• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחברה בלבד ואין באמור בה כדי לשקף את דעותיה של בעלת האתר.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מחשבות על כלל ה4 אחוז ורמת הסיכון שלו

  • פותח הנושא פותח הנושא A42
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
2,114
דירוג
2,187
אז יצא לי לחשוב קצת על כלל ה4 אחוז (כלל ה300) וכמה הסיכון בו מהותי

אני בעיקר חושב על זה כי מנסה להחליט מה הנקודות איזון המדויקת שלי לפרישה
וכמה "שומן" צריך להשאיר

בגדול שאני חושב על זה המחקר טרינטי המפורסם בדק את הסבירות שהתיק ימחק/ יחזיק בדיוק ל30 שנה
עכשיו אם אני מתעלם לרגע מהריבית עצמה של התיק
השווי תיק עצמו הוא שווה ערך ל25 שנה של קצבה חודשית של 4 אחוז!
כלומר גם אם התיק שלי יעשה תשואה 0 לאורך כל ימי חייו מרגע הפרישה
הכסף עדין יספיק לי ל25 שנה

ועבור 30 שנה אני צריך למשוך כל חודש 3.33 אחוז בתשואה 0 של תיק

עכשיו אם אני לוקח את המקרה הכי מחמיר שעולה לי בראש בממוצע ב30 שנה הקרובות
התיק שלי יעשה רק חצי מהממוצע של ה70 שנה האחרונות (דבר שלדעתי יגרום לשוק הון להיות פחות רלוונטי ואז יהיו השקעות מתחרות עדיפות)
אז בתשואה ממוצעת של 3 אחוז
התיק יחזיק 47 שנה!!

מהצד השני 3 אחוז תשואה זה משהו שאפשר בקלות יחסית לקבל בהשקעה בנדלן עם תנודיות הרבה יותר נמוכה

אז אני מנסה להבין אולי למה יש חלק גדול שמדברים על כך שהמציאות הנוכחית צריך ללכת לכיון ה400 חודשי חיסכון או אזור ה3 אחוז משיכה...
זה לא החמרה גבוה מידי?

כמובן שתמיד אפשר לחסוך יותר להוריד את הסיכון
אבל מניח שיש איזה חזית יעילות
כי כמו בכל השקעה תמיד יש סיכון ולא תוכל אף פעם להוריד אותו לאפס
 
נקודות טובות.
- המחקר מדבר על משיכה של 4% נטו, בפועל אם אתה תמשוך 4% ברוטו אז יישאר לך בנטו משהו בין 3% ל-4%, ז"א צריך "שומן" למיסים.
- אם המטרה שלך היא שהתיק יחזיק לנצח (ירושה) ולא רק לא ייגמר, כדאי שתהיה תשואה ממוצעת מעל שווי המשיכה, אם לא - יש מספיק השקעות סולידיות יחסית עם תוחלת תשואה נמוכה כך שהתיק שלך לא ייגמר לפני פטירתך בשיבה טובה.
- מה עם תרחיש של ירידה בשווקים בצמוד לתאריך הפרישה? זה האיום העיקרי על התיק
 
המחקר מדבר על משיכה של 4% נטו, בפועל אם אתה תמשוך 4% ברוטו אז יישאר לך בנטו משהו בין 3% ל-4%, ז"א צריך "שומן" למיסים.
בעניין המיסוי, אם אין הכנסות מיגיעת כפיים אז ניתן לקבל החזר מס על ריביות וריווחי הון מגיל 67/62.
אני קיבלתי.
בנוסף, כלל ה4% זה חקוק בסלע, יכול להיות פחות למשל 3% כי בנוסף לתיק מקבלים גמלת זקנה מביטוח לאומי בין 1400-2400 לחודש ליחיד.
ואם לא חושבים על 'שימור ירושה' אז אשר להתפרע מעט יותר ולנגוס בקרן..
 
אז יצא לי לחשוב קצת על כלל ה4 אחוז (כלל ה300) וכמה הסיכון בו מהותי

אני בעיקר חושב על זה כי מנסה להחליט מה הנקודות איזון המדויקת שלי לפרישה
וכמה "שומן" צריך להשאיר

בגדול שאני חושב על זה המחקר טרינטי המפורסם בדק את הסבירות שהתיק ימחק/ יחזיק בדיוק ל30 שנה
עכשיו אם אני מתעלם לרגע מהריבית עצמה של התיק
השווי תיק עצמו הוא שווה ערך ל25 שנה של קצבה חודשית של 4 אחוז!
כלומר גם אם התיק שלי יעשה תשואה 0 לאורך כל ימי חייו מרגע הפרישה
הכסף עדין יספיק לי ל25 שנה

ועבור 30 שנה אני צריך למשוך כל חודש 3.33 אחוז בתשואה 0 של תיק

עכשיו אם אני לוקח את המקרה הכי מחמיר שעולה לי בראש בממוצע ב30 שנה הקרובות
התיק שלי יעשה רק חצי מהממוצע של ה70 שנה האחרונות (דבר שלדעתי יגרום לשוק הון להיות פחות רלוונטי ואז יהיו השקעות מתחרות עדיפות)
אז בתשואה ממוצעת של 3 אחוז
התיק יחזיק 47 שנה!!

מהצד השני 3 אחוז תשואה זה משהו שאפשר בקלות יחסית לקבל בהשקעה בנדלן עם תנודיות הרבה יותר נמוכה

אז אני מנסה להבין אולי למה יש חלק גדול שמדברים על כך שהמציאות הנוכחית צריך ללכת לכיון ה400 חודשי חיסכון או אזור ה3 אחוז משיכה...
זה לא החמרה גבוה מידי?

כמובן שתמיד אפשר לחסוך יותר להוריד את הסיכון
אבל מניח שיש איזה חזית יעילות
כי כמו בכל השקעה תמיד יש סיכון ולא תוכל אף פעם להוריד אותו לאפס
בעיה אחת שאתה לא לוקח בחשבון(אאל"ט ראיתי בעוד פוסט שלך על פרישה מוקדמת)זה שהתשואה היא מאוד לא קבועה,במניות ממוצע של 7% לא אומר 7% כול שנה.
להפך תצפה לשנים של מינוס 20% וכמובן גם לפלוסים גבוהים.
המשתנה הזה גורם לזה שצריך שולי ביטחון מאוד גבוהים כדי להגיע לאחוז ביטחון מאוד גבוה שהתיק לא יכשל.
והכן בסימולציות מונטה קרלו אפשר לראות שתופעת הלוואי היא שברוב המקרים ההון יגדל מאוד.
הבעיה שאין דרך להתמודד עם זה חוץ מתוכניות אנונה למיניהם(היה פעם דיון מעניין אבל לא זכור לי איפה).
 
הסיכון הראשי זה לא תשואה ממוצעת לכל שנה של X% יהיה נמוך אשר יהיה.. זה לא המקרה הגרוע.. כי אפשר יהיה לתכנן את עצמך לזה..
הסיכון זה שהתיק שלך מקבל תשואה שלילית של 50%- במשך כמה חודשים טובים ויכול להחזיק בשפל הזה גם כמה חודשים טובים ואף שנים כשהתיק שלך יורד בחצי יש לך צורך למשוך כבר 8% מהתיק שנשאר בשביל אותו סכום התחלתי ואם המדד ירד עד ל 60%? למשל שנה שנתיים?

זה בהחלט מצב דיי קיצוני אבל לא לגמרי מנותק מהמציאות כי אין לדעת מאיפה יבוא המשבר הזה..
 
שכחת אינפלציה
לא שכחתי, הזנתי
לפחות בשביל פישוט החישובים והדיון הנחתי על הכל תשואה ראלית ושאני אומר שהתיק עושה 0 תשואה הכוונה שהוא כן משווה למדד

*יש מספיק מכשירים פננסים בסיכון נמוך שיתנו לי את המדד על הכסף
 
נקודות טובות.
- המחקר מדבר על משיכה של 4% נטו, בפועל אם אתה תמשוך 4% ברוטו אז יישאר לך בנטו משהו בין 3% ל-4%, ז"א צריך "שומן" למיסים.
מהחישובים שלי, אם מחלקים ומושכים את הכסף נכון המיסוי הוא יחסית אפסי בגלל תיקים פתורים, תקרות והטבות
בממוצע זה 0-4 אחוז מס מתוך ה4 אחוז (בחלק גדול מהזמן הממוצע הוא 1 אחוז) משיכה כלומר אצטרך למשוך 4.04 אחו בגלל זה הזנחתי

- מה עם תרחיש של ירידה בשווקים בצמוד לתאריך הפרישה? זה האיום העיקרי על התיק
מסכים מאוד, בגלל זה אני במחשבות האם בזמן פרישה לצאת משוק המניות לפחות חלקית
חלופות כמו נדלן, אגח וכו בשביל להוריד את הסיכון הזה
אם הרי אני לא צריך לעמוד לא להגיע תשואה באמת גדולה על התיק
 
כן הכוונה היא שפשוט
אם הקרן שהגעתי אליה היא 300 חודשי מחיה
אז אני יכול להצמיד את הכסף למדד מבלי לקבל עם 0 תשואה ראלית ולמשוך במשך 25 למשוך קצבה חודשית

לפחות אצלי בראש עד לא מזמן חשבתי שאתה בעיקר מסתמך על הריבית דה ריבית וכו ואני רואה שעיקר מה שמחקר טרינטי מסתמך עליו זה אכילה של הקרן
ברור לי שברוב המקרים התיק גדל ויש ירושה
אבל פשוט רוצה להבין לעצמי יותר טוב את הסיכון
ואם בכלל שווה לפרוש ולהמשיך להיות עם תיק מניות
 
בגיל 80 יהיה לך כח להתעסק עם שוכרים?
ברור!!!
לדעתי זה אחד הסודות לחיים ארוכים

אומר את זה לא בציניות
רואה את זה אצלי במשפחה כל עוד הראש עובד אז הגוף איתו
שוכרים, חשבוניות, מעמ מס הכנסה וכו
לדעתי לפחות לפנסיונר שאין לא הרבה עיסוק זה בתעסקות מאוד נחמדה ושוברת שגרה (מכל הבעיות הבריאויות שבדרכ נלוות לגיל הזה)

ותמיד אפשר לנתת לגוף חיצוני לנהל את זה/ לילדים / לנכדים - זה יכול להיות שיעור מעולה לחיים
אני לפחות קיבלתי שיעורים כאלה בגיל יחסית צעיר וזה גם לי להעריך ולהבין יותר טוב את האיזון בין הכנסות להוצאות
 
בעיה אחת שאתה לא לוקח בחשבון(אאל"ט ראיתי בעוד פוסט שלך על פרישה מוקדמת)זה שהתשואה היא מאוד לא קבועה,במניות ממוצע של 7% לא אומר 7% כול שנה.
להפך תצפה לשנים של מינוס 20% וכמובן גם לפלוסים גבוהים.
המשתנה הזה גורם לזה שצריך שולי ביטחון מאוד גבוהים כדי להגיע לאחוז ביטחון מאוד גבוה שהתיק לא יכשל.
והכן בסימולציות מונטה קרלו אפשר לראות שתופעת הלוואי היא שברוב המקרים ההון יגדל מאוד.
הבעיה שאין דרך להתמודד עם זה חוץ מתוכניות אנונה למיניהם(היה פעם דיון מעניין אבל לא זכור לי איפה).
מסכים מאוד!!!

זה למה אני שוקל לא להמשיך אחרי פרישה עם תיק מניות בכלל ולהזיז לנדלן ואגח ולאחרונה גם אולי מניות דיבדנד
התנודיות הזאת לטווח קצר מסוכנת ושאתה בין גיל מבוגר אז לא תמיד יש לך את הזמן הזה
ולא מבין למה הסיכון שווה את הזה
 
זה למה אני שוקל לא להמשיך אחרי פרישה עם תיק מניות בכלל ולהזיז לנדלן ואגח ולאחרונה גם אולי מניות דיבדנד
אבל לכול אחד מהאפיקים האלה יש חסרונות.
אג"ח לא נותן לך 4% ראלי(או צמוד למשהו) ולא קרוב לזה.

נדל"ן זה התעסקות אחרת שלא מתאימה לכולם וגם 4% נטו בארץ זה מעל מכובד ואומר לרוב נכס עם יותר התעסקות\סיכון

מניות דיבידנד זה מניות בבחירה אקטיבית שאולי תעלה סיכון\תשואה ואולי לא ובכול מקרה לא נותן לך אפיק שונה מהותית ממדדים יותר רחבים.
 
לדעתי אתה מבלבל רצון עם יכולת. הבעיה הכי גדולה שלי עם כלל ה-4 אחוז היא חוסר היכולת להתמודד עם מצבים מאתגרים. דמיין בעל דירה מבוגר שעכשיו נאלץ להתמודד עם שוכר שמסרב לפנות את הנכס ולא משלם שכירות. אפילו בשביל אדם צעיר עם מקור הכנסה ממשלח יד מדובר בבעיה לא קטנה, בעבור אדם מבוגר ללא הכנסה נוספת מדובר בסכנה של ממש ליכולת שלו לכלכל את עצמו בטווח המיידי.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ב פני המסעדות לאן? מחשבות על אוכל שלא אנחנו הכנו אוף טופיק 12
R לקראת הפרידה ממדינת ישראל - מחשבות שלא ייאמרו פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 590
R מחשבות על קריירה פחות שגרתית התפתחות אישית 4
littleSeal מחשבות על פרישה מוקדמת: התנסות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 39
A מחשבות על קניה חודשית IRA בעקבות המלחמה שוק ההון 31
T מחשבות על הפנסיה ואיזה סיכון כדי לקחת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
D לימודי רפואה סוף שנה שלישית- מחשבות על העתיד התפתחות אישית 16
de dud מחשבות על הגירה בעקבות המצב פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 1208
F מחשבות כפירה על קרנות צוברות שוק ההון 10
H מחשבות ותהיות - השקעה נוספת בנדל"ן נדל"ן 2
G מחשבות על חשבון בנק ייעודי לחיסכונות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 14
I מחשבות על ביטוח חיים|תאונות אישיות|נכות|שארים|מטריה ביטוחית|מחלות קשות צרכנות פיננסית 33
כ פרה-משכנתה: מחשבות נדל"ן 7
נגב מחשבות על תכנון ארוך טווח - ביטוח חיים צרכנות פיננסית 15
א מחשבות על החלק הסולידי של התיק- דעתכם ? שוק ההון 8
ע מחשבות על תמהיל משכנתא בזמנים של ריבית נמוכה נדל"ן 4
מ הייטק - מחשבות על מעבר עבודה התפתחות אישית 5
N מחשבות על גידור בסביבת אינפלציה גבוהה שוק ההון 47
תפוזינה מחשבות נדל"ן 29
E מחשבות והתלבטויות בנוגע לדירה להשקעה נדל"ן 7
I מחשבות על סיכונים שוק ההון 1
E מחשבות מעבר לגשר. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 11
B מחשבות לגבי IRA שוק ההון 64
N מחשבות על עתיד האנושות אוף טופיק 50
Y מחשבות על פנסיה צרכנות פיננסית 3
ImCarryGG מחשבות על בית קטן custom אוף טופיק 15
O מחשבות על ניוד ביטוח מנהלים שוק ההון 6
ד מחשבות על מעמד הביניים אוף טופיק 86
ב we work - מחשבות על חד קרן שוק ההון 176
Squirrel השקעה ראשונה בסכום משמעותי - מחשבות? שוק ההון 16
ד מחשבות על עבודה במגזר הפיננסי אוף טופיק 30
JBUZZ מחשבות על משקל הניירות בתעודות סל [מניות או אג"ח] שוק ההון 1
JBUZZ מחשבות על משקל הניירות בתעודות סל [מניות או אג"ח] שוק ההון 1
ה יזמות חדשה - מחשבות ראשוניות לאחר ניסוח יעדי פרישה יומני מסע אישיים 0
ט מחשבות לעתיד יומני מסע אישיים 126
V מחשבות קשות על התואר... התפתחות אישית 33
אנא-אל מחשבות על אוניברסיטה התפתחות אישית 204
L מחשבות על השוק - בהקשר הפיזור שוק ההון 1
breezblock נדל"ן כחלק מתיק השקעות - מחשבות לשעת ערב מיותרת. שוק ההון 17
amidar מחשבות על SDIV... שוק ההון 26
NeonDrift האם יש כלל אצבע בנושא של דמי ניהול של קרן סל? שוק ההון 4
D דיווח מס על מימוש כלל חשבון ב-IB בהפסד מיסים 1
מ כלל 4% - דיבידנדים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 35
ישראלי מצוי קרן מחכה עם דמי ניהול נמוכים שמתמחה בטכנולוגיה כלל עולמית צרכנות פיננסית 1
ט האם יש כלל אצבע להחזר משכנתא עבור כל 100,000 ש"ח עבור ריבית x ? פוסטים מאיכות נמוכה 4
שם משתמש בעייתי לא משלם ביטוח לאומי כלל. האם להילחץ? מיסים 37
A כלל ה300 כאשר ההוצאה הצפויה אינה אחידה לאורך השנים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
E כלל ה4% שוק ההון 1
B אגח כלל שוק ההון 3
M כלל ה- 300 דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 13

נושאים דומים

Back
למעלה