מחשבות לגבי IRA

[albert yaron]

אתה דיברת על קרנות

קרן במובן של צבירה

 

[bigimot]

לא יודע מאיפה הרושם הזה.
הדעה הרווחת פה היא שאכן עדיף להוציא את הכסף כמה שיותר מהר, אלא אם כן יש לך דמי ניהול נמוכים של מתחת ל 0.15-0.2%

טוב לדעת! אגב, מה לגבי הדמי ניהול מהחיסכון? נראה לי שלא ראיתי אף אחד שמתייחס לזה, מה שעוד יותר הופך את המשיכה למשתלמת, לא?
ומה אנשים עושים ברגע שהכסף נזיל? מושכים הכל לתיק הממוסה ובעצם פותחים קרן חדשה וממשיכים להפקיד לשם עד שאפשר למשוך שוב? (אם הבנתי נכון הפתיחה של קרן חדשה מתרחשת אוטומטית)

שים לב שאחת הטעויות הנפוצות שאנשים עושים כשהם משווים את הנתונים (שגם הופיעה באותו שרשור שקישרתי אליו) זה להשוות מול משיכה חד פעמית של כל הכסף (בין אם בקה"ש או בתיק הממוסה), מה שבפועל רוב האנשים בפורום לא מתכוונים לעשות.
ההשוואה הנכונה היא של משיכה לפי כלל ה4%. וברוב המקרים אפילו עם אופטימיזציות מיסוי כמו LIFO וכו', שגורמות לזה שבקושי תשלם מס בשנים הראשונות בפרישה.

נקודה חשובה, ואני לגמרי מנסה לחשוב על זה בטווח הרחוק ובשאיפה שאחזיק את המניות האלו ולא אצטרך למכור. כלל ה4% מדבר על משיכה של עד 4% מהתיק מידי שנה? מה לגבי להחזיק במניות דיבידנדים או קרנות מחלקות במקום צוברות? יצא לי לקרוא פה לא מעט צוברות מול מחלקות אבל התרשמתי שהדגש היה על שווי השוק ולא ממש הייתה התייחסות לדיבידנדים.

לגבי אופטימיזציות מיסוי כמו LIFO, זה רלוונטי רק בברוקרים כמו IB, לא? למיטב הבנתי זה לא אפשרי בברוקרים ישראלים..

ברגע שאתה מחזיק קרן צוברת כלשהי, או קרן מחלקת אמריקאית, מיסוי הדיבידנד הופך ללא רלוונטי.

לא רלוונטי כיוון שתשלם אותו בכל מקרה בין אם זה תיק ממוסה או שלא?

אם אתה סוחר אקטיבי או קונה מניות ישירות.

רק רוצה לוודא שאני מבין, לסוחר אקטיבי עדיף להשאיר את הכסף בקרן השתלמות כיוון שיש פטור מלא על מס רווחי הון לאורך כל שנות הקרן?

 

[roneng]

אגב, מה לגבי הדמי ניהול מהחיסכון?

עליהם דיברתי.

ומה אנשים עושים ברגע שהכסף נזיל? מושכים הכל לתיק הממוסה ובעצם פותחים קרן חדשה וממשיכים להפקיד לשם עד שאפשר למשוך שוב?

תלוי מי.
מי שמחליט שמשתלם לו למשוך כנראה עושה משהו כזה.
אישית אני משלם פחות מ 0.2% ולכן לא מושך.

כלל ה4% מדבר על משיכה של עד 4% מהתיק מידי שנה?

כלל ה 4% מדבר על משיכה של 4% מהתיק (מתואם אינפלציה) כל שנה.

מה לגבי להחזיק במניות דיבידנדים או קרנות מחלקות במקום צוברות?

מה איתם?

יצא לי לקרוא פה לא מעט צוברות מול מחלקות אבל התרשמתי שהדגש היה על שווי השוק ולא ממש הייתה התייחסות לדיבידנדים.

הדגש היה על התוצאה הסופית - האם כלכלית עדיף דיבידנד או עליית ערך הנייר.

לגבי אופטימיזציות מיסוי כמו LIFO, זה רלוונטי רק בברוקרים כמו IB, לא? למיטב הבנתי זה לא אפשרי בברוקרים ישראלים..

נכון
עוד סיבה שעדיף ברוקר זר.

לא רלוונטי כיוון שתשלם אותו בכל מקרה בין אם זה תיק ממוסה או שלא

באמריקאית תשלם בכל מקרה 25% לדוד סם
בצוברת אין דיבידנד.

רק רוצה לוודא שאני מבין, לסוחר אקטיבי עדיף להשאיר את הכסף בקרן השתלמות כיוון שיש פטור מלא על מס רווחי הון לאורך כל שנות הקרן?

כן

 

[bigimot]

מי שמחליט שמשתלם לו למשוך כנראה עושה משהו כזה.
אישית אני משלם פחות מ 0.2% ולכן לא מושך.

הבנתי. האמת שאני משלם הרבה יותר וצריך להחליט אם אני רוצה לריב איתם להוריד דמי ניהול או פשוט למשוך וזהו.

אגב, מה לגבי פיזור ההפרשות בין מוצרי פנסיה שונים? אני חושב ששאלתי לגבי זה מקודם אבל לא קיבלתי תשובה. יש הרי תקרה לכמה אפשר להפריש לקרן פנסיה/קופת גמל/ביטוח מנהלים שתיהיה פטורה ממס. האם עדיף להפריש למוצרים נוספים כדי לא לעבור את התקרה? אני לא בטוח שאני מבין מה הדרך המומלצת להפריש למוצרים השונים.

 

[אחד_שיודע]

לדעתי אם יש לך קצבה מסויימת (מעל 4 ומשהו) אז תיהיה זכאי למשוך את כל הכסף ללא תשלום מס רווחי הון. השאלה היא, אחרי המשיכה, אתה מתכנן להכניס את הכסף לתיק הממוסה, ולהמשיך להשקיע אותו. אתה משקיע אותו בצורה אקטיבית או פאסיבית? כי במידה ואתה משקיע פאסיבי, יש הבדל בין לקחת את הכסף הזה ולהכניס אותו לתיק הממוסה בגיל הפרישה או לפני? (אולי בקופת גמל זה לא אפשרי אבל בקרן השתלמות זה אפשרי וטענת שאתה לא רוצה למשוך משם כלום)

זה לא עניין מתמטי, כי ברור שעדיף להשאיר את הכסף בחשבון לא ממוסה.
יש פה ניהול סיכונים. אני לא רוצה להשאיר את הכסף בקופת גמל, כי אני חושש מכל מיני מגבלות על הכסף. לא רוצה להכנס לכל האותיות הקטנות של ההסכם עם קופת הגמל. לא יודע איזה שינויי חקיקה ומגבלות יהיו. רוצה את הכסף אצלי בחשבון ההשקעות הפרטי שלי, או בהשקעות אחרות שיהיו לי. יש כמובן הרבה זמן עד שאגיע לשם.
בקרן השתלמות הסיכון הרבה יותר נמוך מבחינתי, אז אני מתכוון להשאיר שם את הכסף.

 

[bigimot]

בקרן השתלמות הסיכון הרבה יותר נמוך מבחינתי, אז אני מתכוון להשאיר שם את הכסף.

סורי אבל אני לא מצליח לעקוב אחר החשיבה שלך. למה בעינייך הסיכון בקרן השתלמות הרבה יותר נמוך מאשר קופת גמל? בשני המקרים חוקים יכולים להשתנות. את הקופת גמל אתה יכול למשוך רק בעת הפרישה, לא? אז ממילא אנחנו מדברים (אני מניח..) על עשרות שנים מהיום.

 

[bigimot]

ממש לא תיאורטית
אם כבר, תיאורטית, עדיף למשוך אותה

כשאתה חוגג על החיסכון במס, גוף ההשקעות רוכב על הצבירה שלך בכל יום שהכסף שם

קראתי את ההודעות שלך בשרשור הזה על ההשוואה בין פנסיה מחקה מדד ל IRA ואני מאוד מתחבר לגישה שלך, ונראה לי שגם אהיה בסיטואציה יחסית דומה לשלך (שכיר בעל שליטה, שכר מעל התקרה וכו').

אשמח אם תוכל לשתף מה בחרת לעשות בסופו של דבר. אם הבנתי מהדיון פה על קרן השתלמות - אתה מושך הכל ברגע שאפשר ומכניס לתיק הממוסה (ואז אני מניח מתחיל להפריש לקרן חדשה). מעבר לקרן, אתה מפריש את הכל לקופת גמל IRA?

אני מתחבר לגישה של "תן לי להשקיע במה שאני רוצה" (בהינתן המגבלות הקיימות), בלי שיכריחו אותי לקנות אג"ח אם אני לא מעוניין בו. אחד הדברים שאני לא סגור לגביהם זה האם משתלם (בטווח ארוך) להחזיק את התיק הלא ממוסה בשקלים או דולרים, במיוחד כאשר מוסיפים למשוואה את התיק הכן ממוסה שנמצא בIB ובדולרים.

את הביטוח אתה פשוט רוכש בנפרד (אכ"ע וחיים)?

אגב, עוד שאלה כללית פה לפורום - האם אפשר לנייד קופת גמל IRA בין בתי השקעות? או שזה גורר עמלות מכירה/קניה כלשהן?

 

[קפה שחור]

אשמח אם תוכל לשתף מה בחרת לעשות בסופו של דבר. אם הבנתי מהדיון פה על קרן השתלמות - אתה מושך הכל ברגע שאפשר ומכניס לתיק הממוסה (ואז אני מניח מתחיל להפריש לקרן חדשה). מעבר לקרן, אתה מפריש את הכל לקופת גמל IRA?

מכוון שאנחנו מתכננים הרבה שנים קדימה, לוקח זמן להגיע לשם
מה שבחרתי לעשות זה להחזיק את התיקרות השנתיות של הקרה"ש וגמל ב IRA, מחזיק שם את הנכס ש(אני מאמין שהוא) יפטור אותי מהכי הרבה מס בטווח הקצר
ביטוח חיים יש לי בנפרד, אכ"ע אין לי, לא רואה בו את הצורך בתור "לא באמת שכיר"

להחזיק את התיק הלא ממוסה בשקלים או דולרים, במיוחד כאשר מוסיפים למשוואה את התיק הכן ממוסה שנמצא בIB ובדולרים.

תלוי מה המטבעות הללו מחזיקות

ושאלת עוד שאלה לגביי "האם זה משתלם"
אני החלטתי לא לנבא, אלא כל 3 שנים לעצור, להריח את הורדים
אם המצב "אידאלי" (=תלוי לפי הצרכים שלך) אז מבצעים מה שצריך
אם המצב "עוד לא אידאלי", אז ממשיכים

לגביי גמל, וזה אחד הדברים שאני לא סגור עליהם, אני כנראה אפדה 20 שנה לפני גיל הפרישה החוקי ולא לפני זה (כרגע בן 37)

 

[$Ron$]

מי שמחליט שמשתלם לו למשוך כנראה עושה משהו כזה.
אישית אני משלם פחות מ 0.2% ולכן לא מושך

כנראה פספסתי את הסימולציה והשרשור שזה דובר, אבל אשמח להבין איזה חישוב עשית ובאיזה דמי ניהול יוצא ששווה למשוך ולהשקיע בחשבון ממוסה. עשיתי סימולציה עם דמי ניהול גבוהים משלך ועדין מקבל שההשתלמות מנצחת

 

[roneng]

כנראה פספסתי את הסימולציה והשרשור שזה דובר, אבל אשמח להבין איזה חישוב עשית ובאיזה דמי ניהול יוצא ששווה למשוך ולהשקיע בחשבון ממוסה.

לא זוכר בדיוק את השרשור, אבל דובר על זה לא מעט בפורום בזמנו

עשיתי סימולציה עם דמי ניהול גבוהים משלך ועדין מקבל שההשתלמות מנצחת

אני מנחש שעשית סימולציה עם משיכה מלאה של כל הכסף בגיל פרישה.
תעשה סימולציה חדשה עם משיכה של 4% מהתיק שנתית החל מגיל פרישה ואז תראה שהקה"ש מפסידה בדמי ניהול גבוהים.

 

[$Ron$]

אני מנחש שעשית סימולציה עם משיכה מלאה של כל הכסף בגיל פרישה.
תעשה סימולציה חדשה עם משיכה של 4% מהתיק שנתית החל מגיל פרישה ואז תראה שהקה"ש מפסידה בדמי ניהול גבוהים.

הבנתי אותך.
צודק, אכן עשיתי סימולציה של משיכה מלאה ושל טווחים סביב ה 20 שנה.

 

[אחד_שיודע]

סורי אבל אני לא מצליח לעקוב אחר החשיבה שלך. למה בעינייך הסיכון בקרן השתלמות הרבה יותר נמוך מאשר קופת גמל? בשני המקרים חוקים יכולים להשתנות. את הקופת גמל אתה יכול למשוך רק בעת הפרישה, לא? אז ממילא אנחנו מדברים (אני מניח..) על עשרות שנים מהיום.

זה נכון, שנגיע לגשר נעבור אותו כמובן. יש החלטות שמקבלים עוד לפני גיל פרישה, שמבוססות על אותם עקרונות. למשל, להחליט אם למשוך פיצויים או להשאיר אותם בפנסיה - אני בעד משיכת פיצויים בסכום שבו אין תשלום מס גבוה מידי - אני רוצה את הכסף בחשבון שלי.
אל הקרן השתלמות אני לגמרי מתייחס כעוד חשבון השקעות, שבכל רגע נתון יש לי אופציה למשוך משם את כל הכסף. אגב אין לי שם המון כסף, כי אני מפריש רק עד התקרה הפטורה ממס (1570 שח הפרשה לחודש). זה נכון שגם שם יש סיכון, אבל אני תופס אותו כסיכון נמוך.

 

[A42]

800 שח בשנה ל-50 שנים זה ממש בקטנה בשביל החסכון במס, זה רק 40K - דמי הניהול הולכים להיות הרבה יותר זה.
.

הפרזת מאוד עם הנתונים, למצב שהם קצת לא ראלים
1. תשואה ממוצעת, 10 אחוז זה אופטמי על גבול לא ראלי/ מציאותי - הייתי ממליץ לך להשתמש באזור ה6-7 אחוז תשואה מקסימום
2. 50 שנה זה הרבה מאוד זמן!!!, לדעתי לא הייתי עושה חישובים של יותר מ30 שנה גם כי השוק והמספרים כנראה ישתנו וגם כי זה המון זמן לעבוד ברצף, גם אם אתה בין 30 כנראה תפסיק לעבוד לפי גיל 80!
3. לדעתי כל הרעיון של כל הפוקם הזה הוא להפסיק לעבוד לפני, אז מראש אתה כנראה תפסיק להפקיד לקרן השתלמות ותתחיל למשוך ממה קצבת מחיה הרבה יותר מהר מ50 שנה

ממה שאני נתקלתי לא הרבה אנשים מגיעים לחיסכון של מעל 1 מיליון שקל בקרן השתלמות
שזה שווה ערך ל15 שנות חיסכון במקסימום התקרה ו6 אחוז תשואה אחרי ניקוי דמי ניהול

 

[A42]

מה זה אומר לא להגיע למצב קצבה? אתה חייב שתיהיה לך קצבה (או אנונה אם הבנתי נכון) כלשהיא, לא?
ומה הדרך למשוך את הכסף לפני גיל 60 ללא תשלום מס? זה בעצם מה שאני מנסה להבין..

שהקרן פנסיה או הקופת גמל הופכת לקצבה אחרי גיל 60, הגסף והקרן כבר לא שלך הם של החברת השקעות
אתה מקבל בעד זה קצבה חודשית לכל אורך חייך - אנונה זה אותו הדבר (בדרכ שמתייחסים לאנונה זה שעושים את זה עצמאית מול חברת ביטוח אבל הכל זה בעצם אנונה)

למשוך כסף לפני גיל 60 ללא תשלום מס, יש כמה דרכים - ראה באתר פנסיוני שיש שם מאמר מאוד טוב על זה
העיקרי והרלוונטי לי לפחות (ללא התייחסות לאפשרויות של הנושאים הבריאותים)
1. למשוך פיצוים בגובה התקרה - זה 40 אחוז מהפנסיה ואפשרי על פני כמה שנים בדרכ למשוך הכל ללא מס
2. ברגע שאין לך הכנסות (הפסקת לעבוד) אתה יכול למשוך כל חודש מהפנסיה סכום של שכר (5.5K) מנימום פתור ממס, אם אתה נשוי או אם יש לך ילדים מתחת לגיל 18 אז אפשר למשוך פעמים קצבה כלומר 11K בחודש

במחשבות שלי , ולא ממליץ כמובן
אם אפרוש בגיל 45 לדוגמא עם תיק של 1.7 מליון
אז קודם כל במשך 5 שנים אמשוך את כל הכספי הפיצוים הפתורים (שזה בערך 700K) כנראה בפחות מ5 שנים אפילו
אחרכ אמשוך קצבה חודשית של 11K כלומר 131K בשנה ואז תוך בערך 10 שנים עד גיל 60 אצליח לרוקן את הקרן פנסיה

כאשר אגיע לגיל 60 לא ישאר כסף בקרן פנסיה וכל הכסף יהיה ביד שלי פתור ממס
בפועל כנראה זה יהיה המחיה שלי אז כל הכסף יעלם ואני אשאר עם התיק הממוסה וה4 אחוז שלו להמשך קיום

* במידה והצריכה החודשית גדולה מה11K שניתן למשוך בפתור אז אמשוך מהקרן השתלמות

 

[A42]

אני חשבתי שהקונצנזוס די ברור.
היו על זה מספיק דיונים והמסקנה שאני מכיר היא שקה"ש לא משתלמת לטווח ארוך ועדיף למשוך אותה ברגע שהיא נזילה, אלא אם כן מתקיים אחד מאלו:
* דמי הניהול שלך נמוכים מ0.2%
* אתה מתכנן למשוך את הכסף במכה אחת ולא לפי כלל 4% או דומיו

אני לא מסכים עם זה
והייתי גם בחלק משאר הדיונים

כדאי לא לשלם מס רווחי הון של 25 אחוז מלא על המשיכות מהתיק הממוסה יש כמה דברים שתוכל לעשות
אבל העיקרים שבהם זה:
1. למשוך את קרן ולא הרבית, נכון בתיק שלא מנוהל בארץ וגם אז כנראה שבתיק גדול וותיק מספיק זה לא יהיה מאוד מהותי או לאורך זמן
2. להתשמש בפתור מנקודות זיכוי שזה זיכוי עבור 6K שנתי עבור 2.25 נקודות בסיס, כלומר מאפשר לי למשוך בערך 24K בשנה ללא מס שזה 2K חודשי
3. פתור ממס רווחי הון לבני 70 + , שפה זה 16K לזוז או 13K ליחיד, כלומר אפילו לזוז זה נותן למשוך סהכ 64K ללא מס שזה 5.3K שנתי (ואני לא בטוח אם זה בנוסף לנקודות זיכוי או במקום), וזה רק החל מגיל 70!!!

כלומר נכון שאפשר להוזיל את תשלום המס - אבל רק עבור סכומים קטנים יחסית
כלומר עד גיל 70 לצורך העניין תאחד את סעיף 1+2 ויש לך גג 3K ליחיד ו6K חודשי לזוג פתור ממס רווחי הון
זוז שצריך למחיה לצור העניין 15K עדין ישלם על 9K מס מלא
ופה שימוש בקרן השתלמות מאוד מאוד יכול לעזור

וגם בגיל 70 תחבר במקרה האופטימי את הכל לזוג ביחד אז עד 11K תיהיה פתור ממס, אבל 4K עדין תשלם מס מלא
וחשבון פתור מאוד יעזור לך לצלוח את התקופה הזאת

למרות שגם בחישובים שלי
אני "שורף" תחילה את החשבות הפתורים
קודם כל פנסיה אחרכ קרן השתלמות
ורק בסוף בגיל 70 נשאר עם התיק הממוסה ושם כנראה אשלם על 4K מס מלא
אבל בסה"כ מהמשיכה זה יהיה בערך 1K מס מתוך 15K כלומר 6 אחוז מס רווחי הון
ובתקווה שגם את זה אוריד אולי עם אג"חים ישראלים או נדלן

לסיכום, לא הייתי רק לפדות את הקרן השתלמות כל כך מהר
גם 0.3-0.4 אחוז דמי ניהול לדעתי זה משתלם
ואשמח לראות את החישוב המתמטי שמפריך את זה

ובכל מקרה נכון להיום ברגע שיש צבירה של 200K אפשר בקלות לקבל דמי ניהול של 0.25 בIRA השתלמות
ואם תפדה את הקרן השתלמות לפני ה200K אז לא תגיע אף פעם לדמי ניהול נמוכים וברוב המקומות גם לא לIRA
וכל פעם תצבור 6 שנים בדמי ניהול גבוהים שזה לדעתי גם לא משתלם

 

[bigimot]

מכוון שאנחנו מתכננים הרבה שנים קדימה, לוקח זמן להגיע לשם
מה שבחרתי לעשות זה להחזיק את התיקרות השנתיות של הקרה"ש וגמל ב IRA, מחזיק שם את הנכס ש(אני מאמין שהוא) יפטור אותי מהכי הרבה מס בטווח הקצר
ביטוח חיים יש לי בנפרד, אכ"ע אין לי, לא רואה בו את הצורך בתור "לא באמת שכיר"

אז אם אני מבין נכון - אתה מנהל בעצמך את הקרן השתלמות והקופת גמל, ומחזיק שם בנכסים (מניות בעיקר?) שאתה מאמין שיעלו משמעותית ותשלם עליהם יותר מס בניגוד לנכסים שמניבים תשואה נמוכה יותר, אותם תחזיק בתיק הממוסה. עד פה צדקתי?

מה לגבי הפקדה מעבר לתקרה של קרן השתלמות וגמל? או שהתקרה הזאת גבוהה יותר / שונה בתור שכיר בעל שליטה?
וסתם מסקרנות, אתה מחזיק נכסים גם בשקלים וגם בדולרים בתיקים האלו? אחרי שברחתי לIB בגלל העמלות קניה/מכירה והמרה במיטב, קצת מבאס אותי לסחור שם בדולרים

תלוי מה המטבעות הללו מחזיקות

מניות / תעודות סל.

לגביי גמל, וזה אחד הדברים שאני לא סגור עליהם, אני כנראה אפדה 20 שנה לפני גיל הפרישה החוקי ולא לפני זה (כרגע בן 37)

וואלה? אשמח לשמוע למה (וברור לי שזה עוד יכול להשתנות לא מעט פעמים עד שתגיע לשם..).

זה נכון, שנגיע לגשר נעבור אותו כמובן. יש החלטות שמקבלים עוד לפני גיל פרישה, שמבוססות על אותם עקרונות. למשל, להחליט אם למשוך פיצויים או להשאיר אותם בפנסיה - אני בעד משיכת פיצויים בסכום שבו אין תשלום מס גבוה מידי - אני רוצה את הכסף בחשבון שלי.

הבנתי, fair enough.

2. להתשמש בפתור מנקודות זיכוי שזה זיכוי עבור 6K שנתי עבור 2.25 נקודות בסיס, כלומר מאפשר לי למשוך בערך 24K בשנה ללא מס שזה 2K חודשי

אתה יכול להסביר? מאיפה מגיע הזיכוי?

 

[קפה שחור]

עד פה צדקתי?

כן, חוץ מהנכס, זאת ת"ס על ביטקוין , היא בדולרים (לשאלתך האחרת), ההמרה בבנק לאומי היא חינם, אז אין בעיה עם זה

לגביי הקופת גמל וגם ההשתלמות, אני לא יודע מה יקרה לה ב 10 שנים הקרובות, אבל צריך להיות מוכן לפדות רווחים פטורים ממס למיקסום הפטור
יעד הפרישה האופטימי (ביותר יש לציין) שלי הוא בעוד כ 10 שנים

מה לגבי הפקדה מעבר לתקרה של קרן השתלמות וגמל? או שהתקרה הזאת גבוהה יותר / שונה בתור שכיר בעל שליטה?

אין מה להפקיד מעל התיקרה, לפחות עבורי, אני לא סוחר יומי בחשבון הזה, אז דחיית המס לא מעניקה לי הרבה
התקרות קצת שונות, תקרא באינטרנט, יש את העניין של ההוצאה של העסק וההכנסה של העובד שמשנה את החישוב ואפשר לעשות אופטימיזיה רצויה

 

[Deleted member 887]

וגם בגיל 70 תחבר במקרה האופטימי את הכל לזוג ביחד אז עד 11K תיהיה פתור ממס, אבל 4K עדין תשלם מס מלא
וחשבון פתור מאוד יעזור לך לצלוח את התקופה הזאת

רק הערה: בגיל פרישה אתה יכול לשלם מס רווחי הון על פי מדרגות מס הכנסה. כלומר, על החלק הראשון מעבר להכנסה הפטורה תשלם לפי המדרגה הנמוכה ביותר, 10%. אח״כ 14% וכן הלאה... לא 25% של מס רווחי הון.

 

[bigimot]

אין מה להפקיד מעל התיקרה, לפחות עבורי, אני לא סוחר יומי בחשבון הזה, אז דחיית המס לא מעניקה לי הרבה
התקרות קצת שונות, תקרא באינטרנט, יש את העניין של ההוצאה של העסק וההכנסה של העובד שמשנה את החישוב ואפשר לעשות אופטימיזיה רצויה

ב"דחיית מס" אתה מתכוון למס רווחי הון שאתה תרוויח בזמן הזה עד שתפדה את הקרן בעצם?

גם אם אתה לא מבצע הרבה פעולות ובעיקר מחקה מדדים, עדיין יש פה הטבה מסויימת, לא? אני מניח שבשלב כלשהוא עניין המינוי הופך להיות דיי מורכב (אני גם רושם את זה בקשר למשפט האחרון שלך). התייעצת עם רו"ח בנוגע לזה?

אגב, אני יודע שיש לא מעט דיונים בנושא אבל רק רוצה לוודא, הלמן אדובי הם היחידים שמציעים קרן פנסיה מחקה S&P500, נכון?
ועבור קרן השתלמות מחקה S&P 500 האפשרויות הן הלמן אדובי ומיטב דש, נכון? או שיש אופציות נוספות?

 

[קפה שחור]

התייעצת עם רו"ח בנוגע לזה?

כן
אבל כל שנה זה ריקוד אחר בהתאם לאותה השנה
אז רוקדים בגשם בהתאם לקצב הטיפות כדי להרטב כמה שפחות

אגב, אני יודע שיש לא מעט דיונים בנושא אבל רק רוצה לוודא, הלמן אדובי הם היחידים שמציעים קרן פנסיה מחקה S&P500, נכון?
ועבור קרן השתלמות מחקה S&P 500 האפשרויות הן הלמן אדובי ומיטב דש, נכון? או שיש אופציות נוספות?

בקרן פנסיה האפשרויות יותר מצומצות, כך שאם תשווה גמל מול פנסיה ואז גם את המסלולים
השירשורים הקיימים יתמכו בבחירה שלך או יטענו נגדה
בסוף תחליט

בנוסף, האם כניסה של עוד מתחרה לשוק "תערער" את הבחירה שלך או לא
כי שהחלטות כאילו, רצוי שגר ושכח כלשהו לכמה שנים, לפחות על פי רמת היציבות בהכנסה