• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

מחשבות על הפנסיה ואיזה סיכון כדי לקחת?

  • פותח הנושא פותח הנושא thenewinvestor
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

thenewinvestor

משתמש רשום
הצטרף ב
3/12/21
הודעות
14
דירוג
1
אהלן,
אז יש לי כמה שאלות שממש אשמח לעצתכם.
כיום אני בביטוח מנהלים חדש עם 0.5 הפקדה(עד לתקרה של 40 שקל), 0.5 צבירה עד חצי מיליון(שעוד לא הגעתי), ואחר כך התנאים משתנים ל0.2 צבירה. במסלול של מגדל מתחת לגיל 50.
וכאן מתחילות השאלות, לפני כבר שנה קיבלתי הצעה נגדית, שנראתה שווה אבל לא לאותה נקודת זמן, ועכשיו הפכה ליותר אטרקטיבית, לקחת קרן פנסיה במקום, עם הפקדה של 0.9 וצבירה של 0.09 אחוז, מוסיף לזה את המטרייה שלאורך השנים נעה בין 77 ל192 ש"ח(לפי סימולציות של הסוכן), ונניח ויש גירעון אקטוארי ממוצע סביב האפס שלרוב שלילי(כדי לדמות מגמה יותר רעה), אני רואה שבסופו של דבר הקרן עוברת אותה בכ300 אש"ח בממוצע.
אבל כל זה בהנחה והתשואה היא לפחות 7 אחוז, וגם היתרון של הקרן פנסיה קורה רק לאחר 11 שנים מהיום בהנחה ואין איזון אקטוארי שלילי(אם יש אז זה גם עלול להיות טיפה יותר שנים). בנוסף ממה שראיתי, הביטוח מנהלים שלי מקבל תשואה הרבה יותר נמוכה לעומת למשל מחקה מדד

שם פוליסה
12 חודשים3 שנים5 שנים
דמי ניהול
מגדל מסלול לבני 50 ומטה​
-0.26%​
20.89%​
25.23%​
2.2796%​
הפניקס מסלול מתמחה מחקה מדד sp500​
14.74%​
51.94%​
58.34%​
2.6727%​

השאלה היא קודם כל האם כדי להעביר למסלול מחקה מדד או שזה סיכון גבוה מידי? (אני בחור צעיר, מתחת ל30, עם הכנסה של קרוב ל50 בחודש), האם תשואה של 7% שנתית זה דבר שאפשר לבנות עליו?
והאם אני צודק שכרגע עדיף לי לחכות לפני מעבר לקרן פנסיה או שיש יתרון נוסף שאני מפספס? כרגע חסכתי באיזור ה200 אלף בביטוח.

תודה!

ואגב אם תרצו אוכל לצרף את הקוד של הסימולציה שלי או להעלות לאתר אינטרנט אם למישהו זה עוזר, פשוט אין כלים מלאים וחינמים באינטרנט משום מה.
 
אני בחור צעיר, מתחת ל30, עם הכנסה של קרוב ל50 בחודש
זה מידע חשוב שמטה את ההכרעה למדד מניות.
אישית, לא חובבת מוצרים מנוהלים ותוכל לקרוא על זה רבות בפורום.

צעיר + הכנסה גבוהה = מה יש לך לחפש בקופה מנוהלת כביכול סולידית…
 
זה מידע חשוב שמטה את ההכרעה למדד מניות.
אישית, לא חובבת מוצרים מנוהלים ותוכל לקרוא על זה רבות בפורום.

צעיר + הכנסה גבוהה = מה יש לך לחפש בקופה מנוהלת כביכול סולידית…
משהו בסגנון מחקה SP500 מלא מספיק טוב? כמו זה ששמתי בדוגמה? או שעדיף משהו אחר? והאם זה שזה בביטוח מנהלים בעייתי באיזשהי צורה? אם מבחינת מה שאני משלם זה יותר משתלם כרגע?
 
משהו בסגנון מחקה SP500 מלא מספיק טוב? כמו זה ששמתי בדוגמה? או שעדיף משהו אחר? והאם זה שזה בביטוח מנהלים בעייתי באיזשהי צורה? אם מבחינת מה שאני משלם זה יותר משתלם כרגע?
יש הרבה חומר בפורום לגבי הנושא, תקרא יותר לגבי IRA וגמל. ספציפית לגבי ביטוח מנהלים - לא…. רק הסוכן ירוויח מזה (וגם על זה כתבו בפורום).

אז בקיצור, S&P500 זה מה שהייתי לוקחת בנעליים שלך ועוד כ 7-10 שנים תשקול שינויים. ותעשה את זה באופן הזול ביותר שניתן, בוודאי שלא ביטוח מנהלים.
 
יש הרבה חומר בפורום לגבי הנושא, תקרא יותר לגבי IRA וגמל. ספציפית לגבי ביטוח מנהלים - לא…. רק הסוכן ירוויח מזה (וגם על זה כתבו בפורום).

אז בקיצור, S&P500 זה מה שהייתי לוקחת בנעליים שלך ועוד כ 7-10 שנים תשקול שינויים. ותעשה את זה באופן הזול ביותר שניתן, בוודאי שלא ביטוח מנהלים.
היי תודה!
ובנוגע לביטוח מנהלים למה לא? הרי כשהצבורה מתחת לרף מסוים לעומת ההפקדות שדי גבוהות, ובתוספת של המטרייה הביטוחית כן עדיף לי להשאר מבחינת התשלומים לא?(הרי משלם יותר בשנה עבור הקרן), אז איזה יתרון יש לפנסיה במקרה זה?(זה מה שהבנתי לפחות כיתרון של הפנסיה על הביטוח מנהלים).
תודה!
 

 

היי, נתת דוגמאות למקרים שבהם דמי הצבירה/הפקדה מהותית יותר גבוהים, וכאן כמו שהראתי יש יתרון מבחינת החיסכון בתוכנית המנהלים, השאלה שלי במידה ואני מפספס משהו, מה זה? ואם יש משהו אחר שמומלץ מהו? מתנצל על החזרה על השאלה פשוט קראתי כבר את המקורות האלה....(כמובן שהגרף הזה הוא בהנחה ויש מאזן אקטוארי סביב ה0 עם נטיה קלה לקצת יותר שליליות, אבל גם אם אניח 0 מוחלט, לביטוח המנהלים יש יתרון עד גיל 37 לפחות, ואם אוריד את המטרייה הביטוחית אז לביטוח מנהלים יש יתרון עד גיל 33 בערך).
אשמח לתשובה!
תודה

Qv533RH.png
 
נערך לאחרונה ב:
השאלה שלי במידה ואני מפספס משהו, מה זה?
עוד נקודות להמשך קריאה בפורום:
- משמעות מקדם צבירה בביטוח מנהלים, ומה הגובה המקסימלי שבו ביטוח מנהלים יהיה עדיף על פנסיה
- הכיסוי הביטוחי בפנסיה לעומת ביטוח מנהלים ומה אם תקנה ביטוחים בנפרד במידה ותעבור לקופת גמל, למשל
 
זה להשוות תפוחים לתפוזים, המסלול הוא ההעדפה שלך ואין פה חיזוי עתידות
כמובן, השאלה האם זה סיכון גבוה מידי לקחת מחקה מדד? מה ההמלצה?
מבחינת הכיסויים עד כמה שאני מבין אותם כיסויים, ואין מקדם מובטח כאן..
בנוסף ציינת IRA לפניכן, לא מוצא חומר כל כך, האם אפשר להשתמש בIRA בתור קרן פנסיה? איפה אפשר לקבל פרטים על דמי ניהול ומה מומלץ במידה שכן? לא הצלחתי למצוא כל כך מידע על ישראל בתחום הזה.
 
תודה! מכיר את זה, ומסכים באופן כללי, פשוט בגלל שעד עכשיו זה השתלם לי להישאר מבחינתי אם אראה שאין לי טעם במטרייה הביטוחית ארד לפני, בכל אופן אני חושב שאולי אלך ליועץ עצמאי לבדוק מה באמת כדי לעשות.
 
תחת ההנחות הבאות:
אתה צעיר, בריא, שנות השתכרות לא מעטות לפניך והשכר שלך גבוה - תוכל לצבור הון לפנסיה גבוה יותר ב s&p לעומת החלופה המוצגת תוך נטילת סיכון לא מבוטל. עם השתכרות כזו יהיו לך די והותר רזרבות מעבר לחיסכון הפנסיוני.

גם להישאר במסלול ברירת מחדל או מנוהל כלשהו זה אומר לקחת סיכון: אין לך פירוט מלא לאפיקי ההשקעה וגם לא יכולת לחזות את הנולד.

יחד עם זאת, זה גם עניין של אופי והעדפות אישיות באיזה מסלול השקעה לבחור.

אין בזה כל מתן עצה ואני לא עוסקת בייעוץ פנסיוני או דומה.
 
תחת ההנחות הבאות:
אתה צעיר, בריא, שנות השתכרות לא מעטות לפניך והשכר שלך גבוה - תוכל לצבור הון לפנסיה גבוה יותר ב s&p לעומת החלופה המוצגת תוך נטילת סיכון לא מבוטל. עם השתכרות כזו יהיו לך די והותר רזרבות מעבר לחיסכון הפנסיוני.

גם להישאר במסלול ברירת מחדל או מנוהל כלשהו זה אומר לקחת סיכון: אין לך פירוט מלא לאפיקי ההשקעה וגם לא יכולת לחזות את הנולד.

יחד עם זאת, זה גם עניין של אופי והעדפות אישיות באיזה מסלול השקעה לבחור.

אין בזה כל מתן עצה ואני לא עוסקת בייעוץ פנסיוני או דומה.
תודה! ומה מבחינת IRA שהצעת?
 
המשך קריאה - מחיפוש זריז (לא קראתי הכל):


 
בהכי פשטות, IRA זה חשבון ייסכון שבו אתה בעצמך קונה את ניירות הערך ובוחר איך להשקיע. אם תרצה, תשקיע הכל בנייר ספציפי, מדד כזה או אחר.

זה לא נותן כיסוי פנסיוני כמו קרן פנסיה, וזה אפיק זול יחסית בדמי ניהול. השאלה המרכזית האם אתה ערוך לבצע זאת בעצמך.
 
בהכי פשטות, IRA זה חשבון ייסכון שבו אתה בעצמך קונה את ניירות הערך ובוחר איך להשקיע. אם תרצה, תשקיע הכל בנייר ספציפי, מדד כזה או אחר.

זה לא נותן כיסוי פנסיוני כמו קרן פנסיה, וזה אפיק זול יחסית בדמי ניהול. השאלה המרכזית האם אתה ערוך לבצע זאת בעצמך.
וגם לא נותן אגח מיועדות.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה מתקרב ליעד.. מחשבות יומני מסע אישיים 10
T בן 23 - מחשבות על צעדי ההמשך ! יומני מסע אישיים 1
ב פני המסעדות לאן? מחשבות על אוכל שלא אנחנו הכנו אוף טופיק 70
R לקראת הפרידה ממדינת ישראל - מחשבות שלא ייאמרו פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 590
R מחשבות על קריירה פחות שגרתית התפתחות אישית 4
littleSeal מחשבות על פרישה מוקדמת: התנסות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 39
A מחשבות על קניה חודשית IRA בעקבות המלחמה שוק ההון 31
D לימודי רפואה סוף שנה שלישית- מחשבות על העתיד התפתחות אישית 16
de dud מחשבות על הגירה בעקבות המצב פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 1208
F מחשבות כפירה על קרנות צוברות שוק ההון 10
H מחשבות ותהיות - השקעה נוספת בנדל"ן נדל"ן 2
G מחשבות על חשבון בנק ייעודי לחיסכונות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 14
I מחשבות על ביטוח חיים|תאונות אישיות|נכות|שארים|מטריה ביטוחית|מחלות קשות צרכנות פיננסית 33
כ פרה-משכנתה: מחשבות נדל"ן 7
נגב מחשבות על תכנון ארוך טווח - ביטוח חיים צרכנות פיננסית 15
א מחשבות על החלק הסולידי של התיק- דעתכם ? שוק ההון 8
ע מחשבות על תמהיל משכנתא בזמנים של ריבית נמוכה נדל"ן 4
מ הייטק - מחשבות על מעבר עבודה התפתחות אישית 5
N מחשבות על גידור בסביבת אינפלציה גבוהה שוק ההון 47
תפוזינה מחשבות נדל"ן 29
E מחשבות והתלבטויות בנוגע לדירה להשקעה נדל"ן 7
I מחשבות על סיכונים שוק ההון 1
E מחשבות מעבר לגשר. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 11
B מחשבות לגבי IRA שוק ההון 64
A מחשבות על כלל ה4 אחוז ורמת הסיכון שלו פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 45
N מחשבות על עתיד האנושות אוף טופיק 50
Y מחשבות על פנסיה צרכנות פיננסית 3
ImCarryGG מחשבות על בית קטן custom אוף טופיק 15
O מחשבות על ניוד ביטוח מנהלים שוק ההון 6
ד מחשבות על מעמד הביניים אוף טופיק 86
ב we work - מחשבות על חד קרן שוק ההון 176
Squirrel השקעה ראשונה בסכום משמעותי - מחשבות? שוק ההון 16
ד מחשבות על עבודה במגזר הפיננסי אוף טופיק 30
JBUZZ מחשבות על משקל הניירות בתעודות סל [מניות או אג"ח] שוק ההון 1
JBUZZ מחשבות על משקל הניירות בתעודות סל [מניות או אג"ח] שוק ההון 1
ה יזמות חדשה - מחשבות ראשוניות לאחר ניסוח יעדי פרישה יומני מסע אישיים 0
ט מחשבות לעתיד יומני מסע אישיים 126
V מחשבות קשות על התואר... התפתחות אישית 33
אנא-אל מחשבות על אוניברסיטה התפתחות אישית 204
L מחשבות על השוק - בהקשר הפיזור שוק ההון 1
breezblock נדל"ן כחלק מתיק השקעות - מחשבות לשעת ערב מיותרת. שוק ההון 17
amidar מחשבות על SDIV... שוק ההון 26
S פרישה מדומה - האם למשוך קיצבה מקרן הפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
ק הרחבת שיעור הפטור ממס על הפנסיה מיסים 0
S קצב שינוי מקדמי ההמרה בקרנות הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
S התנהלות עם קרן הפנסיה בעת הגעת אישה לגיל 63 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
C הגדלת הפנסיה החודשית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 40
O האם יתכן שעמלות הפנסיה הגבוהות שוות משיכת הפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
B האם בכל קרנות הפנסיה הכיסויים ביטוחיים זהים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Z האם האוצר מתכנן לקבוע היכן משקיעים את הפנסיה שלנו ? תוכנית האוצר ל-2025. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 269

נושאים דומים

Back
למעלה