו, רכשנו דירה חדשה ב3.4 מש"ח שתהיה מוכנה עוד שנתיים אליה נעבור, כיום גרים בשכירות.
עוד כשנתיים נצטרך לשלם 1.7 מש"ח נותרים עבור מסירת דירה שרכשנו למגורים ונצטרך לקחת משכנתא כזו או אחרת.
*סטטוס כספי*
את ההון שצברנו עד כה (ותודה לסולידית שעזרו לו לגדול בעבר) ניצלנו כדי לשלם מחצית מערך הדירה.
מבחינת הכסף הזמין כיום:
1. 50 אלף סגורים בבנק לעוד שנה וחצי
2. 180 אלף בקרן כספית
3. 130 בעו"ש - רוצה לייעד 100 מהם.
סה"כ 360, חוסכים כ-10 אש"ח נוספים בחודש. מאמין שעוד שנתיים נהיה עם ילד שיגדיל את ההוצאות, אבל גם נגדל בהכנסות בהתאם.
4. בנוסף, עוד כשנתיים נקבל מההורים מתנה 800 אש"ח. אפשר יהיה לנצל אותו לדירה אבל לא לדברים אלטרנטיביים לתחושתי.
*תוכניות לעוד שנתיים* - לא באמת צריך להחליט עכשיו אבל משפיע קלות בנוגע לתוכניות הקרובות.
א. אופציה א' -
לקחת את כל הכסף שצוין מעלה ולשלם עבור הדירה. מה שישאיר משכנתא של 600 אש"ח, שמאמין שנוכל לסגור ב5-10 שנים. אני מאמין ומקווה שהריביות עוד שנתיים יהיו נמוכות.
יתרונות: האופציה הכי בטוחה, גם נפשית. לדעת ש-5 שנים אחרי סיימנו משכנתא ולא חייבים כלום לאף אחד.
חסרונות: אין פוטנציאל רווח, משכנתא לכאורה הלוואה בריבית נמוכה - לא בדיוק בימינו.
ב. אופציה ב' - לקחת משכנתא גדולה יותר, נגיד 1 מש"ח או אולי יותר, ואת הכסף הפנוי שלנו עכשיו: 1+3+מה שנחסוך בשנתיים הקרובות להשקיע במדד מניות. במקרה כזה נצטרך לקחת משכנתא ליותר שנים ונשלם יותר ריביות.
בעצם המשמעות פה היא להשקיע בשוק ההון במקום לכסות משכנתא, מתוך הנחה שהרווחים הנל (פחות מס רווחי הון וכו') יהיו גבוהים יותר מריבית המשכנתא שניקח.
יתרונות: פתיחת תיק השקעות כבר בשלב הזה שיתחיל לגדול, ואם הריביות באמת יהיו נמוכות יחסית אז נקבל תשואה גבוהה יותר במניות מאשר תשלומי ריבית המשכנתא.
חסרונות: סיכון עקב תלות בשוק ההון, הבנה שאולי נטעה בהערכות שלנו לגבי משהו ונצטרך למכור את תיק המניות בתקופה שהוא יהיה בשפל.
ג. אופציה ג' - לחפש עוד כשנתיים דירה להשקעה לקניה, אותה לממן עם 1+2+3+4 ואז השכירות תממן לנו חלק מהמשכנתא הגדולה שנצטרך לקחת. לא יודע האם נכון לפני שקבל את הדירה שקנינו או רק אחרי.
יתרונות: שווי הדירה הנוספת יגדל וזה פוטנציאל צמיחה
חסרונות: מיסי דירה שניה, התעסקות בבירוקרטיה, שוכרים תיקונים ושאר דברים. בנוסף סיכון גבוה עקב כך שניקח משכנתא גבוהה
וכמובן כל קומבינציה בינהם. שזו הדילמה הראשונה בעצם.
*התלבטות מה לעשות עם מזומן שנזיל כיום*
אם אני בוחר באופציה א', אז הכסף הנזיל כיום + שנחסך יושקע בקרן כספית לשנתיים הקרובות.
אם אני בוחר באופציה ג' אני לא כ"כ יודע מה לעשות, לא חזק בנדל"ן וגם אף אחד מהמשפחה שלי.
אני נוטה יותר לאופציה ב':
*אם אני בוחר באופציה ב'* (@חתול לילה השאלה שלי הגיעה מפה: )
אני אשקיע עכשיו 100 אש"ח במדד מניות (+חלק ממה שחוסכים חודשית). אז אולי עוד שנתיים אם התשואה תהיה טובה ונהיה לחוצים על הכסף נפרע אותו, ואם לא אז לא נורא והוא ימשיך לשכב שם עשור+ קדימה.
אציין שאני מקבל ומבין את קונספט של לא לתזמן את השוק, אבל נקודתית ייתכן ואנחנו באיזשהו מצב קיצון במדינה+משפיע על העולם שגרם לי להרהר.
ואז השאלה במה משקיעים, בדיפולט היתי אומר 1183441 - S&P500 של INVESCO.
יתרונות: דמי ניהול נמוכים, קרן אירית עם כל המשמעויות שבכך.
אבל: שער הדולר גבוה כיום, והוא חווה את העליה קצרת הטווח המשמעותית ביותר ב-5 שנים האחרונות (וייתכן יותר, לא בדקתי) חוץ מהקורונה ואוקטובר 2023.
שער הדולר הממוצע ב5\10\15 שנים האחרונות היה בטווח ה3.4-3.6, כאשר היעד של בנק ישראל הוא אפילו מתחת לזה.
אז אם אני אקנה כיום את 1183441 כאשר השער הוא 3.75, ואמכור בנקודת זמן ממוצעת בעתיד, אני מראש מתחיל עם הפסד בתיק של 5-10% שקשור לשער הדולר.
האלטרנטיבה היא לדוגמא: 1150572 MTF סל S&P500 מנוטרלת מט"ח. דמי ניהול 0.25% שנתי, ותיקה. לא לוקח כזו עם דמי ניהול 0% שצפויה לעלות בעתיד מראש.
גם אם אחזיק אותה עשור, דמי הניהול יהיו פחות ממחצית מה"הפסד" על שער הדולר. ויש מצב שארצה למשוך תוך פחות כדי לכסות חלק מהמשכנתא מסיבה כזו או אחרת.
חסרונות נוספים: הפסדים נוספים שלא הצלחתי להבין איך לכמת וקשורים לתהליך ההמרה. אניח שהם גם 0.25% שנתי, או שאני טועה?
בנוסף קראתי הסברים לא קצרים למה לא טוב לגדר, אבל בפרקטיקה ולמקרה שלי, לא הצלחתי לראות איך זה תקף. במיוחד לאור זה שאני לא בטוח שאחזיק אותה לעוד 20 שנה קדימה.
ספציפית עכשיו הS&P חווה ירידה בימים\שבוע\חודש האחרון, מרגיש לי כמו זמן טוב לקנות. מצד שני הדולר גורם לי לחשוש.
אולי לחכות קצת עד שהדברים ירגעו (סיכמנו עם איראן שמספיק בינתיים?) ואז אולי השקל יתחזק קצת, וכמובן שהמדד יעלה ואז כל הסיפור היה מיותר. או לעשות חצי חצי בין שתי האופציות.
בלי קשר, נזכרתי שיש לי 5 אלף דולר שצריך להמיר לשקלים (כבר לא נוסע לארה"ב יותר מידי) ולא בטוח האם ומתי.
עד כאן להערב.
*רקע*
אנחנו זוג בתחילת שנות ה-30 לחיינו, רכשנו דירה חדשה ב3.4 מש"ח שתהיה מוכנה עוד שנתיים אליה נעבור, כיום גרים בשכירות.
עוד כשנתיים נצטרך לשלם 1.7 מש"ח נותרים עבור מסירת דירה שרכשנו למגורים ונצטרך לקחת משכנתא כזו או אחרת.
*סטטוס כספי*
את ההון שצברנו עד כה (ותודה לסולידית שעזרו לו לגדול בעבר) ניצלנו כדי לשלם מחצית מערך הדירה.
מבחינת הכסף הזמין כיום:
1. 50 אלף סגורים בבנק לעוד שנה וחצי
2. 180 אלף בקרן כספית
3. 130 בעו"ש - רוצה לייעד 100 מהם.
סה"כ 360, חוסכים כ-10 אש"ח נוספים בחודש. מאמין שעוד שנתיים נהיה עם ילד שיגדיל את ההוצאות, אבל גם נגדל בהכנסות בהתאם.
4. בנוסף, עוד כשנתיים נקבל מההורים מתנה 800 אש"ח. אפשר יהיה לנצל אותו לדירה אבל לא לדברים אלטרנטיביים לתחושתי.
*תוכניות לעוד שנתיים* - לא באמת צריך להחליט עכשיו אבל משפיע קלות בנוגע לתוכניות הקרובות.
א. אופציה א' -
לקחת את כל הכסף שצוין מעלה ולשלם עבור הדירה. מה שישאיר משכנתא של 600 אש"ח, שמאמין שנוכל לסגור ב5-10 שנים. אני מאמין ומקווה שהריביות עוד שנתיים יהיו נמוכות.
יתרונות: האופציה הכי בטוחה, גם נפשית. לדעת ש-5 שנים אחרי סיימנו משכנתא ולא חייבים כלום לאף אחד.
חסרונות: אין פוטנציאל רווח, משכנתא לכאורה הלוואה בריבית נמוכה - לא בדיוק בימינו.
ב. אופציה ב' - לקחת משכנתא גדולה יותר, נגיד 1 מש"ח או אולי יותר, ואת הכסף הפנוי שלנו עכשיו: 1+3+מה שנחסוך בשנתיים הקרובות להשקיע במדד מניות. במקרה כזה נצטרך לקחת משכנתא ליותר שנים ונשלם יותר ריביות.
בעצם המשמעות פה היא להשקיע בשוק ההון במקום לכסות משכנתא, מתוך הנחה שהרווחים הנל (פחות מס רווחי הון וכו') יהיו גבוהים יותר מריבית המשכנתא שניקח.
יתרונות: פתיחת תיק השקעות כבר בשלב הזה שיתחיל לגדול, ואם הריביות באמת יהיו נמוכות יחסית אז נקבל תשואה גבוהה יותר במניות מאשר תשלומי ריבית המשכנתא.
חסרונות: סיכון עקב תלות בשוק ההון, הבנה שאולי נטעה בהערכות שלנו לגבי משהו ונצטרך למכור את תיק המניות בתקופה שהוא יהיה בשפל.
ג. אופציה ג' - לחפש עוד כשנתיים דירה להשקעה לקניה, אותה לממן עם 1+2+3+4 ואז השכירות תממן לנו חלק מהמשכנתא הגדולה שנצטרך לקחת. לא יודע האם נכון לפני שקבל את הדירה שקנינו או רק אחרי.
יתרונות: שווי הדירה הנוספת יגדל וזה פוטנציאל צמיחה
חסרונות: מיסי דירה שניה, התעסקות בבירוקרטיה, שוכרים תיקונים ושאר דברים. בנוסף סיכון גבוה עקב כך שניקח משכנתא גבוהה
וכמובן כל קומבינציה בינהם. שזו הדילמה הראשונה בעצם.
*התלבטות מה לעשות עם מזומן שנזיל כיום*
אם אני בוחר באופציה א', אז הכסף הנזיל כיום + שנחסך יושקע בקרן כספית לשנתיים הקרובות.
אם אני בוחר באופציה ג' אני לא כ"כ יודע מה לעשות, לא חזק בנדל"ן וגם אף אחד מהמשפחה שלי.
אני נוטה יותר לאופציה ב':
*אם אני בוחר באופציה ב'* (@חתול לילה השאלה שלי הגיעה מפה: )
אני אשקיע עכשיו 100 אש"ח במדד מניות (+חלק ממה שחוסכים חודשית). אז אולי עוד שנתיים אם התשואה תהיה טובה ונהיה לחוצים על הכסף נפרע אותו, ואם לא אז לא נורא והוא ימשיך לשכב שם עשור+ קדימה.
אציין שאני מקבל ומבין את קונספט של לא לתזמן את השוק, אבל נקודתית ייתכן ואנחנו באיזשהו מצב קיצון במדינה+משפיע על העולם שגרם לי להרהר.
ואז השאלה במה משקיעים, בדיפולט היתי אומר 1183441 - S&P500 של INVESCO.
יתרונות: דמי ניהול נמוכים, קרן אירית עם כל המשמעויות שבכך.
אבל: שער הדולר גבוה כיום, והוא חווה את העליה קצרת הטווח המשמעותית ביותר ב-5 שנים האחרונות (וייתכן יותר, לא בדקתי) חוץ מהקורונה ואוקטובר 2023.
שער הדולר הממוצע ב5\10\15 שנים האחרונות היה בטווח ה3.4-3.6, כאשר היעד של בנק ישראל הוא אפילו מתחת לזה.
אז אם אני אקנה כיום את 1183441 כאשר השער הוא 3.75, ואמכור בנקודת זמן ממוצעת בעתיד, אני מראש מתחיל עם הפסד בתיק של 5-10% שקשור לשער הדולר.
האלטרנטיבה היא לדוגמא: 1150572 MTF סל S&P500 מנוטרלת מט"ח. דמי ניהול 0.25% שנתי, ותיקה. לא לוקח כזו עם דמי ניהול 0% שצפויה לעלות בעתיד מראש.
גם אם אחזיק אותה עשור, דמי הניהול יהיו פחות ממחצית מה"הפסד" על שער הדולר. ויש מצב שארצה למשוך תוך פחות כדי לכסות חלק מהמשכנתא מסיבה כזו או אחרת.
חסרונות נוספים: הפסדים נוספים שלא הצלחתי להבין איך לכמת וקשורים לתהליך ההמרה. אניח שהם גם 0.25% שנתי, או שאני טועה?
בנוסף קראתי הסברים לא קצרים למה לא טוב לגדר, אבל בפרקטיקה ולמקרה שלי, לא הצלחתי לראות איך זה תקף. במיוחד לאור זה שאני לא בטוח שאחזיק אותה לעוד 20 שנה קדימה.
ספציפית עכשיו הS&P חווה ירידה בימים\שבוע\חודש האחרון, מרגיש לי כמו זמן טוב לקנות. מצד שני הדולר גורם לי לחשוש.
אולי לחכות קצת עד שהדברים ירגעו (סיכמנו עם איראן שמספיק בינתיים?) ואז אולי השקל יתחזק קצת, וכמובן שהמדד יעלה ואז כל הסיפור היה מיותר. או לעשות חצי חצי בין שתי האופציות.
בלי קשר, נזכרתי שיש לי 5 אלף דולר שצריך להמיר לשקלים (כבר לא נוסע לארה"ב יותר מידי) ולא בטוח האם ומתי.
עד כאן להערב.
